315前后，反催收黑產(chǎn)伺機(jī)而動(dòng)、再度活躍。

從5家平臺(tái)被約談，到《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》發(fā)布，不法分子先是將反催收大軍導(dǎo)向5家平臺(tái)，繼而又將戰(zhàn)火擴(kuò)大到所有平臺(tái)。

然而，雷聲雖大，雨點(diǎn)卻小。各方力量正在形成圍剿之勢(shì)，反催收黑產(chǎn)已然走到末路。

01 “反催收”搖旗吶喊

據(jù)柒財(cái)經(jīng)觀察，近期的“反催收”活躍潮，出現(xiàn)在3月13日5家助貸平臺(tái)被約談的消息被釋出后，反催收黑產(chǎn)迅速將矛頭調(diào)向這5家平臺(tái)，喊出的口號(hào)是“破鼓萬(wàn)人捶”，號(hào)召負(fù)債人到各大平臺(tái)投訴，“兄弟姐妹們，報(bào)仇的時(shí)候到了”。

這波反催收行動(dòng)的指導(dǎo)思路是，一方面，平臺(tái)被約談后，姿態(tài)和行為都將大幅收斂，容易被負(fù)債人拿捏，另一方面，他們已經(jīng)成為違規(guī)典型，投訴平臺(tái)、監(jiān)管部門對(duì)他們會(huì)嚴(yán)加審視懲處，所以負(fù)債人一定不能錯(cuò)過(guò)了這大好時(shí)機(jī)。

“他們現(xiàn)在就猶如驚弓之鳥，樹倒猢猻散，墻倒眾人推，你之前有被他們欺負(fù)過(guò)，有被騷擾過(guò)的，拿著證據(jù)找監(jiān)管部門投訴舉報(bào)就好了，你就錘就完事了”，有債務(wù)優(yōu)化師在短視頻中，慷慨激昂地向負(fù)債人們喊話，慫恿負(fù)債人去奪回自己此前被平臺(tái)拿走的“血汗錢”。

還有部分債務(wù)優(yōu)化師，則進(jìn)一步暗示負(fù)債人不還錢，“只要是你欠了這5家平臺(tái)的錢，咱不能說(shuō)放心大膽地逾掉，至少在逾期之后的催收，你可以很好地應(yīng)對(duì)，他們已經(jīng)不敢那么囂張了�！�

但5家平臺(tái)能提供的展業(yè)空間不大，這些債務(wù)優(yōu)化中介，幾乎都對(duì)馬上要到來(lái)的315晚會(huì)充滿期待，紛紛預(yù)測(cè)以監(jiān)管約談5家為前奏，315當(dāng)天會(huì)有更多性質(zhì)更嚴(yán)重的網(wǎng)貸平臺(tái)被曝光，他們建議所有的負(fù)債人都保持密切關(guān)注。

然而，他們的希望落空了，整場(chǎng)晚會(huì)沒(méi)有點(diǎn)名任何一家貸款平臺(tái)，取而代之的是，當(dāng)天國(guó)家金監(jiān)總局和央行聯(lián)合發(fā)布了《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（下稱“綜合融資成產(chǎn)本規(guī)定”）。該規(guī)定覆蓋了各種類型的貸款，并非針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款，于今年8月1日正式實(shí)施。

但盡管如此，反催收黑產(chǎn)仍然發(fā)起了新一波輿論戰(zhàn)，將戰(zhàn)火引向所有網(wǎng)貸平臺(tái)。

綜合融資成本規(guī)定提出，貸款人開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表，同時(shí)，貸款人在與合作機(jī)構(gòu)簽署的合作協(xié)議中，應(yīng)當(dāng)明確各方落實(shí)綜合融資成本明示要求的責(zé)任和義務(wù)。

這是一種“主體責(zé)任穿透”的監(jiān)管思路，意味著金融機(jī)構(gòu)要對(duì)助貸平臺(tái)等合作方的違規(guī)收費(fèi)行為負(fù)責(zé)。

而部分反催收黑產(chǎn)則據(jù)此斷定，8月1日是很多不合規(guī)平臺(tái)的大限，反催收的思路也隨之變?yōu)椤熬W(wǎng)貸要變天”，呼吁負(fù)債人利用好時(shí)機(jī)，爭(zhēng)取個(gè)人利益最大化。

圖源：AI生成

“從5家平臺(tái)被約談，到個(gè)人貸款綜合成本明示規(guī)定，國(guó)家的思路你還看不出來(lái)嗎？就是要搞掉這些網(wǎng)貸平臺(tái)，所以，我們負(fù)債人要在平臺(tái)清退前，保持觀望，如果已經(jīng)逾期了，最近小催的電話可以抽空接一接了，他們?yōu)榱粟s在清退前回款，條件可能會(huì)無(wú)下限放低，不妨探探他們的口風(fēng)，至于沒(méi)有逾期的，你們也要認(rèn)真想一想了，是繼續(xù)還款，還是干脆停了，觀望一下再說(shuō)。”

而無(wú)論是哪一種情況，這些反催收“導(dǎo)師”都一再?gòu)?qiáng)調(diào)投訴的威力，認(rèn)為當(dāng)下的局面，網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)聲鶴唳，肯定會(huì)收斂很多，這個(gè)時(shí)候負(fù)債人要更加強(qiáng)硬，在尋求個(gè)人利益最大化的過(guò)程中，要善于運(yùn)用投訴工具。

02 各方合力圍剿

然而，從種種跡象來(lái)看，反催收軍團(tuán)的利器之一——投訴，正在遭遇各方阻擊。

雖然活躍在各平臺(tái)的各路中介，一邊竭力煽動(dòng)負(fù)債人，一邊賣力將其導(dǎo)入私域，兜售投訴話術(shù)和渠道，但部分主流投訴平臺(tái)的數(shù)據(jù)表明，這波投訴熱潮似乎遭到了平臺(tái)的嚴(yán)格審查。

以黑貓投訴平臺(tái)為例，截至目前，5家被國(guó)家金融監(jiān)管總局約談的助貸平臺(tái)，其最新投訴均停留在了3月15日，此后沒(méi)有任何新投訴放出。

與此同時(shí)，3月20日，國(guó)家金融監(jiān)管總局公布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)投訴處理管理辦法（修訂征求意見稿）》，對(duì)金融機(jī)構(gòu)處理消費(fèi)者投訴，做出了更加嚴(yán)格的要求，比如嚴(yán)格限制處理時(shí)限、暢通投訴渠道、不得將責(zé)任推諉給第三方等等。

值得注意的是，相比2020年實(shí)施的管理辦法，修訂后的意見稿新增了部分“維護(hù)投訴秩序”的相關(guān)內(nèi)容，“強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)誠(chéng)實(shí)守信，通過(guò)正當(dāng)途徑客觀、理性反映訴求，依法維護(hù)自身合法權(quán)益“，而這些內(nèi)容直指反催收慣用伎倆。

具體而言，其中第二十四條規(guī)定，“投訴人或其代理人捏造、歪曲事實(shí)，提供虛假材料，構(gòu)成違反治安管理行為的，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提請(qǐng)公安機(jī)關(guān)依法給予治安管理處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任�！�

第二十八條，則進(jìn)一步針對(duì)反催收黑產(chǎn)，要求“銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、各相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)積極采取措施，配合依法打擊擾亂消費(fèi)投訴秩序的非法代理維權(quán)等行為。”

事實(shí)上，針對(duì)反催收、非法債務(wù)優(yōu)化中介的打擊，已經(jīng)形成合力圍剿之勢(shì)。

早在去年3月份，國(guó)家金融監(jiān)管總局即會(huì)同公安部，聯(lián)合制定了《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)涉嫌犯罪案件移送工作的規(guī)定》，去年6月至11月，兩部門部署17個(gè)重點(diǎn)省市開展為期6個(gè)月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊，共立案查處金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”犯罪案件1500余起，打掉職業(yè)化犯罪團(tuán)伙200余個(gè)。

今年以來(lái)，內(nèi)蒙古、廣東、山西、山東等多地監(jiān)管對(duì)債務(wù)優(yōu)化背后的黑色鏈的打擊，仍在持續(xù)展開，1月份，公安部經(jīng)偵局接連公布了地方公安機(jī)關(guān)最新破獲的幾起反催收敲詐勒索案。

其中，內(nèi)蒙古警方破獲了以宋某某為首的犯罪團(tuán)伙，他們憑借此前從事信用卡領(lǐng)域催收行業(yè)的工作經(jīng)歷，獲取大量信用卡欠款人信息，然后與欠款人組建反催收“敲詐聯(lián)盟”，故意制造或編造銀行及催收公司存在違規(guī)行為的假象，以此在短期內(nèi)頻繁向金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)起大量惡意投訴。

而山西警方抓獲的犯罪團(tuán)伙，則以免費(fèi)咨詢?yōu)榍腥朦c(diǎn)，向負(fù)債人群灌輸“違法債務(wù)可合法消除”等錯(cuò)誤觀念，然后誘導(dǎo)負(fù)債人簽訂服務(wù)合同，收取高達(dá)25%的服務(wù)費(fèi)，最后以虛假理由向金融監(jiān)管部門投訴，迫使金融機(jī)構(gòu)減免利息、延長(zhǎng)還款期限甚至免除債務(wù)。據(jù)調(diào)查，該團(tuán)伙涉及逾期債務(wù)人240余人，逾期債務(wù)金額高達(dá)2000余萬(wàn)元。

03 結(jié)語(yǔ)

反催收的崛起，與此前網(wǎng)貸行業(yè)存在的暴力催收、高額息費(fèi)直接相關(guān)，是對(duì)違規(guī)行為的反制，在特定的歷史條件下，存在一定的客觀合理性。

然而近年來(lái)，從《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，到《金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)類貸款催收工作指引（試行）》，再到剛剛出臺(tái)的《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，監(jiān)管已經(jīng)從各個(gè)角度著力整治暴力催收、高額息費(fèi)等亂象，金融消費(fèi)者的權(quán)益正在得到全方位的保障，在這種新局面下，反催收無(wú)疑已經(jīng)失去了最后一絲正當(dāng)性，無(wú)論是反催收黑產(chǎn)還是寄希望于借由反催收手法獲利的負(fù)債人，都應(yīng)及時(shí)收手。