弱化展示保險(xiǎn)責(zé)任范圍

投保流程無任何客服

高保額宣傳玩文字游戲

近日，復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)發(fā)布的《2026年保險(xiǎn)行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作報(bào)告》指出，在對25家核心保險(xiǎn)主體、89款主流產(chǎn)品的全消費(fèi)場景營銷進(jìn)行系統(tǒng)性測評后發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷存在多項(xiàng)違規(guī)宣傳行為，涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者。

圖文營銷場景：

六大陷阱精準(zhǔn)“圍獵”消費(fèi)者

《報(bào)告》顯示，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)圖文營銷中，違規(guī)行為呈現(xiàn)隱蔽性強(qiáng)、誤導(dǎo)性足的特點(diǎn)，六類“套路最為典型：

片面對比制造“最優(yōu)假象”。部分平臺僅突出自身產(chǎn)品“低免賠”“高保額”等單一優(yōu)勢，刻意回避價(jià)格、續(xù)保條件、等待期等核心信息。如小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)銷售的某款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，通過“VS”對比圖僅展示免賠額和賠付總限額，關(guān)鍵信息隱匿，誤導(dǎo)消費(fèi)者認(rèn)為其競爭力超過同類產(chǎn)品。

視覺設(shè)計(jì)弱化關(guān)鍵信息。部分產(chǎn)品用醒目字體宣傳保障亮點(diǎn)，卻以灰色小字、頁面角落標(biāo)注等方式弱化賠付前提、責(zé)任限制等核心內(nèi)容。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺銷售的一款免健告醫(yī)療險(xiǎn)，醒目宣傳“一般既往癥可?？少r”，卻在下方用低對比度小字標(biāo)注“責(zé)任內(nèi)”這一關(guān)鍵限制，讓消費(fèi)者誤以為既往癥可無條件賠付。

保費(fèi)與收益展示不實(shí)。消費(fèi)者切換保障方案、調(diào)整保額時(shí)，頁面保費(fèi)未同步變更，始終顯示最低檔位價(jià)格。泰康在線一款慢病保重疾險(xiǎn)切換5萬元至20萬元保額檔位后，“7.1元/月”的保費(fèi)顯示不變，刻意誤導(dǎo)消費(fèi)者做出錯(cuò)誤決策。

“客服黑洞”阻斷咨詢路徑。輕松保嚴(yán)選等平臺的多款產(chǎn)品，投保全流程未設(shè)置在線客服、客服電話等任何聯(lián)系渠道，消費(fèi)者投保前、中、后均無法獲得即時(shí)協(xié)助，權(quán)益受損后難以第一時(shí)間溝通維權(quán)。

高保額宣傳玩文字游戲。部分平臺通過拆分保障責(zé)任、重復(fù)計(jì)算保額，夸大保障權(quán)益。大童保險(xiǎn)管家一款中高端醫(yī)療險(xiǎn)，分項(xiàng)保額均為200萬元，卻宣傳“601萬元高保額”。

捆綁銷售誘導(dǎo)非理性投保。慧擇網(wǎng)、小雨傘等平臺將保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他非保險(xiǎn)禮品捆綁，通過“投保得積分”“抽獎(jiǎng)100%中”等福利制造緊迫感，誘導(dǎo)消費(fèi)者沖動(dòng)投保，忽視產(chǎn)品本身是否適配自身需求。

慧擇網(wǎng)長相安3號合家版（免健告）百萬醫(yī)療險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)）捆綁非保險(xiǎn)禮品銷售。

音視頻營銷場景：

新媒體成違規(guī)營銷重災(zāi)區(qū)

短視頻、直播成為保險(xiǎn)營銷重要渠道，其傳播廣、隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)讓違規(guī)行為愈發(fā)猖獗，成為侵害消費(fèi)者權(quán)益的“重災(zāi)區(qū)”。

《報(bào)告》指出，此類違規(guī)主要集中在四大方面：

• 虛構(gòu)超高年化收益、偷換收益計(jì)算基數(shù)；
• 鼓吹“貸款買保險(xiǎn)”“加杠桿投?！保[瞞利息成本與風(fēng)險(xiǎn)；
• 非法宣傳、引流銷售香港保險(xiǎn)；
• 隱瞞產(chǎn)品核心屬性、退保損失等關(guān)鍵信息。

典型案例:

明亞保險(xiǎn)一位經(jīng)紀(jì)人通過視頻號發(fā)布年金險(xiǎn)營銷內(nèi)容，將1000萬元總投入的保單收益包裝成500萬元貸款的高回報(bào)，虛構(gòu)年化10%收益，甚至編制15%的虛假收益率，同時(shí)鼓吹“貸款買保險(xiǎn)”，對貸款利息與杠桿風(fēng)險(xiǎn)只字不提。

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人視頻號“規(guī)劃未來的昊學(xué)”年金產(chǎn)品宣傳“貸款買保險(xiǎn)”。

“安心宋?！薄把﹥弘S播”等視頻號，將分紅險(xiǎn)包裝為“閉眼能入”的“硬資產(chǎn)”，違規(guī)將非保證的分紅收益等同于固定收益，并宣稱“終身增值3.2%”“5年起收益超3%”，弱化分紅不確定性與退保損失風(fēng)險(xiǎn)；“靠譜的王學(xué)長”視頻號借助“中國人壽官宣”“央企背景”不當(dāng)增信，虛構(gòu)儲蓄險(xiǎn)固定年化收益，隱匿提前退保本金虧損風(fēng)險(xiǎn)。

以科技賦能為核心抓手

筑牢消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)防線

針對《報(bào)告》中暴露出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消保短板，復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人表示，要以科技賦能為核心抓手，聚焦全鏈條提質(zhì)升級，切實(shí)守護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

科技賦能是破解全渠道違規(guī)難題的關(guān)鍵。應(yīng)依托AI多模態(tài)智能檢測技術(shù)，搭建覆蓋圖文、短視頻、直播的全場景實(shí)時(shí)監(jiān)測體系，精準(zhǔn)識別違規(guī)表述、誤導(dǎo)性信息等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，填補(bǔ)新媒體渠道管控空白。同時(shí)，須補(bǔ)全音視頻、直播類測評標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建“圖文+音視頻+直播”全場景測評體系，實(shí)現(xiàn)違規(guī)行為早發(fā)現(xiàn)、早整改。

壓實(shí)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，強(qiáng)化全流程消保建設(shè)。規(guī)范全渠道營銷宣傳，顯性化展示核心保障信息；依托數(shù)字化系統(tǒng)落地核心條款強(qiáng)制閱讀、消保提示強(qiáng)制彈窗機(jī)制；搭建“全流程智能+人工”雙軌客服體系，保障消費(fèi)者訴求即時(shí)響應(yīng)。

深化行業(yè)自律與標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。加強(qiáng)行業(yè)交流，統(tǒng)一營銷宣傳、信息披露行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與消保操作指引，建立行業(yè)違規(guī)聯(lián)合懲戒機(jī)制，常態(tài)化開展消保合規(guī)培訓(xùn)，引導(dǎo)行業(yè)回歸保險(xiǎn)保障本源。

強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系建設(shè)。常態(tài)化開展保險(xiǎn)知識普及與風(fēng)險(xiǎn)提示，提升消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識別能力，推動(dòng)機(jī)構(gòu)建立投訴處理數(shù)字化閉環(huán)機(jī)制，切實(shí)保障消費(fèi)者核心權(quán)益。

6條消費(fèi)提示

投保必看

選對機(jī)構(gòu)與銷售

拒絕“無證推銷”

購買保險(xiǎn)應(yīng)選擇經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)的正規(guī)機(jī)構(gòu)，注意核實(shí)銷售人員執(zhí)業(yè)資質(zhì)，拒絕無證推銷。

明確自身需求

不盲目跟風(fēng)投保

結(jié)合自身及家庭實(shí)際，合理規(guī)劃保障。年輕人可優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)；中年人宜統(tǒng)籌養(yǎng)老與子女教育保障；老年人可重點(diǎn)關(guān)注醫(yī)療及意外保障。

逐字研讀合同

關(guān)鍵條款劃重點(diǎn)

簽訂前認(rèn)真閱讀合同全部內(nèi)容，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、理賠條件、猶豫期及退保規(guī)定等，對專業(yè)術(shù)語可要求書面解釋。

警惕銷售誤導(dǎo)

分清產(chǎn)品本質(zhì)

保險(xiǎn)的核心功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，不同于銀行存款或理財(cái)。對“保本高收益”等宣傳保持警惕，主動(dòng)詢問費(fèi)用扣除、免責(zé)條款等內(nèi)容。

如實(shí)履行告知義務(wù)

避免拒賠隱患

投保時(shí)應(yīng)如實(shí)填寫健康狀況等重要信息，不確定事項(xiàng)可事先咨詢并與保險(xiǎn)公司確認(rèn)，避免因告知不實(shí)影響理賠。

合法維護(hù)權(quán)益

拒絕“非法代理”

發(fā)生糾紛應(yīng)保留證據(jù)，先與保險(xiǎn)公司協(xié)商。協(xié)商不成可依法通過仲裁或訴訟解決，勿信“代理維權(quán)”等不實(shí)承諾。

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來源/中國消費(fèi)者報(bào)·中國消費(fèi)網(wǎng)

記者/聶國春

編輯/李曉雨

監(jiān)制/何永鵬 任震宇

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