同事小麗說(shuō)，上個(gè)月一時(shí)沖動(dòng)，用花唄分12期買(mǎi)了一部6000塊的手機(jī)，頁(yè)面顯示“月費(fèi)率0.6%，每月僅還536元”，當(dāng)時(shí)覺(jué)得壓力不大，可算了一筆總賬才發(fā)現(xiàn)，居然多花了432塊利息。

“我一直以為0.6%的月息很低，沒(méi)想到這么坑，相當(dāng)于白給手機(jī)貼了大半個(gè)月工資。”

小麗的經(jīng)歷，其實(shí)是很多普通人的縮影。

打開(kāi)支付寶，花唄、借唄的分期廣告隨處可見(jiàn)，“低月息”“零壓力”“每月僅還XX元”的字眼，總能在我們手頭緊張時(shí)，勾起提前消費(fèi)的欲望。

可很少有人真正算過(guò)，這些看似“親民”的分期，背后藏著怎樣的利息陷阱。

算清這筆賬，以后再也不被“低利息”忽悠。

花唄、借唄的“分期手續(xù)費(fèi)”，本質(zhì)上就是利息，而且它們的計(jì)息方式，遠(yuǎn)比我們想象的“坑”。

不是按剩余本金算，而是按初始全額本金算。

這就是為什么很多人覺(jué)得“月息不高”，最后卻多花了一大筆錢(qián)的關(guān)鍵。

拿花唄舉例。

就以小麗的手機(jī)為例，6000元分12期，月費(fèi)率0.6%。

每月手續(xù)費(fèi)是6000×0.6%=36元，12期總手續(xù)費(fèi)就是36×12=432元，總還款額6432元，每月還536元，好像確實(shí)不多。

重點(diǎn)來(lái)了：小麗每個(gè)月都在還本金，比如第一個(gè)月還了500元本金+36元手續(xù)費(fèi)后，剩余本金只剩5500元，但第二個(gè)月的手續(xù)費(fèi)，依然是按初始的6000元計(jì)算，還是36元。

也就是說(shuō)，你已經(jīng)還了一部分錢(qián)，卻還要為已經(jīng)還清的那部分本金付利息。

換算成我們平時(shí)說(shuō)的真實(shí)年化利率，根本不是表面的0.6%×12=7.2%，而是高達(dá)16.2%左右。這個(gè)利率，比銀行的消費(fèi)貸高出3倍多，甚至比一些正規(guī)網(wǎng)貸還要高。

再看借唄。

它和花唄不一樣，是直接借現(xiàn)金到銀行卡，平時(shí)應(yīng)急用的人很多。借唄常宣傳“日息萬(wàn)五”，聽(tīng)起來(lái)更便宜——借1萬(wàn)塊，一天才5塊錢(qián)利息，好像沒(méi)什么壓力。但我們換算成年化利率就知道，0.05%×365=18.25%，已經(jīng)接近20%了。

舉個(gè)栗子：

用借唄借了1萬(wàn)塊，分12期還，日息萬(wàn)五，每月還933元左右。一開(kāi)始覺(jué)得，每個(gè)月還幾百塊，壓力不大，可還到最后一期才發(fā)現(xiàn)，12期總利息居然有1196元，相當(dāng)于借1萬(wàn)塊，一年要多還1000多塊。

提前還款。

很多人以為，提前還款就能少付點(diǎn)利息，可事實(shí)并非如此。

花唄分期如果提前還款，已經(jīng)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)不會(huì)減免，未產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)，有些情況下也需要全額支付，相當(dāng)于你提前還了本金，卻還要付完所有利息。

閨蜜之前用花唄分6期買(mǎi)了一個(gè)2000塊的包包，月費(fèi)率0.6%，還了2期后，手頭寬裕了，想提前還清，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，還要支付剩余4期的手續(xù)費(fèi)，相當(dāng)于多花了48塊錢(qián)。

“本來(lái)想省點(diǎn)利息，結(jié)果反而多花了錢(qián)，這套路也太深了?！?br/>

可能有人會(huì)說(shuō)，有時(shí)候手頭實(shí)在緊，不分期不行，難道就只能被坑嗎？其實(shí)也不是，我們只要記住3個(gè)原則，就能盡量減少損失，甚至避開(kāi)陷阱。

第一，能不分期就不分期。

如果只是暫時(shí)手頭緊，比如工資晚發(fā)幾天，花唄可以選擇“最低還款”應(yīng)急，但一定要注意，最低還款的利息也很高，只能短期用，不能長(zhǎng)期依賴(lài)，否則利息會(huì)越滾越多。

如果是大額消費(fèi)，能攢夠錢(qián)再買(mǎi)，就盡量不提前消費(fèi)，避免分期。

第二，實(shí)在要分期，優(yōu)先選短期。

分期期數(shù)越長(zhǎng)，總利息越高，比如6000元分3期，總手續(xù)費(fèi)只有90元，真實(shí)年化15%左右；分12期，總手續(xù)費(fèi)就有432元，年化16.2%，差距很大。盡量選3期、6期，避免12期、24期的長(zhǎng)期分期。

第三，提前還款前，一定要看清楚規(guī)則。

借唄提前還款，利息只算到還款當(dāng)天，不用付剩余利息，還算劃算；但花唄分期，提前還款前，一定要看清楚，未產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)是否需要支付，避免多花冤枉錢(qián)。

花唄、借唄本身不是洪水猛獸，它們的便利，確實(shí)能幫我們解決一些應(yīng)急難題。但問(wèn)題在于，很多平臺(tái)用“低月息”“日息萬(wàn)五”的字眼，模糊了真實(shí)的利率，讓我們誤以為很便宜，從而陷入消費(fèi)陷阱。

以后再看到花唄、借唄的分期廣告，別再被“低利息”忽悠了，先靜下心來(lái)算一筆總賬，看看真實(shí)的利率到底有多高，再?zèng)Q定要不要分期。

提前消費(fèi)一時(shí)爽，還款火葬場(chǎng)。理性消費(fèi)，守住自己的錢(qián)包，才是最靠譜的選擇。