財聯(lián)社3月18日訊（記者 夏淑媛） 據財聯(lián)社記者從業(yè)內獨家獲悉，近日國家金融監(jiān)督管理總局湖北監(jiān)管局向轄內保險機構下發(fā)《關于規(guī)范保險業(yè)務活動中以“特藥卡”等形式給予投保人或被保險人合同外利益的提示函》，嚴禁在保險業(yè)務活動中以“特藥卡” “CAR-T卡”等權益卡（以下簡稱“權益卡”）形式給予投保人或被保險人合同外利益。

據悉，CAR-T是嵌合抗原受體T細胞免疫療法，是一種新興的腫瘤免疫治療方法，可以利用人體自身免疫系統(tǒng)開展個體化治療。CAR-T藥品售價高昂，一針甚至需要上百萬元。特藥卡、CAR-T卡便是包含可以“免費”使用上述藥品等醫(yī)療權益的卡片。

業(yè)內人士介紹：“特藥卡分為個人卡和家庭卡兩種類型，有1年期、3年期、5年期、10年期等不同期限。當投保人購買的險種達到一定金額后，保險業(yè)務員即可贈送特藥卡。根據投保金額的差異，贈送的特藥卡類型有所不同。”

業(yè)內專家提醒：“羊毛出在羊身上，保險公司贈送的第三方服務，實際上還是由保險消費者出錢。相當于投保人用自己的錢購買了一份沒有得到市場有效監(jiān)管的服務。如果出現(xiàn)問題，投保人遭受損失、產生糾紛?！?/p>

起底特藥卡營銷亂象：打著“天價藥費不用愁”旗號，違規(guī)贈送合同外利益

“天價藥費不用愁”“出院康復亦無憂”……

隨著保險銷售市場競爭日趨激烈，各類增值服務已成為保險公司拓客、留客的重要手段。然而，一些不法行為也在悄然滋生，不乏部分營銷人員以“特藥權益服務卡”之名，變相向投保人或被保險人提供合同約定以外的利益。

近期引發(fā)廣泛關注的“特藥卡”問題，正是此類違規(guī)操作的典型案例。

西安市民康先生夫婦在買了一份“壽險”后，獲贈了兩張“特藥卡”，本想著以后有了大病可以派上用場，誰想到去年患了一場大病后，他僅用了一次，再次審批時卻卡了“殼”——理由是醫(yī)生病歷里的治療方案與該藥品的適應癥不符合。

對此，上述消費者感到很納悶兒：明明醫(yī)生開的藥就是特藥目錄里的藥，怎么就適應癥不同了呢？

據悉，2022年，剛退休不久的康先生夫婦在一家保險公司西安中心支公司購買了一份終身壽險，隨后獲贈了該公司兩張“特藥卡”?？迪壬答?，“之所以買壽險，其實主要就是因為可以獲得這張卡，當時保險公司工作人員講解，說這種十年期的特藥卡被激活后，以后生病，只要所用的藥品或針劑在國內特藥目錄里有，就可以申請使用”。

康先生的遭遇并非孤例。今年廣東“3·15”晚會就曝光了買保險贈特藥卡返傭陷阱，嚴重威脅著消費者的權益與市場的健康發(fā)展。

近期，湖北金融監(jiān)管局也監(jiān)管工作中也發(fā)現(xiàn)，一些保險公司在保險業(yè)務活動中向保險消費者贈送“特藥卡”等權益卡，涉嫌給予投保人或被保險人保險合同約定以外的利益。

對外經貿大學創(chuàng)新與風險管理研究中心副主任龍格在接受財聯(lián)社記者采訪時表示：“特藥卡等營銷亂象，可能使得保險產品定價的成本與實際成本出現(xiàn)較大偏差，并可能誘發(fā)保險機構為了搶占市場相互惡性競爭?！?/p>

事實上，給予投保人或被保險人合同外利益行為長期威脅著保險行業(yè)的健康發(fā)展，并帶來費差損風險。長期來看，費差損可能影響保險公司的盈利能力，使其在運營和服務方面投入減少，進而影響客戶的體驗和保障權益。

易對消費者產生誤導：特藥卡、CAR-T卡等權益卡提供方為第三方機構，不是保險產品

據了解，目前市面上的特藥保障產品通常可以分為兩類，除了上述特藥卡外，一些重疾險、百萬醫(yī)療險或者惠民保等保險產品包含特藥、CAR-T等保險保障責任，但這些保障會通常明確寫在保險合同中。

“但是，此次被監(jiān)管重點關注的特藥卡、CAR-T卡等權益卡，與保險公司提供的保險產品和正規(guī)增值服務不同，它的直接提供方是第三方機構?！饼埜裾f。

湖北金融監(jiān)管局在提示函中也明確指出：“特藥卡、CAR-T卡等權益卡的提供方為第三方機構，其未獲得金融業(yè)務經營資格，相關產品模仿保險產品的條款設計和賠付責任，易引發(fā)消費者與第三方機構和保險公司之間的糾紛?！?/p>

龍格進一步對記者解釋稱，保險公司提供的正規(guī)增值服務一般是由保險公司總公司和第三方機構簽訂合作協(xié)議，提供的增值服務明確寫到保險合同里。如果這家第三方機構出現(xiàn)問題，保險公司需要更換另一家第三方機構繼續(xù)履行對客戶的相關責任，也相當于有保險公司兜底。

但被監(jiān)管叫停的這類權益卡大多數是由保險公司分支機構或個人采購，沒有保險公司兜底?！八皇潜ｋU產品，也不是正規(guī)的增值服務，容易產生風險?！饼埜癖硎?。

不僅如此，有部分消費者反映，部分保險業(yè)務員在介紹“特藥卡”“CAR-T卡”等權益卡時，會混淆其與保險產品的區(qū)別，使一些客戶誤認為這些權益卡是保險保障服務的延伸。

為規(guī)范市場秩序，防范經營風險和合規(guī)風險，湖北金融監(jiān)管局進一步提示“嚴禁在保險業(yè)務活動中向消費者贈送權益卡；嚴禁采購、儲備、分發(fā)權益卡用于邀約、促單、回訪；嚴禁在保險產品宣傳、講解過程中，將權益卡與保險公司掛鉤，誤導消費者權益卡權益由保險公司提供；嚴禁將權益卡所宣稱的特藥補貼、費用報銷等功能與保險產品的保障責任混為一談，變相夸大保險責任，欺騙保險消費者?！?/p>

據悉，早在2025年，河南金融監(jiān)管局就曾在全國率先發(fā)文，要求轄內人身險公司嚴禁在保險業(yè)務活動中以“特藥卡”“CAR-T卡”等權益卡形式給予投保人或被保險人合同外利益。

險企差異化經營：須厘清合法增值服務與違規(guī)給予合同外利益邊界

在提示函中，湖北金融監(jiān)管局表示，鼓勵各保險公司在依法合規(guī)的基礎上，細分客戶需求，探索提供滿足不同人群需求的差異化服務舉措。

提示函也強調，保險機構要注意區(qū)分合法增值服務和違法違規(guī)給予保險合同外利益之間的邊界，嚴守合規(guī)底線，嚴禁為客戶提供違反監(jiān)管規(guī)定的增值服務。要嚴格依據《健康保險管理辦法》等規(guī)定開展業(yè)務，根據公司自身服務能力、客戶需求和健康保險業(yè)務特性，提供科學合理的健康管理服務。

同時湖北金融監(jiān)管局提出，各保險公司應根據提示函要求，立即開展自查自糾，全面排查轄內各級分支機構是否存在向消費者贈送“特藥卡”、“CAR-T卡”等權益卡的行為，以及其他給予投保人或被保險人合同外利益的行為，對于存在上述情況的應馬上停止，并積極化解糾紛，防范風險和隱患。同時，各公司應強化內控管理，抓實合規(guī)培訓，嚴管人員和渠道，堅決杜絕各級機構采購上述權益卡用于保險業(yè)務活動的行為。

對于消費者，業(yè)內專家建議其在購買保險產品時也需充分的調查和了解，保持理性謹慎的態(tài)度，了解保險產品的保障責任、保障金額、保障期限等內容，根據自身需求，合理選擇保險產品類型和保障額度，不要單單為了獲得一些額外贈送的服務而購買不匹配自己需求的保險產品。

（財聯(lián)社記者 夏淑媛）