作者丨劉宇

出品丨鰲頭財(cái)經(jīng)

3月6日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝在記者會(huì)上表示，過(guò)去一年，總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)有序化解，金融體系和金融市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)。

金融，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血脈。2025年，中國(guó)銀行業(yè)新增超16萬(wàn)億貸款，輸血實(shí)體經(jīng)濟(jì)，期末貸款余額271.91萬(wàn)億元。

這一年，銀行業(yè)自身經(jīng)營(yíng)保持穩(wěn)健，全年盈利2.4萬(wàn)億元。

截至2025年末，中國(guó)銀行業(yè)資本充足率15.46%，不良貸款率1.50%。

銀行業(yè)運(yùn)行穩(wěn)健，監(jiān)管“長(zhǎng)牙帶刺”功不可沒(méi)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2025年全年，1094家銀行領(lǐng)到了6521張罰單，重拳打擊“信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、反洗錢業(yè)務(wù)違規(guī)、內(nèi)控制度不健全”三大頑疾。

2025年12月27日，《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法（修訂草案）》（簡(jiǎn)稱“銀監(jiān)法修訂”）正式向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，迎來(lái)該法自2004年施行以來(lái)最大規(guī)模修訂。修訂草案條款在監(jiān)管范圍、穿透式監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)處置、法律責(zé)任等維度實(shí)現(xiàn)全方位升級(jí)。

普惠金融發(fā)力小微貸增11%

2025年，銀行業(yè)持續(xù)加大信貸投放力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，將更多金融資源投向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇注入強(qiáng)勁金融動(dòng)力。

中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2025年全年，人民幣貸款增加16.27萬(wàn)億元，截至四季度末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額271.91萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.4%。

從信貸投向來(lái)看，重點(diǎn)領(lǐng)域支持力度凸顯。普惠金融領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，2025年四季度末，普惠小微貸款余額36.57萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.1%，增速比各項(xiàng)貸款高4.7個(gè)百分點(diǎn)，全年增加3.63萬(wàn)億元，單戶授信小于500萬(wàn)元的農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款保持較快增長(zhǎng)，有效覆蓋中小微企業(yè)、農(nóng)戶等市場(chǎng)主體融資需求。

科創(chuàng)領(lǐng)域信貸投放提速是一大亮點(diǎn)。截至2025年末，獲得貸款支持的科技型中小企業(yè)達(dá)27.5萬(wàn)家，獲貸率為50.2%，較2024年末提升2個(gè)百分點(diǎn)，更多“輕資產(chǎn)、重技術(shù)”的創(chuàng)新企業(yè)獲得了金融支持；本外幣科技型中小企業(yè)貸款余額3.63萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.8%。

此外，有64家商業(yè)銀行參與發(fā)行科技創(chuàng)新債券，總規(guī)模接近3000億元，形成多層次科創(chuàng)金融服務(wù)體系。

消費(fèi)信貸領(lǐng)域優(yōu)化升級(jí)。銀行積極響應(yīng)個(gè)人消費(fèi)貸財(cái)政貼息政策，普遍下調(diào)消費(fèi)貸款利率，聚焦家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)等重點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景，全年消費(fèi)性貸款（不含個(gè)人住房貸款）余額同比增長(zhǎng)0.7%，增加1802億元。

融資成本下降讓企業(yè)獲得感增強(qiáng)。2025年12月，新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率約3.1%，處于歷史低位。

銀行業(yè)嚴(yán)格落實(shí)房地產(chǎn)調(diào)控政策，房地產(chǎn)貸款增速有所放緩，2025年四季度末，房地產(chǎn)貸款余額51.95萬(wàn)億元，同比下降1.6%。這表明信貸資源進(jìn)一步從房地產(chǎn)領(lǐng)域向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)核心領(lǐng)域傾斜。

去年盈利2.4萬(wàn)億不良率穩(wěn)定

積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的銀行業(yè)，盡管業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)承壓，但盈利依舊可觀。

存貸款利率下行，息差收窄行業(yè)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型期。從行業(yè)整體來(lái)看，銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模保持合理增長(zhǎng)。

2025年年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額480萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.0%。其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)210.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.8%，占比43.9%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)77.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.8%，占比16.2%。

以建設(shè)銀行為例，截至2025年三季度末，資產(chǎn)合計(jì)達(dá)45.37萬(wàn)億，較年初40.57萬(wàn)億增長(zhǎng)近5萬(wàn)億。

盈利方面，行業(yè)整體盈利水平保持穩(wěn)健，但增速面臨壓力。2025年前三季度，工商銀行、建設(shè)銀行的凈利潤(rùn)通過(guò)增速均不到1%，招商銀行的凈利潤(rùn)同比也僅增長(zhǎng)0.52%。

數(shù)據(jù)顯示，2025年全年，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.4萬(wàn)億元，平均資本利潤(rùn)率為7.78%，平均資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.60%。

中國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定。截至2025年末，商業(yè)銀行不良貸款余額3.5萬(wàn)億元，較三季度末減少241億元；不良貸款率1.50%，較三季度末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。

銀行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)。截至2025年末，商業(yè)銀行資本充足率為15.46%，一級(jí)資本充足率為12.37%，核心一級(jí)資本充足率為10.92%，均高于監(jiān)管要求。同時(shí)，貸款損失準(zhǔn)備余額7.2萬(wàn)億元，撥備覆蓋率205.21%。

值得一提的是，商業(yè)銀行重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)有序化解。

2025年，中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計(jì)，全年已有超350家銀行因監(jiān)管批復(fù)合并或批復(fù)解散等而注銷。

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，2025年，村鎮(zhèn)銀行退出310家，農(nóng)村商業(yè)銀行退出160家，農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)退出數(shù)量也超百家。這些金融機(jī)構(gòu)的“消失”，是通過(guò)兼并重組、吸收合并等方式完成的，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)出清和資源優(yōu)化。

比如四川銀行收購(gòu)長(zhǎng)城華西銀行、寧夏銀行吸收合并寧夏賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行等。

開(kāi)具6521張罰單雙罰制落實(shí)

銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健、不良率穩(wěn)定、重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)有序化解，與監(jiān)管的動(dòng)態(tài)監(jiān)管、嚴(yán)格監(jiān)管密不可分。

在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和化解風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，監(jiān)管對(duì)違規(guī)行為零容忍，及時(shí)出手矯正。

2025年12月19日，中國(guó)人民銀行與國(guó)家金融監(jiān)督管理總局同日披露多張千萬(wàn)級(jí)罰單，交通銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行三家機(jī)構(gòu)合計(jì)被罰沒(méi)超1.22億元，40余名相關(guān)責(zé)任人同步被追責(zé)。

其中，交通銀行因11項(xiàng)違法違規(guī)行為被警告，并罰沒(méi)6807.41萬(wàn)元。違規(guī)行為涵蓋賬戶管理、清算管理、反洗錢義務(wù)履行等多領(lǐng)域；工商銀行因10項(xiàng)違法違規(guī)行為，被罰沒(méi)4396.07萬(wàn)元；浦發(fā)銀行因理財(cái)代銷業(yè)務(wù)管理不審慎、員工管理不到位等問(wèn)題，被處以1560萬(wàn)元罰款。

上述三家銀行被罰的同時(shí)，相關(guān)責(zé)任人也同步被罰。交通銀行13名相關(guān)責(zé)任人同步被罰，罰款金額區(qū)間為0.4萬(wàn)元至17萬(wàn)元；工商銀行17名責(zé)任人遭罰，罰款金額在2萬(wàn)元至15萬(wàn)元之間；浦發(fā)銀行的處罰更為嚴(yán)厲，除6名責(zé)任人被警告并合計(jì)罰款30萬(wàn)元外，另有7人被實(shí)施行業(yè)禁業(yè)處罰，禁業(yè)期限從5年到15年不等。

從上述處罰來(lái)看，監(jiān)管部門嚴(yán)格落實(shí)“雙罰制”，將處罰觸角從金融機(jī)構(gòu)延伸至個(gè)人，形成全方位追責(zé)體系。

企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，2025年全年，銀行業(yè)收到6521張罰單，較2024年減少0.81%；罰沒(méi)金額26.41億元，較2024年增長(zhǎng)44.95%；受罰銀行達(dá)到1094家，較2024年增加25家。其中，百萬(wàn)元級(jí)大額罰單455張，較2024年增加59張，罰沒(méi)金額達(dá)17.86億元，同比上升49.94%；千萬(wàn)元級(jí)罰單31張，較2024年大幅增加，單筆最大金額接近億元。

華夏銀行、廣發(fā)銀行、恒豐銀行、民生銀行被罰沒(méi)金額均超5000萬(wàn)元。其中，中國(guó)銀行因公司治理、貸款、同業(yè)、票據(jù)、資產(chǎn)質(zhì)量、不良資產(chǎn)處置等業(yè)務(wù)管理不審慎，被處以9790萬(wàn)元的罰款。

被罰金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，主要集中在信貸、反洗錢、內(nèi)控三個(gè)大的方面。2025年，在這三個(gè)方面，監(jiān)管開(kāi)具的罰單數(shù)量分別為2873張、1376張、1342張，合計(jì)為5591張，占罰單總數(shù)的85.75%。其他違規(guī)行為還包括數(shù)據(jù)不真實(shí)、違反賬戶管理、清算管理、投資理財(cái)不規(guī)范等。

進(jìn)入2026年，監(jiān)管繼續(xù)高揚(yáng)利劍，糾偏防控，保障銀行業(yè)高效健康平穩(wěn)運(yùn)行。2月14日，監(jiān)管部門共對(duì)61家金融機(jī)構(gòu)作出行政處罰，罰沒(méi)金額達(dá)1.44億元。其中，建設(shè)銀行被罰沒(méi)4350.61萬(wàn)元，涉及賬戶管理、反洗錢等領(lǐng)域10項(xiàng)違法違規(guī)行為，并追究22名責(zé)任人責(zé)任。

僅前兩個(gè)月，因虛增存貸款相關(guān)違規(guī)被罰銀行已達(dá)16家，監(jiān)管視線從具體業(yè)務(wù)操作穿透至績(jī)效考核機(jī)制本身。

密集罰單是監(jiān)管震懾的手段，《銀監(jiān)法修訂》是法治建設(shè)的長(zhǎng)期筑基。修訂草案將監(jiān)管鏈條延伸至主要股東、實(shí)際控制人，新增早期糾正機(jī)制，顯著提高違法成本。

2025年，銀行業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線之間找到了平衡點(diǎn)。展望2026年，隨著金融法治體系持續(xù)健全、穿透式監(jiān)管不斷深化，銀行業(yè)將以更穩(wěn)健的姿態(tài)護(hù)航實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在高質(zhì)量發(fā)展道路上篤定前行。