財(cái)聯(lián)社3月15日訊 （記者李婷、高萍）今日，國(guó)家金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，規(guī)定要求，2026年8月1日起，貸款機(jī)構(gòu)將向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個(gè)人貸款息費(fèi)成本。

“近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人貸款市場(chǎng)快速發(fā)展，但個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露方面也暴露出一些不規(guī)范、不透明問(wèn)題，既容易引發(fā)金融消費(fèi)糾紛，又影響利率政策效果、削弱金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。”金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人今日對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，針對(duì)個(gè)人貸款領(lǐng)域亂象，制定出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定是非常重要的。

中國(guó)人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)財(cái)聯(lián)社記者坦言，推行“個(gè)人貸款綜合融資成本明示表”，讓個(gè)人貸款各項(xiàng)息費(fèi)“陽(yáng)光化”“透明化”，將促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。據(jù)了解，此前，人民銀行已引導(dǎo)試點(diǎn)商業(yè)銀行向企業(yè)明確展示貸款的年化綜合融資成本，明示融資中間費(fèi)用和隱性成本?！按舜瓮菩袀€(gè)人貸款綜合融資成本明示表后，將真正讓個(gè)人融資成本變成明白賬?！?/p>

個(gè)人貸款融資成本透明化：息費(fèi)項(xiàng)目全覆蓋，需事前披露與確認(rèn)

“今天發(fā)布的《規(guī)定》，對(duì)借款人而言，一個(gè)重要的影響就是貸款前，各項(xiàng)實(shí)際融資成本就將清清楚楚?！苯鹑诒O(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人對(duì)財(cái)聯(lián)社記者解釋?zhuān)兑?guī)定》將與個(gè)人貸款相關(guān)的所有成本納入綜合融資成本，這其中就包括了貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)、違約情形下的逾期罰息和挪用違約金等。

上述人士詳細(xì)解析，《規(guī)定》執(zhí)行后，各類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，將向借款人逐項(xiàng)明示具體成本項(xiàng)目、收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)（折算為年化水平）以及收取主體，同時(shí)也將明確提示，除已明示的成本項(xiàng)目外，放貸機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費(fèi)。

“堅(jiān)持息費(fèi)項(xiàng)目全覆蓋，堅(jiān)持事前披露與確認(rèn)，就是通過(guò)細(xì)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)，明確好各方責(zé)任，更好保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

《規(guī)定》中也明確，現(xiàn)場(chǎng)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)；線上辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)；線上消費(fèi)場(chǎng)景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)訂單支付頁(yè)面以顯著方式清晰明示分期費(fèi)用、違約成本等信息。

貸款機(jī)構(gòu)全覆蓋：將按照“新老劃斷”原則，留足實(shí)施準(zhǔn)備期

對(duì)于涉及的貸款機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，《規(guī)定》適用銀行、消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司、信托公司、小貸公司等各類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)。

對(duì)于金融持牌機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)展的合作，上述人士表示，根據(jù)相關(guān)制度，各類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)獲客、擔(dān)保增信等合作機(jī)構(gòu)的管理，在與合作機(jī)構(gòu)簽署的合作協(xié)議中，明確各方落實(shí)綜合融資成本明示要求的責(zé)任和義務(wù)。

同時(shí)，各類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，及時(shí)掌握合作機(jī)構(gòu)落實(shí)綜合融資成本明示要求的具體情況，對(duì)合作機(jī)構(gòu)違規(guī)違約行為及時(shí)采取糾正措施，情形嚴(yán)重的，應(yīng)采取終止合作等措施。

對(duì)于文件將于8月1日正式施行，上述人士坦言，“考慮到各類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)需要調(diào)整業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議、修改內(nèi)部管理制度、開(kāi)展政策培訓(xùn)等現(xiàn)實(shí)需要，所以，《規(guī)定》預(yù)留了5個(gè)月左右的充足準(zhǔn)備期?！睂?duì)放貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的影響，該人士表示，將按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務(wù)需要嚴(yán)格按照《規(guī)定》要求，開(kāi)展明示綜合融資成本工作。

“未來(lái)，《規(guī)定》施行后，監(jiān)管部門(mén)將嚴(yán)格監(jiān)督管理?！鄙鲜鋈耸勘硎?，相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)也將不斷深化央地監(jiān)管協(xié)同，對(duì)落實(shí)不到位的各類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)，采取相應(yīng)監(jiān)管措施。