來源：中國新聞網(wǎng)

編者按：

這里是民生調(diào)查局，見人所未見，調(diào)查民生之變。關(guān)注你想關(guān)注的、你沒關(guān)注的，調(diào)查你想看的、未看到的。

中新網(wǎng)3月15日電(鐘興真) 通過“先享后付”購買一臺宣稱價格7000元的手機要還16000元，價值1萬元的黃金要還7500元利息……表面上是普通的一站式購物平臺，背后卻暗藏高利貸灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

近日，中國新聞網(wǎng)《民生調(diào)查局》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些平臺通過“租賃”或分期購買手機、黃金等實物，變相開展“高利貸”，利息高達(dá)300%-400%，甚至有公司向平臺加盟商承諾，年化收益1095%。

“先享后付”藏陷阱

套現(xiàn)7000元變16000元欠款

2025年8月，急需資金周轉(zhuǎn)的孫樂(化名)，被一名小貸公司中介主動聯(lián)系。對方承諾“無需審核、不上征信、快速放款”，為他設(shè)計了一條“便捷”的資金通道。

中介先是要求孫樂通過支付寶掃碼領(lǐng)取“虛擬額度”，再在一家名為金玉滿堂的商城，以16318元的價格下單購買一款頂配iPhone 16 Pro Max(512G)的手機。

中介謊稱1.6萬元為虛擬額度。 受訪者供圖。

面對虛高的標(biāo)價，孫樂也曾質(zhì)疑。中介謊稱，標(biāo)價只是他先前掃碼領(lǐng)取的“虛擬額度”，實際每月只需還款幾百元。在中介誘導(dǎo)下，孫樂確認(rèn)下單，先后簽署《商品購買協(xié)議》《商品先享后付服務(wù)協(xié)議》，還支付了簽約費并簽約公證。隨后，中介很快向他轉(zhuǎn)賬7000元——中介聲稱這是該手機目前市場最高價，而這也是孫樂實際能套現(xiàn)的金額。

然而，僅過去10天，平臺便要求孫樂還款5000多元。這一金額遠(yuǎn)超中介承諾的還款數(shù)額，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了孫樂的還款能力。

“金玉滿堂的還款要求是第一期(按10天計算)5000多元，之后逐期遞減，最后一期可能只需還幾十元。”孫樂計算，按照平臺120天分12期的還款周期，他實際需還款總額為16318元，折合年利率約400%。

合同中孫樂實際要還款的期限和金額。 受訪者供圖

無力償還第一筆款項后，中介再次“熱心”登場，向他推薦了“閃購鴨”等平臺。通過同樣的操作模式——高價下單、低價套現(xiàn)——孫樂再次套出錢款，用以補上第一筆訂單的還款窟窿。

就這樣，一個平臺套一個平臺，孫樂先后下單了3臺手機借錢，債務(wù)雪球越滾越大。

當(dāng)連環(huán)套也無法填補還款窟窿時，一直為他“出謀劃策”的中介突然失聯(lián)。等待孫樂的，是平臺發(fā)來的起訴通知。

自始至終，孫樂都沒有見到自己下單的手機——按照中介要求，孫樂下單時雖填寫了他的收貨地址，但聯(lián)系電話卻留的是中介的號碼。手機在寄送途中，便被中介攔截更改地址回收。

3月14日，金玉滿堂修改商城內(nèi)商品價格，并下架“先享后付”功能。

記者查詢發(fā)現(xiàn)，金玉滿堂小程序表面上看只是一家普通的購物平臺，其《商品購前須知》聲稱，該平臺非貸款平臺，僅是“先享后付”的電商購物平臺，不支持套現(xiàn)，也與黑中介無關(guān)。不過3月14日，金玉滿堂突然下架APP，并修改商城內(nèi)商品價格，“先享后付”功能也被暫時取消。多名此前在金玉滿堂下單的受訪者表示，其后臺還款金額并未變化。

另一平臺閃購鴨目前微信公眾號內(nèi)容已清空，其微信公眾號介紹為“0元下單，先享后付”。

閃購鴨微信公眾號首頁。

平臺自稱僅有買賣關(guān)系

消費者維權(quán)勝少敗多

記者注意到，近年來，一些類似金玉滿堂的“分期商城”開始出現(xiàn)，這些分期商城號稱“先享后付”，用戶可以在平臺申請購物額度然后支付，可購買商品除手機外，還有無人機、家電、黃金、酒水等，其標(biāo)價均明顯高于市場價格。在下單時，平臺與用戶之間簽署的雖然是買賣合同，但實際上，下單者不僅是消費者，還成為了借款人。

“這種模式實則是將高利貸、砍頭息披上了買賣、租賃的外衣，不僅構(gòu)成非法經(jīng)營，情節(jié)嚴(yán)重的可能構(gòu)成套路貸�！睍r代九和律師事務(wù)所高級合伙人閆兵向記者表示。

調(diào)查中，多名受訪者向中新網(wǎng)《民生調(diào)查局》記者反映，一旦無法按時還款，等待他們的是暴力催收以及來自平臺的訴訟。更令人無奈的是，被告者多數(shù)敗訴并被強制執(zhí)行。

閆兵分析，當(dāng)事人大量敗訴的原因，在于該交易模式的違法性具有隱蔽性，很多人在證據(jù)層面吃了“暗虧”。

某次判決中，法院判決金玉滿堂合同有效。 受訪者供圖

他指出，當(dāng)事人在選擇“租機貸”或“賒銷”平臺時，往往因急需用錢而未能識破平臺和中介的套路，也未能理性測算實際資金成本。待到債務(wù)雪球越滾越大、無力償還時，雖然已意識到踩坑，但要想證明整個交易鏈條中幾家相對方存在關(guān)聯(lián)或串通關(guān)系，已難上加難。

“此時在臺前催收及訴訟的，僅是向當(dāng)事人出借資金的主體。當(dāng)事人與該主體之間的借貸關(guān)系本身是清晰明了的，而維權(quán)成本過高，導(dǎo)致多數(shù)人只能自認(rèn)倒霉。”閆兵說。

作為少數(shù)勝訴的借貸人，孫樂告訴記者，在被金玉滿堂起訴后，中介始終未露面，且金玉滿堂否認(rèn)與該中介存在關(guān)聯(lián)。他向記者出示的訴訟材料顯示，其與金玉滿堂簽署的合同實為買賣合同，而非借貸合同。

金玉滿堂提交的證據(jù)目錄顯示，其與孫樂簽署的合同為買賣合同。 受訪者供圖

然而，這份買賣合同和平臺上的“非貸款平臺”聲明，能否成為平臺的“免責(zé)書”，讓其高達(dá)400%的利率合理化呢？

金玉滿堂小程序首頁展示的可購買商品和免責(zé)提示。

北京恒都律師事務(wù)所合伙人、律師高廣童表示，平臺作為出租人或出賣人，若法院綜合審查后認(rèn)定其商業(yè)模式實質(zhì)是以租賃或買賣為名從事借貸業(yè)務(wù)，其與用戶簽訂的合同可能被認(rèn)定為無效，也可能因為涉嫌經(jīng)濟犯罪而被法院駁回起訴。

孫樂出具的法院判決書顯示，法院審理認(rèn)為，被告的抗辯及其提供的證據(jù)可以證明：被告簽訂買賣合同的真實目的并非購買手機，而是為了通過該形式獲取貸款。其內(nèi)心真意與合同表面所呈現(xiàn)的買賣意思表示不符。從合同的簽訂，物流轉(zhuǎn)寄及簽收異常，以及資金流轉(zhuǎn)，均顯示該交易模式與通常手機買賣合同不一致。即便非直接通謀，原告對不符合常理的交易安排，難謂盡到合理審查義務(wù)。故原被告雙方缺乏轉(zhuǎn)移手機所有權(quán)與支付價款的真實合意。因此，雙方并不存在真實的買賣合同關(guān)系，該買賣合同應(yīng)屬無效。

孫樂出示的法院判決書。 受訪者供圖

天眼查顯示，廣西金玉滿堂網(wǎng)絡(luò)有限公司成立于2025年3月，曾用名桂林金玉滿堂網(wǎng)絡(luò)有限公司、柳州金玉滿堂網(wǎng)絡(luò)有限公司。成立不到一年，該公司已涉及多起買賣合同糾紛。

平臺內(nèi)幕：年化1095%的“生意經(jīng)”

借貸人何以被套牢？

一名黃金租賃小程序的服務(wù)商向記者透露，只需投入3萬—5萬元的加盟費，加盟商便可從“黃金租賃”這門生意中獲得超1000%的年收益，且號稱“合法合規(guī)”。

這一收益目標(biāo)是如何實現(xiàn)的？

該服務(wù)商介紹，其目標(biāo)客戶為有穩(wěn)定收入流水的群體，如個體商戶、外賣員；一些本身有網(wǎng)貸等負(fù)債、但可通過“拆東墻補西墻”方式周轉(zhuǎn)的，也被視為“優(yōu)質(zhì)客戶”。

在收益測算上，他以價值1萬元的黃金為例：合同周期180天，押金10000元，租賃黃金者每日租金300元，分五期、每25天結(jié)清一次。加盟商實際收租25天，租金收入為7500元，折合年化收益約1095%。

該服務(wù)商坦言，這一模式本質(zhì)上就是高息“空放”，“加盟商”的回款率穩(wěn)定在80%左右�！百�的就是客戶沒辦法及時全額還上押金，賭客戶可能只還六七成，每天吃利息就行了�！�

孫樂提供的公證費支出證明。 受訪者供圖

為防止借貸人還款逾期，平臺還設(shè)計了精密的風(fēng)控機制。除篩選目標(biāo)群體和配備律師團隊外，平臺還會進(jìn)行“賦強公證”，可以在客戶逾期后強制執(zhí)行。

“賦強公證”是指賦予強制執(zhí)行效力的法律文書，是公證處依據(jù)公證法從事的一項公證業(yè)務(wù)。賦強公證一旦做出，即具有法律效力。

多名借貸人向記者反映，他們在下單手機、黃金等過程中，被要求繳納公證費用，對自己與平臺的“買賣合同”進(jìn)行公證。逾期后，多人因此被強制執(zhí)行，導(dǎo)致銀行卡、微信、支付寶被凍結(jié)。

該服務(wù)商透露，平臺可對接公證處，在支付公證部門抽成20%后，可為手機、黃金、汽車等相關(guān)合同辦理公證�！坝辛斯C書后，違約直接出強制執(zhí)行書，不需要去法院起訴�！�

記者注意到，金玉滿堂的《商品購前須知》里同樣有相似表述。

金玉滿堂在《商品購前須知》中提示與公證處合作。

閆兵向記者表示，公證處辦理賦強業(yè)務(wù)需遵循嚴(yán)格的法律規(guī)定及業(yè)務(wù)規(guī)范，并非所有類型的合同均可辦理公證。如果公證機關(guān)或公證員與放貸平臺串通，違規(guī)辦理業(yè)務(wù)或收受賄賂，則構(gòu)成違法甚至犯罪。“近些年不乏公證員涉案，甚至公證處被取締吊銷的案例�！�

他特別指出，與租賃或分期買賣手機、虛擬充值卡不同，所謂“黃金租賃”或為黃金制品經(jīng)營者提供資金融通，本質(zhì)上就是違法的。《中華人民共和國金銀管理條例》規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)，一切單位和個人不得計價使用金銀，禁止私相買賣和借貸抵押金銀。

暴力催收、強制執(zhí)行

借貸人如何跳出陷阱？

除還款逾期被起訴強制執(zhí)行外，借貸人還面臨暴力催收的困擾。

多名受訪借貸人透露，逾期后不僅個人會收到催收短信或電話，其親朋好友也被催收通知騷擾，甚至有催收電話打到單位，其中一名借貸人被P黃圖進(jìn)行侮辱。

值得注意的是，“租機貸”“黃金租賃”等變相高利貸并非個案，某消費者投訴平臺顯示，關(guān)于“租機”的投訴量已突破3.7萬條。今年2月，中國消費者協(xié)會在年度受理投訴情況分析報告中明確“點名”催收問題，指出“非銀行金融信貸投訴增幅較大，不當(dāng)催收與變相‘高利貸’問題集中”，并將手機租賃行業(yè)列為投訴新熱點。

此同時，針對此類亂象，監(jiān)管力度也在持續(xù)加碼。

2026年2月24日，海南省地方金融管理局發(fā)布風(fēng)險提示，點名海南云創(chuàng)小額貸款有限公司等5家小貸公司涉嫌通過“租機業(yè)務(wù)”違規(guī)開展小額貸款業(yè)務(wù)，并公示了141家無經(jīng)營資質(zhì)的地方金融組織名單。

3月13日，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布消息稱，約談5家平臺運營機構(gòu)。

3月13日，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布消息稱，近日，針對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)問題，金融監(jiān)管總局對分期樂、奇富借條、你我貸借款、宜享花、信用飛等5家平臺的運營機構(gòu)進(jìn)行約談。同日，金融監(jiān)管總局金融消費者權(quán)益投訴調(diào)解中心、中國消費者協(xié)會、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會聯(lián)合發(fā)布三則案例，提醒廣大消費者警惕誘導(dǎo)付費和高融資成本陷阱，增強辨別能力和風(fēng)險防范意識。

高廣童律師向記者表示，若平臺違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)或超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象提供實質(zhì)上的貸款服務(wù)(年利率超過36%)，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，可能構(gòu)成非法經(jīng)營罪。

此外，平臺或中介在交易中，通過虛構(gòu)事實(如承諾低息、可延期還款)、隱瞞真相(如不告知真實還款金額、還款頻率、手機將被回收)，使消費者陷入錯誤認(rèn)識并承擔(dān)遠(yuǎn)超預(yù)期的債務(wù)，具有非法占有目的且數(shù)額較大的，可能構(gòu)成詐騙罪或合同詐騙罪。

而中介非法獲取、出售消費者的手機號、身份信息等，用于注冊平臺賬戶或?qū)嵤┐呤眨楣?jié)嚴(yán)重的，涉嫌侵犯公民個人信息罪。

若催收方使用暴力、脅迫、限制人身自由、騷擾恐嚇等非法手段催收因“租機貸”產(chǎn)生的非法債務(wù)，還可能觸犯催收非法債務(wù)罪。

高廣童表示，在發(fā)現(xiàn)自己被“套路”后，應(yīng)立即停止支付畸高款項，全面收集保存證據(jù)，包括與中介的全部聊天記錄、與平臺簽訂的合同、還款記錄、手機被轉(zhuǎn)寄的物流信息、暴力催收的錄音錄像等。若被平臺起訴，需及時尋求專業(yè)法律幫助，綜合評估合同性質(zhì)與效力，依法提出抗辯。

她提醒，借款人一方的證據(jù)組織能力往往直接影響裁判結(jié)果。有效的抗辯需構(gòu)建“誘導(dǎo)—操作—套現(xiàn)”的完整鏈條，包括第三方中介的身份信息、中介與平臺的關(guān)聯(lián)證據(jù)(如專屬推廣碼、客服話術(shù)一致性)、物流異常數(shù)據(jù)等�！叭魞H有單方陳述或孤證，難以推翻合同的外觀效力�！�(完)