本報（chinatimes.net.cn）記者張萌 盧夢雪 北京報道

“當(dāng)時銷售明明說可以提前還，怎么現(xiàn)在就要收這么高違約金？”“3·15”國際消費者權(quán)益日將近，北京消費者李先生向記者講述了他近期遇到的車貸煩心事。

去年，李先生購買了一輛新能源汽車，在某股份制銀行辦理了60期的信用卡汽車分期貸款。一段時間后，李先生準(zhǔn)備提前還清貸款，然而，銀行方面的回復(fù)卻給他潑了一盆冷水：提前還款可以，但需一次性支付剩余未還本金15%的違約金。

他回憶，去年購車時正值車貸市場“高息高返”促銷模式尾聲，銷售人員曾明確口頭承諾“可以提前還款，沒有違約金”。正是聽了這話，李先生才覺得通過“長貸短還”的方式能獲得更多車價優(yōu)惠，最終選擇了貸款。“合同里確實有違約金的條款，但當(dāng)時銷售讓我‘不用管’，說以他說的為準(zhǔn)?！崩钕壬脨赖乇硎?，如今口頭承諾無法兌現(xiàn)，自己只能面對白紙黑字的合同條款。

李先生的遭遇并非個例。隨著監(jiān)管部門對車貸市場“高息高返”亂象的重拳整治，行業(yè)銷售行為得到一定規(guī)范。但仍有銷售人員為促成交易，作出與合同不符的口頭承諾，導(dǎo)致消費者遭遇口頭保證與書面合同沖突的情況，合法權(quán)益受損。類似投訴在黑貓投訴等平臺屢見不鮮，引發(fā)廣泛關(guān)注。

口頭承諾與合同“打架”，如何維權(quán)？

“銷售和銀行的人當(dāng)時都說可以提前還，而且沒有額外費用?！绷硪晃毁徿囌咄跖肯蛴浾弑硎?，她在購車時也曾被類似的話術(shù)吸引，但在簽署合同前，她發(fā)現(xiàn)合同文本中對于提前還款的約定語焉不詳，也根本沒有寫入銷售承諾的內(nèi)容。出于謹(jǐn)慎，王女士最終放棄了該貸款方案。

資深汽車行業(yè)人士王亦（化名）向記者透露，目前不同金融機構(gòu)的操作規(guī)范存在差異?！拔覀兘佑|的一些銀行，工作人員會明確告知客戶提前還款的相關(guān)事宜。但也有金融機構(gòu)合同條款設(shè)置得不太明顯，銷售人員也未必會告知清楚，客戶很容易‘踩坑’。”

那么，從法律角度該如何看待這種口頭承諾未寫入合同的現(xiàn)象？

上海市海華永泰律師事務(wù)所高級合伙人孫宇昊律師向《華夏時報》記者分析稱，銷售人員的口頭承諾在法律上構(gòu)成一種口頭形式的意思表示。根據(jù)《中華人民共和國民法典》（下稱《民法典》）第四百六十九條第一款，當(dāng)事人訂立合同可以采用書面形式、口頭形式或者其他形式。因此口頭承諾在性質(zhì)上屬于合同訂立的可能形式。

“然而，其最大的法律風(fēng)險在于舉證難度?！睂O宇昊表示，若消費者無法提供有效證據(jù)證明該口頭承諾的存在，法院將難以認(rèn)定該承諾為合同內(nèi)容。此時，若書面合同中有明確的相反條款，根據(jù)合同相對性原則，書面合同通常被視為雙方最終的權(quán)利義務(wù)確認(rèn)依據(jù)，口頭承諾可能因與書面約定沖突而無法得到法院支持。

“但是，如果將銷售人員的口頭承諾進行書面化固定，或通過微信等溝通記錄明確保留對方承認(rèn)該承諾的文字、語音，則這些證據(jù)屬于《民法典》規(guī)定的‘可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容’的書面形式或其他形式，即構(gòu)成合同的有效組成部分，具有法律約束力?！睂O宇昊表示。

監(jiān)管整治“高息高返” ，亂象剎車余波未平

要理解當(dāng)前車貸糾紛的背景，離不開曾一度盛行、如今已被叫停的“高息高返”模式。

所謂“高息高返”，是此前車貸市場一種特殊的促銷手段。銀行向汽車經(jīng)銷商支付高額返傭，以激勵其引導(dǎo)客戶選擇長期貸款，從而獲取更多利息收入；而經(jīng)銷商則常將部分返傭轉(zhuǎn)化為折扣返還給消費者，并承諾可通過“長貸短還”實現(xiàn)“貸款比全款更便宜”的效果。

然而，這一模式在實際操作中滋生了諸多問題，包括不正當(dāng)競爭、隱性高息、違約金條款模糊不清等，極易損害消費者權(quán)益。

自2025年起，針對汽車金融領(lǐng)域的亂象，多地監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會陸續(xù)出手整治。國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局明確發(fā)文，不得以高額返傭等不正當(dāng)競爭手段搶占市場份額，不得通過高返傭引導(dǎo)經(jīng)銷商向消費者強制搭售、選擇性推介金融產(chǎn)品或服務(wù)；四川省銀行業(yè)協(xié)會也出臺自律公約，對信用卡汽車分期及消費貸款業(yè)務(wù)提出類似規(guī)范要求。

重拳整治迅速終結(jié)了“高息高返”的野蠻生長。

相關(guān)模式雖已叫停，其遺留的操作慣性和合同糾紛并未隨之消失。不少消費者在后續(xù)還款時，仍因銷售人員當(dāng)初的口頭承諾與書面合同不符而陷入維權(quán)困境。

孫宇昊律師建議，消費者在糾紛發(fā)生后，可采取“先取證、后協(xié)商、再訴訟”的階梯式維權(quán)策略。首先要固定證據(jù)，立即梳理并保存好銷售人員作出承諾的證據(jù)，包括微信聊天記錄、短信、宣傳單頁、錄音錄像等，同時仔細審閱書面貸款合同中關(guān)于提前還款的條款；第二步，進行多渠道協(xié)商或投訴。消費者可向金融機構(gòu)本身進行協(xié)商。若協(xié)商無果，可進一步投訴舉報；第三步，法律訴訟。若上述途徑均無法解決問題，消費者在訴訟中，可以主張格式條款未盡提示說明義務(wù)而不成為合同內(nèi)容，或主張銷售人員的口頭承諾構(gòu)成締約過失責(zé)任或欺詐，要求賠償違約金損失。

免息低息登場，消費者仍需“擦亮眼睛”

日前，《華夏時報》記者走訪華北地區(qū)多家汽車經(jīng)銷商了解到，“高息高返”模式已退出市場，取而代之的是各類“免息”“低息”貸款促銷活動。

“現(xiàn)在沒有以前那種‘高息高返’了，但我們有限時免息方案?！币晃讳N售人員向記者介紹。他展示給記者的貸款方案顯示，客戶可選擇5年期貸款，前兩年免息，若在兩年后提前結(jié)清，不收取違約金。若繼續(xù)還款，則按約定年化利率計息?！斑@個政策是限時的，很劃算?！彼a充道。

另一位銷售則向記者提供了多家銀行的貸款方案：某股份制銀行審批快捷，材料簡單，還可遠程面簽；某國有大行則審核更嚴(yán)，需要更多資產(chǎn)證明，但利率更有優(yōu)勢?！翱蛻暨x擇很多，我們會根據(jù)客戶的資質(zhì)推薦最合適的。”該銷售表示。

從“高息高返”轉(zhuǎn)向“免息”“低息”，消費者在享受優(yōu)惠的同時，仍需對合同條款保持高度關(guān)注。

記者注意到，目前銀行普遍設(shè)置了提前還款違約金條款，但比例和收取方式不同。例如，某股份制銀行在2025年11月更新的條款中規(guī)定，貸款后第一年內(nèi)提前全部還款，違約金比例為剩余本金的8%。另一家銀行則規(guī)定，提前結(jié)清需支付剩余本金3%至15%不等的違約金，具體比例以客戶辦理時的約定為準(zhǔn)。

王亦坦言，“高息高返”被叫停后，車貸市場整體變得更透明?！斑^去經(jīng)銷商通過多種方式返利，客戶根本搞不清車價到底優(yōu)惠了多少，體驗很混亂?！钡蔡嵝?，銷售隱瞞關(guān)鍵信息或合同“埋雷”的情況仍可能存在，消費者務(wù)必“擦亮眼睛”。

那么，在簽署車貸合同時，消費者應(yīng)重點關(guān)注哪些條款？孫宇昊律師給出了三點具體建議。

一是細查“提前還款”條款。務(wù)必逐字閱讀合同中關(guān)于提前還款的條件、是否收取違約金、違約金的具體計算方法或金額，警惕合同中僅模糊表述“按銀行規(guī)定執(zhí)行”等籠統(tǒng)說法，這類模糊條款往往對消費者不利。

二是警惕“格式條款”提示。對于合同中可能免除銀行責(zé)任或加重消費者責(zé)任的字體較小的格式條款，消費者有權(quán)要求工作人員使用通俗易懂的語言進行解釋說明，特別是關(guān)于費用、利率、違約責(zé)任等重大決策關(guān)鍵信息，務(wù)必確保理解無誤后再簽字。

三是堅持“承諾書面化”。切勿輕信口頭承諾，務(wù)必將銷售人員在售前所有口頭承諾寫入合同補充條款，通過官方郵箱、微信等可查證的渠道進行書面確認(rèn)，避免事后“承諾變卦”。

責(zé)任編輯：馮櫻子 主編：張志偉