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（來(lái)源：沂蒙金融）

“如何解決交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)不同時(shí)段繳納的問(wèn)題？我的差半年，導(dǎo)致繳費(fèi)貴了不少?！?/p>

——“頭條號(hào)”網(wǎng)友

近日，有車主在《金融時(shí)報(bào)》頭條號(hào)車險(xiǎn)相關(guān)文章下反映，他的交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)因購(gòu)買時(shí)間不同步，導(dǎo)致繳費(fèi)時(shí)保費(fèi)上漲。

針對(duì)這一問(wèn)題，記者從多家保險(xiǎn)公司了解到，保費(fèi)上漲與時(shí)間差的關(guān)系并不大。

車險(xiǎn)保費(fèi)究竟怎么算

首先需要明確，車險(xiǎn)保費(fèi)是如何計(jì)算的。

根據(jù)中國(guó)平安給出的信息，車險(xiǎn)計(jì)算公式分為兩大部分。一是以交強(qiáng)險(xiǎn)（新車）和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)為代表的固定費(fèi)率險(xiǎn)種。這兩個(gè)險(xiǎn)種均為固定保費(fèi)，與車價(jià)無(wú)關(guān)，車主可根據(jù)自己的實(shí)際情況或需求支付相應(yīng)的保費(fèi)。如交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率共分42種，家庭自用車、非營(yíng)業(yè)客車、營(yíng)業(yè)客車、非營(yíng)業(yè)貨車、營(yíng)業(yè)貨車、特種車、摩托車和拖拉機(jī)八大類42小類車型保險(xiǎn)費(fèi)率各不相同。但對(duì)同一車型，全國(guó)執(zhí)行統(tǒng)一價(jià)格。對(duì)于普通私家車來(lái)說(shuō)，一年的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)支出為950元。商業(yè)第三者險(xiǎn)的責(zé)任限額分為10萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元等共7個(gè)檔次，供投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)自行協(xié)商選擇確定。舉個(gè)例子，在不考慮保額的情況下，寶馬X6和飛度兩種車價(jià)懸殊的車型，兩項(xiàng)保費(fèi)支出可能相同或相差無(wú)幾。

二是以車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)為代表的浮動(dòng)費(fèi)率險(xiǎn)種，這些險(xiǎn)種在車輛保險(xiǎn)計(jì)算公式上有相應(yīng)的費(fèi)率因子。

影響費(fèi)率的因素有許多，不同品牌、型號(hào)的車輛會(huì)存在很大差異。一般豪華車、進(jìn)口車以及高性能車輛因配件價(jià)格昂貴、維修成本較高，造成車險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較高。駕駛員的駕駛記錄對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)用也有著至關(guān)重要的影響。如果駕駛員駕駛記錄良好，沒(méi)有違章和事故記錄，那么車險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較低。相反，如果駕駛員有多次違章記錄或者發(fā)生過(guò)事故，那么車險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)大幅上升。另外，不同地區(qū)的車險(xiǎn)費(fèi)用有所不同。一般來(lái)說(shuō)，大城市的車險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較高，這是因?yàn)榇蟪鞘械慕煌〒矶虑闆r嚴(yán)重、車輛密度大，發(fā)生事故的概率相對(duì)較高。

整體上看，車險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算較為復(fù)雜，受自然災(zāi)害賠付率、駕駛習(xí)慣、里程數(shù)、維修成本、定價(jià)系數(shù)變動(dòng)、交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格動(dòng)態(tài)調(diào)整等多重因素影響，不同保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)費(fèi)用上也會(huì)存在一定差異。

“時(shí)間差”為何讓人感覺(jué)保費(fèi)貴了

細(xì)觀保費(fèi)計(jì)算因素就能看出，時(shí)間差并不是導(dǎo)致車險(xiǎn)保費(fèi)貴的主要原因。那么，造成消費(fèi)者存在這種“感覺(jué)”的因素是什么？

或許在相差的時(shí)間里，投保的車型在區(qū)域內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)上升，保險(xiǎn)公司調(diào)整了費(fèi)率因子；或許車主在續(xù)保時(shí)選擇了不同的保險(xiǎn)公司，那么“老客戶”優(yōu)惠可能會(huì)暫時(shí)失效，從而產(chǎn)生保費(fèi)變貴了的感覺(jué)；又或許車主處于或曾處于“脫?！睜顟B(tài)。

所謂車險(xiǎn)脫保，是指保單到期后車主未在規(guī)定期限內(nèi)辦理續(xù)保，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力終止。無(wú)論是交強(qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)險(xiǎn)，只要超過(guò)保單上的到期日零點(diǎn)，就屬于脫保。以商業(yè)車險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，根據(jù)中國(guó)太保給出的數(shù)據(jù)，脫保30天內(nèi)，多數(shù)保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)可此前的承保記錄，保費(fèi)計(jì)算與正常續(xù)保一致；脫保30天至90天，保險(xiǎn)公司會(huì)加強(qiáng)核保力度，無(wú)賠優(yōu)待系數(shù)可能下調(diào)，保費(fèi)略有上漲；脫保超過(guò)90天，將被視為“新?？蛻簟?，保費(fèi)按新車承保標(biāo)準(zhǔn)重新計(jì)算。

“時(shí)間差”問(wèn)題能否解決

業(yè)內(nèi)人士表示，目前調(diào)整期限的可行方案均存在一定風(fēng)險(xiǎn)。一是提前退保后到期的保單。車險(xiǎn)通常按年投保，退保后原保單期限不足一年，成為“短期單”。根據(jù)規(guī)則，短期單不享受NCD系數(shù)。因此，保費(fèi)必然上浮。二是先到期保單不續(xù)保，等另一份到期后一起續(xù)保。這會(huì)造成保障空白期，若交強(qiáng)險(xiǎn)脫保，還可能面臨交管部門罰款、扣留車輛、駕駛證扣分、收取滯納金等處罰。

因此，業(yè)內(nèi)人士建議，車主在首次購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)盡量將交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)同時(shí)在同一家公司辦理，并留意起止時(shí)間的一致性。如果已經(jīng)出現(xiàn)時(shí)間不一致的情況，切勿輕易選擇退保，須先充分了解退保規(guī)定和重新投保后的保費(fèi)變動(dòng)。如果車輛已經(jīng)存在脫?，F(xiàn)象，在續(xù)保時(shí)應(yīng)主動(dòng)提供上一年度出險(xiǎn)記錄、車輛保養(yǎng)證明等資料，爭(zhēng)取更優(yōu)費(fèi)率。目前，部分公司針對(duì)短期脫保客戶會(huì)推出專屬續(xù)保優(yōu)惠。

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