農(nóng)村自建房投保圖安心，可真出了事，業(yè)主明明買了保險(xiǎn)，為啥承攬施工方還要賠錢？近日，恩施市法院審結(jié)的一起農(nóng)村自建房施工工人受傷賠償案，就為大家說清了農(nóng)村自建房保險(xiǎn)的“門道”——保險(xiǎn)不是“萬能牌”，買不對(duì)、沒分清責(zé)任，照樣要擔(dān)責(zé)。

2023年7月，房主唐某為自家自建房，在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保農(nóng)村個(gè)人建房綜合保險(xiǎn)。隨后，唐某與譚某簽訂合同，將自建房工程承包給譚某，譚某又將主體工程轉(zhuǎn)包給童某，工程款項(xiàng)由唐某委托人員根據(jù)童某實(shí)際施工面積結(jié)算。童某承接工程后，聯(lián)系于某到工地提供搬運(yùn)磚塊的勞務(wù)。

同年11月1日，施工期間，一塊磚頭從三樓墜落，不幸砸中正在作業(yè)的于某頭部。經(jīng)專業(yè)鑒定，于某構(gòu)成7級(jí)傷殘，左側(cè)肢體偏癱，治療、護(hù)理及后續(xù)殘疾賠償金等各項(xiàng)費(fèi)用合計(jì)約80余萬元。因各方就賠償責(zé)任無法達(dá)成一致，于某將唐某、譚某、童某及涉事保險(xiǎn)公司一并訴至恩施市人民法院，索要相應(yīng)賠償。

“我都買了保險(xiǎn)，憑啥還要找我們賠錢？不該全由保險(xiǎn)公司賠嗎？”庭審中，譚某、童某的質(zhì)疑，道出了不少農(nóng)村自建房業(yè)主、施工方的普遍困惑。

法院審理認(rèn)為，本案的核心焦點(diǎn)是保險(xiǎn)責(zé)任范圍與雇傭、承攬關(guān)系的區(qū)分。經(jīng)查，唐某投保的農(nóng)村個(gè)人建房綜合保險(xiǎn)，包含業(yè)主責(zé)任險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)，其理賠范圍僅針對(duì)業(yè)主本人對(duì)第三方，或業(yè)主自身雇請工人受損后應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

而本案中，受傷工人于某由承攬方譚某、童某直接雇請，與業(yè)主唐某之間既無勞務(wù)關(guān)系，也無雇傭關(guān)系，屬于承攬關(guān)系范疇。根據(jù)法律規(guī)定，承攬人在完成工作過程中造成自身損害，定作人（業(yè)主）僅在選任、指示有過失時(shí)承擔(dān)責(zé)任，其余責(zé)任由承攬人自行承擔(dān)。

本案歷經(jīng)兩級(jí)人民法院審理，最終明確各方責(zé)任比例：

1.受傷工人于某：作為完全民事行為能力人，作業(yè)時(shí)未與吊運(yùn)設(shè)備保持安全距離、未佩戴安全帽，對(duì)損害發(fā)生存在較大過錯(cuò)，承擔(dān)30%責(zé)任；

2.業(yè)主唐某：選任無施工資質(zhì)的譚某、童某承接工程，且委托親戚現(xiàn)場監(jiān)督時(shí)未盡到安全提示義務(wù)，酌定承擔(dān)25%責(zé)任，該部分責(zé)任由其投保的農(nóng)村個(gè)人建房綜合保險(xiǎn)代位賠償；

3.承包人譚某：合同中明確約定其負(fù)有安全保障義務(wù)，但未為施工人員提供安全帽等安全設(shè)備，也未履行安全提示義務(wù)，存在重大過錯(cuò)，承擔(dān)30%責(zé)任；

4.轉(zhuǎn)包人童某：作為于某的直接雇請方，負(fù)責(zé)接收勞務(wù)、發(fā)放勞務(wù)費(fèi)，未充分保障于某作業(yè)安全，承擔(dān)15%責(zé)任。

隨著農(nóng)村人居環(huán)境改善，翻新舊居、新建房屋的工程日益增多，村民投保自建房保險(xiǎn)的意識(shí)也不斷提升，但很多人存在“買了保險(xiǎn)就萬事大吉”的誤區(qū)。

農(nóng)村自建房保險(xiǎn)的理賠，核心看兩點(diǎn)：一是保險(xiǎn)合同約定的保障范圍，厘清保險(xiǎn)對(duì)象、理賠前提，避免“投保不問細(xì)節(jié)”；二是施工關(guān)系的認(rèn)定，明確是業(yè)主直接雇人施工（勞務(wù)關(guān)系），還是承包給他人施工（承攬關(guān)系），兩種關(guān)系對(duì)應(yīng)的責(zé)任主體和保險(xiǎn)理賠范圍截然不同。

此外，業(yè)主選任施工方時(shí)，務(wù)必核查其施工資質(zhì)，避免選任無資質(zhì)人員施工；施工方需切實(shí)履行安全保障義務(wù)，為施工人員提供必要的安全防護(hù)設(shè)備、進(jìn)行安全提示，才能最大程度規(guī)避安全風(fēng)險(xiǎn)和賠償責(zé)任。

《中華人民共和國民法典》第一千一百九十二條：個(gè)人之間形成勞務(wù)關(guān)系，提供勞務(wù)一方因勞務(wù)造成他人損害的，由接受勞務(wù)一方承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。接受勞務(wù)一方承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任后，可以向有故意或者重大過失的提供勞務(wù)一方追償。提供勞務(wù)一方因勞務(wù)受到損害的，根據(jù)雙方各自的過錯(cuò)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

《中華人民共和國民法典》第一千一百九十三條：承攬人在完成工作過程中造成第三人損害或者自己損害的，定作人不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。但是，定作人對(duì)定作、指示或者選任有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

來源丨新塘法庭

作者丨周 茂 李曉涵

美編丨喻靖堯

初審丨張 森

復(fù)審丨黃新華