| 吳海波

首發(fā) | 芳華青年

說(shuō)實(shí)話，我對(duì)保險(xiǎn)這東西，感情一直挺復(fù)雜。

以前總覺(jué)得這玩意像是個(gè)“大冤種”合同，尤其是那種每年幾千塊、一交就是二三十年的重疾險(xiǎn)。

買的時(shí)候，銷售說(shuō)，這也能保，那也能保，可是真要用的時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，很多都用不上。

所以，我這心里的小算盤扒拉來(lái)扒拉去，總覺(jué)得算不過(guò)賬來(lái)。你要說(shuō)我完全不信保險(xiǎn)吧，也不對(duì)。像車險(xiǎn)我就覺(jué)得挺香，有一次被人剮蹭還訛上了，對(duì)方張口就要兩千，我一個(gè)電話，保險(xiǎn)公司的人到現(xiàn)場(chǎng)，直接把事兒全攬過(guò)去，那氣場(chǎng)，感覺(jué)比我還像黑社會(huì)。

那一刻，我覺(jué)得那一年的保費(fèi)交得那叫一個(gè)值。

還有那種一年幾百塊的短期醫(yī)療險(xiǎn)，我也覺(jué)得挺好。幾百塊錢撬動(dòng)兩三百萬(wàn)的保額，這杠桿，才是保險(xiǎn)該有的樣子嘛！門檻低，解決問(wèn)題不徹底。

但一說(shuō)到重疾險(xiǎn)，尤其是那種帶身故責(zé)任的、號(hào)稱“有病治病，沒(méi)病返本”的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，我這腦子就開(kāi)始嗡嗡的。

咱就拿事實(shí)說(shuō)話，網(wǎng)上很多精算師和業(yè)內(nèi)人士都算過(guò)一筆賬，以30歲男性買50萬(wàn)保額為例，如果是消費(fèi)型的（純保障，不帶身故返還），一年可能也就三千來(lái)塊錢；但要是換成儲(chǔ)蓄型的（保終身，身故也賠錢），一年保費(fèi)直接飆到一萬(wàn)開(kāi)外 。

這差價(jià)，夠再買好幾份醫(yī)療險(xiǎn)了。

我朋友也干過(guò)這種“傻事”。之前稀里糊涂買過(guò)一份保單，保額20萬(wàn)，一年交四五千，交三十年。我粗算了一下，總繳費(fèi)十四萬(wàn)多，用十四萬(wàn)去撬動(dòng)二十萬(wàn)，在不考慮通脹的情況下，這哪是買保險(xiǎn)啊，這更像是跟保險(xiǎn)公司打了個(gè)賭：我們贏了，他給我們20萬(wàn)（還是我自個(gè)兒存的錢）；我們輸了，他拿走我那十五萬(wàn)。

怎么琢磨怎么覺(jué)得像個(gè)冤大頭。

最要命的是，就這20萬(wàn)，真得了重疾夠干嘛的？現(xiàn)在ICU一天都要上萬(wàn)塊，20萬(wàn)也就是個(gè)“入場(chǎng)券”，根本不解渴 。

后來(lái)我跟好幾個(gè)資深的代理人聊，他們給我洗腦，說(shuō)這是“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”，是“存錢”。我這才勉強(qiáng)點(diǎn)了點(diǎn)頭，但心里還是不服氣。

這哪是存錢�。窟@分明是把錢放在別人兜里，還得盼著自己生病才能拿出來(lái)，利息還低得可憐。

直到最近，我看到了一份2025年的保險(xiǎn)公司理賠年報(bào)，那數(shù)據(jù)才真叫一個(gè)觸目驚心。有幾家大型險(xiǎn)企，一年賠付金額都上了百億甚至千億，但仔細(xì)一看重疾險(xiǎn)的件均賠付金額——有的公司居然80%的理賠案，賠付金連10萬(wàn)塊都不到 。

特別是咱們這些45歲到59歲的中年人，作為重疾理賠的“主力軍”，平均拿到的錢竟然還不到10萬(wàn)塊 。

這個(gè)年紀(jì)的人，大多是家里的頂梁柱，上有老下有小，房貸車貸壓身，10萬(wàn)塊，夠干啥的？請(qǐng)個(gè)護(hù)工、還幾個(gè)月房貸，也就見(jiàn)底了。

這就引出了一個(gè)特別諷刺的現(xiàn)實(shí)：風(fēng)險(xiǎn)最高的人，保障反而最薄弱；保費(fèi)交得最多的人，賠的錢卻最不夠用。

為啥？因?yàn)榇蠹冶粯I(yè)務(wù)員推銷的那些“有病治病，沒(méi)病返本”的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)給捆綁住了。

為了追求那個(gè)所謂的“返本”，為了那份“身故也能賠”的安全感，保費(fèi)貴了一倍不止，最后導(dǎo)致保額根本買不足 。

這就好比你要防火，本來(lái)應(yīng)該把錢花在買滅火器上，結(jié)果你花大價(jià)錢給房子裝了個(gè)永遠(yuǎn)取不出來(lái)的“防火儲(chǔ)蓄罐”，真著火了，那儲(chǔ)蓄罐打不開(kāi)，滅火器你又沒(méi)買，這不就抓瞎了嗎？

業(yè)內(nèi)專家也一直在呼吁，重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是“收入損失險(xiǎn)”，是用來(lái)彌補(bǔ)生病期間的收入中斷、康復(fù)費(fèi)用的，它的核心功能是保障，而不是理財(cái) 。

那些雜糅進(jìn)去的儲(chǔ)蓄成分，恰恰是導(dǎo)致它杠桿變低、保費(fèi)變貴、讓普通人高攀不起的罪魁禍?zhǔn)?。

現(xiàn)在很多懂行的人都在玩一種“組合拳”：買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，把保額做高，保到70歲，把掙錢黃金時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋住；省下來(lái)的錢，自己拿去定投或者存著，收益可能比保險(xiǎn)公司幾十年后返還給你的那點(diǎn)“本金”要高得多 。

還有人用“消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”的組合，既保大病又保身故，保費(fèi)比單純的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)便宜一大截，保障還更全面 。

當(dāng)然，還有現(xiàn)在被人詬病的基本保險(xiǎn)，也是讓人頭痛。

就拿深圳為例，從早些年的幾百塊錢，直接漲到了現(xiàn)在一個(gè)月1800多塊錢！尤其是對(duì)于沒(méi)在公司上班的自由職業(yè)者，這錢，都比在深圳租個(gè)好房子還貴！

關(guān)鍵是，以前說(shuō)好的繳滿15年，退休的時(shí)候就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，現(xiàn)在好了，直接延長(zhǎng)到20年，而且退休年齡也在加長(zhǎng)......

整個(gè)組合下來(lái)，讓人看不到頭，壓力倍增，再加上這些年錢不好掙，保險(xiǎn)竟成了很多人的負(fù)擔(dān)。

當(dāng)然了，保險(xiǎn)，本身就只是一種杠桿工具，你不能指望它實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，更不可能靠一份保險(xiǎn)就能安度晚年。

說(shuō)到底，保險(xiǎn)這個(gè)工具本身沒(méi)有錯(cuò)，錯(cuò)的是咱們把它用歪了。

咱們花錢買的是保障，是雪中送炭的那筆“救命錢”，而不是幾十年后那點(diǎn)早就貶值得不行的“本金”。別再為了那份所謂的“返本”執(zhí)念，犧牲了當(dāng)下最需要的保額。

畢竟，風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)臨從不挑日子，保額不夠的保險(xiǎn)，就像熄了火的滅火器，看著有，其實(shí)沒(méi)用。

與其糾結(jié)幾十年后能不能把錢拿回來(lái)，不如先問(wèn)問(wèn)自己：如果明天就倒下，我留下的那筆錢，真的夠家人撐過(guò)去嗎？

這才是保險(xiǎn)最該回答的問(wèn)題，也是咱們最該想明白的事兒。

你覺(jué)得哪些保險(xiǎn)是必須要買的呢？你怎么看待保險(xiǎn)這件事兒呢？

作者：互聯(lián)網(wǎng)資深運(yùn)營(yíng)吳海波，前百度運(yùn)營(yíng)師，阿里達(dá)摩院人工智能訓(xùn)練師，長(zhǎng)期提供廣告推廣策劃、網(wǎng)站建設(shè)、廣告軟文、文案、AI咨詢、公司自媒體內(nèi)刊等的代寫作以及互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)、推廣相關(guān)代運(yùn)營(yíng)。公眾號(hào)：芳華青年。聲明：圖片源于網(wǎng)絡(luò)公開(kāi)素材。文章僅做分享交流，無(wú)任何商業(yè)目的和行為，如有不妥聯(lián)系刪除。

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