本文來源：時(shí)代周報(bào) 作者：王苗苗、盧泳志

2026年全國(guó)兩會(huì)拉開帷幕，養(yǎng)老金融再度成為焦點(diǎn)議題。截至2025年末，我國(guó)65歲及以上人口占比達(dá)到15.9%，老齡化進(jìn)一步加重，養(yǎng)老保障體系的可持續(xù)性面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔帶來兩份分量十足的提案，直指我國(guó)當(dāng)前養(yǎng)老金融與社會(huì)保障體系中的兩大關(guān)鍵堵點(diǎn)：一是醫(yī)療、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息孤島，導(dǎo)致老年保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)不準(zhǔn)、供給不足；二是我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)精算在制度、技術(shù)和人才上存在明顯短板，難以支撐社會(huì)保障體系的高質(zhì)量運(yùn)行。

孫潔建議，加快醫(yī)保、民政、養(yǎng)老護(hù)理、醫(yī)療衛(wèi)生等信息平臺(tái)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通，以數(shù)據(jù)共享破解老年保險(xiǎn)定價(jià)與供給難題；同時(shí)從立法、制度、機(jī)構(gòu)三層發(fā)力，建立精算制度、成立社會(huì)保險(xiǎn)精算中心，用專業(yè)精算為社會(huì)保障高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航。

這兩份提案不僅關(guān)乎數(shù)億老年人的保障缺口，更觸及社保與商保協(xié)同發(fā)展的制度根基，為完善多層次養(yǎng)老保障體系提供了關(guān)鍵的破局思路。

全國(guó)政協(xié)委員孫潔

促進(jìn)醫(yī)療、養(yǎng)老與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息互聯(lián)互通

“在我國(guó)老齡化加速下，留給保險(xiǎn)公司參與擴(kuò)大養(yǎng)老和康復(fù)護(hù)理服務(wù)供給及相關(guān)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品的資金積累、運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)積累的時(shí)間很短?！睂O潔在提案中一針見血地指出了當(dāng)前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，特別是長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)發(fā)展的核心困境——數(shù)據(jù)饑渴。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算定價(jià)，高度依賴于疾病觸發(fā)護(hù)理狀態(tài)的概率、護(hù)理持續(xù)時(shí)間、平均余命以及服務(wù)價(jià)格等關(guān)鍵數(shù)據(jù)。然而，這些被稱為“定價(jià)密鑰”的核心信息，目前分散掌握在醫(yī)保部門、民政部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)手中，形成了互不相通的數(shù)據(jù)孤島。

孫潔在提案中引用了美國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)的慘痛教訓(xùn)作為警示?！懊绹?guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)從20世紀(jì)末高峰期的130家公司銳減至2017年的15家，其根本原因就是行業(yè)缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致錯(cuò)誤定價(jià)、低估保費(fèi)，最終陷入長(zhǎng)期虧損。”

我國(guó)有更龐大的老年人口基數(shù)，會(huì)面臨更大的養(yǎng)老公共服務(wù)挑戰(zhàn)，為避免重蹈美國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)巨虧的覆轍，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)希望能獲取醫(yī)療機(jī)構(gòu)積累的各種疾病觸發(fā)護(hù)理狀態(tài)的概率、護(hù)理的持續(xù)時(shí)間、護(hù)理狀態(tài)后的平均余命、醫(yī)療及護(hù)理服務(wù)價(jià)格等數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)、準(zhǔn)備金的提取、產(chǎn)品研發(fā)提供更充分的數(shù)據(jù)支持。

現(xiàn)階段，我國(guó)正快速進(jìn)入老齡化社會(huì)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在建設(shè)與完善多層次的養(yǎng)老保障體系中，仍存在運(yùn)營(yíng)的巨大現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。為此，孫潔提出了兩點(diǎn)具體建議：

一是推動(dòng)跨部門數(shù)據(jù)共享與信息平臺(tái)互聯(lián)互通。建議加快促進(jìn)醫(yī)保、民政、養(yǎng)老護(hù)理及醫(yī)療衛(wèi)生等機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間的數(shù)據(jù)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信息共享，以支撐養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)研發(fā)與可持續(xù)運(yùn)營(yíng)。通過建立健全老年人健康檔案，結(jié)合區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)手段，開展健康干預(yù)與風(fēng)險(xiǎn)管理，有效控制醫(yī)療支出。同時(shí)，數(shù)據(jù)共享有助于實(shí)現(xiàn)老年人服務(wù)需求的精準(zhǔn)識(shí)別與匹配，提升居家、社區(qū)及機(jī)構(gòu)養(yǎng)老之間的服務(wù)銜接效率，為高齡、失能、失智等群體提供個(gè)性化、智能化服務(wù)方案，減輕其財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

二是加大稅收支持力度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。建議在稅收政策上對(duì)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)優(yōu)惠，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)不確定性帶來的試錯(cuò)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。特別是在利率下行背景下，為確保養(yǎng)老資產(chǎn)穩(wěn)健積累和養(yǎng)老金長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)放，亟須提升保險(xiǎn)資金運(yùn)用的專業(yè)性與安全性。同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)開發(fā)適合高齡人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，適當(dāng)放寬投保年齡和條件，涵蓋既往癥和慢性病人群，滿足70歲及以上老年人的保障需求。通過政策引導(dǎo)與激勵(lì)，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在服務(wù)國(guó)民養(yǎng)老、促進(jìn)共同富裕中發(fā)揮更大作用。

建立精算制度，成立社會(huì)保險(xiǎn)精算中心

如果說信息共享解決的是商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)問題，那么精算制度建設(shè)則關(guān)乎整個(gè)社會(huì)保障體系的根基。

孫潔在另一份提案中明確指出，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)精算在制度建設(shè)、技術(shù)手段、人才儲(chǔ)備以及技術(shù)應(yīng)用等方面存在明顯短板，亟待系統(tǒng)性破局。

孫潔認(rèn)為，黨的二十大報(bào)告突出強(qiáng)調(diào)社會(huì)保障體系的“可持續(xù)性”，而衡量制度是否可持續(xù)的核心手段就是運(yùn)用精算技術(shù)對(duì)基金未來收支狀況進(jìn)行預(yù)測(cè)。只有精算武裝起來的社會(huì)保障，才能稱得上中國(guó)式現(xiàn)代化的社會(huì)保障。

她系統(tǒng)梳理了當(dāng)前我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)精算面臨的五大突出問題：一是缺乏法律保障，社會(huì)保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)中尚未出現(xiàn)精算的立法規(guī)范；二是重視程度不足，部分地區(qū)仍習(xí)慣以經(jīng)驗(yàn)測(cè)算代替科學(xué)客觀的精算分析；三是專業(yè)人才匱乏，相關(guān)部委沒有成立專門精算處室，精算人員數(shù)量明顯不足；四是精算基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)有待完善，許多參數(shù)指標(biāo)因數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱而不盡科學(xué)；五是精算技術(shù)應(yīng)用有待提升，部分省市精算分析工作流于表面。

針對(duì)上述問題，孫潔提出三項(xiàng)系統(tǒng)性建議：

首先，將精算寫入社會(huì)保險(xiǎn)法。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，從立法層面確立精算平衡原則，將精算作為核心技術(shù)應(yīng)用于制度運(yùn)行全過程，厘清政府、企業(yè)與個(gè)人的權(quán)責(zé)，為實(shí)現(xiàn)基金中長(zhǎng)期平衡提供法律保障。

其次，建立健全精算報(bào)告制度。在頂層設(shè)計(jì)中明確精算報(bào)告制度原則，形成滾動(dòng)、持續(xù)的分析和按時(shí)報(bào)送規(guī)范，注重?cái)?shù)據(jù)可靠性、報(bào)告披露的透明性和公開性?？蓞⒖紘?guó)際勞工組織和國(guó)際精算師協(xié)會(huì)的指導(dǎo)意見，按1年一次或3-5年一次的頻率發(fā)布精算報(bào)告。

第三，加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)精算機(jī)構(gòu)建設(shè)。為了當(dāng)好社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)可持續(xù)發(fā)展的“千里眼”和“預(yù)警機(jī)”，社會(huì)保險(xiǎn)精算機(jī)構(gòu)建設(shè)迫在眉睫，需要成立專門的精算中心來開展相關(guān)工作，與系統(tǒng)內(nèi)部各部門之間協(xié)調(diào)配合、分工合作；與編制、財(cái)政等部門的溝通，爭(zhēng)取人員編制和經(jīng)費(fèi)保障；加強(qiáng)與統(tǒng)計(jì)、公安、人口等相關(guān)部門的聯(lián)系，取得數(shù)據(jù)支持；加強(qiáng)與科研機(jī)構(gòu)和院校合作，對(duì)精算方法和結(jié)果開展論證分析等。