本報（chinatimes.net.cn）記者吳敏 北京報道

當你孤身一人生活在這座城市，有沒有想過一個問題：萬一哪天突然病倒，誰來替你在手術(shù)同意書上簽字？

這不是危言聳聽。民政部數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國獨居人口已接近1.5億。在這個龐大的數(shù)字背后，是一個長期被忽視的制度盲區(qū)——當一個人沒有配偶、子女不在身邊或者干脆選擇不婚，他的醫(yī)療決策、失能照護、財產(chǎn)管理乃至身后事，該由誰來做主？

在2026年全國兩會即將召開之際，全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院副院長孫潔在一份提案中指出，目前，我國獨居群體所面臨的醫(yī)療決策無人代理、失能失智照護缺失、財產(chǎn)失管及身后事務(wù)無人處置等監(jiān)護缺位風險已從個體困境演變?yōu)橄到y(tǒng)性社會問題。

針對獨居群體的監(jiān)護困境，孫潔建議完善頂層設(shè)計，構(gòu)建“政府部門+公益組織+商業(yè)主體”多層次的保障體系，滿足人民群眾對個體尊嚴及安心生活的深層訴求。

獨居時代的監(jiān)護困境

現(xiàn)代社會的運行邏輯，主要圍繞傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)而設(shè)計。醫(yī)院的手術(shù)同意書，默認由直系親屬簽署；銀行的賬戶管理，需要本人或法定繼承人親臨；房產(chǎn)過戶、社保申領(lǐng)、殯葬事務(wù)，每一項都與“家庭”這一基本單元深度綁定。

這種制度安排在獨居者數(shù)量激增的今天，顯露出了巨大的適應(yīng)性鴻溝。孫潔在提案中指出，現(xiàn)行法律中有關(guān)監(jiān)護的條文仍有待細化，現(xiàn)有政策覆蓋面窄、缺乏全國性規(guī)范；專業(yè)服務(wù)供給存在缺口；個人監(jiān)護的信任成本高、供給不足；實踐中意定監(jiān)護人或受托人存在履職障礙。

以2017年正式寫入《民法總則》的“意定監(jiān)護”制度為例，這一制度允許成年人在具備完全民事行為能力時，預(yù)先指定自己信任的人作為失能后的監(jiān)護人，被譽為“對自己人生最后的立法權(quán)”。然而，當這份承載著個人最后信任的協(xié)議被帶到醫(yī)院、銀行或房產(chǎn)交易中心時，卻常常遭遇“合法但不合規(guī)”的現(xiàn)實困境。

公開報道中不乏典型案例。北京一位獨居老人通過意定監(jiān)護協(xié)議指定長期照顧自己的鄰居為監(jiān)護人，但在老人突發(fā)腦出血需要緊急手術(shù)時，醫(yī)院因“非直系親屬簽字存在醫(yī)療糾紛風險”而遲遲不敢認可協(xié)議效力，險些延誤搶救時機。上海一位失獨老人將房產(chǎn)公證留給照顧自己多年的外甥女，并簽訂意定監(jiān)護協(xié)議，但在老人入住養(yǎng)老院和后續(xù)財產(chǎn)處置中，外甥女仍需反復奔波于各個部門開具證明，以證實自己“有權(quán)”履行協(xié)議內(nèi)容。

這些案例折射出的核心痛點，正是孫潔所言的“實踐卡點”，即身份認可、醫(yī)療簽字權(quán)、財產(chǎn)處置權(quán)。醫(yī)院、銀行等關(guān)鍵服務(wù)機構(gòu)并非有意設(shè)置障礙，而是處于法律法規(guī)與潛在風險之間的“合規(guī)真空”。它們?nèi)狈σ粋€明確、統(tǒng)一、具有法律約束力的指引，告知“這份協(xié)議，可以認可”。這種“不敢認”，直接導致許多意定監(jiān)護協(xié)議“簽得了，行不通”，個人事前的精心規(guī)劃在關(guān)鍵時刻形同虛設(shè)。

面對從法律到執(zhí)行、從服務(wù)供給到信任成本的系統(tǒng)性難題，孫潔給出了一個整體性解決方案，即構(gòu)建“政府部門+公益組織+商業(yè)主體”多層次保障體系，滿足人民群眾對個體尊嚴及安心生活的深層訴求。這一設(shè)計試圖發(fā)揮不同主體的比較優(yōu)勢，形成相互補充、互為支撐的閉環(huán)。

規(guī)則制定與基礎(chǔ)保障

在孫潔看來，多層次保障體系的構(gòu)建離不開法律制度與公共服務(wù)的堅實支撐。這套支撐體系包含四個關(guān)鍵層面。

當前意定監(jiān)護協(xié)議難以被醫(yī)院、銀行認可，核心障礙在于信息不對稱，即服務(wù)機構(gòu)無法快速核實協(xié)議的真實性與有效性。孫潔建議，由民政部門牽頭搭建全國統(tǒng)一的信息歸集查詢平臺。包括：新建平臺或在現(xiàn)有政務(wù)信息系統(tǒng)中新增監(jiān)護/委托信息歸集查詢模塊，實現(xiàn)監(jiān)護/受托機構(gòu)資質(zhì)核驗、監(jiān)護/委托協(xié)議登記備案、監(jiān)護人/受托人信息查詢、預(yù)囑查詢等功能；同時，制定平臺信息共享及使用指引，明確全國醫(yī)療、養(yǎng)老、殯葬、金融等機構(gòu)對平臺信息的認證及調(diào)用流程。

由民政部門針對服務(wù)機構(gòu)搭建“準入-監(jiān)督-退出”管理機制。包括：建立分級準入機制，由民政部牽頭制定服務(wù)機構(gòu)準入標準、分類及層級，差異化準入。完善過程監(jiān)督體系，圍繞服務(wù)質(zhì)量、經(jīng)營合規(guī)性等建立定期評價體系。健全退出管理機制，對于評估不達標的機構(gòu)，采取警告、業(yè)務(wù)限制、罰款、吊銷資質(zhì)等懲戒及退出措施，并做好存續(xù)服務(wù)對象的承接工作。

針對提供專業(yè)監(jiān)護服務(wù)的機構(gòu)，孫潔建議，由民政部門針對服務(wù)機構(gòu)搭建“準入-監(jiān)督-退出”管理機制。一方面，制定分級準入標準，明確服務(wù)機構(gòu)的分類、層級及相應(yīng)資質(zhì)要求，實施差異化準入。另一方面，圍繞服務(wù)質(zhì)量、經(jīng)營合規(guī)性建立定期評價體系。對于評估不達標的機構(gòu)，采取警告、業(yè)務(wù)限制、罰款、吊銷資質(zhì)等懲戒措施，并做好存續(xù)服務(wù)對象的承接工作，確保服務(wù)的連續(xù)性與穩(wěn)定性。

對于監(jiān)護缺失的獨居者，基層組織需要發(fā)揮最后的保障作用。孫潔指出，居委會、村委會應(yīng)切實履行監(jiān)護保障職能，明確各方職責分工和工作流程，提升對被監(jiān)護人突發(fā)情況的響應(yīng)效率。同時，定期走訪獨居者生活狀況，記錄監(jiān)護人履職情況；根據(jù)本人或第三方舉報的監(jiān)護失職線索，調(diào)查核實并啟動救濟程序。按需配置專業(yè)社工，在重點區(qū)域增設(shè)社區(qū)網(wǎng)格員，確保服務(wù)覆蓋和質(zhì)量時效。

針對獨居群體最為關(guān)切的幾個核心場景，孫潔建議，由民政部聯(lián)合衛(wèi)健、金融、公安等部門出臺配套政策，確保監(jiān)護人/受托人憑合法有效協(xié)議順利履職。在醫(yī)療救治場景下，銀行、保險公司等金融機構(gòu)認可憑協(xié)議及診斷證明等材料支付醫(yī)療費用，確保及時救治。

在失能失智照管場景下，養(yǎng)老機構(gòu)允許監(jiān)護人憑協(xié)議代為辦理入住手續(xù)，同時允許其對養(yǎng)老機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量進行監(jiān)督，包括定期探視、查閱照護記錄、在發(fā)生糾紛時代理維權(quán)。

在臨終善后場景下，社保及公安部門允許憑協(xié)議申領(lǐng)死亡證明，辦理注銷社保及戶籍事宜；殯葬機構(gòu)允許憑協(xié)議處置殯殮服務(wù)、骨灰安置等事務(wù)；金融機構(gòu)允許依據(jù)協(xié)議內(nèi)容進行遺產(chǎn)處置。

普惠服務(wù)的專業(yè)培育

政府服務(wù)往往“?；尽⒍档拙€”，難以滿足所有個性化需求。此時，公益組織的介入顯得尤為重要。

孫潔在提案中提出，鼓勵和支持公益組織轉(zhuǎn)型或增設(shè)專業(yè)監(jiān)護服務(wù)。同時引導政府自有資金設(shè)立或扶持提供專業(yè)監(jiān)護服務(wù)的機構(gòu)，由前述機構(gòu)接受居民委托，提供包括協(xié)助就醫(yī)、看護監(jiān)督等普惠性基礎(chǔ)服務(wù)。財政部門通過稅收優(yōu)惠、財政補貼等鼓勵民間資金成立或投入監(jiān)護服務(wù)公益組織。

人才培育是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。孫潔表示，人社部門、民政部門需聯(lián)合制定監(jiān)護服務(wù)人才職業(yè)標準，構(gòu)建“基礎(chǔ)理論+實務(wù)操作+倫理規(guī)范”三級培訓體系，對現(xiàn)有居委、村委等基層工作者及從事老年人公益相關(guān)工作者提供專項培訓。教育部門推動高校開設(shè)監(jiān)護服務(wù)課程，支持社工、法學、醫(yī)學等學科聯(lián)合培養(yǎng)復合型人才。

提案中一個頗具前瞻性的亮點，是鼓勵保險公司等商業(yè)主體積極參與。

眾所周知，保險公司擁有長期資金管理能力、龐大全國性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、豐富風險管理經(jīng)驗，以及在醫(yī)療、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的深度布局。這些優(yōu)勢使其成為填補普惠性公益服務(wù)“供給盲區(qū)”的理想選擇。

在孫潔看來，依托保險公司全國性分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和全球供應(yīng)商資源，可整合法律咨詢、醫(yī)療資源、養(yǎng)老服務(wù)、資產(chǎn)管理及殯葬服務(wù)等專業(yè)資源，構(gòu)建覆蓋區(qū)域更廣、服務(wù)內(nèi)容更豐富的監(jiān)護服務(wù)產(chǎn)品體系。

“針對獨居群體差異化需求，探索定制化、多元化、分層分類服務(wù)模式。打造全生命周期一站式服務(wù)，涵蓋法律文書擬訂、醫(yī)療預(yù)囑執(zhí)行、財產(chǎn)托管、失能失智照管、殯葬事務(wù)、遺產(chǎn)分配等全流程服務(wù)；推行模塊化服務(wù)模式，將監(jiān)護職責細化為醫(yī)療決策、財產(chǎn)管理、身后事務(wù)等，根據(jù)服務(wù)對象需求定制化配置。”孫潔說道。

責任編輯：馮櫻子 主編：張志偉