□ 大河財立方 記者 秦龍

日前，央行發(fā)布《2025年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2025年末，全國信用卡和借貸合一卡數(shù)量降至6.96億張。這一數(shù)值較2022年歷史峰值減少1.11億張，連續(xù)三年呈下滑趨勢，首次跌破7億張大關(guān)。

規(guī)模收縮的同時，銀行也在持續(xù)調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)布局。從多家銀行整合線上APP，到關(guān)停超70家信用卡分中心，再到轉(zhuǎn)讓信用卡不良資產(chǎn)，這一系列內(nèi)部舉措表明，信用卡業(yè)務(wù)正經(jīng)歷前所未有的考驗。

從市場角度看，這也是支付生態(tài)演變背景下的積極應(yīng)對。當(dāng)下，移動支付已深度融入日常生活，依托消費(fèi)場景無縫嵌入花唄等互聯(lián)網(wǎng)信用支付工具，對傳統(tǒng)信用卡形成明顯替代。

那么，信用卡真的要退出歷史舞臺了嗎？答案是否定的。信用卡不會消失，但必須換個“活法”。從“跑馬圈地”到“精耕細(xì)作”，信用卡正經(jīng)歷一場從規(guī)模擴(kuò)張到價值重塑的深刻轉(zhuǎn)型。關(guān)鍵在于“三變”：渠道之變、產(chǎn)品之變、思路之變。

渠道之變，從線下轉(zhuǎn)向線上渠道運(yùn)營。過去，信用卡依賴線下分中心和地推團(tuán)隊拓展市場。如今，隨著移動支付普及和用戶習(xí)慣遷移，信用卡營銷陣地已發(fā)生轉(zhuǎn)移。傳統(tǒng)的線下推廣模式進(jìn)一步被線上數(shù)字化營銷替代。未來，信用卡服務(wù)需更多依賴線上渠道，通過智能化、自動化手段觸達(dá)用戶，降低運(yùn)營成本，提升服務(wù)效率。

產(chǎn)品之變，從同質(zhì)化走向差異化深耕。當(dāng)前，信用卡產(chǎn)品“千人一面”、分期利率偏高、權(quán)益縮水等問題，影響用戶體驗。破局之道在于強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新與差異化。銀行應(yīng)通過差異化利率和費(fèi)率政策，實現(xiàn)對不同層級客戶的精準(zhǔn)服務(wù)與資源配置，提升用戶價值。同時，圍繞商旅、教育、醫(yī)療等特定場景，打造專屬卡種，增強(qiáng)用戶獲得感。

思路之變，從單一支付工具轉(zhuǎn)向綜合服務(wù)生態(tài)。未來，信用卡應(yīng)融入銀行零售生態(tài)，不再孤立存在。長期以來，信用卡是零售戰(zhàn)略的重要抓手。銀行應(yīng)進(jìn)一步推動零售業(yè)務(wù)融合，將儲蓄、理財、貸款、信用卡等系統(tǒng)整合，提升綜合金融服務(wù)能力。如招商銀行、中信銀行等已將信用卡與財富管理深度融合，通過交叉銷售增強(qiáng)客戶黏性。銀行還需深化場景融合，將信用卡嵌入各類消費(fèi)場景，推動其從“支付工具”向“場景生態(tài)”轉(zhuǎn)型，構(gòu)建綜合金融服務(wù)體系。

信用卡行業(yè)的“降溫”并非衰退，而是走向成熟的必然階段。危中有機(jī)，這或許正是其邁向高質(zhì)量發(fā)展的“成人禮”。在存量競爭時代，唯有主動求變、精耕細(xì)作，信用卡才能在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮中煥發(fā)新生，繼續(xù)成為提振消費(fèi)、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的“信用引擎”。

責(zé)編:金怡杉 | 審校:李金雨 | 審核:李震 | 監(jiān)審:古箏