《投資者網(wǎng)》關硯秋

近日，河南金融監(jiān)管局對恒豐銀行鄭州分行開出行政處罰決定書。根據(jù)處罰信息，該分行因虛增存貸款規(guī)模、貸后管理不到位導致貸款資金被挪用、個人貸款貸前審核不嚴等四項違規(guī)行為，被處以210萬元罰款，相關責任人亦被處罰15萬元，合計處罰金額達225萬元。

作為全國性股份制銀行，單家分支機構的罰單并非孤立的監(jiān)管事件，其背后折射的內(nèi)控漏洞、風控短板，往往與銀行整體的經(jīng)營策略、管理體系息息相關。

而從恒豐銀行近年披露的財務數(shù)據(jù)來看，其資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長、資本充足率符合監(jiān)管要求，卻也面臨著盈利增速放緩、收入結構單一、資產(chǎn)質量略遜于行業(yè)平均水平等問題。

罰單背后

此次恒豐銀行鄭州分行的四項違規(guī)事由，每一項都指向銀行業(yè)經(jīng)營的核心風險點。

虛增存貸款規(guī)模看似是“數(shù)字游戲”，實則違背了銀行業(yè)“真實經(jīng)營”的根本原則，這種行為不僅可能掩蓋分行實際信貸需求疲軟、存款吸收能力不足的問題，還會干擾監(jiān)管部門對銀行資產(chǎn)負債結構、信貸投放節(jié)奏的準確判斷，進而影響宏觀金融政策的精準落地。

而貸后管理的雙重漏洞更值得警惕。無論是企業(yè)貸款還是個人貸款，均出現(xiàn)“資金被挪用”的情況，這說明鄭州分行在貸款用途跟蹤、資金流向監(jiān)控環(huán)節(jié)存在明顯的內(nèi)控失效。

貸款資金脫離約定用途，可能流入房地產(chǎn)、股市等限制性領域，既違背信貸政策導向，也會增加貸款違約風險；個人貸款貸前審核不嚴則可能導致“資質不符客戶獲貸”，為后續(xù)不良貸款攀升埋下隱患，暴露了前端風控流程的形式化問題。

從處罰形式來看，本次“210萬元機構罰款+15萬元個人處罰”的組合，體現(xiàn)了監(jiān)管部門“穿透式追責”的鮮明導向。

以往部分銀行處罰多集中在機構層面，此次將責任落實到個人，能更直接地強化從業(yè)人員的合規(guī)意識，避免“集體違規(guī)卻無人擔責”的困境。對比近年河南轄區(qū)銀行業(yè)同類處罰，貸后管理違規(guī)的罰款金額通常在50-150萬元區(qū)間，此次210萬元的機構罰款處于較高水平，也凸顯了監(jiān)管部門對恒豐銀行鄭州分行違規(guī)行為的嚴肅態(tài)度。

放在行業(yè)監(jiān)管背景下看，此次處罰并非偶然。2025年以來，銀保監(jiān)會持續(xù)將“信貸真實性”“內(nèi)控有效性”作為監(jiān)管重點。

2026年1月至今，全國范圍內(nèi)已有多家股份制銀行分行因類似貸后管理問題被罰，這意味著貸前貸后風控仍是銀行業(yè)普遍需要強化的薄弱環(huán)節(jié)，恒豐銀行鄭州分行的處罰，正是監(jiān)管常態(tài)化執(zhí)法的一個縮影。

質效考量

恒豐銀行近年規(guī)模擴張節(jié)奏穩(wěn)健，2024年末總資產(chǎn)達15353.33億元，2025年三季度末進一步增至15687.26億元，同比增長5.34%；總負債同步從13973.04億元提升至14280.65億元，資產(chǎn)負債率穩(wěn)定在91%-92%區(qū)間，整體結構保持均衡。

核心業(yè)務端協(xié)同性良好，2024年客戶貸款及墊款規(guī)模8611.34億元，占總資產(chǎn)比重56.1%，吸收存款8640.48億元，占總負債比重61.8%，存貸比99.66%，存貸業(yè)務匹配度較高；不過受利率市場化影響，凈息差從2023年的1.59%收窄至1.52%，行業(yè)共性的息差承壓問題逐步顯現(xiàn)。

資產(chǎn)質量呈現(xiàn)“穩(wěn)步改善但仍存差距”的特點，2024年不良貸款余額128.73億元，較2023年減少10.6億元，不良率1.49%，實現(xiàn)連續(xù)三年下降，但這一數(shù)值仍高于股份制銀行1.12%的平均水平。風險抵御能力方面，撥備覆蓋率154.40%，雖滿足監(jiān)管最低要求，卻低于行業(yè)225%的均值，應對潛在風險的緩沖空間有限；加之房地產(chǎn)相關貸款占比16.86%，在行業(yè)調整周期中，這類資產(chǎn)的質量管控仍需持續(xù)加強。

盈利端保持“雙增”態(tài)勢但增速偏緩，2024年營業(yè)收入257.75億元，同比增長1.98%，凈利潤53.57億元，同比增長4.30%，增速均低于股份制銀行平均水平。收入結構的傳統(tǒng)特征較為突出，利息凈收入占比80.55%，手續(xù)費及傭金凈收入占比僅9.07%，非利息收入不足20%，盈利對息差的依賴度較高，中間業(yè)務競爭力仍需提升。結合鄭州分行“虛增存貸款規(guī)?！钡倪`規(guī)行為，市場難免產(chǎn)生疑問：在盈利壓力下，部分分支機構是否存在通過非合規(guī)手段擴大存貸款規(guī)模、支撐利息收入的傾向？

流動性與資本充足性為風險防控筑牢“安全墊”，2024年流動性比例93.02%、流動性覆蓋率257.89%，均遠超監(jiān)管紅線，短期流動性無虞；核心一級資本充足率8.92%、資本充足率13.30%，大幅高于監(jiān)管要求，資本實力足以支撐后續(xù)業(yè)務擴張。現(xiàn)金流層面，2024年經(jīng)營活動現(xiàn)金流凈額雖為-309.39億元，但籌資活動現(xiàn)金流凈額達916.61億元，期末現(xiàn)金余額897.59億元，整體資金鏈保持穩(wěn)定。

破局之路

此次鄭州分行的處罰事件，對恒豐銀行的影響需要從短期與長期兩個維度理性看待。從短期來看，直接影響主要集中在聲譽與財務兩方面。作為全國性股份制銀行，分支機構的違規(guī)處罰可能會在一定程度上影響公眾對總行的信任度，尤其對個人客戶的儲蓄意愿、企業(yè)客戶的合作決策產(chǎn)生短期沖擊；225萬元的罰款對總行財務壓力有限，但后續(xù)整改所需的風控系統(tǒng)升級、員工合規(guī)培訓等投入，仍會增加額外經(jīng)營成本，間接影響盈利表現(xiàn)。

從長期來看，此次處罰暴露的問題更值得警惕。鄭州分行的內(nèi)控漏洞，是否意味著恒豐銀行總行的內(nèi)控體系存在“自上而下”的傳導缺陷？若其他分支機構也存在類似的貸前審核不嚴、貸后管理缺位問題，未來可能引發(fā)多區(qū)域、多業(yè)務線的違規(guī)風險，進一步擴大監(jiān)管處罰范圍；更關鍵的是，若恒豐銀行整體存貸款業(yè)務增長依賴部分分支機構的“虛增”手段，一旦監(jiān)管力度持續(xù)加大，存貸款規(guī)模增速可能面臨下滑壓力，而這將直接影響利息凈收入，對整體盈利模式構成挑戰(zhàn)。

面對此次處罰風波，恒豐銀行的破局之路在于加速合規(guī)轉型。

一方面，需從“制度+技術”兩方面強化內(nèi)控建設。在制度層面，完善貸款全流程管控機制，明確貸前審核的核心標準、貸中跟蹤的關鍵節(jié)點、貸后監(jiān)控的具體措施，避免流程形式化；在技術層面，升級個人貸款資料審核系統(tǒng)，引入大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)貸款資金流向的實時監(jiān)控，減少人為操作漏洞。

另一方面，需加強合規(guī)文化建設，將分支機構負責人、信貸業(yè)務人員作為重點培訓對象，通過案例教學、考核問責等方式，強化“合規(guī)優(yōu)先于規(guī)?！钡慕?jīng)營理念。同時建立“分支機構違規(guī)與總行高管問責掛鉤”的機制，避免責任虛化，真正形成“自上而下”的合規(guī)約束。

在利率市場化持續(xù)推進、金融監(jiān)管不斷趨嚴的背景下，銀行業(yè)“拼規(guī)模、賺利差”的傳統(tǒng)盈利模式已難以為繼，若仍通過虛增存貸款、放松風控等方式追求短期增長，最終只會面臨監(jiān)管處罰、風險暴露的代價。（思維財經(jīng)出品）■

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