中國人存錢的習(xí)慣根深蒂固，多少年下來大家就是喜歡把手里的閑錢往銀行放，心里覺得踏實。疫情過后這幾年，居民存款總額一路往上沖，到2025年底已經(jīng)達(dá)到166萬億元左右，按全國人口算人均差不多11.8萬元。

2026年開年，新增還在繼續(xù)增長。老人退休后靠這筆錢過日子，中年人防著孩子上學(xué)看病，年輕人攢著應(yīng)急或者買房，二十萬以上的不在少數(shù)。

可銀行利率從2022年開始就一步步往下調(diào)，2025年5月20日六大行集體把一年期定存降到0.95%，三年期只剩1.25%，活期更是低到0.05%。這調(diào)整是為了配合經(jīng)濟(jì)形勢，讓大家敢花錢消費(fèi)，拉動內(nèi)需。

說實話，把超過二十萬的錢繼續(xù)死守普通定期，真有點不劃算。利息越來越薄，存得越多那點收益就越顯得雞肋。提前取錢的話，利息扣得厲害，幾個月白忙活。

銀行這么多年一直在提醒，錢放那里不動，實際購買力還會被慢慢侵蝕。國家這些年通過降息引導(dǎo)資金流動，支持實體經(jīng)濟(jì)，大家手里有閑錢也該跟著政策動一動，找找更合適的路子。

定期存款以前是很多人首選，穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)，本金安全，利息固定?？涩F(xiàn)在情況變了。從2022年9月第一次大調(diào)整開始，三年期掛牌利率從2.75%一路往下，2023年連降幾次，2024年又調(diào)兩次，到2025年5月后只剩1.25%。

最近的數(shù)據(jù)看，大行一年期還是0.95%，三年期1.25%左右，五年期1.30%。拿二十萬存三年，利息算下來滿期也就七千五百塊出頭，比兩三年前少了好幾千。活期更慘，二十萬一年才一百塊利息。

這不是哪家銀行單獨的事，整個經(jīng)濟(jì)環(huán)境在變化，全球波動影響下，國家要降低融資成本，鼓勵消費(fèi)和投資。定期雖然保本，但對二十萬以上的資金，收益跟不上節(jié)奏。存得越久，機(jī)會成本越高。

很多儲戶到期后一續(xù)存，就發(fā)現(xiàn)錢生錢的效率大打折扣。銀行系統(tǒng)里定期占比高到73%以上，說明大家還是求穩(wěn)，可穩(wěn)歸穩(wěn)，收益太低就等于讓錢躺著貶值。二十萬不是小數(shù)目，放著不動心疼，換個方式操作，利息能多出不少，還不耽誤急用。

超過二十萬的錢，銀行現(xiàn)在主推大額存單。這東西起存二十萬，利率比普通定期高一些。2026年開年，大行三年期大額存單大多在1.55%左右，股份制銀行能到1.95%甚至2.15%。拿三十萬存三年，利息能多出兩三千。

關(guān)鍵是它可以轉(zhuǎn)讓，遇到家里急事比如看病或者臨時周轉(zhuǎn)，直接掛出去賣掉，錢馬上到賬，不用等到期。轉(zhuǎn)讓扣點手續(xù)費(fèi)，但對大額來說那點損失微不足道。

普通定期提前支取按活期算，損失一大截，大額存單就靈活多了。2026年很多銀行產(chǎn)品期限也短了，1年期以下利率雖然低但流動性好，3年期依然是主流選擇。門檻有時候會高到100萬，但二十萬起步的產(chǎn)品還在發(fā)行。

銀行渠道直接買，手機(jī)APP上操作，幾分鐘搞定。比起死守定期，這玩意兒既保本又多賺點，遇到事兒不卡殼。不少人手里二十萬以上閑錢，轉(zhuǎn)成大額存單后，三年下來實際到手比定期多，心理也踏實。

除了大額存單，國債也是穩(wěn)妥選擇。通過銀行渠道買，支持國家建設(shè)，回報比定期強(qiáng)。過去九十年代普通人難買，現(xiàn)在額度多了，手機(jī)銀行或者柜臺搶購，動作快基本能拿到。

利率比定期高，安全性頂尖，本金國家兜底。2026年記賬式國債還在持續(xù)發(fā)行，短期貼現(xiàn)的收益率在1.17%左右，附息的2年期1.4%左右，長期持有收益穩(wěn)定。

錢再多一點，比如五十萬以上，不妨分開來投。二十萬買國債，二十萬放大額存單，剩下試試銀行理財產(chǎn)品。銀行理財經(jīng)過監(jiān)管審核，R1-R2低風(fēng)險的固收類為主，2025年平均收益1.98%左右，2026年雖然下行但仍有2%出頭的產(chǎn)品。

分散投，這邊低那邊補(bǔ)，整體風(fēng)險小。理財規(guī)模2025年底33.29萬億元，2026年預(yù)計繼續(xù)增長，大家資金從定期往這些產(chǎn)品走，銀行也在推正規(guī)渠道。

投資別一股腦全扔進(jìn)去，總得留點活期或者貨幣基金，急用隨時取。全國銀行APP上預(yù)約大額存單、搶國債都很方便，操作透明。騙子現(xiàn)在多，有些假冒銀行員工推高息產(chǎn)品，或者混在銀行附近拉保險理財。

一定要去帶牌子的正規(guī)網(wǎng)點或者官方APP辦，認(rèn)準(zhǔn)國家審核過的產(chǎn)品，別貪那點不靠譜的高回報。銀行推的國債和大額存單都是經(jīng)過嚴(yán)格把關(guān)的，安全系數(shù)高。

總的來說，定期存款這些年越來越不吃香，二十萬以上閑錢放那里等于少賺。轉(zhuǎn)大額存單、國債或者合適理財，收益能多一點，靈活性也強(qiáng)，又不影響國家經(jīng)濟(jì)大盤。大家存錢本來就是為了家里過日子穩(wěn)當(dāng)，政策在變，抓住機(jī)會選對方式，錢就能慢慢多生點利息。

手里有二十萬的，不妨去銀行問問最新產(chǎn)品，比比利率，操作一把心里更有底。錢是自己的，怎么放得當(dāng)自己說了算，但正規(guī)路子走起來最安心。