自己明明按時還款，征信卻顯示逾期；想貸款擴(kuò)大生產(chǎn)，卻被銀行拒之門外；打開手機(jī)App一看，好家伙，自己竟然“欠了”銀行1000萬億元！這一連串的離譜事兒，全讓廣東中山的覃先生給趕上了。更氣人的是，這事兒折騰了他整整28個月，廠子差點(diǎn)被拖垮，損失了200多萬，而銀行方面卻表示：賠你3萬塊，不能再多了。

大家好，今天咱們聊個讓人既無語又氣憤的真事兒。

覃先生在廣東中山開了家制衣廠，生意做得還算紅火。2015年，為了緩解廠里的資金壓力，他在光大銀行中山分行辦了張“樂惠金”準(zhǔn)貸記卡，授信額度10萬，既能儲蓄又能信貸，宣傳的是“隨借隨貸、60天內(nèi)結(jié)清”，每年1088塊的年費(fèi)他也按時交，這么多年用下來一直挺正常。

可到了2022年，奇怪的事情發(fā)生了——覃先生向好幾家銀行申請貸款，全都被拒了。

他當(dāng)時就納悶了：我這征信一直挺好啊，怎么回事？多方打聽才知道，問題出在自己那張用了七八年的準(zhǔn)貸記卡上——征信報(bào)告顯示，這張卡存在逾期記錄。

一、“1”和“2”的秘密：是正常透支，不是逾期！

覃先生趕緊去查了自己的征信報(bào)告，這才發(fā)現(xiàn)，2021年8月起，他那張光大銀行“樂惠金”準(zhǔn)貸記卡的還款記錄被標(biāo)記為“1”，2021年9月到2022年7月連續(xù)被標(biāo)記為“2”。

按銀行信貸員的解釋，“1”代表逾期1-30天，“2”代表逾期31-60天——這不就是板上釘釘?shù)挠馄谟涗泦幔?/p>

但問題是，覃先生這張卡一直正常使用，從來沒出現(xiàn)過逾期??！

他趕緊找到光大銀行理論，銀行工作人員給出的解釋是：準(zhǔn)貸記卡的“1”和“2”代表的是透支狀態(tài)，不是逾期狀態(tài)。

這里給大伙兒科普一下：準(zhǔn)貸記卡和咱們常用的貸記卡（就是普通信用卡）確實(shí)不一樣。準(zhǔn)貸記卡沒有免息期，60天內(nèi)透支屬于正常使用范疇。但關(guān)鍵是，征信報(bào)告中兩者都用“1”“2”標(biāo)記——貸記卡的“1”代表逾期1-30天，而準(zhǔn)貸記卡的“1”只代表透支1-30天。

可問題是，很多銀行的審貸系統(tǒng)根本不區(qū)分這兩種卡的差異，一看到“1”和“2”，直接當(dāng)逾期處理，把貸款申請給斃了。

這事兒連中國人民銀行中山市中心支行都看不下去了，專門下發(fā)了一份《正確解讀個人信用報(bào)告“準(zhǔn)貸記卡”還款記錄的提示函》，強(qiáng)調(diào)各銀行機(jī)構(gòu)要正確理解并區(qū)分準(zhǔn)貸記卡的透支記錄和貸記卡的逾期記錄，兩者“并非同一概念”。

光大銀行當(dāng)時給覃先生回復(fù)說是系統(tǒng)問題，讓他放心，說不會在征信報(bào)告中體現(xiàn)。覃先生以為這事兒就這么過去了。

二、欠款1000萬億！這“天文數(shù)字”背后，是長達(dá)28個月的噩夢

結(jié)果呢？覃先生再去申請貸款，還是被拒。更離譜的事兒來了——2022年10月，他打開云閃付App一看，自己那張準(zhǔn)貸記卡的“已知剩余應(yīng)還款”一欄，赫然顯示著一個讓人目瞪口呆的數(shù)字：1000萬億元！

1000萬億元是什么概念？2024年中國GDP也就130萬億左右，覃先生這一“欠”，相當(dāng)于欠了全國GDP的七八倍。

覃先生當(dāng)時就懵了：“我當(dāng)時就覺得太離譜了，這怎么可能是我的欠款?！?/p>

接下來，他開始了漫長的維權(quán)之路。找光大銀行，銀行說可能是第三方平臺顯示錯誤；找云閃付，云閃付說數(shù)據(jù)是銀行提供的；找中國人民銀行，又來回踢皮球。

這一折騰，就是整整28個月！直到2023年12月末，那1000萬億元的欠款記錄才終于在App上消失，征信也恢復(fù)正常。

但這28個月里，覃先生的制衣廠遭受了重創(chuàng)。因?yàn)槭冀K無法從銀行貸款，資金鏈斷了，為了償還銀行貸款、還供應(yīng)商的錢、給員工發(fā)工資，他只能把倉庫里價值六七百萬的貨物打折處理，至少損失了200萬元。

覃先生找到光大銀行索賠，銀行方面的回應(yīng)是：承認(rèn)自己有錯，愿意賠償2021年8月到2022年7月期間的利息損失，大約3萬多元。

3萬多，對200多萬——這筆賬，換誰能接受？

三、法律怎么說：銀行該不該賠這200萬？

這事兒從法律角度怎么看？覃先生能要回這200萬嗎？

《民法典》第1024條明確說了，民事主體享有名譽(yù)權(quán)，任何組織或者個人不得侵害他人的名譽(yù)權(quán)。名譽(yù)是對民事主體的品德、聲望、才能、信用等的社會評價。

第1029條還規(guī)定，民事主體發(fā)現(xiàn)信用評價不當(dāng)?shù)模袡?quán)提出異議并請求采取更正、刪除等必要措施，信用評價人應(yīng)當(dāng)及時核查。

說白了，銀行作為提供信用評價信息的專業(yè)機(jī)構(gòu)，有義務(wù)準(zhǔn)確、完整、及時地報(bào)送用戶的信用信息。如果因?yàn)殂y行的過錯，導(dǎo)致用戶的信用評價出現(xiàn)錯誤，那就侵犯了用戶的名譽(yù)權(quán)。

北京偉基律師事務(wù)所主任吳榮栓律師分析說，覃先生確實(shí)有權(quán)要求銀行承擔(dān)賠償責(zé)任，但關(guān)鍵在于——能不能證明損失和銀行的過錯之間有直接因果關(guān)系。

這里面的門道是：銀行是否同意貸款，不只看征信。就算征信完全沒問題，銀行也得綜合評估企業(yè)經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流、擔(dān)保措施等等。而且，銀行貸款也不是解決資金短缺的唯一途徑。

吳榮栓律師進(jìn)一步解釋，覃先生需要拿出“直接證據(jù)”，比如證明就是因?yàn)檫@筆征信錯誤導(dǎo)致無法獲得貸款，因?yàn)闊o法獲得貸款導(dǎo)致客戶合同違約，進(jìn)而產(chǎn)生了損失——得形成完整的證據(jù)鏈條。

如果只是拿出財(cái)務(wù)報(bào)表說明經(jīng)營流水下降，或者公司員工人數(shù)減少，法院可能不會全部支持——畢竟企業(yè)經(jīng)營變化還得考慮當(dāng)時的市場環(huán)境、行業(yè)形勢等多種因素。

有律師還指出，光大銀行和云閃付之間可能存在“共同侵權(quán)”的問題——如果光大銀行沒履行真實(shí)、準(zhǔn)確報(bào)送義務(wù)，云閃付沒合理核驗(yàn)就展示極端錯誤數(shù)據(jù)，兩家都可能要承擔(dān)民事責(zé)任。

結(jié)語：系統(tǒng)錯誤，憑啥讓用戶買單？

這事兒看完，不知道大家什么感受。

一個系統(tǒng)bug，硬生生拖垮了一個苦心經(jīng)營多年的小廠。光大銀行承認(rèn)覃先生“確實(shí)沒有發(fā)生過逾期”，但對第三方平臺為啥顯示錯誤，表示“并不清楚”。

云閃付說數(shù)據(jù)是銀行給的，銀行說可能是平臺問題——兩邊一推，覃先生就成了夾在中間的受害者。

而那個“1000萬億”的烏龍，從出現(xiàn)到消失，足足用了13個月。征信問題從出現(xiàn)到解決，更是拖了28個月。28個月，對一個大企業(yè)可能不算什么，但對一個急需資金周轉(zhuǎn)的小微企業(yè)來說，可能就是生死攸關(guān)的漫長時間。

最后問題來了：銀行該不該賠覃先生這200萬？3萬多的賠償方案，到底是“意思一下”還是“誠意滿滿”？

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資料來源：本文綜合自新黃河客戶端、界面新聞等媒體公開報(bào)道