來源 | 不良資產(chǎn)頭條綜合

2月24日，最高院召開新聞發(fā)布會宣布：2025年廣東深圳、浙江等地穩(wěn)慎開展個人破產(chǎn)和自然人債務清理試點，幫助千余名誠信債務人擺脫債務困境。

越來越多的自然人通過“個人破產(chǎn)”這項法律制度重啟人生。其實，全國最早 一例個人破產(chǎn)案誕生于浙江省，該案件為同類型提供了指導性意義。

2019年，月收入4000元、資產(chǎn)不到5位數(shù)，卻負債214萬余元的某破產(chǎn)企業(yè)股東蔡某，在法院的積極實踐下取得4位債權人的諒解，最終只需償還3.2萬余元，且能保持一定程度的生活“體面”。

這是怎么做到的？

全國首例個人債務清理案

2019年10月9日上午，浙江省溫州市中級人民法院聯(lián)合平陽縣人民法院召開新聞通報會，通報平陽法院辦結的溫州某破產(chǎn)企業(yè)股東蔡某個人債務集中清理一案。

圖片來源：微信公眾號“溫州法院”

案情簡介： 債務人蔡某系溫州某破產(chǎn)企業(yè)的股東，經(jīng)生效裁判文書認定其應對該破產(chǎn)企業(yè)214萬余元債務承擔連帶清償責任。

經(jīng)調查，蔡某僅在其現(xiàn)就職的瑞安市某機械有限公司持有1%的股權（實際出資額5800元），另有一輛已報廢的摩托車及零星存款。此外，蔡某從該公司每月收入約4000元，其配偶胡某某每月收入約4000元。

蔡某長期患有高血壓和腎臟疾病，醫(yī)療費用花銷巨大，且其孩子正就讀于某大學，家庭長期入不敷出，確無能力清償巨額債務。

2019年8月12日，平陽法院裁定立案受理蔡某個人債務集中清理一案后，指定溫州誠達會計師事務所擔任管理人。管理人對外發(fā)布債權申報公告暨第一次債權人會議公告后，平陽法院于9月24日主持召開蔡某個人債務集中清理第一次債權人會議。

蔡某以宣讀《無不誠信行為承諾書》的方式鄭重承諾，除管理人已查明的財產(chǎn)情況外，無其他財產(chǎn)；若有不誠信行為，愿意承擔法律后果，若給債權人造成損失，依法承擔賠償責任。

最終蔡某提出按1.5%的清償比例即3.2萬余元，在18個月內一次性清償?shù)姆桨浮Ｍ瑫r，蔡某承諾，該方案履行完畢之日起六年內，若其家庭年收入超過12萬元，超過部分的50%將用于清償全體債權人未受清償?shù)膫鶆铡?/p>

圖片來源：微信公眾號“溫州法院”

本次參與表決的債權人共4名，債權人一方在充分了解債務人經(jīng)濟狀況和確認債務人誠信的前提下，經(jīng)表決通過上述清理方案，同意為債務人保留必要的生活費和醫(yī)療費，自愿放棄對其剩余債務的追償權，并同意債務人可以自清理方案履行完畢之日起滿3年后，恢復其個人信用。

同時明確，自個人債務集中清理方案全部履行完畢之日起六年內，若發(fā)現(xiàn)債務人未申報重大財產(chǎn)，或者存在欺詐、惡意減少債務人財產(chǎn)或者其他逃廢債行為的，債權人可以請求恢復按照原債務額進行清償。

9月27日，平陽法院簽發(fā)了對蔡某的行為限制令，并終結對蔡某在本次清理所涉案件中的執(zhí)行。最終，該案得以順利辦結。

圖片來源：微信公眾號“溫州法院”

溫州中院黨組成員、執(zhí)行局局長陳衛(wèi)國對該案進行評析時指出，平陽法院辦結的蔡某個人債務集中清理一案，是最高法院提出研究推動建立“個人破產(chǎn)制度”后全國首例具備個人破產(chǎn)實質功能和相當程序的個人債務清理案件。

個人破產(chǎn)制度下

欠債還錢還是天經(jīng)地義嗎？

2019年，“個人破產(chǎn)制度下半年將試點”的新聞曾引發(fā)全民熱議。同年7月16日，國家發(fā)改委等13個部門聯(lián)合印發(fā)《加快完善市場主體退出制度改革方案》。

國家發(fā)改委財金司有關負責人曾就《加快完善市場主體退出制度改革方案》答記者問時表示，改革方案提出分步推進建立自然人破產(chǎn)制度。需要強調兩點：

首先，個人破產(chǎn)制度是為陷入嚴重財務困境但誠實守信的個人提供債務重組機會，促進債務人繼續(xù)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，同時起到防范居民部門債務風險、維護社會穩(wěn)定的作用，前提是任何人不得惡意逃廢債； 其次，建立個人破產(chǎn)制度是一項涉及面廣、復雜程度高的系統(tǒng)性工作，需立法先行而后逐步推開，當前重點任務是在充分建立社會共識基礎上推動個人破產(chǎn)立法。

據(jù)了解，溫州市全國率先開展的“個人債務集中清理”，正是我國建立個人破產(chǎn)制度的重要試點。9月5日，溫州中院發(fā)布全國首個與個人破產(chǎn)制度功能相當?shù)母郝?lián)席會議紀要。9月11日，溫州中院聯(lián)合市金融辦通報開展個人債務集中清理試點工作相關情況，公布溫州中院《關于個人債務集中清理實施意見》。自全面開展個人債務集中清理試點工作以來，溫州法院系統(tǒng)已對經(jīng)過篩選的19件具體案件啟動清理程序。

對“個人破產(chǎn)制度”這個新事物，大家糾結最多的是——破產(chǎn)之后欠的錢還用不用還？ 解讀如下：

只要清楚制度的基本原理，這樣的問題其實是很清楚的：個人破產(chǎn)一旦實施，意味著債務人讓渡了所有的財產(chǎn)權，這里的財產(chǎn)權既包括現(xiàn)有資產(chǎn)的所有權，也包括破產(chǎn)期收入的所有權，破產(chǎn)期結束后，債務人方可恢復正常人的身份。

在市場經(jīng)濟當中，破產(chǎn)是不可或缺的一項制度，是優(yōu)化資源配置的有效手段。

當企業(yè)資不抵債，無法持續(xù)經(jīng)營，那么破產(chǎn)即意味著企業(yè)生命的終結，破產(chǎn)后有價值的資產(chǎn)可以變賣用于償還債務，附著于企業(yè)之上的債權-債務關系也就隨著企業(yè)的破產(chǎn)而宣告終結，市場完成出清，資本、人力、技術等生產(chǎn)要素，可以投入其他企業(yè)繼續(xù)創(chuàng)造價值。

個人參與市場活動，可以將其視為最微觀的企業(yè)。相比企業(yè)破產(chǎn)，個人破產(chǎn)制度還多了一層社會意義：個人及其家庭以自己的所有財產(chǎn)為代價，只對特定時間的債務承擔無限責任，未來仍然有重新開始新生活的機會。

以我國香港地區(qū)為例，破產(chǎn)人的破產(chǎn)期間為4/5年，在住房方面，破產(chǎn)人最長可以居住在其所有的房產(chǎn)內12個月，期滿后破產(chǎn)人必須騰退后交付給受托人，由受托人將其變現(xiàn)償還債務。 在日常生活中，破產(chǎn)人除保留必要的日常生活開支外，其他全部收入均應交付給受托人用于償還債務；破產(chǎn)人也不得有任何高消費行為；在信貸消費超過100港幣時，應當事先向對方告知其破產(chǎn)人的身份。

而在當前中國的經(jīng)濟金融環(huán)境下，個人破產(chǎn)制度還有另外兩項重要的意義。

一方面，將徹底改變債權債務觀念。

“欠債還錢”“父債子還”是中國民間對于債務關系的基本信條，即債權債務關系不但可以持續(xù)到個人生命的終結，甚至可以延續(xù)到子孫后代。對于債務人來說，如果確實已經(jīng)資不抵債且預期將來也無法償還，一旦遇上暴力催債等外力逼迫，走上絕路的悲劇事件就難以避免。而個人破產(chǎn)制度，就是從根本上打破中國社會這種對于債權-債務關系的認定模式。

對金融機構等債權人來說，沒有了債務人終身償還的承諾，其從產(chǎn)品設計到利率設定，從風險管理到債權催收都需要作出調整，而不是在獲得了債務人的抵/質押品和無限連帶責任的承諾后就草草放款，從而減少他們激進放貸的動機，降低相關債務糾紛發(fā)生的頻率。

另一方面，有利于鼓勵個人創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。

雖然中國的風險投資發(fā)展很快，但我們也應該看到，風險投資仍集中于那些頂尖人才創(chuàng)辦的企業(yè)，絕大部分創(chuàng)業(yè)企業(yè)仍然需要依靠傳統(tǒng)的債務融資獲得發(fā)展必需的資金。

但是，創(chuàng)業(yè)企業(yè)缺乏長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流作為還款能力的證據(jù)，企業(yè)的融資行為往往實質上變成創(chuàng)業(yè)者的個人貸款，創(chuàng)業(yè)者不但需要提供個人房產(chǎn)等資產(chǎn)作為擔保，還需要承擔無限連帶責任，甚至押上整個家庭。個人破產(chǎn)制度的建立，無疑給創(chuàng)業(yè)者提供了一重保障——即便最壞的情況發(fā)生，在渡過艱難的破產(chǎn)期后，一切都還可以重來。

個人破產(chǎn)制度是一項系統(tǒng)性工程，牽涉面極廣。對債務人和債權人來說，需要轉變觀念，還要熟悉新的規(guī)則，明確權利與義務；對法院來說，則需要應對長期積壓的破產(chǎn)請求的突然爆發(fā)。 不管怎樣，只要這項制度落地，對于整個社會來說就是一種進步。