在存款利率持續(xù)探底、不同銀行利差不斷縮小的行業(yè)背景下，曾風靡一時的“存款特種兵”聲量減小。不過，北京商報記者注意到，仍有部分儲戶未放棄對高息的追求，將目光投向了區(qū)域中小銀行，在貴州省，部分村鎮(zhèn)銀行在“開門紅”活動中推出定期存款產品，三年期利率達2.3%、五年期2.35%，起存金額僅50元。以10萬元存入五年期測算，到期利息可達11750元，與國有銀行五年期存款利率相比，多賺超1個百分點利息，吸引了不少儲戶的目光。分析人士建議，跨省存款需權衡交通成本與綜合收益，同時關注異地服務、提前支取、業(yè)務糾紛等后續(xù)便利性與安全性；儲戶應堅守存款保險保障，合理分散資金、兼顧流動性，不能盲目追求短期高息而忽視潛在風險。

五年期利率2.35%

當下，銀行業(yè)存款利率已全面進入“1時代”，國有大行五年期整存整取定期存款掛牌利率均為1.3%。曾在兩年前風靡全國、跨省跨城追逐高息的“存款特種兵”們，因利差收窄至不足以覆蓋交通成本，一度淡出公眾視野。

然而，市場的變化正悄然喚醒這一群體。2月25日，北京商報記者注意到，部分儲戶將目光投向了利率相對偏高的地方村鎮(zhèn)銀行。有儲戶曬出奔赴貴州省辦理的定期存單，醒目標注“跨省存款作戰(zhàn)成功”；還有儲戶直言，已動身前往貴陽，實地了解利率達2.35%的定期存款產品。沉寂多時的“存款特種兵”，再次踏上了跨省存款之旅。

從儲戶曬出的各類信息來看，此次吸引他們跨省奔赴的，主要是貴州省當?shù)囟嗉掖彐?zhèn)銀行營銷的存款產品。譬如，貴安新區(qū)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貴陽小河科技村鎮(zhèn)銀行目前執(zhí)行相對較高的存款利率，也有相關客戶經理主動通過社交平臺發(fā)布產品信息、招攬儲戶。

為核實相關情況，北京商報記者以儲戶身份進行了咨詢，貴安新區(qū)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行一位客戶經理發(fā)來該行2026年“開門紅”存款送好禮活動詳情。從利率表現(xiàn)來看，該行定期存款利率起存金額為50元，一年期、二年期、三年期、五年期存款利率分別為1.75%、1.95%、2.3%、2.35%，以存入10萬元存款為例，到期利息分別為1750元、3900元、6900元、11750元。除了利息收益，活動還設置了積分兌換福利，定期存款1萬元可兌換1個積分，5積分可兌換大米一袋，10積分可兌換菜籽油一桶。

而當前，國有大行五年期整存整取定期存款掛牌利率均為1.3%，以同樣存入10萬元計算，五年期定存到期利息6500元。

貴陽小河科技村鎮(zhèn)銀行也推出了類似的活動，該行一位客戶經理介紹，該行定期存款起存金額同樣為50元，其中三年期、五年期存款利率分別執(zhí)行2.3%、2.35%標準。關于業(yè)務流程，上述兩位客戶經理均表示，儲戶首次辦理定期存款業(yè)務需到銀行柜臺，后續(xù)則可通過線上渠道進行存取操作。

對比當前全行業(yè)存款利率水平，這兩家村鎮(zhèn)銀行推出的長期限存款品種，形成了明顯的利差優(yōu)勢，也成為吸引外地儲戶跨省前往的核心原因。針對此次“開門紅”營銷活動的具體細節(jié)，北京商報記者分別致電兩家銀行進一步咨詢。貴安新區(qū)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行客服人員證實了上述利率及活動的真實性，并補充說明，外地儲戶首次辦理業(yè)務需攜帶有效期六個月以上的身份證，到柜臺開通一類賬戶及二類賬戶，其中二類賬戶為電子賬戶，激活后方可通過線上渠道辦理存款業(yè)務；而貴陽小河科技村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)部及客服座機則無人接聽。

在分析人士看來，在全行業(yè)利率下行周期中，村鎮(zhèn)銀行逆勢拉高長期限存款利率，并非單純“讓利儲戶”，而是負債端壓力倒逼下的被動選擇。蘇商銀行特約研究員武澤偉指出，在當前國有大行存款利率普遍進入“1時代”的背景下，部分村鎮(zhèn)銀行的利率在行業(yè)中屬于顯著的高息水平，對儲戶的吸引力確實明顯。但從可持續(xù)性來看，這種高息攬儲行為屬于典型的“開門紅”階段性戰(zhàn)術。銀行業(yè)凈息差持續(xù)處于歷史低位，普遍不具備長期維持高息負債的條件。這些產品正是銀行規(guī)避大規(guī)模鎖定高成本負債的策略體現(xiàn)，預計隨著一季度時點結束，此類高息產品將逐步退出。

切勿盲目追求高息

每年的“開門紅”都是銀行攬儲的關鍵戰(zhàn)場，各大銀行紛紛發(fā)力，推出各類存款產品和營銷活動，爭奪市場份額。但隨著利率市場化改革的不斷深化以及銀行業(yè)凈息差持續(xù)承壓，各大銀行的攬儲策略逐漸分化，呈現(xiàn)出“大行佛系、中小行激進”的格局。

一些地方銀行往往會選擇通過上調存款利率、發(fā)行特色存款產品、推出豐富福利活動等方式搶占市場。究其原因，一方面，地方銀行的客戶基礎相對薄弱，品牌認可度較低，只能通過利率優(yōu)勢彌補短板，吸引儲戶資金；另一方面，地方銀行的信貸投放需求旺盛，尤其是對本地小微企業(yè)、農戶的信貸支持力度較大，需要充足的負債資金作為支撐，而“開門紅”期間的儲戶儲蓄意愿較強，是補充資金的最佳時機。

不過需要關注的是，短期內，存款利率上調仍是小范圍行為，且多為特定產品、特定期限、特定起存金額的階段性調整，本質上是銀行為搶抓年初資金窗口、沖刺“開門紅”而采取的定向攬儲舉措，并非行業(yè)性、長期性的利率轉向。

值得警惕的是，在合規(guī)營銷之外，部分銀行仍存在踩踏“紅線”的違規(guī)行為。北京商報記者在調查過程中發(fā)現(xiàn)，有銀行客戶經理在私下溝通時透露，除了存款利息、公開積分兌換之外，還可為大額外地儲戶提供路費補貼等福利。

而監(jiān)管層面早已明確禁令，禁止銀行通過返現(xiàn)、送禮、手工補息、加息券等方式變相高息攬儲，嚴禁不正當競爭擾亂存款市場秩序。2025年以來，亦有多地監(jiān)管部門已針對性開展存款業(yè)務專項整治，要求銀行全面清理各類變相加息活動，規(guī)范營銷宣傳行為，嚴格落實利率公示要求，推動行業(yè)回歸合規(guī)經營軌道。

資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽指出，儲戶跨省、跨市專程前往村鎮(zhèn)銀行辦理定期存款，需重點關注幾點?？缡∞k理會產生一定的交通成本，若僅為小幅利率差異專程前往，綜合收益未必劃算，還會占用大量個人精力，性價比偏低。村鎮(zhèn)銀行僅在本地設有網點，無法異地辦理線下業(yè)務，儲戶遇到存單掛失、信息變更、提前支取或業(yè)務糾紛等問題，只能線上咨詢或前往當?shù)販贤ㄌ幚?，后續(xù)服務與維權難度較大。這類銀行的高息產品多為階段性攬儲活動，往往額度有限、售完即止，不具備可持續(xù)性，難以作為長期穩(wěn)定的投資選擇。在當前低利率環(huán)境下，建議普通儲戶配置長期定存優(yōu)先選擇資產規(guī)模大、經營穩(wěn)健、風控能力好的大中型商業(yè)銀行，兼顧資金安全性、流動性與收益穩(wěn)定性，不建議為追求短期高息而承擔不必要的風險。

對于儲戶而言，武澤偉提醒，在當前低利率環(huán)境下配置長期定存的核心建議是：堅守存款保險保障紅線，大額資金分散存放；結合自身資金使用計劃選擇期限，避免為追求高息而犧牲流動性；對客戶經理承諾的返利、贈禮等行為保持警惕，理性看待“開門紅”產品的階段性特征。

北京商報金融調查小組