最近有種叫迷你貸的東西正在掏空年輕人的錢包，400塊錢就可以成為收割財(cái)富的鐮刀。

所謂的迷你貸就是大家平時(shí)經(jīng)常刷到或看到，借一兩百塊錢讓你分36期還得網(wǎng)貸，看起來借的容易，分期很長，全是有點(diǎn)，等你借完才發(fā)現(xiàn)坑有多深。

山東就有個(gè)大學(xué)生因?yàn)榻枇?00塊，在分期的平臺(tái)掉進(jìn)了迷你貸的坑，聽起來一個(gè)月就還十幾塊，約等于沒有，很輕松。但她根本沒有意識(shí)到背后的真實(shí)年利率超過32%，最后借了13000多，3年總共要還26000多。

從2020年到2021年，她先后在平臺(tái)申請(qǐng)了五筆貸款：

· 6800元（分36期）· 1000元（分24期）· 3500元（分36期）· 400元（分36期）· 1974元（分12期）

五筆貸款顯示年利率32.08%至35.90%不等。

最刺目的就是那筆400元的借款，被分成36期，每期還款僅18.23元。頁面顯示，這筆貸款最終需還款860.28元，利息255.89元。

為什么說這種迷你貸坑人呢？

首先，它狙擊的都是沒有辨別能力的群體，它不跟你說真實(shí)的年利率到底是多少，而是用一天的利息不到0.1%這種表述來吸引人。模糊大家的風(fēng)險(xiǎn)判斷，然后它的利息是會(huì)玩套路的，算利息的時(shí)候給你按借款的全額去算。

啥意思呢 ？

就是根本不考慮你每個(gè)月已經(jīng)還錢的事實(shí)，就像你借1萬塊錢，借了一年，最后一個(gè)月只欠1000多了，但它還是按照10000的算的總利息，它真正收你的利率遠(yuǎn)比明面上高很多。

以1000元貸款為例，平臺(tái)標(biāo)注年利率32.08%，顯示需還總額1584.48元，利息364.2元。乍一看，借1000元，兩年利息364元，雖然不低，但似乎并非不可接受。

但真相在于，借貸者并非兩年后才一次性還本付息，借貸者從借款第一個(gè)月就開始還錢，每月還57元。

第一筆57元還進(jìn)去，占用的本金就不再是1000元了；第二筆57元還進(jìn)去，本金又少一筆；到第12個(gè)月，借貸者手里實(shí)際占用的本金已經(jīng)不到500元。但付的利息，一直是按“1000元、借滿兩年”這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)算的。

按每月還款57元、實(shí)際占用本金逐月減少的口徑重新測(cè)算，這筆1000元貸款的真實(shí)年化利率大約是35%。

頁面上的“32%”也是真實(shí)的，但它沒告訴借款人：這是按“本金一分沒還、借滿24個(gè)月”算出來的。而實(shí)際上，借貸者每個(gè)月都在還錢。

這種用“單利”標(biāo)簽?zāi)：鎸?shí)成本、以“低月供”誘導(dǎo)過度借貸的模式，本質(zhì)上是以合規(guī)話術(shù)包裝高息實(shí)質(zhì)，讓金融素養(yǎng)薄弱者在不知不覺中墜入債務(wù)深淵。

層層套路之下，看起來月供很低的迷你貸，就這樣成了很多年輕人的不歸路。

這背后也是很多人對(duì)網(wǎng)貸利率到底有多高缺乏概念，今天我們給大家科普下，按央行和金融監(jiān)管總局最新的指引，全國貸款利率分了好幾級(jí)，商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)客戶風(fēng)險(xiǎn)是最低的 ，貸款利率也是最低的，上限時(shí)8%，小額貸款公司利率上限時(shí)12%，信用卡分期貸款利率大概四18%，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)利率上限時(shí)20%，其他各類貸款利率上限時(shí)24%。而現(xiàn)在很多網(wǎng)貸平臺(tái)迷你貸甚至都超過24%利率上限了，這樣高息的貸款已經(jīng)被禁止新發(fā)了，風(fēng)險(xiǎn)有多大不言而喻。

從“校園貸”到“裸貸”，從“培訓(xùn)貸”到“迷你貸”，收割年輕人的鐮刀從未真正離開，只是在不斷變換形態(tài)。

“迷你貸”的本質(zhì)：利用年輕人對(duì)金融知識(shí)的匱乏，用“低月供”的話術(shù)掩蓋“高利貸”的本質(zhì)，讓你在不知不覺中背上沉重的債務(wù)包袱。

非法的催收手段：爆通訊錄、騷擾親友、威脅恐嚇，甚至PS不雅照片群發(fā)。在法治網(wǎng)報(bào)道的案件中，非法網(wǎng)貸平臺(tái)甚至匯集了50余個(gè)非法App、416家承兌商，形成一條龍式的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

數(shù)據(jù)顯示，在網(wǎng)貸借款人中，下沉市場(chǎng)青年占比約35%，典型需求為日常消費(fèi)、社交支出與應(yīng)急周轉(zhuǎn)。他們往往月收入不足5000元，卻因“秒批”“免征信”話術(shù)被誘導(dǎo)借貸。一旦逾期，催收立即升級(jí)為社會(huì)性羞辱——爆通訊錄、群發(fā)欠款信息，甚至騷擾村長、同事。這已不是金融行為，而是精神圍獵。

愿每一個(gè)年輕人都能警醒：世間沒有免費(fèi)的午餐，更沒有“無痛借貸”，那些看似輕松的“迷你貸”，實(shí)則是吞噬人生的陷阱。守住本心，理性消費(fèi)，才是對(duì)自己最好的負(fù)責(zé)。