常有朋友發(fā)出這樣的疑問：“我有社保，單位的福利保障也很完善，再買商業(yè)保險是不是純屬浪費錢？” 這個問題戳中了很多人對商業(yè)保險的認知誤區(qū)，而鮮少有人知道，我國曾因類似的想法，開展過一場長達 20 年的 “取消商業(yè)保險” 社會實驗。這場跨越 1958 到 1979 年的制度嘗試，最終用現(xiàn)實結果，清晰回答了商業(yè)保險的價值到底是什么。

1958：理想主義下，商業(yè)保險按下 “暫停鍵”

1949 年 10 月 20 日，中國人民保險公司在北京成立，新中國第一家全國性綜合國有保險公司就此誕生，為國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展和百姓生活撐起了風險保障的第一道屏障。但這份探索在 9 年后戛然而止。

1958 年 12 月，全國財政會議作出了一個影響深遠的決定：全面停辦國內(nèi)保險業(yè)務。彼時，大躍進和人民公社化運動正在全國推進，一種理想化的認知成為主流：在公有制的背景下，百姓的生老病死由單位和公社全權負責，企業(yè)的經(jīng)營風險由國家財政兜底，商業(yè)保險看似毫無存在的必要。工廠屬于國家，資產(chǎn)損失有財政撥款重建，百姓生活有集體保障，何必再讓保險公司參與其中？

就這樣，才成立 9 年的中國人民保險公司，其國內(nèi)保險業(yè)務被徹底按下暫停鍵。從這一刻起，中國社會在面對各類風險時，進入了長達 20 年的 “制度性裸奔” 階段。

（圖片說明：記錄 1949 年中國人民保險公司成立的歷史瞬間，展現(xiàn)保險業(yè)最初的發(fā)展起點）

實驗背后：被掩蓋的風險代價，誰在默默承受？

時隔多年，仍有人對那個沒有商業(yè)保險的年代抱有美好想象，認為 “沒有商業(yè)保險，大家也過得很好”，但這其實是典型的幸存者偏差。

那個年代實行 “單位辦社會” 的模式，只有國營大廠的正式職工能享受完善的勞保待遇，而占全國人口絕大多數(shù)的農(nóng)民、個體手工業(yè)者，始終處于保障的真空地帶。沒有商業(yè)保險這個風險 “減震器”，所有的意外和災害，都只能由個人和家庭獨自承擔。一場自然災害、一次突發(fā)疾病，都可能讓一個家庭瞬間陷入絕境，因病致貧、因災返貧的故事屢見不鮮，只是因缺乏系統(tǒng)記錄，這些心酸的過往最終淹沒在歷史塵埃中。

這 20 年里，并非社會沒有風險保障的需求，而是所有的風險成本，都被轉嫁給了最普通的個體，而國家財政則成為了風險兜底的最后一道 “漏斗”，默默承擔著所有不可預知的損失。

微光不滅：9 人堅守，留住保險業(yè)的火種

國內(nèi)商業(yè)保險業(yè)務停辦了，但國際貿(mào)易的開展容不得風險保障的缺失，涉外保險業(yè)務因此被保留了下來。這也成為了中國保險業(yè)在那段特殊歲月里，唯一的火種。

1969 年，絕大多數(shù)保險從業(yè)者被下放干校，僅有 9 人留了下來。他們在北京西交民巷的一棟老樓里組建了 “保險業(yè)務小組”，組長姜云亭、副組長于葆忠，加上叢澤茲、王淑梅等 7 名組員，撐起了中國僅存的涉外保險業(yè)務。在那個特殊的年代，他們一邊面對外界對西方保險理論的批判，一邊還要按照國際通行的費率規(guī)則處理業(yè)務，在矛盾中艱難維系著中國與世界保險市場的連接。

而這一點火種，很快便展現(xiàn)出了不可替代的價值。1963 年，中國國產(chǎn)遠洋貨輪 “躍進號” 意外沉沒，事件舉世震驚。萬幸的是，這艘貨輪投保了涉外保險，中國人民保險公司從國際再保險市場成功攤回賠款 100 多萬英鎊，為國家挽回了巨額經(jīng)濟損失。

這件事甚至驚動了周總理，也讓國家高層第一次深刻意識到：保險從來不是簡單的財務往來，更是能在國際市場上撬動資源的金融杠桿。這 9 位從業(yè)者守住的，不只是幾張涉外保單，更是中國與世界風險市場最后的接口?！败S進號” 的這筆賠款，不僅換回了寶貴的外匯，更是對 “保險無用論” 最有力的反駁。

（圖片說明：北京西交民巷保險業(yè)務小組辦公舊址）

（圖片說明：躍進號遠洋貨輪相關歷史資料，展現(xiàn)特殊年代保險業(yè)的堅守與價值）

1979：財政承壓，商業(yè)保險正式復業(yè)

1979 年 2 月，中國人民銀行全國分行行長會議作出了一個重要決策：恢復國內(nèi)保險業(yè)務。同年 11 月，全國保險工作會議在北京召開，停辦 20 余年的國內(nèi)商業(yè)保險，正式宣告復業(yè)。

這場復業(yè)，并非源于觀念的突然轉變，而是源于一個冷峻的現(xiàn)實：國家財政已經(jīng)扛不住了。20 年的 “大包大攬”，讓國家財政成為了無限責任的承擔者，成為了填不滿的 “無底洞”。唐山大地震這樣的特大災害，所有的損失都需要中央財政全額兜底；企業(yè)沒有保費支出的成本，便對防災防損毫不上心，反正設備損壞、經(jīng)營損失都有國家買單，這種 “軟約束” 讓社會生產(chǎn)中的安全隱患遍地開花。

國家終于清醒地認識到，必須將政府的 “無限責任” 回歸到 “有限責任”，而商業(yè)保險，正是分散社會風險、彌補財政兜底短板的關鍵工具。

復業(yè)之后，保險業(yè)的規(guī)范化發(fā)展步伐密集而果斷：1981 年，《經(jīng)濟合同法》頒布，首次以法律形式確立了財產(chǎn)保險合同的法律地位；1983 年，《財產(chǎn)保險合同條例》出臺，成為新中國第一部財產(chǎn)保險專門法規(guī)；1984 年，中國人民保險公司從央行分離，正式獨立經(jīng)營。這一系列舉措，標志著國家正式承認：商業(yè)保險是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的基石，是任何行政命令都無法替代的科學風險管控工具。

（圖片說明：上為國務院批轉恢復國內(nèi)保險業(yè)務相關文件截圖，下為 1979 年全國保險工作會議歷史資料，見證保險業(yè)重啟的關鍵時刻）

歷史作答：保險從不是消費，而是財務的 “確定性鎧甲”

從 1958 到 1979 年，20 年的保險真空期，讓整個社會付出了沉重的代價：社會經(jīng)濟的抗風險韌性大幅下降，國家財政被各類風險損失拖入重壓，普通個體面對意外和災害時毫無招架之力。這場舉國上下的社會實驗，用最真實的結果，回答了商業(yè)保險的價值所在。

保險從來都不是一種單純的消費，而是一門關于 “財務確定性” 的科學，是提前為人生和生活搭建的風險屏障。我們永遠無法預測明天和意外哪個先來，但可以選擇提前做好準備 —— 當風險風暴來襲時，是毫無防護地 “裸奔”，還是身披商業(yè)保險的堅實鎧甲，從容應對。

如今，再有人問 “有社保了，還需要買商業(yè)保險嗎？”，這場持續(xù) 20 年的社會實驗，早已給出了明確的答案。社保是基礎的普惠性保障，如同遮風擋雨的屋檐，而商業(yè)保險則是加固的門窗、防護的盾牌，能在基礎保障之外，為我們抵御更多未知的風險。

國家早已為 “保險無用論” 交過了昂貴的學費，我們不必再用自己的人生去重蹈覆轍。認清商業(yè)保險的價值，結合自身需求做好保障規(guī)劃，才是對自己和家人最負責任的選擇。

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