如果今年每個(gè)月還要給iPhone X還貸款，你愿不愿意？那我相信應(yīng)該沒(méi)有人會(huì)愿意吧。那我可就奇了怪了：既然8年后的今天，你不愿意為8年前的手機(jī)買(mǎi)單，那為什么現(xiàn)在“8年低息”、“7年低息”貸款買(mǎi)車，大家都這么感興趣呢？這到底是天上掉餡餅，還是天上掉陷阱？

給我兩分鐘時(shí)間，給你把這件事說(shuō)得清清楚楚。

“7年低息貸款”方案一開(kāi)始被大家關(guān)注，是因?yàn)樘厮估?月初宣布：2026年1月31號(hào)之前，下單購(gòu)買(mǎi)Model 3或Model Y，就可以享受最長(zhǎng)7年的超低息貸款。海報(bào)里寫(xiě)得清清楚楚：Model 3首付7.99萬(wàn)起，月供1918元；Model Y首付7.99萬(wàn)，月供2263元。

僅僅10天之后，雷軍在他的直播間也公開(kāi)宣布：2月28號(hào)之前下單購(gòu)買(mǎi)小米SU7，也可以享受7年低息，首付4.99萬(wàn)起，月供2593元。

小米公布完之后，李想也宣布跟進(jìn)了：理想MEGA和L8提供專屬貸款方案，前三年免息，月供低至2857元；理想L系列其他車型首付3.25萬(wàn)起，月供2578元。

小鵬更加夸張，全系都可以享受7年低息，首付低至15%，月供低至1355元。我當(dāng)時(shí)還愣了一下，后來(lái)一算：如果按照Model 3入門(mén)版11.99萬(wàn)來(lái)計(jì)算，首付的確是17970元（不到1.8萬(wàn)），貸款如果是10萬(wàn)分84期，它的確每個(gè)月只要還1000多塊錢(qián)。

我當(dāng)時(shí)以為到小鵬這兒就基本上結(jié)束了，誰(shuí)知道2月初，東風(fēng)日產(chǎn)來(lái)了一個(gè)“8年低息”。再這么卷下去的話，那估計(jì)跟房貸一樣了，30年分期指日可待。

這一輪超長(zhǎng)的低息貸款，本質(zhì)上就是廠家拿錢(qián)出來(lái)補(bǔ)貼，就是變相的降價(jià)。

你就拿特斯拉的方案來(lái)講：如果廠家不貼息，購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)Model Y后驅(qū)標(biāo)續(xù)版（指導(dǎo)價(jià)26.35萬(wàn)），首付15%（約4萬(wàn)），貸款22.4萬(wàn)，按照正常貸款4.69%的年化利率來(lái)算，7年貸款要支付的總利息差不多4萬(wàn)左右。而現(xiàn)在貼息之后，7年期的總利息變成了1萬(wàn)出頭，折合年化利率變成了1.36%。前后這么一對(duì)比，相當(dāng)于廠家變相給了3萬(wàn)多的優(yōu)惠。

其他幾家也都差不多，貸款20-25萬(wàn)，廠家相當(dāng)于利息就補(bǔ)貼了兩到三萬(wàn)上下。

其實(shí)你發(fā)現(xiàn)沒(méi)有？車價(jià)并沒(méi)有什么變化，只是門(mén)檻變低了，貸款周期拉長(zhǎng)了，廠家貼息了。

那么這樣一個(gè)方案，對(duì)什么樣的人感興趣呢？我覺(jué)得對(duì)兩類人：第一類，是手頭需要現(xiàn)金，但也需要現(xiàn)在換新車的人；第二類，是手頭沒(méi)什么現(xiàn)金，但就是想要換好車的人。

不管是哪一類人，我建議你一定要認(rèn)真聽(tīng)完我接下來(lái)要講的內(nèi)容。因?yàn)檫@一類的“超長(zhǎng)期低息貸款”方案，情況有一些復(fù)雜——雖然都叫“超長(zhǎng)期低息貸款”，但市面上有兩種模式并存，你如果自己不會(huì)判斷，那就很容易被坑。

第一種模式是傳統(tǒng)車貸，第二種模式是融資租賃。

這兩種模式主要的區(qū)別有五個(gè)：

1. 車輛歸屬：傳統(tǒng)車貸的車輛歸屬是你本人；融資租賃的車輛歸屬是租賃公司，你只是租用人。不過(guò)，以前那種登記證書(shū)上直接寫(xiě)租賃公司名字的模式，消費(fèi)者抵觸情緒很大，現(xiàn)在演變成了：上牌可以寫(xiě)個(gè)人名字，但融資租賃公司會(huì)同步讓你簽一份車輛回購(gòu)協(xié)議動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保協(xié)議，用合同把你牢牢鎖住。
2. 貸款結(jié)清后：傳統(tǒng)車貸還清貸款就可以自由買(mǎi)賣(mài)；融資租賃到期后，還需要進(jìn)行“買(mǎi)斷過(guò)戶”的操作（這是需要付費(fèi)的），之后才能自由買(mǎi)賣(mài)。如果是寫(xiě)個(gè)人名字的融資租賃，也需要租賃公司出具結(jié)清證明或權(quán)利解除確認(rèn)函，車才能自由買(mǎi)賣(mài)。
3. 合同性質(zhì)：傳統(tǒng)車貸是抵押貸款合同；融資租賃是回租合同。
4. 提前還款：傳統(tǒng)車貸提前還款通常無(wú)違約金，或違約金較低；融資租賃的違約金相當(dāng)高，通常是剩余本金的3%左右。
5. 逾期后果：傳統(tǒng)車貸逾期主要影響征信；融資租賃如果月供沒(méi)跟上，車可能直接被拖走，車錢(qián)兩空。

那么融資租賃比起銀行貸款，有哪些額外風(fēng)險(xiǎn)和成本呢？我覺(jué)得：

• 首先，融資租賃的車輛一般會(huì)強(qiáng)制要求店內(nèi)買(mǎi)全險(xiǎn)——不是第一年，是后面這7年8年，每一年都得買(mǎi)。
• 其次，還要收取GPS安裝費(fèi)（一般500-2000元不等），到期拆除還得再收一次費(fèi)用。
• 除此之外，貸款期結(jié)束后解押過(guò)戶的費(fèi)用也是你來(lái)承擔(dān)。
• 甚至于，中途你要給車輛改色去車管所備案，如果登記證書(shū)押在租賃公司，你得付錢(qián)（比如120元一次）把證書(shū)借出來(lái)，加急另收費(fèi)。

那么，怎么判斷你想買(mǎi)的車的“7年低息”貸款，是跟銀行簽的傳統(tǒng)車貸，還是跟租賃公司簽的融資租賃呢？

方法有三種：

1. 看合同標(biāo)題，是否含有“融資租賃”或“售后回租”等字眼。
2. 問(wèn)清楚上牌到底上誰(shuí)的名字。如果指定公司名，那基本就是融資租賃。如果可以上你的名字，別高興太早，看要不要額外簽車輛回購(gòu)協(xié)議動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保協(xié)議——這也是融資租賃。
3. 如果銷售說(shuō)，上牌后車輛的登記證書(shū)要由他們或金融公司保管，7年后才能還給你，那鐵定就是融資租賃。

所以聽(tīng)到這兒，大家應(yīng)該明白“7年低息貸款”方案到底是怎樣的一個(gè)套路了吧？那么你現(xiàn)在還對(duì)這個(gè)方案感興趣嗎？