你可能不知道，你小心翼翼從銀行柜臺(tái)接過(guò)來(lái)的那張紙質(zhì)定期存單，有可能從一開(kāi)始就是假的。這不是危言聳聽(tīng)，在湖北十堰，一名女子為應(yīng)付債務(wù)，花180元在網(wǎng)上偽造了一張十萬(wàn)元存單交給債主。在遼寧，女兒盜取母親5萬(wàn)元存款后，花700元偽造存單放回原處企圖蒙混過(guò)關(guān)。

在山東濰坊諸城，一位女士持丈夫給的50萬(wàn)元存單去取款，被建行工作人員當(dāng)場(chǎng)識(shí)破是偽造。這些假存單的流向，往往是身邊的親人、朋友，利用的就是信任和疏忽。而根據(jù)我國(guó)自2015年5月1日起施行的《存款保險(xiǎn)條例》，國(guó)家為你在單家銀行的存款提供最高50萬(wàn)元的本息保障。但請(qǐng)注意，這份保障的前提是你的存款真實(shí)存在。如果憑證本身就是假的，那么無(wú)論金額大小，存款保險(xiǎn)都愛(ài)莫能助。因此，銀行老員工反復(fù)強(qiáng)調(diào)一個(gè)鐵律：存單到手，切勿直接離開(kāi)！必須在柜臺(tái)前，借助光線和你的雙眼，完成下面這5處核驗(yàn)。這短短的幾分鐘，是你資金安全最重要的防線。

第一處核驗(yàn)，是看這張紙的“身份”。真正的銀行定期存單，用的不是普通打印紙或文具店能買(mǎi)到的紙張。它是一種特種防偽紙，你在觸摸時(shí)能感覺(jué)到質(zhì)地堅(jiān)韌、挺括，表面有細(xì)微的紋理或凹凸感，和普通A4紙光滑的手感完全不同。

最直接的鑒別方法是“透光看”。你把存單舉起來(lái)，對(duì)著燈光、日光或者手機(jī)手電筒的光源。在透射的光線下，真存單上會(huì)顯現(xiàn)出清晰的水印圖案。

這個(gè)水印不是后期打印上去的，而是在造紙過(guò)程中就形成的，有層次，有立體感。通常是發(fā)行銀行的徽標(biāo)，或者是“RMB”、“存款”等字樣。假存單要么完全沒(méi)有水印，要么水印圖案模糊、生硬，像是浮在表面。另一個(gè)高級(jí)防偽特征是“安全線”。

你把存單稍微傾斜，變換角度觀察，在某些銀行的存單紙張里，能看到一條嵌入內(nèi)部的金屬線或塑料線。這條線是連貫的，或者是一段一段“開(kāi)窗”露出紙面的。假存單很難仿造這種嵌入技術(shù)，通常會(huì)用印刷一條灰線來(lái)模仿，但傾斜時(shí)沒(méi)有立體感。現(xiàn)在很多手機(jī)都有紫外線燈功能，你可以用它照一下存單。真存單在紫外線照射下，會(huì)顯現(xiàn)出散布在紙面上的紅色或藍(lán)色熒光纖維，像細(xì)小的彩色絲線。這些是造紙時(shí)加入的特殊纖維，假存單一般做不出來(lái)。

第二處核驗(yàn)，是看上面的印刷和字跡。銀行存單采用專用的高精度印刷設(shè)備，所有印刷內(nèi)容，包括表格、文字、圖案，都應(yīng)該是清晰、銳利、顏色均勻的。你用手指輕輕撫摸打印的文字，應(yīng)該是平整的，沒(méi)有凸起的油墨感。你可以仔細(xì)查看那些最細(xì)小的文字，比如底紋里的微縮文字。在放大鏡下，真存單的微縮文字（例如某些銀行會(huì)印上“ABC”等字母）必須清晰可辨，筆畫(huà)分明。假存單的印刷質(zhì)量往往不過(guò)關(guān)，會(huì)出現(xiàn)字跡邊緣模糊、有毛邊、顏色深淺不一的情況。

比如“金額”后面的數(shù)字，可能前面幾個(gè)印得深，后面幾個(gè)印得淺。更關(guān)鍵的是，要像偵探一樣尋找“涂改”痕跡。不法分子可能會(huì)用褪色筆、化學(xué)藥水或者物理刮擦的方式，涂改存單上的關(guān)鍵信息，比如把“1年”改成“3年”，把“1萬(wàn)元”改成“7萬(wàn)元”。你需要特別盯著“戶名”、“金額”、“存期”、“利率”這些地方看。

第三處核驗(yàn)，是核對(duì)所有核心信息，一個(gè)字、一個(gè)數(shù)字都不能錯(cuò)。這是最需要耐心，也最容易出問(wèn)題的一環(huán)。首先，核對(duì)“戶名”和“身份證號(hào)碼”。你必須逐字核對(duì)存單上打印的姓名，是否與你身份證上的完全一致，特別是生僻字、多音字。身份證號(hào)碼要一位一位地對(duì)，末尾是大寫(xiě)“X”的，不能打成小寫(xiě)“x”或星號(hào)。然后，核對(duì)“金額”。這里有兩個(gè)地方：阿拉伯?dāng)?shù)字金額和中文大寫(xiě)金額。例如，“￥100,000.00”必須對(duì)應(yīng)“人民幣壹拾萬(wàn)元整”。

中文大寫(xiě)必須規(guī)范，“貳”不能寫(xiě)成“貳”或“二”，“零”不能寫(xiě)成“另”。根據(jù)票據(jù)規(guī)則，如果大小寫(xiě)金額不一致，通常以中文大寫(xiě)為準(zhǔn)，但這會(huì)帶來(lái)巨大的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。接著，核對(duì)“存期”和“利率”。

你存的是3年，存單上就必須明確打印“存期：叁年”或類似字樣。利率必須是明確數(shù)字，比如“年利率2.8%”。銀行工作人員的口頭承諾是無(wú)效的，一切以打印在存單上的白紙黑字為準(zhǔn)。你必須確認(rèn)這個(gè)利率，是否與你辦理業(yè)務(wù)時(shí)銀行公示的同期利率相符。最后，看“支取方式”。

這一欄通常有“憑密碼”、“憑身份證”、“憑印鑒”或“憑密碼及身份證”等選項(xiàng)。為了安全，強(qiáng)烈建議選擇“密碼+身份證”雙重驗(yàn)證。要警惕“憑存單支取”的方式，這意味著任何人拿到這張紙，理論上都能取錢(qián)，風(fēng)險(xiǎn)極高。如果約定了“到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存”，存單上也必須有明確標(biāo)注，否則到期后這筆錢(qián)就會(huì)轉(zhuǎn)為活期，利息損失很大。

第四處核驗(yàn)，是檢查存單的法律“生效章”。一張具備法律效力的正規(guī)存單，必須同時(shí)蓋有兩個(gè)章，缺一不可。第一個(gè)是“銀行業(yè)務(wù)專用章”或“定期存單專用章”。這個(gè)章通常帶有銀行的官方標(biāo)識(shí)（如行徽）和完整名稱，比如“中國(guó)XX銀行XX支行業(yè)務(wù)專用章”。你需要仔細(xì)看這個(gè)章是否清晰，印油是否均勻，有沒(méi)有殘缺、模糊的地方。第二個(gè)是“經(jīng)辦員名章”或經(jīng)辦員簽名。這是辦理這筆業(yè)務(wù)的柜員個(gè)人印章或手寫(xiě)簽名，用于明確責(zé)任。你可以核對(duì)一下這個(gè)名章是否清晰可辨，必要時(shí)可以請(qǐng)柜員出示他的工牌，核對(duì)工號(hào)和姓名。假存單上的印章，往往是彩色打印或掃描后打印的，在放大鏡下可以看到由微小的墨點(diǎn)組成，邊緣可能有鋸齒，缺乏實(shí)體印章蓋上去的那種力度感和印油滲透感。有些粗糙的假存單，甚至只印一個(gè)模糊的章，或者根本沒(méi)有經(jīng)辦員名章。

第五處核驗(yàn)，是觀察存單本身的“品相”。一張剛剛從銀行柜臺(tái)打印出來(lái)的正規(guī)存單，應(yīng)該是嶄新、平整、潔凈的。邊角應(yīng)該是直角，沒(méi)有折痕、卷邊、撕裂或污漬。你可以把存單平鋪在柜臺(tái)上，看看四邊是否整齊。有些不法分子為了掩蓋偽造痕跡，或者讓假存單看起來(lái)“有年頭”，會(huì)故意把存單弄舊，比如折出幾道痕、沾上一點(diǎn)污跡，然后對(duì)你說(shuō)：“這是你以前存的，自己忘記了吧?！边@種情況下，你必須高度警惕。真正的存單，除非你個(gè)人保管不當(dāng)，否則在交到你手上的那一刻，就應(yīng)該是完好的。銀行有嚴(yán)格的憑證管理制度，不會(huì)把破損或有污跡的存單交給客戶。這種品相檢查，是一種輔助性的邏輯判斷。一張嶄新的存單符合正常流程，而一張來(lái)歷不明且品相不佳的存單，則風(fēng)險(xiǎn)陡增。

如果你在核驗(yàn)過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)任何一處有問(wèn)題，無(wú)論是信息錯(cuò)誤、沒(méi)有防偽特征、印章不清還是品相可疑，你的正確做法只有一種：立即向柜臺(tái)內(nèi)的銀行工作人員提出疑問(wèn)，要求他們當(dāng)場(chǎng)核查并重新辦理。在問(wèn)題解釋清楚之前，不要在這張存單上簽字確認(rèn)，更不要把它帶離銀行。

一旦你離開(kāi)柜臺(tái)，再發(fā)現(xiàn)問(wèn)題是假存單，追索起來(lái)將異常困難，可能面臨漫長(zhǎng)的舉證和維權(quán)過(guò)程。在宣城農(nóng)行，一位老人拿著被女婿調(diào)包的20萬(wàn)元假存單來(lái)取款，因?yàn)楣駟T的專業(yè)警覺(jué)才得以堵截。

你的警覺(jué)，就是保護(hù)自己財(cái)產(chǎn)的第一道，也是最重要的一道關(guān)卡。完成所有核驗(yàn)并確認(rèn)無(wú)誤后，你才可以將這張承載著你勞動(dòng)成果的存單妥善收好。最好的保管方式是將其與身份證、密碼分開(kāi)存放，并拍照備份存單正反面，記錄下存單編號(hào)。這些步驟，與在柜臺(tái)前的核驗(yàn)同樣重要。