前言，筆者常常遇到當(dāng)事人的咨詢，另一半在外面借網(wǎng)貸，金額還不小，用途不清楚，莫名其妙就被銀行和網(wǎng)貸公司瘋狂打電話催收，遭受到嚴(yán)重的困擾，有一位甚至被起訴作為被告，債權(quán)人在訴求中讓我承擔(dān)連帶還款責(zé)任，這合理嗎？”“婚后我自己創(chuàng)業(yè)借的錢，離婚時算不算夫妻共同債務(wù)？”“怎么才能避免配偶的個人債務(wù)牽連到家庭財產(chǎn)？

夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定直接關(guān)系家庭財富安全，一旦“被負(fù)債”，可能導(dǎo)致多年積累的財產(chǎn)付諸東流。《民法典》實(shí)施后，夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定規(guī)則發(fā)生重大調(diào)整，明確了“共意之債”“家庭日常之債”“超出日常之債”的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)。本文將結(jié)合《民法典》第1064條及相關(guān)司法解釋，拆解夫妻共同債務(wù)的法定認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、個人債務(wù)與共同債務(wù)的邊界，提供合法有效的債務(wù)隔離策略，為家庭財富筑牢 “隔離帶”。

一、夫妻共同債務(wù)的法定認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

（一）法律依據(jù)

1、《民法典》第1064條：夫妻雙方共同簽名或者夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù)，以及夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，屬于夫妻共同債務(wù)。夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，不屬于夫妻共同債務(wù)，但是債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。

2、《民法典婚姻家庭編解釋（一）》第34條：夫妻一方與第三人串通，虛構(gòu)債務(wù)，第三人主張該債務(wù)為夫妻共同債務(wù)的，人民法院不予支持。夫妻一方在從事賭博、吸毒等違法犯罪活動中所負(fù)債務(wù)，第三人主張該債務(wù)為夫妻共同債務(wù)的，人民法院不予支持。

（二）夫妻共同債務(wù)的具體認(rèn)定規(guī)則

1、共意之債（雙方共同意思表示）；需夫妻雙方共同簽名、蓋章或一方事后追認(rèn)（如微信、短信確認(rèn)“愿意共同償還”）夫妻雙方共同簽字借款買房、共同出具借條做生意只要有明確共同意思表示，無論是否用于家庭，均認(rèn)定為共同債務(wù)

2、家庭日常需要之債（一方名義為家庭生活）；債務(wù)用途為家庭日常生活（如買菜、交水電費(fèi)、子女教育、老人贍養(yǎng)、醫(yī)療支出等），金額與家庭收入水平匹配一方單獨(dú)借款支付孩子學(xué)費(fèi)、裝修夫妻共同住房、為家人購買保險推定屬于共同債務(wù)，無需債權(quán)人舉證；配偶主張不屬于的，需舉證證明債務(wù)未用于家庭日常

3、超出家庭日常需要之債（一方名義大額債務(wù)）；債務(wù)金額明顯超出家庭日常開支（如大額借款、對外擔(dān)保、投資等），需債權(quán)人舉證用于夫妻共同生活/生產(chǎn)經(jīng)營；一方單獨(dú)借款100萬用于個人投資、為他人提供大額擔(dān)保、購買奢侈品（非家庭必需）原則上認(rèn)定為個人債務(wù)；債權(quán)人無法舉證用于共同生活 / 經(jīng)營的，配偶不承擔(dān)責(zé)任

二、不屬于夫妻共同債務(wù)的情形，

（一）法定排除的個人債務(wù)類型個人債務(wù)類型

1、一方婚前債務(wù)；結(jié)婚前一方所負(fù)債務(wù)（如婚前買房借款、個人信用卡欠款），婚后未用于共同生活

《民法典》第1063條；配偶無需償還，但債權(quán)人舉證債務(wù)用于婚后共同生活的除外（如婚前借款用于婚后裝修共同住房）

2、一方擅自擔(dān)保之債；未經(jīng)配偶同意，以個人名義為他人提供擔(dān)保所負(fù)債務(wù)

《中華人民共和國民法典》第一千零六十四條第一款：“夫妻雙方共同簽名或者夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù)，以及夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，屬于夫妻共同債務(wù)。如，馮春花因與被申請人馬曉琴、李明、趙玉科、賈延成確認(rèn)合同無效糾紛一案，案號：陜西省高級人民法院（2016）陜民終654號民事裁定；

【裁判要旨】1、仲裁委員會裁決擔(dān)保人對《借款合同》所涉?zhèn)鶆?wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，該裁決主文實(shí)際也不能擴(kuò)張至作為擔(dān)保人配偶的非仲裁當(dāng)事人?！督杩詈贤分械谋ＷC條款直接影響擔(dān)保人配偶的財產(chǎn)利益。現(xiàn)擔(dān)保人配偶對該保證條款不予追認(rèn)，其與本案有直接利害關(guān)系，具有訴訟利益。故擔(dān)保人配偶有權(quán)作為原告向法院訴求確認(rèn)《借款合同》中擔(dān)保條款無效，仲裁與本案亦不屬重復(fù)處理。2、夫妻一方作為保證人在保證合同上簽名，其個人在提供擔(dān)保時無需征得財產(chǎn)共有人的同意，即使配偶在該合同中未簽名亦并不影響其個人保證責(zé)任的成立與生效，該保證人以個人財產(chǎn)提供擔(dān)保的意思表示合法有效。但其在未征得作為財產(chǎn)共有人的配偶之同意情形下，承諾以家庭財產(chǎn)為他人提供擔(dān)保，系無權(quán)處分，配偶對此不予追認(rèn)，該承諾無效，并對配偶不具有法律約束力。

3、違法犯罪/虛構(gòu)債務(wù)：賭博、吸毒、詐騙等違法犯罪活動所負(fù)債務(wù)，或與第三人串通虛構(gòu)的債務(wù)

《民法典婚姻家庭編解釋（一）》第34條；第三十四條夫妻一方與第三人串通，虛構(gòu)債務(wù)，第三人主張該債務(wù)為夫妻共同債務(wù)的，人民法院不予支持。夫妻一方在從事賭博、吸毒等違法犯罪活動中所負(fù)債務(wù)，第三人主張該債務(wù)為夫妻共同債務(wù)的，人民法院不予支持；所以配偶可提供賭博記錄、警方處罰決定書等證據(jù)，主張債務(wù)無效

4、超出家庭日常的個人消費(fèi)/投資之債；一方單獨(dú)借款用于個人奢侈品消費(fèi)、股票期貨投機(jī)、個人創(chuàng)業(yè)（未與配偶共同經(jīng)營）

《民法典》第1064條第2款

5、債務(wù)金額明顯超出家庭收入水平，且無證據(jù)證明用于共同生活，認(rèn)定為個人債務(wù)

（二）常見誤區(qū)澄清

1、“婚后一方借的錢，默認(rèn)是共同債務(wù)”—錯！《民法典》實(shí)施后，不再“推定共同債務(wù)”，超出家庭日常的債務(wù)需債權(quán)人舉證；

2、“房產(chǎn)證寫兩人名字，借款就一定是共同債務(wù)”—錯！若借款為一方個人使用（如賭博），即使房產(chǎn)為共同財產(chǎn)，債務(wù)仍為個人債務(wù)；

3、“離婚協(xié)議約定‘債務(wù)歸一方’，就可以對抗債權(quán)人”——錯！離婚協(xié)議的債務(wù)約定僅對夫妻雙方有效，債權(quán)人仍可起訴夫妻雙方，但配偶償還后可向約定承擔(dān)方追償。

三、家庭財富合法有效的債務(wù)隔離策略

（一）事前預(yù)防：從源頭規(guī)避 “被負(fù)債” 風(fēng)險

1、大額債務(wù)“共同簽名”，小額債務(wù)“留痕確認(rèn)”；夫妻雙方明確約定：大額借款（如超過家庭月收入3倍）必須共同簽名；一方為家庭日常借款（如交學(xué)費(fèi)、看?。潞笸ㄟ^微信、短信向配偶確認(rèn) “該筆借款用于孩子學(xué)費(fèi)”，留存溝通記錄。

2、簽訂《夫妻財產(chǎn)約定協(xié)議》，明確財產(chǎn)與債務(wù)歸屬；協(xié)議核心內(nèi)容：夫妻雙方財產(chǎn)分別所有（婚前婚后財產(chǎn)歸各自所有）；一方個人債務(wù)由各自承擔(dān)，與另一方無關(guān)；效力提示：協(xié)議需書面簽訂并簽字按手印，可辦理公證（增強(qiáng)公信力）；若涉及不動產(chǎn)，需配合辦理產(chǎn)權(quán)變更登記；

3、避免盲目擔(dān)保，明確擔(dān)保責(zé)任邊界；拒絕為他人提供擔(dān)保，尤其是大額擔(dān)保；若確需擔(dān)保，需配偶共同簽名、，并在擔(dān)保合同中注明 “僅以個人財產(chǎn)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任”；若配偶擅自擔(dān)保應(yīng)及時向債權(quán)人發(fā)《異議函》明確表3示不追認(rèn)擔(dān)保行為，留存送達(dá)證據(jù)。

（二）事中應(yīng)對：發(fā)現(xiàn)風(fēng)險及時止損

1、留存未用于共同生活”的證據(jù)；若配、偶擅自舉債，收集以下證據(jù)：自己的收入流水（證明家庭無需該筆借款維持生活）；配偶的消費(fèi)記錄（證明借款用于個人消費(fèi)/投資）；證人證言（如親友證明借款未用于家庭）；

2、對無權(quán)代理的債務(wù)“明確拒絕追認(rèn)”；收到債權(quán)人催收通知后，立即書面回復(fù) “該債務(wù)為配偶個人債務(wù)，本人不予追認(rèn)”，避免被認(rèn)定為“事后追認(rèn)”；

3、大額資產(chǎn)“風(fēng)險隔離”；家庭核心資產(chǎn)（如房產(chǎn)、存款）可登記在未舉債配偶名下，但需確保資金來源合法（非舉債方個人財產(chǎn)或共同財產(chǎn)中無爭議部分）；注意：不得通過惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)”規(guī)避債務(wù)（如債務(wù)發(fā)生后轉(zhuǎn)移資產(chǎn)），否則可能被債權(quán)人撤銷。

（三）被起訴后如何證明非“共同債務(wù)”

證據(jù)清單：債務(wù)不知情證據(jù)：微信/短信記錄（證明未告知舉債事實(shí)）、證人證言（親友證明未參與借款）；債務(wù)未用于共同生活證據(jù)：家庭收入流水、消費(fèi)記錄、配偶個人消費(fèi)/投資憑證；債務(wù)超出家庭日常證據(jù)：家庭月收入證明、債務(wù)金額對比（如家庭月收入1萬，債務(wù)50萬）；違法/虛構(gòu)債務(wù)證據(jù)：賭博記錄、警方處罰決定書、債權(quán)人與配偶串通的聊天記錄。

夫妻共同債務(wù)抗辯方法

1、證明屬于法律規(guī)定的個人債務(wù)婚后債務(wù)必須同時符合三種情形的，是舉債方的個人債務(wù)，配偶不償還:一是配偶沒有共同舉債，舉債方事先未商量，事后未告知，配偶根本不知情或明確反對(無合意);二是借款或收益也未用于家庭生活(無受益);三是并非履行法定義務(wù)或道德義務(wù)(無義務(wù))。

2、否定債務(wù)的真實(shí)性夫妻一方與第三人串通，虛構(gòu)債務(wù)，第三人主張該債務(wù)為夫妻共同信務(wù)的，人民法院不予支持。例如可以審查：債權(quán)債務(wù)人的關(guān)系，是否認(rèn)識或熟悉夫妻雙方，是否知悉夫妻在離婚;款項如何交付、匯款證明及取款證明;借款的約定用途是否合法，實(shí)際用途是否符合約定用途;借條是否偽造或后補(bǔ)、簽名的真實(shí)性及筆跡形成時間，可以申請鑒定;當(dāng)事人的到庭情況，證據(jù)之間是否能相互印證;各方當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、財產(chǎn)變動情況;債權(quán)人和舉債方是否存在虛假訴訟，舉債方的自認(rèn)是否不合情理調(diào)解協(xié)議是否損害了舉債方配偶的權(quán)益。

3、否定債務(wù)的合法性涉及高利貸、賭博、嫖娟、非法集資、非法經(jīng)營、吸毒等違法犯罪的債務(wù)，并非夫妻共同債務(wù)。

4、抗辯屬于對方的舉證責(zé)任舉債方負(fù)責(zé)舉證所借務(wù)用于夫妻共同生活，如證據(jù)不足，則其配偶(前配偶)不承擔(dān)償還責(zé)任。

5、區(qū)分債務(wù)性質(zhì)超出日常生活所需的大額舉債，則由債權(quán)人證明該款項用于夫妻共同生活。根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的性質(zhì)、夫妻雙方在其中的地位作用、第三人是否善意等具體情形來認(rèn)定是否屬于夫妻共同債務(wù)。但“大額債務(wù)”，立法尚未明確，由法官綜合案件自由裁量。

6、感情和過錯狀況一方面否定債務(wù)的真實(shí)性和合法性，另一方面引用公平原則和公序良俗原則來推翻共同承擔(dān)的合理性。

7、經(jīng)濟(jì)狀況及對家庭經(jīng)濟(jì)的承擔(dān)從當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)狀況，包括工作、收入、財產(chǎn)情況來抗辯，證明債權(quán)人沒有能力出借款項，或者舉債方、非舉債方不需要借款；

8、審理程序上的瑕疵包括但不限于:當(dāng)事人提供了證據(jù)線索，法院沒有依法調(diào)查;當(dāng)事人申請鑒定，法院無合理理由拒絕接受；法院沒有通知必要的證人出庭作證;對偽造、隱藏、毀滅證據(jù)的行為，法院沒有依法處理。

9、執(zhí)行中保障基本生存權(quán)益執(zhí)行程序中，被執(zhí)行人可以要求保留生活必需費(fèi)用以及居住房屋，保障夫妻雙方及家屬的基本生活保護(hù)被執(zhí)行夫妻雙方基本生存權(quán)益不受影響，應(yīng)當(dāng)保留夫妻雙方及其所扶養(yǎng)家屬的生活必需費(fèi)用。

（四）特殊場景：創(chuàng)業(yè)家庭的債務(wù)隔離方案

采用“公司制”經(jīng)營：夫妻一方創(chuàng)業(yè)成立有限責(zé)任公司，以公司財產(chǎn)承擔(dān)債務(wù)，避免個人財產(chǎn)（家庭住房、存款）被執(zhí)行；簽訂《婚內(nèi)財產(chǎn)約定》+《股權(quán)代持協(xié)議》：明確創(chuàng)業(yè)所得為個人財產(chǎn)，股權(quán)由舉債方單獨(dú)持有，與家庭財產(chǎn)隔離；避免“家庭財產(chǎn)與公司財產(chǎn)混同”：公司賬戶與個人賬戶分開使用，不隨意用家庭財產(chǎn)為公司債務(wù)擔(dān)保。