民以食為天，國以農(nóng)為本。歷年來，中央一號文件都聚焦“三農(nóng)”。

2月3日，《中共中央　國務院關于錨定農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化　扎實推進鄉(xiāng)村全面振興的意見》（以下簡稱“中央一號文件”）對外發(fā)布，這是黨的十八大以來，中央連續(xù)第14年聚焦“三農(nóng)”的一號文件，也是“十五五”首個中央一號文件。

從內(nèi)容看，中央一號文件明確了今年“三農(nóng)”領域的“四項重點任務、兩大支撐保障”，并提出“糧食產(chǎn)量穩(wěn)定在1.4萬億斤左右”目標。作為護航“三農(nóng)”發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險，自然不能忽略。

2026年的中央一號文件五次提及保險，涉及保險產(chǎn)品、理賠效率、新就業(yè)形態(tài)人員的保障等。其中，“提高保險理賠效率”“推動靈活就業(yè)人員參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，擴大新就業(yè)形態(tài)人員職業(yè)傷害保障試點”是首次提及，這也將成為指導保險公司在“三農(nóng)”方面發(fā)力的重要方向。

五提保險

農(nóng)險被寄予厚望

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)民種糧的“防火墻”與“安全網(wǎng)”，是農(nóng)業(yè)支持保護體系的重要組成部分，肩負著分散風險、解除廣大農(nóng)戶生產(chǎn)后顧之憂的獨特使命，是穩(wěn)定農(nóng)戶生產(chǎn)積極性、保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品安全供給的重要金融工具。

隨著我國糧食安全、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的縱深推進，農(nóng)業(yè)保險也獲得了快速發(fā)展，所發(fā)揮的保障價值越來越大。

有數(shù)據(jù)顯示，2007—2024年，中國農(nóng)業(yè)保險保費收入從51.8億元增至1521億元；提供風險保障從1126億元增至超5萬億元；服務農(nóng)戶從4981萬戶次增至1.47億戶次。另據(jù)財政部金融司司長于紅在1月20日舉辦的國新辦新聞發(fā)布會上透露，2025年，農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模已突破1550億元，為1.25億戶次農(nóng)戶提供了超5.2萬億元風險保障。

不可否認，農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定農(nóng)戶收益、保障國家糧食安全等方面發(fā)揮了積極作用。于紅表示，農(nóng)業(yè)保險支撐我國糧食產(chǎn)量穩(wěn)定在1.4萬億斤以上，也是支撐我國以占世界9%的耕地養(yǎng)活近20%人口的重要保障。

正因農(nóng)業(yè)保險如此重要，一直以來得到國家的高度重視。近年來，我國出臺了多項支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策文件，既包括整體高質(zhì)量發(fā)展的指導意見，也包括農(nóng)險保費補貼、承保理賠、產(chǎn)品開發(fā)等細致化的規(guī)劃。就像于紅所說的，如今的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，“量質(zhì)齊升，走出了一條中國特色發(fā)展之路”。

2026年，中央一號文件的發(fā)布再一次引起保險業(yè)高度重視，從內(nèi)容看，5次提及保險：

? 強化價格、補貼、保險等政策支持和協(xié)同，健全種糧農(nóng)民收益保障機制。

? 強化稻谷、小麥、玉米、大豆保險保障。

? 支持發(fā)展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險。

? 提高保險理賠效率。

? 推動靈活就業(yè)人員參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，擴大新就業(yè)形態(tài)人員職業(yè)傷害保障試點。

首提“理賠效率”

抓準破題關鍵

“提高保險理賠效率”，中央一號文件中首次對保險理賠效率提出了要求，這是時代所需，更是農(nóng)業(yè)保險邁向高質(zhì)量發(fā)展的重要一環(huán)。

眾所周知，理賠，是體現(xiàn)保險服務最關鍵的一環(huán)，是最具現(xiàn)實溫度、最能檢驗承諾成色的關鍵環(huán)節(jié)，亦是保險服務最核心的注腳。理賠款是否能快速觸達消費者，直接關乎消費者的獲得感，農(nóng)險也不例外。作為災后恢復生產(chǎn)的重要政策工具，農(nóng)險的理賠效率直接關系到農(nóng)戶再生產(chǎn)資金保障和國家糧食安全底線。

從當下看，農(nóng)業(yè)保險理賠仍受到諸多因素影響，效率并不高。例如，定損流程不規(guī)范、農(nóng)戶對理賠規(guī)則和流程不了解、報案不及時或證據(jù)保留不足、基層協(xié)保體系不健全、信息傳遞滯后、系統(tǒng)對接與數(shù)據(jù)共享不暢等。有業(yè)內(nèi)人士表示，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，散戶比例高，保險標的坐落范圍廣，對土地權屬、農(nóng)戶資料等信息校驗困難，保險公司難以準確辨別投保地塊與未投保地塊，難以實現(xiàn)精準投保。

雖然已有部分險企將科技化手段應用于農(nóng)業(yè)保險承保與理賠過程中，大大縮短了風險勘查、理賠定損的時間，但仍未從根本上解決效率不高的問題。

在今年1月舉辦的“農(nóng)業(yè)保險雙精準及風險減量研討會”上，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部大數(shù)據(jù)發(fā)展中心主任韓旭指出，當前土地確權、土地流轉、農(nóng)業(yè)補貼、氣象災害、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息等涉農(nóng)數(shù)據(jù)分散，存在標準不統(tǒng)一、共享機制不暢等問題，嚴重制約了農(nóng)業(yè)保險的精準化水平。而這些問題的存在，也造成了農(nóng)險的理賠難度。

事實上，早在2024年12月，金融監(jiān)管總局、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家林草局曾聯(lián)合發(fā)布《關于推進農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠等有關事項的通知》，其中針對“理賠難”“理賠慢”問題提出了多項要求，如及時開展查勘工作，加強定損管理，集中核賠；依照規(guī)定時限，結合自身經(jīng)營能力，分險種制定理賠周期閾值，嚴禁拖賠惜賠；堅持“理賠款直接支付被保險人”原則，鼓勵對接社保卡“一卡通”等方式支付賠款，提高賬戶信息準確性；支持建立農(nóng)業(yè)保險預賠付機制，鼓勵保險公司提高預賠付比例等。

問題的解決并非一蹴而就，提高保險理賠效率需要多方努力。在上述研討會上，中國農(nóng)業(yè)風險管理研究會發(fā)起，聯(lián)合有關保險機構、科技公司等正式啟動籌建全國農(nóng)業(yè)風險管理數(shù)據(jù)系統(tǒng)，并倡議成立全國農(nóng)業(yè)風險管理數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設聯(lián)盟。韓旭認為，這一系統(tǒng)有望破解“數(shù)據(jù)孤島”難題，為實現(xiàn)農(nóng)險精準承保、科學定價和有效風險減量提供堅實支撐。

聚焦新業(yè)態(tài)

破解保障“裸奔”難題

保障民生是中央一號文件關注的重點。2026年的中央一號文件明確提出“推動靈活就業(yè)人員參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，擴大新就業(yè)形態(tài)人員職業(yè)傷害保障試點”，更精確地回應了2025年中央一號文件中關于“提高城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金”這一普惠性的保障要求。

靈活就業(yè)人員，是時代發(fā)展的產(chǎn)物，也是促進社會發(fā)展的重要力量。據(jù)人力資源社會保障部副部長吳秀章表示，靈活就業(yè)和新就業(yè)形態(tài)已成為我國勞動者就業(yè)增收的重要渠道，據(jù)測算，我國靈活就業(yè)人員規(guī)模已超過2億人。

然而，從保障看，現(xiàn)實中有不少靈活就業(yè)人員處于保障“裸奔”狀態(tài)，或漏保，或斷保。有數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國靈活就業(yè)人員參加職工醫(yī)保人數(shù)約6060萬，參保率僅30%。另據(jù)人力資源社會保障部數(shù)據(jù)，截至2024年底，我國靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保障試點累計參保1038萬人，僅占靈活就業(yè)人員總量的4.3%左右。

保障缺失，將是社會穩(wěn)定的一大隱患。2025年12月召開的中央經(jīng)濟工作會議上明確提出，“鼓勵支持靈活就業(yè)人員、新就業(yè)形態(tài)人員參加職工保險”；在此前提請全國人大常委會審議的《國務院關于靈活就業(yè)和新就業(yè)形態(tài)勞動者權益保障工作情況的報告》也明確提出，我國將抓緊出臺新就業(yè)形態(tài)勞動者權益保障辦法，進一步健全靈活就業(yè)和新就業(yè)形態(tài)勞動者權益保障制度。

可見，加大靈活就業(yè)人員、新就業(yè)形態(tài)人員的保障工作刻不容緩。解決這一問題之時，還需要明晰當下這一群體面臨的痛點。在2025年兩會期間，有部分委員或全國人大代表指出，當前社會保險體系覆蓋不足，靈活就業(yè)人員大多需自行繳納五險一金，但因收入不穩(wěn)定，實際參保比例較低，缺乏基本保障。

基于此，有委員建議下調(diào)靈活就業(yè)人員社保統(tǒng)籌基金繳費費率，減輕繳費負擔，或者建立靈活就業(yè)人員社保繳納動態(tài)調(diào)整機制，提供月度變更繳費檔次的機會；全面取消靈活就業(yè)人員工傷、失業(yè)等部分險種的社保參保限制，統(tǒng)一全國參保條件和標準等。

近年來，保險業(yè)也在積極參與其中，針對這一人群推出了相應的商業(yè)保險產(chǎn)品。不過，要完善這一群體的保障，不僅要在政策上給予支持，還要深入其中找到保障堵點、痛點，逐一解決。

“十四五”期間（2021—2025年）

中央一號文件中的“保險”

2021年

擴大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點范圍，支持有條件的省份降低產(chǎn)糧大縣三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險保費縣級補貼比例。

完善統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度，合理提高政府補助標準和個人繳費標準，健全重大疾病醫(yī)療保險和救助制度。

落實城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險待遇確定和正常調(diào)整機制。

將地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險以獎代補做法逐步擴大到全國。

健全農(nóng)業(yè)再保險制度。

發(fā)揮“保險+期貨”在服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用。

2022年

探索開展糖料蔗完全成本保險和種植收入保險。

2022年適當提高稻谷、小麥最低收購價，穩(wěn)定玉米、大豆生產(chǎn)者補貼和稻谷補貼政策，實現(xiàn)三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋。

加大對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣信貸資金投入和保險保障力度。

合理引導靈活就業(yè)農(nóng)民工按規(guī)定參加職工基本醫(yī)療保險和城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險。

積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和再保險。

優(yōu)化完善“保險+期貨”模式。

2023年

逐步擴大稻谷、小麥、玉米完全成本保險和種植收入保險實施范圍。

完善玉米、大豆生產(chǎn)者補貼，實施好大豆完全成本保險和種植收入保險試點。

發(fā)揮多層次資本市場支農(nóng)作用，優(yōu)化“保險+期貨”。

鼓勵發(fā)展?jié)O業(yè)保險。

2024年

完善農(nóng)資保供穩(wěn)價應對機制，鼓勵地方探索建立與農(nóng)資價格上漲幅度掛鉤的動態(tài)補貼辦法。

擴大完全成本保險和種植收入保險政策實施范圍，實現(xiàn)三大主糧全國覆蓋、大豆有序擴面。

鼓勵地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險。

推進農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠，做到應賠盡賠。

完善巨災保險制度。

健全城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險“多繳多得、長繳多得”激勵機制。

2025年

降低產(chǎn)糧大縣農(nóng)業(yè)保險縣級保費補貼承擔比例，推動擴大稻谷、小麥、玉米、大豆完全成本保險和種植收入保險投保面積。

健全基本醫(yī)保參保長效機制，對連續(xù)參保和當年零報銷的農(nóng)村居民，提高次年大病保險最高支付限額。

逐步提高城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基礎養(yǎng)老金。

健全多層次農(nóng)業(yè)保險體系，支持發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險。