中產(chǎn)父母向來是在孩子教育上最舍得花錢的一群人，補習(xí)班、研習(xí)營、國際學(xué)校、留學(xué)申請，父母往往掏空積蓄也在所不惜。

同時，他們也是最擅長為孩子“托底”的群體，不僅要為孩子攢學(xué)費、存首付、準(zhǔn)備未來的彩禮和嫁妝，如今，中產(chǎn)父母們“托底”的方式又升級了。

我發(fā)現(xiàn)，不少父母開始提前為孩子繳納養(yǎng)老保險。自己還沒退休，就早早幾十年開始布局孩子的養(yǎng)老問題。

家里一位親戚的女兒大學(xué)畢業(yè)后在家準(zhǔn)備考研，暫時沒有工作，也沒有正式社保賬戶，但父母已經(jīng)開始替她繳納養(yǎng)老保險。后來才發(fā)現(xiàn)，這并不是個例，社交平臺上，一大批父母正在這么做。

既然現(xiàn)在就業(yè)不穩(wěn)定，父母先把社保年限墊上，哪怕孩子未來工作斷斷續(xù)續(xù)，至少養(yǎng)老賬戶不會從零開始。

究其原因，一方面，“五險一金”是國內(nèi)父母人心中最穩(wěn)固的安全底線，只要賬戶不斷，年限在累積，人生就還留著一條退路。

另一方面，學(xué)歷貶值、就業(yè)市場持續(xù)承壓、AI代替人工，所有不確定性疊加在一起，父母們不再指望孩子出人頭地，而是想方設(shè)法避免孩子將來活得太艱難。

只是，給孩子“交金托底”這件事，遠(yuǎn)比大家想得要復(fù)雜得多。

孩子0歲，開始布局娃退休的中產(chǎn)父母

社交平臺上，有不少家長是在孩子未滿18歲時就開始籌謀“養(yǎng)老保險”這件事。

甚至是幼童、孩子剛出生的階段。

養(yǎng)老年金、教育金、分紅險、增額壽險……不得不說，這屆父母在布局孩子的退休這件事上，一騎絕塵。

因為在孩子沒上班前，很多地方政策會限制社保繳納的資格，于是很多保險公司推出了琳瑯滿目的、針對未成年、未就業(yè)孩子的商業(yè)養(yǎng)老保險，入局的父母并不少。

大家的想法很樸素：在自己經(jīng)濟(jì)能力范圍內(nèi)，花點“小錢”，給孩子未來買一個安心。

當(dāng)然，不是所有家長都信任買商業(yè)養(yǎng)老金這件事，畢竟金融機(jī)構(gòu)暴雷的新聞也不少。于是，一些父母另辟蹊徑：

把自己的社保交高點，以后退休工資高點，然后等孩子畢業(yè)后每個月在補貼給娃，不僅雙贏、還能促進(jìn)親子關(guān)系。

有人調(diào)侃，這樣一來，孩子肯定會希望父母長命百歲。

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也有家長認(rèn)為，有錢就買信托、錢不多就買保險，看自己的能力。但總之，一定要給娃提前布局。

更務(wù)實的家長只相信金子的價值，認(rèn)為孩子工作之前，哪種社保都不合適。如果想托底，就只有醫(yī)療保險可以買；如果想投資，就囤金條。

總之，如今的中產(chǎn)父母，一手緊抓孩子的教育，傾盡資源為孩子鋪設(shè)通往未來的跑道、一手又提前抓住孩子的養(yǎng)老，殫精竭慮為孩子守住人生最后的底線；

既要在起跑線上替孩子搶優(yōu)勢，也要在終點線前替孩子留退路。兩端同時用力，為孩子的未來徐徐圖之。

是未雨綢繆、還是提前焦慮？

給子女提前“交金”，在很多父母心里，只是一種樸素的未雨綢繆，父母們單純希望將來孩子的日子能少一點窘迫，多一點從容。

但細(xì)細(xì)一想，這背后折射出的是一代父母對未來的深層焦慮。擔(dān)心學(xué)歷越來越不值錢、好工作越來越難找、孩子拼盡全力最后依然站不穩(wěn)腳跟。于是，家長把一些本該由時代承擔(dān)的風(fēng)險，盡量自己先扛下來。

看看當(dāng)下的情況，可以說父母“提前布局”不無道理。即便不是為了孩子養(yǎng)老，現(xiàn)在存入等若干年后，這筆錢也可以取出來交學(xué)費，或是等孩子畢業(yè)后能有點零花錢�？瓷先ィ@更像是一比教育預(yù)留金。

最近一份英國智庫的分析引發(fā)熱議。在2025年底，英國有超過70萬名持有大學(xué)學(xué)位的人同時處于失業(yè)狀態(tài)并領(lǐng)取政府救濟(jì)金，這一數(shù)字自2019年以來已翻倍增長。

而在30歲以下的畢業(yè)生中，約有11萬人沒有工作、且在領(lǐng)取至少一項福利。

分析認(rèn)為，造成這種情況的原因，一是英國教育體系長期強調(diào)大學(xué)學(xué)位的普及，卻在技能培養(yǎng)和勞動力市場需求之間出現(xiàn)錯配，導(dǎo)致一些畢業(yè)生的學(xué)位并不能直接轉(zhuǎn)化為就業(yè)競爭力。

二是某些學(xué)位本身對就業(yè)市場的吸引力有限，畢業(yè)后很難找到對口且薪資體面的崗位，這在年輕人群體中尤為明顯。

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“就業(yè)寒冬期”的現(xiàn)象并非英國僅有，這場寒潮幾乎吹到了全球。

就以美國為例，《華爾街日報》去年年底發(fā)布的一篇文章認(rèn)為，在美國，面向 2026 屆高校畢業(yè)生的招聘市場將是過去五年中最艱難的一次。

許多企業(yè)在經(jīng)濟(jì)不確定性和 AI 自動化沖擊下，對擴(kuò)充團(tuán)隊持謹(jǐn)慎態(tài)度，初級崗位減少，畢業(yè)生找到對口工作的機(jī)會明顯下降。

從下圖可以看出，以往每年美國兩次的春招和秋招，今年春招幾乎消失，秋招較之去年“攔腰砍”。

全球勞動力市場對年輕高學(xué)歷人才的吸納能力正在放緩，而在這場全球就業(yè)寒冬的背景下，無論是哪個國家的年輕人都面臨更大的求職壓力。

這樣的大背景下，給孩子“交金”就成為了順勢而為的舉措。通過這項舉措，孩子能受益，家長也獲得了一種心理上的安慰，至少在財務(wù)上為孩子做了保險。

不過，也有人認(rèn)為，提前較勁其實從經(jīng)濟(jì)利益考慮還得不償失。

假設(shè)孩子現(xiàn)在10歲，父母給他買了養(yǎng)老金，按照每年通貨膨脹率2%、孩子65歲退休計算，家長投入的本金要鎖定55年。

55年后，你現(xiàn)在計劃到時候孩子每月領(lǐng)取4000元，其實只相當(dāng)于現(xiàn)在每月的1000元左右。

這么小的數(shù)目能干啥？

當(dāng)然堅定交金的父母，回復(fù)得無懈可擊：能領(lǐng)一千算一千，不存只有0元。在不確定的未來面前，提前為孩子留一條退路，即便收益不大，也比什么都不做要穩(wěn)妥得多。

只能說父母之愛子則為之計深遠(yuǎn)。仨瓜倆棗、聊勝于無。

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是保險、也可能是風(fēng)險

為孩子的未來留下一份緩沖，在漫長的人生周期里對沖通脹、失業(yè)和收入波動。從這個意義上說，父母的選擇并沒有錯。只是，提前給娃囤養(yǎng)老金帶來的未必只有保險、有時也有風(fēng)險。

首先，面對市場上名目繁多的“養(yǎng)老金產(chǎn)品”，家長并非一定買到的就是保障。因為在孩子尚未就業(yè)之前，家長替其繳納的所謂“養(yǎng)老金”，絕大多數(shù)并不屬于真正的社保體系，而是商業(yè)保險產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品收益不確定、條款復(fù)雜、流動性受限，本身就帶有一定風(fēng)險，一旦選擇不當(dāng)，既鎖住資金，也未必鎖住未來。

網(wǎng)上有不少家長吐槽自己是個“大冤種”，原本給孩子買保險是為了抵御風(fēng)險，結(jié)果先給自己帶來了風(fēng)險。有投保多年，還沒賺回本金的。

還有每年交著近5000元的保費，結(jié)果孩子生病需要用時，不符合苛刻的理賠條件。

有家長把一份收益很低、流動性很差的保險，當(dāng)成了給孩子存養(yǎng)老金的理財產(chǎn)品來買，以為是在穩(wěn)穩(wěn)存錢。其實，這些返還大多只是把自己交進(jìn)去的錢慢慢退回來。

有父母就表示，自己曾交了三萬多，合同里的保額卻只有兩萬，二十年后想取還算退保，只能按很低的現(xiàn)金價值結(jié)算，算下來年收益才1%左右，連存銀行都不如。

錢被鎖二十年，收益很薄，想用時又取不出來，不如雞肋。

其次，如果家庭資金本就有限，父母過早把錢長期鎖進(jìn)孩子的養(yǎng)老里，很可能無意中提前消耗了孩子未來最寶貴的資源。

有網(wǎng)友吐槽：“買了xx家的，但是得交30年啊。跟背了另一份房貸一樣！”

這并不夸張。

對很多中產(chǎn)家庭來說，現(xiàn)金流原本就緊張：房貸、培訓(xùn)費、補習(xí)班、雙語學(xué)校學(xué)費樣樣都在燒錢。

此時每年再固定拿出一筆錢交養(yǎng)老金，看似是為孩子存未來，其實是在提前壓縮家庭當(dāng)下和中期的選擇空間。

比如，孩子高中階段突然有出國交換或留學(xué)機(jī)會，卻發(fā)現(xiàn)家里大部分閑錢都鎖在長期保險里，取不出來。

又比如父母一方失業(yè)、生意下滑，家庭急需周轉(zhuǎn)時，那些給孩子存的“養(yǎng)老金”既不能動、又退不起，反而成了最沉重的一筆負(fù)擔(dān)。

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而且這種提前布局，往往在無形中替孩子預(yù)設(shè)了人生路徑。

當(dāng)孩子成年后，面對已經(jīng)被父母提前鎖定的資金結(jié)構(gòu)，想換專業(yè)、換城市、創(chuàng)業(yè)、再深造，手里卻缺乏靈活可用的資源。

原本是為了給孩子多留一條退路，結(jié)果卻提前收緊了他人生最需要彈性的階段。

最后，因為社保系統(tǒng)設(shè)計復(fù)雜、“因地制宜”，父母們要查清楚，你現(xiàn)在幫孩子交金的舉措會不會給孩子“拖后腿”。

有網(wǎng)友吐槽，自己因為父母給偷偷交了社保，失去應(yīng)屆畢業(yè)生的資格、以及沒辦法領(lǐng)取失業(yè)保險。

還有網(wǎng)友提到，正是因為名下已有社保記錄，無法申請“青年驛站”這類面向畢業(yè)生和求職青年的公益項目。

而原本，孩子可以借此免費或低價住宿、接受就業(yè)指導(dǎo)和政策支持，卻被系統(tǒng)自動擋在門外。

更麻煩的是，不同地區(qū)對社保年限、就業(yè)狀態(tài)、身份認(rèn)定的規(guī)則并不統(tǒng)一，一旦記錄混亂，未來在工齡認(rèn)定、落戶積分、考公政審等環(huán)節(jié)，都可能出現(xiàn)意想不到的麻煩。

原本是父母替孩子提前鋪路，結(jié)果卻無意中給孩子的人生設(shè)置了“隱形門檻”。

給孩子提前交養(yǎng)老金，其實并沒有放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)答案。

每個家庭的收入水平、抗風(fēng)險能力、人生節(jié)奏都不同，這樣的選擇，本就只能量體裁衣。

從某種意義上說，這些父母并不是過度精明，而是過早看見了現(xiàn)實的重量，他們已經(jīng)在心里默默接受：

也許孩子未必一路順風(fēng)，未必能輕松獨立，甚至可能在某個階段重新回到父母身邊，與其等到那一天手足無措，不如提前為未來留一塊緩沖墊。

但這份規(guī)劃不應(yīng)以犧牲家庭當(dāng)下的生活質(zhì)量為代價，也不應(yīng)鎖死孩子成年后的選擇空間。提前布局是智慧、保留彈性才是真正的 父母之愛。

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