今年我們的居民存款有32萬(wàn)億會(huì)到期，讀者朋友里面應(yīng)該就有你們一份子。

這些錢到期之后該往哪去？這是個(gè)問(wèn)題。

繼續(xù)存在銀行，那點(diǎn)利息還對(duì)抗不了貶值，所以保值成為了絕大多人的頭等大事，最好還能有點(diǎn)增值。

從很多人的選擇來(lái)看，分紅險(xiǎn)成為了香餑餑。

今年馬上就要過(guò)去的1月份，諸多保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)表現(xiàn)都很好，并沒(méi)有官方數(shù)據(jù)，我只是平時(shí)跟朋友們聊天知道的。

從有限的樣本情況來(lái)看，今年買保險(xiǎn)的資金，80%~90%都買了分紅險(xiǎn)，雖然買壽險(xiǎn)的人數(shù)依然不少，畢竟這是剛需，但保單金額一般都不大。

而分紅險(xiǎn)屬于家庭理財(cái)，所以一般都是大金額購(gòu)買，我了解到的一些保險(xiǎn)公司分支部門，他們的業(yè)績(jī)那叫一個(gè)好，都至少是翻倍的。

當(dāng)然小保險(xiǎn)公司不知道，可能會(huì)差一些。

在今年之前，最受歡迎的還是年金險(xiǎn)和增身壽險(xiǎn)，也屬于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，但是在低利率時(shí)代，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)顯然滿足不了理財(cái)?shù)男枨罅恕?/p>

平時(shí)也有很多朋友咨詢我家庭理財(cái)相關(guān)的問(wèn)題，但是我不賣保險(xiǎn)，也不會(huì)推薦任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前我也不持有任何金融公司的股票。

但是我自己是有買保險(xiǎn)的，不過(guò)沒(méi)有壽險(xiǎn)，對(duì)我意義不大。

在我看來(lái)，資金比較困難，或者資金非常充裕這兩種情況，都沒(méi)必要買壽險(xiǎn)。

本來(lái)都很難了，還去買什么商業(yè)壽險(xiǎn)，少說(shuō)也要幾千塊吧，有社?；蛘?00塊一年的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保就可以了。

不過(guò)保險(xiǎn)從業(yè)者估計(jì)要說(shuō)我了，正是因?yàn)楹茈y，所以完全沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，更加需要保險(xiǎn)來(lái)抵抗風(fēng)險(xiǎn)，如果哪天病倒了怎么辦，那后果會(huì)如何如何。

這個(gè)道理肯定是對(duì)的，真有個(gè)什么事情，還真只能是保險(xiǎn)來(lái)幫助承擔(dān)。

但我不會(huì)這樣做，我會(huì)好好注意身體，吃好睡好鍛煉好，保持好心態(tài)，其他的盡一切努力開源節(jié)流，幾千塊錢也是錢。

我從不會(huì)去想出了意外怎么辦，因?yàn)闆](méi)那個(gè)時(shí)間和心思去想，還有那么多事情等著我去想去做，哪有功夫管這個(gè)。

這是我年輕時(shí)候的真實(shí)心路歷程，我也是這樣過(guò)來(lái)的，不知道是運(yùn)氣好，還是吃好睡好鍛煉好，保持好心態(tài)起到了作用，總之我沒(méi)有為壽險(xiǎn)花錢。

當(dāng)然這個(gè)沒(méi)有參考性，萬(wàn)一是我的運(yùn)氣好呢？所以自己去根據(jù)自己的實(shí)際情況決定，保險(xiǎn)從業(yè)人員說(shuō)的肯定是沒(méi)錯(cuò)的，可以聽他們的。

然后非常有錢了，治病賠不賠的已經(jīng)不重要了，這個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員說(shuō)破天都是沒(méi)用的，不過(guò)意外險(xiǎn)是可以有的。

持此之外的中間人群，是很有必要買壽險(xiǎn)的，尤其是現(xiàn)在的人都不注重健康，飲食不規(guī)律，作息不規(guī)律是家常便飯。

這部分人承受著很大的壓力和責(zé)任，家里也沒(méi)有到揭不開鍋的地步，但是真出個(gè)什么事情，那就真可能揭不開鍋。

所以寧愿少買幾件衣服，也還是別去省這個(gè)錢，沒(méi)必要，未來(lái)還需要艱苦奮斗，應(yīng)該要有一點(diǎn)保障。

但是最好不要把壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)混在一起，有很多這樣的產(chǎn)品，買壽險(xiǎn)就奔著性價(jià)比去，用最少的錢買盡可能高的保障。

買分紅險(xiǎn)就奔著收益率去，這是兩碼事，一個(gè)是保障，一個(gè)是理財(cái)，很多保險(xiǎn)從業(yè)人員可能會(huì)拿著兼顧這兩個(gè)功能的產(chǎn)品吸引你，建議你多思量。

這就好比短線投機(jī)和價(jià)值投資，我之前專門講過(guò)這個(gè)話題，單純的短線投機(jī)沒(méi)問(wèn)題，只要自己知道風(fēng)險(xiǎn)并且能夠承擔(dān)就行，單純的價(jià)值投資當(dāng)然很好。

千萬(wàn)不要把兩者混在一起，一邊想著價(jià)值投資選擇好公司，另一邊又想短線投機(jī)多賺一點(diǎn)，那結(jié)果很可能就是兩頭的錢你都賺不到。

真想短線投機(jī)，就應(yīng)該去選熱門公司或者熱門概念，投機(jī)的精髓當(dāng)然就是“炒”，你都不熱哪能炒得起來(lái)。

一邊擔(dān)驚受怕，一邊欲望強(qiáng)烈，這種心態(tài)賺不到錢，既然上了賭桌，就不要怕，虧了就要認(rèn)。

買保險(xiǎn)也是一樣的，既然沒(méi)錢買分紅險(xiǎn)，那就別盯著壽險(xiǎn)那點(diǎn)分紅，把保障準(zhǔn)備充足，然后加油拼搏去賺更多錢才是正道。

分紅險(xiǎn)比較復(fù)雜，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)的壓力其實(shí)是很大的，一邊需要相對(duì)比較高的收益率來(lái)吸引客戶，另一邊自己要真能賺到那么多錢才行。

我看了不少分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，大保險(xiǎn)公司的做法，都是給一個(gè)比較低的預(yù)定利率，然后增加一個(gè)浮動(dòng)紅利收益。

預(yù)定利率大家都差不多，也沒(méi)誰(shuí)敢定太高，也就是承諾保底會(huì)有多高回報(bào)的，壓根就不用去考慮是不是真的，一律是欺騙。

之前有朋友拿著保底7%左右收益率的保險(xiǎn)來(lái)問(wèn)我是不是真的，內(nèi)地肯定是沒(méi)有的，不然一抓一個(gè)準(zhǔn)，基本上都是香港或者國(guó)外來(lái)的。

關(guān)于收益率這一點(diǎn)，其實(shí)對(duì)中小保險(xiǎn)公司很不公平，他們肯定競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)大保險(xiǎn)公司，資金規(guī)模和投資能力，就決定了產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

資金規(guī)模對(duì)大類資產(chǎn)配置有利，投資能力就更不用說(shuō)了，誰(shuí)能長(zhǎng)期穩(wěn)定的獲得比較高的投資回報(bào)率，當(dāng)然就會(huì)選誰(shuí)。

這32萬(wàn)億今年到期的居民存款，其中大部分肯定還是會(huì)繼續(xù)流到存款里面去，主要是三點(diǎn)。

首先存款也是資產(chǎn)配置的一種，不是說(shuō)非要把所有錢都拿去理財(cái)或者投資，資產(chǎn)越多，就越應(yīng)該多元化配置。

然后越有錢的人，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)就越厭惡，最安全的當(dāng)然就是存在銀行，就算是會(huì)貶值，那也愿意，這很正常。

最后很多人的觀念并不接受投資或者理財(cái)，或者他們沒(méi)有任何投資的知識(shí)，最極端的還會(huì)認(rèn)為所有要他投資或者理財(cái)?shù)亩际球_子。

這個(gè)群體在中老年里面其實(shí)并不少，他們只看到自己賬戶里的余額數(shù)字才安心，看到任何其他東西都不放心。

如果再前進(jìn)一步的，就是買國(guó)債，所以國(guó)債利率盡管那么低，還是有那么多人搶。

如果再前進(jìn)一步的，就是相信銀行的推薦，他們相信銀行不會(huì)欺騙他們。

你還別說(shuō)，今年的銀保渠道，保險(xiǎn)業(yè)績(jī)也非?；鸨?，你本來(lái)就是把錢存在我這，我順便給你推薦一下，某某產(chǎn)品怎么樣，很多人是會(huì)買的。

所以這32萬(wàn)億，大部分還是會(huì)繼續(xù)留在銀行，即便六大行已經(jīng)基本停售5年期大額存單，即便現(xiàn)在中長(zhǎng)期的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益產(chǎn)品已經(jīng)很少了，但是沒(méi)關(guān)系，時(shí)間短一點(diǎn)也行，無(wú)非就是利息少點(diǎn)。

真正能讓保險(xiǎn)公司來(lái)承接的，我覺得也不會(huì)很多，再說(shuō)今年到期的32萬(wàn)億，也就比2025年多了4萬(wàn)億。

但是這里面本來(lái)就有近21萬(wàn)億是2年期的，也就是本來(lái)就不是長(zhǎng)期的，再存?zhèn)€2年也是大概率的事情。

主要是保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)也沒(méi)多高的收益，如果只看預(yù)定利率，肯定沒(méi)吸引力，如果看浮動(dòng)分紅收益，這個(gè)就看業(yè)務(wù)人員的口才能力。

我個(gè)人倒是非常希望多買分紅險(xiǎn)，你自己拿著錢不投資，那就交給保險(xiǎn)公司去投資，總歸也是讓錢流動(dòng)起來(lái)，這是好事情。

要是這32萬(wàn)億全都給保險(xiǎn)公司，那就好了，保險(xiǎn)公司確實(shí)發(fā)財(cái)了，業(yè)績(jī)大漲，資本市場(chǎng)也有了更充足的資金。

但是開門紅，未必就會(huì)月月紅，再觀察觀察。

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