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個(gè)人消費(fèi)貸 “國(guó)補(bǔ)” 政策再度加碼，延長(zhǎng)實(shí)施期限并優(yōu)化多項(xiàng)貼息規(guī)則，消費(fèi)貸實(shí)際利率可進(jìn)入2%區(qū)間。

本文首發(fā)于21金融圈未經(jīng)授權(quán) 不得轉(zhuǎn)載

作者 |葉麥穗

編輯 |肖嘉

排版 |黃玥

2026年1月20日，財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確將個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施期限延長(zhǎng)至2026年底，標(biāo)志著個(gè)人消費(fèi)貸“國(guó)補(bǔ)”政策再度加碼。

工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行等六大國(guó)有行均發(fā)布公告稱，落實(shí)個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策優(yōu)化相關(guān)服務(wù)。具體來(lái)看，主要集中在四條： 將個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施期限延長(zhǎng)至2026年12月31日；擴(kuò)大支持范圍，將信用卡賬單分期業(yè)務(wù)納入支持范圍；拓展貼息領(lǐng)域，取消單筆5萬(wàn)元及以上消費(fèi)領(lǐng)域限制；提高貼息標(biāo)準(zhǔn)，取消單筆消費(fèi)貼息金額上限500元的要求，取消每名借款人在一家經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受5萬(wàn)元以下累計(jì)消費(fèi)貼息上限1000元的要求。

針對(duì)前期已簽署《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議》的貸款，多家銀行解答稱，在2026年1月1日后發(fā)生的消費(fèi)，將自動(dòng)適用最新財(cái)政貼息政策，無(wú)需重新簽署協(xié)議。

落實(shí)個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策，優(yōu)化相關(guān)服務(wù)。消費(fèi)貸貼息政策執(zhí)行期間，部分優(yōu)質(zhì)客戶在享受貼息后，消費(fèi)貸實(shí)際利率可進(jìn)入2%區(qū)間。這一利率水平甚至低于當(dāng)前新發(fā)放的住房貸款利率。

記者了解到，進(jìn)入2026年1月，銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率普遍維持在3%左右的低位水平，部分產(chǎn)品單戶授信額度最高可達(dá)200萬(wàn)元。

從國(guó)有大行產(chǎn)品定價(jià)看，消費(fèi)貸利率整體集中于3.0%~4.5%區(qū)間。具體來(lái)看，工商銀行“融e借”年化利率多在3.5%~3.65%之間，部分信用資質(zhì)高的客戶可執(zhí)行至3.0%；建設(shè)銀行“快貸”年化利率主要在3.4%~3.55%區(qū)間；農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等機(jī)構(gòu)的消費(fèi)貸利率則多分布在3.1%~3.9%區(qū)間，最后具體的利率會(huì)根據(jù)客戶的資信情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

股份制銀行和城商行亦持續(xù)參與消費(fèi)貸投放。招商銀行“閃電貸”年化利率約為3%，在同類產(chǎn)品中處于較低水平?！拔抑敖拥降耐其N短信都是最低3.1%，剛剛進(jìn)入2026年就變成了3%。在一定程度上，也顯示出銀行讓利的心態(tài)?！闭行锌蛻敉跖勘硎?。

除了銀行之外，消金公司也在行動(dòng)，日前，螞蟻消費(fèi)金融最新宣布，將貼息政策實(shí)施期限延長(zhǎng)至2026年底，同時(shí)取消單筆消費(fèi)貼息金額500元上限及消費(fèi)領(lǐng)域限制等，以支持大宗及多元消費(fèi)需求。據(jù)了解，作為首批23家經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之一，螞蟻消金主要通過(guò)花唄分期為消費(fèi)者提供國(guó)家貼息服務(wù)，在1%的國(guó)家貼息基礎(chǔ)上，聯(lián)動(dòng)電商平臺(tái)、品牌商家進(jìn)一步降低消費(fèi)者實(shí)際承擔(dān)的利息。

建信消費(fèi)金融表示1月1日至3月31日，首次注冊(cè)成為用戶可參與抽獎(jiǎng)，每天限量5000份免息券。

開(kāi)年以來(lái)，在監(jiān)管政策引導(dǎo)與銀行主動(dòng)布局的雙重推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)消費(fèi)貸市場(chǎng)各類優(yōu)惠舉措密集落地。多家國(guó)有大行、股份制銀行及城商行同步發(fā)力，通過(guò)上調(diào)貸款額度、拉長(zhǎng)還款期限、維持低位利率等“組合拳”，進(jìn)一步降低居民消費(fèi)融資成本，有效激活消費(fèi)市場(chǎng)潛力。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬對(duì)記者表示，銀行等密集推出低利率、高額度組合優(yōu)惠，既是響應(yīng)政策導(dǎo)向、搶抓春節(jié)消費(fèi)旺季、提升零售信貸占比的主動(dòng)布局，也是增強(qiáng)客戶黏性的重要舉措。此舉可有效降低居民融資成本，實(shí)現(xiàn)“財(cái)政貼息+金融讓利”雙輪驅(qū)動(dòng)促消費(fèi)。