一、 基本案情回顧

2018年10月30日，張剛、王小丹夫婦向任某、張勇借款20萬(wàn)元，約定月利率為20‰（即2%），未明確約定還款時(shí)間。借款期間，雙方多次重新出具借條、欠條。其中2021年6月17日出具的欠條確認(rèn)了2018年至2020年兩年的利息為9.6萬(wàn)元。

后因被告未按期償還，原告向法院提起訴訟，要求返還本金20萬(wàn)元、支付利息9.6萬(wàn)元，并主張自2020年10月30日起按LPR四倍計(jì)算利息至實(shí)際付清之日止。

二、 法院審理與判決要點(diǎn)

1. 夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定

二被告系夫妻關(guān)系，借款發(fā)生在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，且均在借條、欠條上共同簽字確認(rèn)，因此被認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，二人需承擔(dān)共同還款責(zé)任。

2. 還款性質(zhì)的認(rèn)定：先息后本

被告在2024年1月償還的2萬(wàn)元，雙方未明確約定是本金還是利息。法院根據(jù)交易習(xí)慣，認(rèn)定在約定還款期限之后支付的款項(xiàng)，優(yōu)先抵扣利息，剩余部分再抵扣本金。因此該2萬(wàn)元被認(rèn)定為支付利息。

3. 利息計(jì)算受法律上限約束

法院對(duì)利息計(jì)算進(jìn)行了分段認(rèn)定：

• 2020年8月19日前：可按雙方約定的月利率20‰（即年利率24%）計(jì)算，符合當(dāng)時(shí)法律規(guī)定。
• 2020年8月20日至2020年10月29日：根據(jù)新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，利率不得超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的四倍。按2020年10月30日LPR（3.85%）計(jì)算，四倍為15.4%（月利率約12.83‰）。
• 2020年10月30日后：按雙方重新約定的月利率2‰計(jì)算。

最終，法院判決被告支付的利息總額為72,702元（已扣除已付2萬(wàn)元），而非原告主張的9.6萬(wàn)元。

4. “抵押房屋”未辦理登記不產(chǎn)生物權(quán)效力

借條中雖注明以房屋抵押，但未辦理抵押登記，因此該抵押約定不能產(chǎn)生優(yōu)先受償?shù)姆尚Я?/strong>，債權(quán)人不能就該房屋主張優(yōu)先權(quán)。

5. 缺席審理的后果

被告王小丹經(jīng)法院合法傳喚無(wú)正當(dāng)理由未到庭，視為放棄答辯、舉證、質(zhì)證的權(quán)利，法院可依法缺席判決。

律師建議

郝小青律師提醒廣大民眾：

民間借貸需謹(jǐn)慎，既要保留好借據(jù)、轉(zhuǎn)賬憑證等核心證據(jù)，也應(yīng)注意：

• 明確約定借款利率，并確保不超過(guò)法律保護(hù)上限；
• 大額借款建議要求夫妻共同簽字，避免后續(xù)償債主體爭(zhēng)議；
• 如設(shè)立抵押擔(dān)保，務(wù)必辦理法定登記手續(xù)；
• 還款時(shí)最好書面注明是償還本金還是利息，避免爭(zhēng)議；
• 積極應(yīng)訴，缺席審理可能導(dǎo)致自身權(quán)利無(wú)法充分主張。

借貸關(guān)系規(guī)范處理，既能保障債權(quán)人權(quán)益，也能避免債務(wù)人陷入過(guò)高利息負(fù)擔(dān)，促進(jìn)社會(huì)金融秩序健康穩(wěn)定。