今天后臺(tái)收到一位江蘇粉絲的投稿，曬出了他剛拿到手的《企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本養(yǎng)老金核定表》。不看不知道，一看真的讓人忍不住算筆賬：這位1970年出生的大哥，1990年8月參加工作，今年9月以“特殊工種”身份提前退休，工齡整整35年2個(gè)月，個(gè)人賬戶余額更是達(dá)到了驚人的55.406179萬(wàn)元。最終核定的月養(yǎng)老金是10490.9元，直接把“企業(yè)退休=低收入”的刻板印象按在地上摩擦。

咱們先把這份核定表拆解開(kāi)，看看這1萬(wàn)+的退休金到底是怎么來(lái)的。

一、 拆解10490.9元：三筆錢的構(gòu)成

江蘇的養(yǎng)老金計(jì)算邏輯和全國(guó)統(tǒng)一，由基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金、過(guò)渡性養(yǎng)老金三部分組成，這位大哥的明細(xì)堪稱“教科書級(jí)樣本”：

1. 基礎(chǔ)養(yǎng)老金：6103.71元

計(jì)發(fā)基數(shù)是8785元（這是江蘇當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)，每年都會(huì)調(diào)整），他的平均繳費(fèi)工資指數(shù)高達(dá)2.9514。這意味著他在職時(shí)，絕大多數(shù)年份都是按接近300%的上限繳納社保的，這也是基礎(chǔ)養(yǎng)老金能突破6000元的核心原因。

2. 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：3278.47元

個(gè)人賬戶里的55.41萬(wàn)元，是按計(jì)發(fā)月數(shù)169個(gè)月來(lái)計(jì)算的（特殊工種提前退休，55歲對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)就是169）。這筆錢完全是自己年輕時(shí)存下的“養(yǎng)老本金”，現(xiàn)在開(kāi)始按月返還，相當(dāng)于給自己發(fā)一份“工資”。

3. 過(guò)渡性養(yǎng)老金：1108.63元

這部分是專門給“中人”的補(bǔ)貼，他有4年2個(gè)月的工齡被認(rèn)定為“視同繳費(fèi)年限”，加上平均繳費(fèi)指數(shù)3.0699，最終算出了這筆錢。備注里還寫了“按原辦法計(jì)算的過(guò)渡性養(yǎng)老金為548.83元”，新辦法比舊辦法多了近一倍，也體現(xiàn)了社保制度的進(jìn)步。

二、 關(guān)鍵啟示：養(yǎng)老金的“貧富差距”是怎么來(lái)的？

這份核定表最值得普通人借鑒的，不是最終的數(shù)字，而是它揭示的幾個(gè)養(yǎng)老金真相：

? 繳費(fèi)基數(shù)決定下限，繳費(fèi)年限決定上限

這位大哥的平均繳費(fèi)指數(shù)接近3，意味著他長(zhǎng)期按頂格標(biāo)準(zhǔn)繳納。如果你的繳費(fèi)指數(shù)只有0.6（按最低標(biāo)準(zhǔn)交），就算同樣交35年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金也會(huì)差出好幾倍。

? 個(gè)人賬戶是“養(yǎng)老護(hù)城河”

55.41萬(wàn)的個(gè)人賬戶余額，是他退休后底氣的最大來(lái)源。這部分錢完全屬于個(gè)人，而且每年還會(huì)按記賬利率計(jì)息。你年輕時(shí)每多存一塊錢，退休后就能多領(lǐng)一份保障。

? 提前退休未必是壞事

很多人擔(dān)心“提前退休會(huì)少領(lǐng)錢”，但這位大哥用數(shù)據(jù)打破了這個(gè)誤區(qū)。他55歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)169個(gè)月，比60歲退休的139個(gè)月更長(zhǎng)，意味著個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的“分母”更大，但他依然憑借超高的賬戶余額，讓這一項(xiàng)突破了3000元。更重要的是，他可以提前5年享受生活，這是金錢買不來(lái)的時(shí)間。

三、 給普通人的行動(dòng)建議

看完這份“天花板級(jí)”的退休金單，你可能會(huì)覺(jué)得“我也達(dá)不到這個(gè)水平啊”。別焦慮，我們可以從中學(xué)到更實(shí)在的經(jīng)驗(yàn)：

1. 爭(zhēng)取按實(shí)際工資繳費(fèi)

如果你所在的公司目前按最低基數(shù)交社保，盡量和公司協(xié)商按實(shí)際工資繳納。這不僅關(guān)系到退休后的養(yǎng)老金，也影響到醫(yī)保、工傷等其他社保待遇。

2. 關(guān)注你的繳費(fèi)指數(shù)

可以通過(guò)當(dāng)?shù)厝松鏏PP或線下窗口，查詢自己歷年的繳費(fèi)工資指數(shù)。如果長(zhǎng)期低于1，說(shuō)明你的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏低，可以考慮通過(guò)提升收入或補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。

3. 重視視同繳費(fèi)年限

如果你是90年代前參加工作的“中人”，一定要確認(rèn)自己的視同繳費(fèi)年限是否被正確認(rèn)定。這部分年限直接影響過(guò)渡性養(yǎng)老金的計(jì)算，千萬(wàn)別馬虎。

寫在最后：這位江蘇大哥的10490.9元退休金，不是天上掉下來(lái)的餡餅，而是他35年持續(xù)高投入的結(jié)果。社保制度的本質(zhì)，就是“年輕時(shí)攢錢，年老時(shí)花錢”，你今天的每一份投入，都是在為明天的自己鋪路。