“人到中年，還能不能背上30年的房貸？”

這是很多臨近退休年齡的購(gòu)房者，心中最現(xiàn)實(shí)、也最焦慮的問(wèn)題。

最近，一起提交至銀行監(jiān)察專員的真實(shí)投訴案例，引發(fā)了關(guān)于“年齡與房貸責(zé)任”的廣泛討論。

房貸是否“批錯(cuò)了”？

故事的主人公是一名女性借款人。

她和丈夫在2020年首次申請(qǐng)房貸時(shí)，年齡分別是56歲和53歲。

兩年后，也就是2022年，銀行正式批準(zhǔn)了他們總額約47.9萬(wàn)紐幣的住房貸款，貸款期限為30年。

然而，事情在2025年發(fā)生轉(zhuǎn)折，她的丈夫不幸去世。

此后，這位女性向銀行監(jiān)察專員提出投訴，認(rèn)為銀行在審批貸款時(shí)，沒(méi)有充分考慮他們的年齡。

30年的貸款期限意味著他們需要工作到遠(yuǎn)超“正常退休年齡”。

但是，他們從未打算在退休后繼續(xù)工作，也無(wú)意提高還款額。

因此，她認(rèn)為，這筆貸款屬于不負(fù)責(zé)任放貸，本不應(yīng)被批準(zhǔn)，她希望銀行承擔(dān)責(zé)任。

調(diào)查結(jié)論：投訴不成立

銀行監(jiān)察專員對(duì)該案件進(jìn)行了全面審查，包括審批記錄，對(duì)借款人收入、支出、未來(lái)變化的評(píng)估，以及是否討論過(guò)年齡、退休及還款計(jì)劃。

最終，監(jiān)察專員給出的結(jié)論是：投訴不成立。

調(diào)查顯示，銀行在審批時(shí)確實(shí)考慮了夫妻雙方的年齡和未來(lái)計(jì)劃。

銀行核實(shí)了收入與支出，并使用了較為保守的計(jì)算方式，設(shè)置了合理的風(fēng)險(xiǎn)緩沖。

就未來(lái)收入變化，銀行也進(jìn)行了詢問(wèn)。

因此，在當(dāng)時(shí)的情境下，銀行有合理理由相信，借款人能夠在不遭受重大經(jīng)濟(jì)困難的情況下履行還款義務(wù)。

從監(jiān)管和責(zé)任放貸角度來(lái)看，銀行的做法并未違規(guī)。

“年齡”是房貸的門檻？

多位貸款顧問(wèn)指出，類似的情況并不少見(jiàn)。

貸款顧問(wèn)Glen McLeod表示，不同銀行對(duì)于“貸款結(jié)束時(shí)的最高年齡”有不同政策，有些銀行將上限定在65歲，有些可以接受到70歲，個(gè)別甚至可以延伸至75歲。

但無(wú)論年齡上限是多少，真正的關(guān)鍵并不只是年齡本身。

銀行最看重的，其實(shí)是“退出策略”，也就是這筆貸款最終將如何被還清？

常見(jiàn)的退出策略包括：

• 退休后使用KiwiSaver資金

• 出售投資房產(chǎn)

• 未來(lái)縮小自住房規(guī)模（downsizing）

• 退休前顯著提高還款額

退出策略的存在，不只是為了讓銀行“放心”，也是為了讓借款人真正理解自己正在承擔(dān)的長(zhǎng)期責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。

另一位貸款顧問(wèn)Jeremy Andrews指出，銀行不能單純因?yàn)槟挲g而拒貸，但必須遵守嚴(yán)格的責(zé)任放貸規(guī)則。

現(xiàn)實(shí)中，確實(shí)有不少接近退休年齡的首次購(gòu)房者，即使月供與租金相當(dāng)，仍然被銀行拒絕。

如果還貸建立在長(zhǎng)期全職工作的基礎(chǔ)上，鑒于借款人的年齡和現(xiàn)實(shí)，銀行就必須謹(jǐn)慎。

不過(guò)，如果借款人從事較為穩(wěn)定、體力要求不高的工作，有明確的退休后還款來(lái)源，或者未來(lái)負(fù)擔(dān)會(huì)明顯下降，部分銀行仍然可以個(gè)案評(píng)估，靈活處理。

一個(gè)至關(guān)重要的因素：保險(xiǎn)

貸款顧問(wèn)Karen Tatterson特別提到，在這起案例中，有一個(gè)令人遺憾的點(diǎn)：如果丈夫當(dāng)初持有足夠的壽險(xiǎn)，可能已經(jīng)能夠償還全部或大部分房貸。

這不僅能顯著減輕遺屬的經(jīng)濟(jì)壓力，也可能完全改變案件走向。

她認(rèn)為，對(duì)年長(zhǎng)借款人而言，應(yīng)充分告知風(fēng)險(xiǎn)，建議配置壽險(xiǎn)、房貸保險(xiǎn)或收入保障保險(xiǎn)。

給年長(zhǎng)借款人的幾點(diǎn)建議

如果你在接近或已超過(guò)傳統(tǒng)“退休年齡”，仍考慮申請(qǐng)房貸，以下幾點(diǎn)尤為關(guān)鍵：

1. 提前規(guī)劃：明確貸款如何最終被還清

2. 心理準(zhǔn)備：貸款期限可能會(huì)更短，月供更高

3. 多比較：不同銀行、不同政策，差異很大

4. 重視風(fēng)險(xiǎn)管理：壽險(xiǎn)和房貸保障并非“可有可無(wú)”

這起投訴最終失敗，并不意味著“年紀(jì)大就不該買房”，而是清楚地傳達(dá)了一個(gè)信號(hào)：

銀行并不是簡(jiǎn)單地看年齡，而是評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)是否被充分理解、規(guī)劃和管理。

ref:https://www.rnz.co.nz/news/business/583852/how-old-is-too-old-for-a-home-loan