來源丨深藍財經(jīng)

撰文丨王鑫

你有沒有遇到過這種情況？一覺醒來，手機突然被扣了好幾百塊錢。查來查去，發(fā)現(xiàn)是個根本沒印象的保險在扣費。

最近，這事兒可不是個例，不少農(nóng)村老人都因此遭了殃，以至于全網(wǎng)都在喊：水滴保，你出來解釋一下！

1

”悄咪咪“扣錢，專挑老人下手？

社交平臺上，都快炸鍋了。

“一早上連續(xù)被扣700多！”“家里老人手機點了一下，就被瘋狂扣錢！”“農(nóng)村老人被扣了好幾萬”......

這些吐槽，核心就一個：扣費扣得靜悄悄，專找老年人、不常對賬的人。

在黑貓平臺，搜索“水滴保”的相關(guān)投訴已高達2000多條。

在微博，一位大V的帖子，火氣特別大。他說，有人用他老爸的手機號注冊了水滴保，然后綁定了他媽媽的銀行卡并開通了寶付和京東支付，偷偷買了三份保險，開始扣錢。他媽媽連京東都沒下載過，根本不知道為什么會（通過京東支付）扣款。

氣得這位大V直接質(zhì)問：“藏在小程序彈窗里，老人誤觸一下就開通支付、瘋狂扣錢，這不算電信詐騙嗎？”

更讓人無語的是，想維權(quán)，難上加難�？头娫挻虿煌ǎ荒茏约合嚷�(lián)系銀行取消授權(quán)。想找水滴保，還得通過京東客服轉(zhuǎn)接。這位大V總結(jié)出經(jīng)驗：態(tài)度必須強硬，明確說要投訴到黑貓平臺，才可能退款成功。

在小紅書和微信公眾號上，也有無數(shù)人分享類似經(jīng)歷。有人發(fā)現(xiàn)自己“被投保”了根本不知道的保險；有人發(fā)現(xiàn)親人去世后，扣費居然還在繼續(xù)……

他們都是通過微信、支付寶、京東、寶付等快捷支付被扣款的。

問題出在哪兒？很可能就藏在那些“一不小心”就點到的環(huán)節(jié)里。

比如，在水滴籌微信小程序里，“我的保險”入口就在個人中心。點進去“完善保障”，跳幾下就是支付界面。頁面顯示保費“首月X元”，或者彈出“低至10.9元/月起”的誘惑，一個不留神，支付就完成了。

更可氣的是，以小編的經(jīng)驗，這些被誘導扣款的網(wǎng)友，很可能起初只是一次單純的愛心捐款，個人信息隨之被水滴籌收集。從此，這份善意便成了生意的最佳引信，各種微信服務通知和營銷短信的“精準問候”便接踵而至。

2

創(chuàng)始人沈鵬玩轉(zhuǎn)商業(yè)收割

一邊是用戶端的怒火，另一邊，水滴公司創(chuàng)始人沈鵬的履歷卻相當耀眼。

他是美團10號員工，外賣業(yè)務聯(lián)合創(chuàng)始人。2016年離職創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)立水滴公司。他的創(chuàng)業(yè)路起點很高，很快拿到騰訊、美團、IDG、真格基金等大機構(gòu)的投資，8輪融資總額接近58億。

2021年5月，水滴公司在紐交所敲鐘上市，次年開始持續(xù)盈利。

但詭異的是，股價走勢卻相反，上市即巔峰，如今已跌超八成，市值只剩6.84億美元。

水滴公司的商業(yè)模式清晰，主要有三大業(yè)務：水滴籌（眾籌）、水滴保（保險）、醫(yī)療。

其中，水滴籌是大眾最為熟知的業(yè)務，它本身并不賺錢，主要通過做大病眾籌，實現(xiàn)公益引流。公司稱，截至2025年三季度，累計約4.85億用戶在水滴籌向361萬名患者捐贈712億元。

水滴保是一個互聯(lián)網(wǎng)人身保險銷售平臺，作為公司的收入“頂梁柱”，貢獻了近九成的營收。目前與超過100家保險公司合作，提供近2000款產(chǎn)品，，其中很多是與保險公司聯(lián)合定制的。

醫(yī)療健康服務是公司著力拓展的新興板塊，主要依托子公司“翼帆醫(yī)藥”開展。其業(yè)務包括高效招募受試患者、臨床CRO全流程服務，目前尚未進入盈利期。

這三大業(yè)務共同構(gòu)筑了一個完整的商業(yè)閉環(huán)。表面上不盈利的“水滴籌”，實則扮演了成本極低的超級流量入口角色：

平臺沉淀的海量用戶數(shù)據(jù)與信任關(guān)系，被系統(tǒng)地導向保險業(yè)務進行轉(zhuǎn)化；同時，積累的患者資源也能為醫(yī)療板塊的臨床實驗招募提供支持。從而在整體上極大降低了公司的獲客與運營成本，實現(xiàn)了流量的高效復用與價值最大化。

創(chuàng)始人沈鵬自己都說過，靠這模式，獲得一個捐款用戶的成本只要3毛錢。

但問題來了：當公益的善意，成了商業(yè)流量的入口，兩者的邊界在哪里？

早在2019年，水滴籌就被曝出，“掃樓式”尋找求助者，挨個病床問病人困不困難，需不需要籌款幫助，主要目的就是為保險導流。

信任，正在被消耗。

《中國慈善發(fā)展報告》問卷調(diào)查顯示，水滴籌的用戶滿意度從2020年的95%，跌到了2024年的60%。2024年捐款的人和錢，都少了約兩成。報告直接點明：“公益引流、保險收割”的模式，正在系統(tǒng)性透支社會善意。

對此，資本市場也給出了反應。

3

結(jié)語

事情講到這，已經(jīng)很清楚了。

技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式的探索值得鼓勵，但絕不能建立在侵害用戶權(quán)益、尤其是弱勢群體權(quán)益的基礎(chǔ)上�！罢`觸扣費”不是小事，它關(guān)乎成千上萬家庭的錢袋子安全，更關(guān)乎一家企業(yè)的道德底線和社會信譽。

賺錢可以，但不能沒底線。

企業(yè)的長遠發(fā)展，靠的不是套路和算計，而是實實在在的口碑與信任。別讓一個又一個“小動作”，涼了用戶的心，也砸了自家的招牌。

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