上世紀(jì)90年代，我國住房公積金制度正式建立，至今已走過三十余載春秋。盡管期間經(jīng)歷多次改革調(diào)整，但在許多人看來現(xiàn)有制度仍存在諸多不合理之處，亟需系統(tǒng)性重構(gòu)以適應(yīng)新時代社會需求。

近期《人民日報》等中央媒體密集發(fā)聲，強調(diào)公積金制度改革的必要性與緊迫性，這反映出社會各界對制度優(yōu)化的迫切期待。

從繳存層面觀察，現(xiàn)行公積金制度存在顯著的覆蓋面不足問題。

據(jù)《全國住房公積金2023年年度報告》顯示，全國繳存職工總數(shù)為1.75億人，其中機關(guān)事業(yè)單位實繳職工4836萬、國有企業(yè)職工3055萬、城鎮(zhèn)集體企業(yè)職工230.5萬。

體制內(nèi)單位繳存人數(shù)超過8100萬，占全部繳存職工的近半壁江山。對比國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，2023年我國城鎮(zhèn)就業(yè)人員總量約4.7億，這意味著僅有37%的城鎮(zhèn)職工實際享有公積金福利。

制度執(zhí)行層面的落差尤為明顯。盡管法律明確規(guī)定用人單位必須為員工繳納公積金，但大量私營企業(yè)員工仍被排除在外，這種"體制內(nèi)福利"特征在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)更為突出。

結(jié)構(gòu)性失衡直接削弱了制度的普惠性。體制內(nèi)職工往往能享受較為完善的公積金福利，而私營企業(yè)員工、靈活就業(yè)人員等群體則面臨"無份參與"的困境。以小型私營企業(yè)為例，部分企業(yè)因經(jīng)營成本壓力選擇不繳納公積金，導(dǎo)致員工失去重要的住房保障渠道。

因此，改革首要目標(biāo)應(yīng)聚焦擴大覆蓋范圍，特別是將靈活就業(yè)人員納入制度體系，真正實現(xiàn)"全民共享"的制度初衷。

利率政策調(diào)整是改革的另一關(guān)鍵維度。

目前各地住房商業(yè)貸款的利率已多次下調(diào)，首套房幾乎全部在3.2%以下，之前有段時間部分地區(qū)的商貸利率深圳能做到2.8%，而首套公積金貸款利率依然維持在2.6%的水平，相比商貸利率的優(yōu)勢幾乎蕩然無存了。

需加速下調(diào)公積金貸款利率，比如在一到兩年里降至2%以下，形成對商貸利率至少1個百分點的利差優(yōu)勢，才能凸顯住房公積金貸款制度的核心優(yōu)勢。

使用場景拓展同樣迫在眉睫。盡管近年政策已允許公積金用于租房、支付首付等場景，但核心功能仍聚焦購房貸款。

這種設(shè)計導(dǎo)致制度受益群體呈現(xiàn)"倒金字塔"結(jié)構(gòu)。高收入、高繳存人群通過貸款購房充分享受低利率優(yōu)惠和賬戶余額使用便利，而低收入、低繳存群體則因購房能力不足，賬戶資金長期閑置。

改革應(yīng)探索多元化使用路徑，例如允許提取支付物業(yè)費、家具家電購置等住房相關(guān)支出，讓低收入群體也能切實感受到制度紅利。

當(dāng)前國內(nèi)房地產(chǎn)市場處于低位運行周期，優(yōu)化公積金制度不僅能改善民生福祉，更可能發(fā)揮"穩(wěn)樓市、促消費"的杠桿效應(yīng)。

通過擴大繳存范圍、優(yōu)化利率結(jié)構(gòu)、拓展使用場景的系統(tǒng)性改革，可推動公積金制度向更公平、更高效、更普惠的方向演進，真正實現(xiàn)從"少數(shù)人福利"向"全民福利"的轉(zhuǎn)型跨越，讓制度紅利惠及每個勞動者，助力實現(xiàn)"住有所居"的美好愿景。

這場牽涉數(shù)億民眾的制度革新，既需要頂層設(shè)計的智慧，也離不開社會各界的廣泛參與，唯有如此，才能構(gòu)建起適應(yīng)新時代要求的住房公積金制度體系。

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