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1月5日，云南農(nóng)信系統(tǒng)的123家機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布公告，決定以新設(shè)合并方式組建省級統(tǒng)一法人農(nóng)商行，這場改革如同在金融界投下了一枚重磅炸彈。

云南農(nóng)信系統(tǒng)的改革，不只是簡單的機(jī)構(gòu)重組，更是對長期積累問題的系統(tǒng)性清算。

自2005年云南省聯(lián)社掛牌以來，形成的“省聯(lián)社-州市辦事處-縣鄉(xiāng)機(jī)構(gòu)”三級法人體系，雖在初期支撐了農(nóng)村金融覆蓋，卻埋下了日后種種隱患的種子。

一

云南省聯(lián)社成立于2005年3月，目前全省農(nóng)信社形成了以省聯(lián)社為核心，外加州市辦事處、2個(gè)市聯(lián)社、41個(gè)縣級聯(lián)社、1個(gè)農(nóng)合行、78個(gè)農(nóng)商行為一體的三級法人體系。

截至2024年末，云南農(nóng)信資產(chǎn)規(guī)模達(dá)13330億元，存、貸款余額分別為11417億元和7655億元，涉農(nóng)貸款、普惠小微貸款等核心指標(biāo)長期穩(wěn)居全省同業(yè)首位。

在啟動(dòng)省級統(tǒng)一法人改革前，云南曾積極推進(jìn)州市一級農(nóng)信社機(jī)構(gòu)統(tǒng)一法人改革。

2022年底，迪慶農(nóng)商行、怒江農(nóng)商行作為全省首批州市統(tǒng)一法人農(nóng)商行掛牌開業(yè)。2024年11月，以新設(shè)合并方式組建的德宏農(nóng)商行也揭牌開業(yè)。

云南農(nóng)信原有的三級法人體系，看似層次分明，實(shí)則暗藏治理危機(jī)。這一體系下，各縣鄉(xiāng)農(nóng)信社雖名義上歸屬省聯(lián)社管理，卻保留獨(dú)立法人地位，形成：

名義統(tǒng)一、實(shí)質(zhì)分散的尷尬局面。

在實(shí)際運(yùn)行中，省聯(lián)社對基層機(jī)構(gòu)管理手段有限，更多是通過行政指令、而非市場化手段進(jìn)行約束。而基層機(jī)構(gòu)則往往“上有政策，下有對策”，形成管理真空與執(zhí)行偏差的雙重困境。

換句話說，三級法人體系的制度是有短板的。

這種分散化管理的弊端，在業(yè)務(wù)協(xié)同和風(fēng)險(xiǎn)控制方面尤為突出。不同縣域機(jī)構(gòu)間風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)不一、業(yè)務(wù)系統(tǒng)割裂，導(dǎo)致無法形成有效的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防機(jī)制。

一個(gè)地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)暴露往往只能依靠自身化解能力，缺乏系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

據(jù)說，云南農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)部曾流傳著一句調(diào)侃：

一百多家機(jī)構(gòu)，一百多個(gè)山頭，一百多種做法。

這種局面導(dǎo)致資源調(diào)配效率低下，規(guī)模優(yōu)勢難以發(fā)揮，在面對大型金融需求和復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)時(shí)，常常顯得力不從心。

很多時(shí)候，改革的催化劑往往來自危機(jī)。

2024年4月至5月，隨著對云南省聯(lián)社的新一輪常規(guī)巡視展開，短短35天即有9名管理干部被查。

2024年5月22日，68歲的云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社原紀(jì)委書記高波被調(diào)查。緊隨其后的還有巧家農(nóng)商行原董事長曾勇；云南農(nóng)信社聯(lián)合社昭通辦事處原黨委委員、昭陽農(nóng)商行原董事長肖叁，鹽津縣農(nóng)信社原理事長饒世金，隴川農(nóng)商行董事長彭明昌，景洪農(nóng)商行原董事長楊勝奎，呈貢農(nóng)信聯(lián)社原主任吳永鴻，孟連農(nóng)商行原董事長許路。

除了他們，年內(nèi)還有省聯(lián)社運(yùn)行管理部副總經(jīng)理李品濤1月底被查，省聯(lián)社原迪慶辦事處主任孫紹先于3月下旬主動(dòng)投案。

9月底至11月初，還有昆明市西山區(qū)農(nóng)信聯(lián)社原主任任立輝、省聯(lián)社普洱辦事處原主任張紹坤、蒙自農(nóng)商行原董事長曹繼輝、麗江古城農(nóng)商行原董事長白向宇先后落馬。

到了2025年，又增加了云南省聯(lián)社運(yùn)行管理部原總經(jīng)理宋文斌，云南省聯(lián)社麗江辦事處原黨委書記、主任劉國紅，昆明農(nóng)信社原黨委副書記、理事長黃鳳儀，昆明農(nóng)信社原黨委委員、副主任張繼明，楚雄農(nóng)商行原黨委書記、董事長鄭曉燕等。

算起來，這一次是云南農(nóng)信系統(tǒng)近十年內(nèi)遭遇的第三輪反腐風(fēng)暴。

前兩次，一次是2015~2018年，羅敏、萬仁禮、蔣兆崗先后落馬；第二次是2021年12月，13名當(dāng)?shù)馗吖鼙徊椤?名高管被“雙開”，代表性事件是昭通昭陽農(nóng)商行的董事長楊舜、行長趙光唯、副行長胡波、信貸管理部經(jīng)理張洪勇被一鍋端，玉溪元江縣農(nóng)信聯(lián)社3人被查，包括前后兩任一把手。

感興趣的朋友可以去看看《云南農(nóng)信“被帶壞的人”》，里面說的比較細(xì)了。

公開的信息顯示，這些被查處的人員普遍存在違規(guī)干預(yù)信貸審批、利用職務(wù)便利為他人謀利、違規(guī)收受禮品禮金等問題。

這一系列案件暴露出的不僅是個(gè)人腐敗問題，更是：

原有治理體系的內(nèi)控短板。

在分散的法人結(jié)構(gòu)下，省聯(lián)社對基層高管的監(jiān)督鞭長莫及，而基層機(jī)構(gòu)內(nèi)部的監(jiān)督制衡機(jī)制又相對薄弱，形成了腐敗滋生的溫床。

從公開的處分決定中可以看出，許多案件涉及金額巨大、時(shí)間跨度長，呈現(xiàn)出明顯的窩案特征。

中央紀(jì)委國家監(jiān)委官網(wǎng)曾刊文認(rèn)為，制度和監(jiān)管存在漏洞，自身缺乏有效權(quán)力監(jiān)督體系，導(dǎo)致一些省聯(lián)社腐敗問題高發(fā)頻發(fā)。

也就是說，云南農(nóng)信問題太多，已經(jīng)到了不得不“刮骨療毒”的地步。

二

面對內(nèi)外壓力，云南農(nóng)信選擇了最為徹底的改革路徑——以新設(shè)合并方式組建省級統(tǒng)一法人農(nóng)商行，一次性整合123家涉改機(jī)構(gòu)。

這種“一步到位”的做法，避免了漸進(jìn)式改革可能產(chǎn)生的摩擦與反復(fù)。

云南省委金融辦、省聯(lián)社在決策前，專門赴內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，后者通過統(tǒng)一法人模式整合121家機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造了全國農(nóng)信改革時(shí)間最短、速度最快的紀(jì)錄。

在2023年，云南農(nóng)信剛成為云南省首家存款破萬億的金融機(jī)構(gòu)。

截至2025年9月，云南農(nóng)信個(gè)人存款突破1萬億元，存貸款規(guī)模近2萬億元，這份雄厚的家底為改革提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

云南的改革方案，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)的全面承繼，確保了改革的平穩(wěn)過渡。

與以往僅推進(jìn)州市級統(tǒng)一法人改革不同——此前僅迪慶、怒江、德宏三地完成組建，此次省級層面的整體改革寄望于：

實(shí)現(xiàn)資源集中與風(fēng)險(xiǎn)化解的雙重突破。

在改革保障上，云南已積累了一定經(jīng)驗(yàn)。2021年發(fā)行的44億元中小銀行專項(xiàng)債，通過云南金控集團(tuán)間接入股補(bǔ)充了9家農(nóng)信機(jī)構(gòu)資本金，為此次大規(guī)模整合積累了資本運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。

聯(lián)合資信分析顯示，統(tǒng)一法人模式改革更為徹底，有助于集中區(qū)域金融資源、形成規(guī)模優(yōu)勢，特別適用于管理半徑或法人機(jī)構(gòu)數(shù)量可控的省份。

相較于聯(lián)合銀行模式保留多級法人的特點(diǎn)，統(tǒng)一法人更能解決云南農(nóng)信此前存在的治理分散、內(nèi)控薄弱問題。

尤其契合反腐后重構(gòu)治理體系的迫切需求，能夠通過垂直管理強(qiáng)化內(nèi)部控制。

這一選擇也順應(yīng)了農(nóng)信改革的政策轉(zhuǎn)向。此前國家政策對全省統(tǒng)一法人改革并不鼓勵(lì)，但海南、遼寧獲批后，政策導(dǎo)向逐漸調(diào)整。2025年河南、內(nèi)蒙古、吉林、新疆等多地相繼采用該模式組建省級農(nóng)商行，甘肅更從聯(lián)合銀行模式切換為統(tǒng)一法人模式，形成示范效應(yīng)。

云南作為西部省份，通過統(tǒng)一法人改革既能強(qiáng)化省級層面風(fēng)險(xiǎn)管控能力，又能集中資金支持鄉(xiāng)村振興、“三大經(jīng)濟(jì)”等重點(diǎn)領(lǐng)域。

這與云南省普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案的要求高度契合，有利于將存款突破萬億的資金優(yōu)勢真正轉(zhuǎn)化為普惠金融效能。

當(dāng)然，改革破局的同時(shí)，挑戰(zhàn)亦不容忽視。

除了整合的摩擦問題和治理體系的重構(gòu)，統(tǒng)一法人后，決策權(quán)向省級集中，如何確保不偏離支農(nóng)支小定位，繼續(xù)保持對縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村市場的深度服務(wù)，將是檢驗(yàn)改革成效的關(guān)鍵指標(biāo)。

此外，新機(jī)構(gòu)的品牌建設(shè)、市場認(rèn)可度提升、與地方政府的協(xié)同關(guān)系重構(gòu)等，都需要在改革過程中統(tǒng)籌考慮。特別是在云南這樣多民族聚居的邊疆省份，金融服務(wù)還需要考慮民族文化差異和地方特色。

這場改革風(fēng)暴剛剛拉開帷幕，當(dāng)新的“云南農(nóng)村商業(yè)銀行”標(biāo)牌在各地揭牌時(shí)，這家資產(chǎn)規(guī)模近2萬億元的省級法人銀行：

面臨的真正考驗(yàn)或許才剛剛開始。

部分資料參考來源：證券時(shí)報(bào)、中國金融網(wǎng)