2026年開(kāi)年不足半月，齊魯銀行便收到了兩張監(jiān)管罰單。

1月5日，齊魯銀行威海分行因“流動(dòng)資金貸款貸后管理不到位”，被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局威海監(jiān)管分局罰款35萬(wàn)元，一名相關(guān)責(zé)任人被警告。

緊接著，1月6日，齊魯銀行濰坊分行因?yàn)榇嬖凇斑`規(guī)發(fā)放無(wú)實(shí)際用途貸款，虛增存貸款規(guī)?！钡倪`規(guī)事實(shí)，也被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局濰坊監(jiān)管分局罰款30萬(wàn)元，兩名相關(guān)責(zé)任人被警告。

貸后風(fēng)控失序，埋下信貸不良隱患

威海分行是齊魯銀行的14家市外分行之一，成立于2019年，截至2025年二季度末，威海分行的資產(chǎn)規(guī)模為138.6億元，員工101人，下轄5家支行。

這張罰單是齊魯銀行威海分行自成立以來(lái)，收到的第一張罰單，直指該行的風(fēng)控漏洞。

“流動(dòng)資金貸款”指的是銀行向企業(yè)或個(gè)體工商戶發(fā)放的，用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的短期或中期貸款，不得用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、股東借款或國(guó)家禁止的領(lǐng)域。

正因如此，銀行需要對(duì)流動(dòng)資金貸款的借款方進(jìn)行資金用途監(jiān)控和賬戶監(jiān)控，避免貸款資金流向經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)以外的領(lǐng)域。

齊魯銀行威海分行出現(xiàn)流動(dòng)資金貸款貸后管理不到位的情況，說(shuō)明該行可能存在未核查錢款去向放任挪用、貸后檢查流于形式、發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)卻不處置等情況，為齊魯銀行埋下信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行的隱患。

作為相關(guān)責(zé)任人，時(shí)任齊魯銀行威海分行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)李虎也被警告。關(guān)于李虎的公開(kāi)信息不多，僅2022年12月，李虎以齊魯銀行威海分行紀(jì)委書(shū)記、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)的身份，出現(xiàn)在齊魯銀行的相關(guān)稿件里。

無(wú)論相關(guān)責(zé)任人的身份，還是違規(guī)行為導(dǎo)向的后果，都印證這一違規(guī)行為歸根結(jié)底是貸后風(fēng)控缺失，反映出齊魯銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在不足。

2023年2月，齊魯銀行接受機(jī)構(gòu)調(diào)研時(shí)，便表示該行會(huì)不斷提升和完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入和審核標(biāo)準(zhǔn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范和處置能力。

從財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，近兩年，齊魯銀行的不良率確實(shí)在持續(xù)壓降。

截至2025年三季度末，齊魯銀行的不良貸款率為1.09%，較年初下降10bps。不過(guò)，同期末該行的不良貸款余額為41.71億元，較年初增長(zhǎng)4.09%，不良率能夠壓降的主要原因，并不是不良貸款減少了，而是信貸規(guī)模的擴(kuò)張速度大于不良規(guī)模的增加速度，在分母端起到“稀釋”作用。

此外，不可忽視的是，2025年齊魯銀行的逾期貸款有所增加。截至2025年二季度末(已披露的最新數(shù)據(jù))，逾期貸款余額為38.38億元，較年初增長(zhǎng)16.48%；貸款逾期率為1.03%，較年初上升5bps。

盡管整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量仍保持在較優(yōu)水平，但逾期貸款規(guī)模和占比的增加，意味著該行的資產(chǎn)質(zhì)量仍存在隱憂，風(fēng)險(xiǎn)暴露可能滯后，若在貸后環(huán)節(jié)存在合規(guī)性不足，極有可能進(jìn)一步增加該行的不良?jí)毫Α?/p>

個(gè)人貸款規(guī)模縮水，出現(xiàn)虛增存貸款

上文提到，齊魯銀行在不良貸款規(guī)模增加的情況下，能將不良率壓降10個(gè)基點(diǎn)，一個(gè)重要的原因是信貸資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)較快，起到一定的稀釋作用。

近幾年，齊魯銀行的資產(chǎn)擴(kuò)張迅速。截至2025年三季度末，該行的資產(chǎn)總額為7787.03億元，已超過(guò)青島銀行成為山東省資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行。

其中，信貸資產(chǎn)規(guī)模增速雖然逐年放緩，但依然保持兩位數(shù)的年內(nèi)增幅。2022年-2024年各報(bào)告期末，齊魯銀行的貸款總額依次為2572.62億元、3001.93億元、3371.42億元，年內(nèi)增速依次為18.76%、16.69%、12.31%。

進(jìn)入2025年，齊魯銀行的信貸資產(chǎn)依然保持高速增長(zhǎng)。截至三季度末，貸款總額為3830.07億元，較年初增長(zhǎng)13.6%。

但整體增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)中，零售貸款的規(guī)模卻在縮水。

2022年-2024年各報(bào)告期末，齊魯銀行的個(gè)人貸款余額依次為747.99億元、837.10億元、864.17億元，年內(nèi)增速依次為17.99%、11.91%、3.23%，在總貸款中的占比從29.08%下降到25.63%。

截至2025年二季度末，該行的個(gè)人貸款余額為826.35億元，較年初減少4.38%，在總貸款中的占比僅剩22.25%。

濰坊分行這張監(jiān)管罰單的出現(xiàn)，讓齊魯銀行本就表現(xiàn)不佳的零售貸款，更是蒙上一層“失真”的陰影。

“違規(guī)發(fā)放無(wú)實(shí)際用途貸款”指的是銀行在明知或應(yīng)知借款人沒(méi)有真實(shí)資金需求，或沒(méi)有合規(guī)用途的情況下，仍為其發(fā)放貸款，資金最終“空轉(zhuǎn)”或被挪作他用。

在實(shí)際情況中，違規(guī)發(fā)放無(wú)實(shí)際用途貸款最常見(jiàn)的情形是，分支機(jī)構(gòu)在月末、季末時(shí)，為完成信貸投放等考核指標(biāo)，找“殼客戶”發(fā)放超短期貸款，資金當(dāng)天或次日就回流銀行，以此做大時(shí)點(diǎn)規(guī)模，虛增貸款。

如今，齊魯銀行濰坊分行因虛增存貸款規(guī)模被罰款30萬(wàn)元，作為相關(guān)責(zé)任人，時(shí)任齊魯銀行濰坊分行零售銀行部副總經(jīng)理兼營(yíng)業(yè)部副總經(jīng)理嵇薪穎、時(shí)任齊魯銀行濰坊分行零售銀行部總經(jīng)理助理兼?zhèn)€人金融中心主任史卓為，都被處以警告。

兩位相關(guān)責(zé)任人都任職于零售銀行部，由此可推測(cè)此次濰坊分行的違規(guī)行為應(yīng)當(dāng)就是發(fā)生在零售業(yè)務(wù)板塊。

其中，嵇薪穎2025年還多次以齊魯銀行濰坊分行零售銀行部副總經(jīng)理兼營(yíng)業(yè)部副總經(jīng)理的身份，出席過(guò)公開(kāi)活動(dòng)，側(cè)面說(shuō)明該項(xiàng)違規(guī)行為發(fā)生的時(shí)間并不久遠(yuǎn)，甚至有可能就是2025年。

結(jié)合齊魯銀行2025年上半年零售貸款的縮水，濰坊分行虛增存貸款的背后，是否存在較重的個(gè)貸考核指標(biāo)呢？

不可否認(rèn)的是，齊魯銀行的整體經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)優(yōu)秀，但同樣的，短板也十分明顯。截至2025年6月末，該行的個(gè)人貸款不良率已經(jīng)上升至2.31%，遠(yuǎn)高于對(duì)公不良率和整體不良率，如今又因虛增貸款被罰，齊魯銀行或許應(yīng)傾注更多精力在提高零售信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)與風(fēng)控水平上。