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藍(lán)鯨新聞記者從業(yè)內(nèi)獲悉，金融監(jiān)管總局近日下發(fā)《關(guān)于印發(fā) <非車險(xiǎn)綜合治理有關(guān)問答（一）> 的通知》（下稱《問答》），針對非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”實(shí)施過程中出現(xiàn)的各類現(xiàn)實(shí)問題，進(jìn)一步厘清政策內(nèi)涵與邊界，統(tǒng)一行業(yè)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

作者｜藍(lán)鯨新聞 陳曉娟

從行業(yè)情況來看，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類豐富、情況復(fù)雜，非車險(xiǎn)綜合治理工作正按照“依法合規(guī)、實(shí)事求是、先立后破、穩(wěn)步推進(jìn)”的原則有序開展。2025年，監(jiān)管先后下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》）和《加強(qiáng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)工作指引》（下稱《指引》）兩份文件，進(jìn)一步明確非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”相關(guān)工作。

有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，不同于標(biāo)準(zhǔn)化的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)場景更復(fù)雜、涉及的產(chǎn)品類型和行業(yè)類型也更多，在業(yè)務(wù)開展過程中，對相關(guān)政策有不同的理解，比較典型就包括部分領(lǐng)域并不具備“見費(fèi)出單”的條件。

此次《問答》明確，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)在收取保費(fèi)后向客戶簽發(fā)保單并開具保費(fèi)發(fā)票，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)代收保費(fèi)不視為“見費(fèi)出單”；對于人民幣業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司收到銀行承兌匯票后簽發(fā)保單可視為“見費(fèi)出單”；對于共保業(yè)務(wù)，主承保公司或保交所等行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施收取保費(fèi)后簽發(fā)保單和開具發(fā)票，可視為“見費(fèi)出單”，且手續(xù)費(fèi)率按照共保體內(nèi)所有財(cái)險(xiǎn)公司的最低標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

對于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，《問答》明確，財(cái)政補(bǔ)貼性農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的附加費(fèi)率不得高于25%，不得列支手續(xù)費(fèi)，符合要求的無需重新備案產(chǎn)品；其他農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品按照《通知》和《指引》要求執(zhí)行。另根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)收到農(nóng)民或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織應(yīng)繳保費(fèi)后出具保單。

涉及公共利益使用財(cái)政資金支付保費(fèi)的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司可在政府提供已簽章的投保單、協(xié)議或政府相關(guān)文件（如投標(biāo)文件、會議決議文件、政府發(fā)文等）的前提下簽發(fā)保單。但企事業(yè)單位、個(gè)人作為投保人，政府只是提供補(bǔ)貼的業(yè)務(wù)，須“見費(fèi)出單”，但政府補(bǔ)貼的部分不納入考量。

符合《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)由保險(xiǎn)公司直接收取保費(fèi)后簽發(fā)保單并開具發(fā)票。對于高頻率、碎片化、場景化的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司可在評估合作保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營能力基礎(chǔ)上，及時(shí)準(zhǔn)確收集保險(xiǎn)客戶信息等核心業(yè)務(wù)信息，自2026年7月1日起應(yīng)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)結(jié)算或出單后2個(gè)自然日內(nèi)定期結(jié)算。

北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生在接受藍(lán)鯨新聞記者采訪時(shí)指出，公共部門投保需經(jīng)歷預(yù)算審批、政府采購、合同備案及國庫支付等多重流程，資金到賬通常滯后于保險(xiǎn)責(zé)任開始，若嚴(yán)格“見費(fèi)出單”，政策性和公益性項(xiàng)目可能“無保可用”，影響公共服務(wù)連續(xù)性。監(jiān)管以已簽章、可追溯的政府文件替代即時(shí)到賬，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控。此規(guī)定劃定明確邊界，僅適用于服務(wù)公共利益、財(cái)政資金支付且具備完整文件支持的投保，不適用于企業(yè)或市場化交易。既保障政策性保險(xiǎn)順利實(shí)施，又維護(hù)非車險(xiǎn)市場規(guī)范，體現(xiàn)了監(jiān)管從“一刀切”向分類施策、精準(zhǔn)管理的轉(zhuǎn)變。

根據(jù)此前政策，保費(fèi)金額較大合同允許一定繳費(fèi)靈活安排的繳費(fèi)方式（下稱“分次繳費(fèi)”），但部分保險(xiǎn)公司將繳費(fèi)條件異化為競爭砝碼，甚至訂立繳費(fèi)金額“前低后高”的極端分次結(jié)構(gòu)，違背分次繳費(fèi)制度設(shè)計(jì)的初衷?！秵柎稹访鞔_，保險(xiǎn)公司應(yīng)合理確定分次繳費(fèi)結(jié)構(gòu)，首次之外，原則上每次應(yīng)保持一致或遞減，最后一次繳費(fèi)金額不得超過總保費(fèi)除以繳費(fèi)次數(shù)的金額。首臺（套）首批次保險(xiǎn)等另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

此外，2026年3月1日（含）以后簽發(fā)保單的業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)在收取保費(fèi)后簽發(fā)保單并開具發(fā)票。改變繳費(fèi)方式確有困難的，保險(xiǎn)公司可在總公司已逐筆建立臺賬的前提下根據(jù)原招標(biāo)、協(xié)議方式繳費(fèi)，并在日常經(jīng)營中加強(qiáng)此類業(yè)務(wù)內(nèi)部管理。

朱俊生認(rèn)為，從市場反饋看，本次《問答》中有幾大“亮點(diǎn)”。一是明確保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)代收保費(fèi)不構(gòu)成“見費(fèi)出單”，有效切斷了以“緩繳、掛賬”等方式變相搶業(yè)務(wù)的空間；二是區(qū)分財(cái)政資金投保與財(cái)政補(bǔ)貼投保，在兼顧現(xiàn)實(shí)操作難度的同時(shí)，防止政策性業(yè)務(wù)被泛化使用；三是對分次繳費(fèi)結(jié)構(gòu)設(shè)置剛性約束，明確禁止“前低后高”等極端安排，遏制以繳費(fèi)條件作為競爭手段的行為?！罢w來看，這些細(xì)化規(guī)則通過統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，推動保險(xiǎn)責(zé)任、生效條件與繳費(fèi)義務(wù)的真實(shí)匹配?！?/strong>

從經(jīng)營層面看，《問答》通過細(xì)化規(guī)則，主要在三個(gè)方面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束。一是壓降應(yīng)收保費(fèi)和現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。以實(shí)際收款或可核驗(yàn)支付憑證作為出單依據(jù)，有助于減少長期掛賬和壞賬積累，改善財(cái)險(xiǎn)公司現(xiàn)金流和資產(chǎn)質(zhì)量。二是降低理賠糾紛和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。統(tǒng)一保險(xiǎn)責(zé)任生效標(biāo)準(zhǔn)，有利于減少因繳費(fèi)不清引發(fā)的理賠爭議和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。三是遏制非理性競爭行為。通過堵住中介代收、極端分期繳費(fèi)等“變相讓利”路徑，推動市場競爭回歸產(chǎn)品、服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力本身。

“《問答》是對非車險(xiǎn)‘報(bào)行合一’政策的一次系統(tǒng)性、操作層面的補(bǔ)充和校準(zhǔn)，是在回應(yīng)市場關(guān)切的基礎(chǔ)上，對復(fù)雜業(yè)務(wù)場景進(jìn)行分類施策，在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與尊重現(xiàn)實(shí)之間取得平衡。這有助于消除長期存在的執(zhí)行分歧和‘灰色操作空間’，提升規(guī)則的可預(yù)期性和可執(zhí)行性。釋放的監(jiān)管信號是通過規(guī)范費(fèi)用、真實(shí)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)匹配，推動行業(yè)邁向高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展，倒逼險(xiǎn)企提升承保質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理能力?！敝炜∩硎尽?/strong>

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