轉(zhuǎn)載于：世界銀行 ｜ 作者：世界銀行性別小組數(shù)據(jù)科學(xué)家Anna Tabitha Bonfert、世界銀行發(fā)布的全球金融包容性指數(shù)團隊顧問Alexandra Norris

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女性的金融包容性正在發(fā)生顯著變化?！?b>2025年全球金融包容性指數(shù)》（Global Findex ）報告顯示，截至2024年，低收入和中等收入經(jīng)濟體（簡稱LMIC）中有73%的女性擁有金融賬戶，比2021年增加了7個百分點。

擁有銀行賬戶可以獲得金融產(chǎn)品服務(wù)。最新一輪全球金融包容性調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在低收入和中等收入國家，越來越多的女性在使用銀行賬戶進(jìn)行正規(guī)儲蓄（從2021 年的22%增至2024年的36%），進(jìn)行電子支付或收款（從50%增至58%），包括進(jìn)行電子商戶支付（從32%增至38%）。

但在這些成果的背后仍存在一項長期挑戰(zhàn)：全球約有 7 億女性仍然沒有銀行賬戶，致使她們無法使用金融服務(wù)，也無法利用這些服務(wù)來提升財務(wù)健康和韌性。在本篇博客文章中，我們將超越標(biāo)題數(shù)字范疇，探討如何觸達(dá)這些剩余的無銀行賬戶女性，如何利用數(shù)字金融服務(wù)來改善女性的財務(wù)生活。

阻礙女性擁有賬戶的障礙仍然存在……

了解阻礙女性擁有賬戶的障礙，有助于揭示觸達(dá)無銀行賬戶女性的機會。平均來看，在發(fā)展中國家，沒有足夠的錢開立銀行賬戶是女性沒有賬戶的最常見原因，其次是金融服務(wù)費用，以及家庭成員已有賬戶。在拉丁美洲與加勒比地區(qū)，使用家庭成員的賬戶尤為普遍，因為開立賬戶的費用高昂，使得一個家庭擁有多個賬戶的負(fù)擔(dān)過重。到銀行分支機構(gòu)或移動金融代理網(wǎng)點的距離較遠(yuǎn)也是一個常見的障礙。

……但電話和移動支付正在改變游戲規(guī)則……

移動互聯(lián)和數(shù)字賬戶有助于克服成本和距離的障礙。數(shù)字銀行賬戶使持有人能夠在任何時間、任何地點使用其賬戶。

目前，在低收入和中等收入國家擁有銀行賬戶的女性中，有一半以上擁有數(shù)字賬戶，這意味著她們可以通過一張卡片或一部手機進(jìn)行操作。在發(fā)展中經(jīng)濟體，約有80%的女性擁有手機，數(shù)字賬戶使她們使用賬戶更容易、更方便。

移動支付賬戶是數(shù)字賬戶的一種，在撒哈拉以南非洲和孟加拉國很受歡迎——這些賬戶可以通過普通手機操作，費用往往低于傳統(tǒng)銀行賬戶。在撒哈拉以南非洲，女性擁有任何一種賬戶的可能性比男性低12個百分點，但女性單獨擁有移動支付賬戶的可能性與男性相同，這說明技術(shù)能夠為女性帶來特別的好處。

數(shù)字賬戶的日益普及表明，手機是增加銀行開戶人數(shù)強有力的推動因素。然而，在撒哈拉以南非洲無銀行賬戶的48%女性中，只有一半人擁有手機，這表明促進(jìn)女性開立銀行賬戶和提升移動通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋率的工作應(yīng)當(dāng)齊頭并進(jìn)。

電子支付在開立銀行賬戶方面也起著重要作用，為收款人擁有和使用銀行賬戶提供激勵。在低收入和中等收入國家，約60%擁有銀行賬戶或類似賬戶的女性首次開立賬戶是為了能直接接受政府或私企雇主的付款（電子付款）。目前，低收入和中等收入國家有10%的無銀行賬戶女性領(lǐng)工資或政府補貼，從而為將這些女性納入正規(guī)金融體系提供了機會。

超越賬戶擁有率：為女性解鎖機遇

金融包容性只能從擁有銀行賬戶開始——女性必須使用自己的銀行賬戶才能體會到其中的好處并增強財務(wù)健康?，F(xiàn)有服務(wù)可能無法滿足女性的需求，導(dǎo)致賬戶使用率滯后。例如，在擁有銀行賬戶的成年人中，女性較男性更少進(jìn)行正規(guī)儲蓄、正規(guī)借貸和電子支付。盡管男性和女性在為開辦或經(jīng)營企業(yè)貸款的比例上并無顯著差別，但這樣做的女性為數(shù)極少。只有9%的女性為了開辦或經(jīng)營企業(yè)而貸款，而在這些女性中，只有一半人能夠從正規(guī)渠道獲得信貸。為了幫助解決這一限制，世界銀行集團設(shè)定了到的目標(biāo)。

總體而言，低收入和中等收入國家的女性不太可能像男性那樣表示她們在急需用錢時（比如喪失收入來源或資產(chǎn)受損的情況）很容易獲得額外的資金，而更有可能求助于不太可靠的資金來源，比如向親友借錢。擁有和使用賬戶有可能提升財務(wù)韌性，尤其是在儲蓄方面，通過使用銀行賬戶儲蓄，女性可以確保在需要時能拿到錢。

《2025年全球金融包容性指數(shù)》顯示，在女性獲得資金方面取得的進(jìn)展是一個有希望的跡象。然而，我們?nèi)孕枥^續(xù)開展工作，確保每一位希望擁有銀行賬戶的女性都能開立賬戶，并能充分利用它的優(yōu)勢。

如果希望了解具體國家女性的狀況，可通過新發(fā)布的《國家性別數(shù)據(jù)景觀》查閱國家層面的金融和數(shù)字包容性洞察。在此可訪問完整的金融包容性數(shù)據(jù)集，可在性別數(shù)據(jù)門戶網(wǎng)站上瀏覽所有分性別的金融包容性指標(biāo)，并可在微觀數(shù)據(jù)庫中查找完整的受訪者數(shù)據(jù)集。

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