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撰文|桿姐&編輯|愛(ài)麗絲

嚴(yán)字當(dāng)頭，銀行業(yè)的2025年可謂是疾風(fēng)驟雨。

根據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，2025年央行、金融監(jiān)管局、外管局及派出機(jī)構(gòu)針對(duì)銀行機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員開(kāi)出罰單6523張，同比減少0.78%；罰沒(méi)總金額高達(dá)26.40億元，同比飆升近45%。

“罰到你痛”成為新常態(tài)。

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先看整體。

如文初杠桿游戲提到的，2025年銀行業(yè)收到的罰單數(shù)量微降，但總罰金卻大幅躍升。這意味著什么？監(jiān)管的重錘，正精準(zhǔn)砸向那些金額巨大、性質(zhì)惡劣的違規(guī)行為。

2025年，單張罰100萬(wàn)以上的大額罰單比2024年多了58 張，總共454張。這些大額罰單加起來(lái)罰了17.84億元，比上年的8.94億元翻了快一倍。

從罰單分布來(lái)看，不同類型銀行的違規(guī)特點(diǎn)很鮮明。

按罰單數(shù)量算，農(nóng)商行是重災(zāi)區(qū)，全年收到2143張罰單，占總罰單數(shù)的32.85%，比2024年還多了175張，說(shuō)明農(nóng)商行在合規(guī)管理上還有不少漏洞。

接下來(lái)是國(guó)有銀行，收到罰單1401張、接著是股份制銀行1051張，城商行728張、村鎮(zhèn)銀行644張。外資銀行相對(duì)“安分”，只收到26張罰單。

按罰沒(méi)金額算，則是股份制銀行最慘，全年累計(jì)被罰7.44億元，占總罰金額的28.18%，比上年多罰了4.24億元；

國(guó)有銀行緊隨其后，被罰6.49億元；農(nóng)商行雖然罰單多，但總罰款6億元略低于前兩者。

2025年，銀行違規(guī)集中在三大領(lǐng)域。

其一就是存在感極強(qiáng)的信貸業(yè)務(wù)。企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計(jì)顯示，2025年監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)違規(guī)行為開(kāi)出罰單2878張。雖然比2024年減少了1020張，但依然是被罰最多的領(lǐng)域。

主要問(wèn)題包括“貸款三查未盡職”（1516張罰單），也就是貸前沒(méi)查清楚客戶資質(zhì)、貸中沒(méi)嚴(yán)格審查、貸后沒(méi)跟蹤管理；

違規(guī)發(fā)放貸款（488張）、信貸資產(chǎn)分類不準(zhǔn)確（194張），還有76張罰單是因?yàn)檫`規(guī)處置/掩蓋不良資產(chǎn)。中國(guó)銀行就因?yàn)檫@個(gè)問(wèn)題，被直接罰款9790萬(wàn)元，創(chuàng)下年度最高單筆罰款紀(jì)錄。

第二大罰款領(lǐng)域就是反洗錢業(yè)務(wù)。杠桿游戲注意到，反洗錢業(yè)務(wù)違規(guī)是2025年的新熱點(diǎn)，罰單1377張，比2024年增加894張，增幅高達(dá)185.09%。

主要問(wèn)題有沒(méi)核實(shí)客戶身份（843張）、沒(méi)按規(guī)定上報(bào)大額或可疑交易（347張）、給匿名或假名賬戶辦理業(yè)務(wù)（294張）。

最后一大問(wèn)題是內(nèi)控制度不健全。2025年監(jiān)管對(duì)銀行內(nèi)控制度問(wèn)題開(kāi)出罰單1342張，主要包括違規(guī)收費(fèi)（181張）、征信管理混亂（459張）、沒(méi)按規(guī)定任命高管（32張）等。

除此之外，支付結(jié)算業(yè)務(wù)違規(guī)（增幅118.92%）、人民幣管理違規(guī)（增幅167.96%）、數(shù)據(jù)報(bào)送違規(guī)（增幅35.03%）的罰單數(shù)量也大幅增加，說(shuō)明監(jiān)管對(duì)這些領(lǐng)域的關(guān)注度在提升。

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再看局部。杠桿游戲注意到，在這一片雷聲中，有幾家銀行的名字格外刺眼，它們以巨大的罰沒(méi)金額，揭開(kāi)了行業(yè)合規(guī)的深層傷疤。

分別是：中國(guó)銀行，年度罰沒(méi)金額達(dá)14,836.31萬(wàn)元；工商銀行14,018.34萬(wàn)元；農(nóng)業(yè)銀行13,835.79萬(wàn)元；華夏銀行12,080.93萬(wàn)元；廣發(fā)銀行10,970.20萬(wàn)元。

上述5家銀行2025年收到的罰單數(shù)量分別是227張、311張、261張、78張、124張，罰單均額分別是115.01萬(wàn)元、67.07萬(wàn)元、77.29萬(wàn)元、227.94萬(wàn)元、161.33萬(wàn)元。

首先值得一說(shuō)的是中國(guó)銀行。

2025年10月31日，監(jiān)管總局披露的行政處罰信息公示列表顯示，對(duì)中國(guó)銀行罰款9790萬(wàn)元，涉及的主要違法違規(guī)行為包括相關(guān)公司治理、貸款、同業(yè)、票據(jù)、資產(chǎn)質(zhì)量、不良資產(chǎn)處置等業(yè)務(wù)管理不審慎。

在杠桿游戲印象里，這不僅是2025年的最大罰單，更是該行成立以來(lái)單筆金額最高的罰單。

需要關(guān)注的是，該罰單披露的違法違規(guī)行為里“公司治理”被首次放在第一位，這很大程度上說(shuō)明，監(jiān)管認(rèn)為該行問(wèn)題的根源不在于基層操作失誤，而在于董事會(huì)、高管層在戰(zhàn)略制定、風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)定，以及內(nèi)控文化傳導(dǎo)上存在缺陷。

華夏銀行的8725萬(wàn)元罰單則于2025年9月開(kāi)出，在當(dāng)時(shí)是“年內(nèi)最大罰單”。違規(guī)事由有貸款、票據(jù)、同業(yè)等業(yè)務(wù)管理不審慎，監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)等，與中行有相似之處，但結(jié)合其背景看，風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)峻。

如上圖，公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，華夏銀行近年來(lái)不良貸款率在上市股份制銀行中長(zhǎng)期“墊底”，截至2025年3季報(bào)仍高達(dá)1.58%。

業(yè)績(jī)方面華夏銀行也是疲軟：前三季度營(yíng)收648.8億元，同比下滑8.79%；歸母凈利潤(rùn)179.82億元，同比下降2.86%，變幅均在上市銀行中排名倒數(shù)。

最后要說(shuō)的是廣發(fā)銀行。雖然遲遲未上市，但廣發(fā)銀行規(guī)模不小，2024年末總資產(chǎn)達(dá)3.64萬(wàn)億。

杠桿游戲看到，廣發(fā)銀行于2025年9月12日收到的這張6670萬(wàn)元罰單，是其年內(nèi)一系列處罰中的最高一筆，也使其全年累計(jì)罰沒(méi)金額超過(guò)1億元。違規(guī)事由為“相關(guān)貸款、票據(jù)、保理等業(yè)務(wù)管理不審慎，監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)”。

值得注意的是，這似乎僅是廣發(fā)銀行合規(guī)問(wèn)題的冰山一角。2024年12月，其又因逃匯、違反規(guī)定辦理資本項(xiàng)目資金收付等8項(xiàng)外匯違規(guī)，被外匯局罰沒(méi)1537.83萬(wàn)元。

綜上可以看到，在目前的監(jiān)管環(huán)境下，銀行傳統(tǒng)的合規(guī)管理模式顯然已經(jīng)捉襟見(jiàn)肘。

曾經(jīng)那種“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的事后補(bǔ)救方式，在面對(duì)系統(tǒng)性、深層次的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，顯得力不從心。

銀行必須深刻認(rèn)識(shí)到，合規(guī)不再是孤立的環(huán)節(jié)，而是貫穿業(yè)務(wù)全流程的核心要素。建立“合規(guī)嵌入業(yè)務(wù)”的全流程管理機(jī)制，成為銀行合規(guī)轉(zhuǎn)型的必然選擇。

一陣陣風(fēng)暴過(guò)后，2026年情況會(huì)更好嗎？我們拭目以待！

本文未標(biāo)注出處的圖表，均源自企業(yè)預(yù)警通或監(jiān)管部門公告，特此說(shuō)明并致謝

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