銀行"沖時點"亂象再遭重拳：高郵農商行被罰70萬元背后的行業(yè)警示

國家金融監(jiān)督管理總局揚州分局近期開出的一張70萬元罰單，將銀行業(yè)長期存在的"沖時點"頑疾再次暴露在公眾視野。江蘇高郵農村商業(yè)銀行因"發(fā)放沖時點貸款"和"數(shù)據(jù)管理不審慎"兩項違規(guī)行為受到處罰，時任支行行長被警告并罰款，財務統(tǒng)計主管也未能幸免。這看似常規(guī)的監(jiān)管動作，實則揭開了銀行業(yè)在考核壓力下的畸形生態(tài)。

所謂"沖時點貸款"，是指銀行在季末、年末等關鍵考核時點，通過突擊放貸、放寬信貸標準等方式臨時沖刺貸款規(guī)模，待考核期過后再收回資金的短期操作。這種操作本質上是為了制造"紙面繁榮"，滿足監(jiān)管指標和內部考核要求，卻嚴重背離了銀行業(yè)務發(fā)展的本質規(guī)律。值得注意的是，這種現(xiàn)象在縣域農商行等中小銀行中尤為突出，這些機構往往面臨更嚴峻的市場競爭壓力和更單一的盈利模式。

更令人擔憂的是，為了確保"沖時點"效果，部分銀行甚至發(fā)展出一套完整的"造假"體系。據(jù)業(yè)內人士透露，不少客戶經(jīng)理會主動聯(lián)系存量客戶，通過贈送禮品、支付利息補貼等方式，勸說客戶在關鍵時點配合支用貸款。更有甚者，一些客戶經(jīng)理會自掏腰包"請"客戶配合，將資金暫時留在賬戶內充當"業(yè)績門面"。這種"花錢買業(yè)績"的做法，已經(jīng)演變成一種行業(yè)潛規(guī)則，嚴重扭曲了銀行的真實經(jīng)營狀況。

"沖時點"操作看似能帶來短期業(yè)績提升，實則埋下多重隱患。首先，這類貸款往往缺乏嚴格的貸前審查和貸后管理，資金流向難以有效監(jiān)控，極易導致資金空轉、期限錯配等問題，無形中推高了銀行的信貸風險。其次，人為干預下的信貸數(shù)據(jù)嚴重失真，不僅影響銀行自身的經(jīng)營決策，更會干擾監(jiān)管部門對金融形勢的準確判斷，進而影響宏觀金融調控的精準性。再者，對客戶而言，被動配合支用的貸款可能產(chǎn)生不必要的利息成本，即便有客戶經(jīng)理墊付，也可能被綁定額外的金融服務，為后續(xù)糾紛埋下伏筆。

從更宏觀的視角看，"沖時點"亂象破壞了金融市場的公平競爭環(huán)境。那些堅持合規(guī)經(jīng)營的銀行，在考核評比中反而可能處于不利地位，這種"劣幣驅逐良幣"的逆向選擇，最終會損害整個銀行業(yè)的健康發(fā)展。金融市場的核心價值在于真實、透明，"沖時點"操作恰恰是對這一核心價值的嚴重背離。

高郵農商行此次被罰，傳遞出監(jiān)管層對"沖時點"亂象零容忍的明確信號。事實上，監(jiān)管部門早已意識到這一問題的嚴重性，近年來不斷完善監(jiān)管措施。從存款偏離度管理指標的設立，到明確禁止以貸轉存、虛假增存等違規(guī)操作，監(jiān)管紅線不斷收緊。但部分銀行仍心存僥幸，究其根源，在于現(xiàn)行的考核機制過度強調時點規(guī)模指標，忽視了長期效益和風險管控。

罰單金額雖不算巨大，但其警示意義不容小覷。在金融監(jiān)管持續(xù)趨嚴的背景下，那些仍寄希望于"沖時點"走捷徑的銀行，終將付出更為沉重的代價。對銀行業(yè)而言，這起案例應該成為一個轉折點，促使全行業(yè)深入反思現(xiàn)有的考核評價體系，從根本上改變"重規(guī)模、輕質量"的發(fā)展理念。

銀行業(yè)要實現(xiàn)高質量發(fā)展，必須徹底摒棄規(guī)模崇拜，回歸服務實體經(jīng)濟本源。一方面，銀行機構應當優(yōu)化考核機制，降低時點指標的權重，更多關注業(yè)務發(fā)展的可持續(xù)性和風險控制的有效性；另一方面，要加強對基層員工的合規(guī)教育，建立科學合理的激勵機制，避免"唯指標論"導致短期行為。唯有如此，銀行業(yè)才能真正發(fā)揮金融"活水"的作用，為實體經(jīng)濟提供有力支撐，實現(xiàn)自身健康可持續(xù)發(fā)展。