56家銀行即將“解散”？這事兒估計(jì)讓不少人嚇了一跳。

12月底，吉林銀保監(jiān)局一紙批文引發(fā)關(guān)注：吉林農(nóng)商銀行將吸收合并全省56家金融機(jī)構(gòu)，涵蓋農(nóng)商行與村鎮(zhèn)銀行。這些機(jī)構(gòu)的法人資格會(huì)被注銷，資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)、員工將全部由吉林農(nóng)商銀行承接，原有門頭也會(huì)陸續(xù)更名為“吉林農(nóng)商銀行某某支行”，而儲(chǔ)戶的賬戶、銀行卡等均保持有效。

所以這絕非所謂的“銀行倒閉”，只是一次地方商業(yè)銀行的整合合并，大家完全不用慌。

但為什么會(huì)出現(xiàn)這種大規(guī)模合并？中國的銀行系統(tǒng)出問題了嗎？

其實(shí)吉林這56家并非個(gè)例，類似的整合畫面近兩年在全國多地反復(fù)上演：遼寧去年由遼寧農(nóng)商行一次性吸收合并36家農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行；廣東更是動(dòng)作密集，順德農(nóng)商行、江門農(nóng)商行、廣州農(nóng)商行等先后接手了一批村鎮(zhèn)銀行。

根據(jù)公開統(tǒng)計(jì)，僅村鎮(zhèn)銀行在2025年就有226家完成注銷退出，是2024年的數(shù)倍；再加上農(nóng)商行、農(nóng)信社等各類小型法人機(jī)構(gòu)，2025年通過解散、合并、注銷等方式退出的銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)已超400家——這些退出的幾乎清一色是村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)商行這類中小型地方金融機(jī)構(gòu)。

之所以出現(xiàn)這種局面，核心原因有三點(diǎn)：

一、降風(fēng)險(xiǎn)：破解中小銀行“小散弱亂”困局

當(dāng)年大力推進(jìn)農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，初衷是彌補(bǔ)縣域金融短板——過去村縣地區(qū)金融資源匱乏，小微企業(yè)和農(nóng)戶很難獲得貸款支持。這些小型機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，先把金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)鋪到了基層，但問題也隨之而來：

? 法人過于分散，一個(gè)省動(dòng)輒幾十上百家，各自為政；

? 資本金薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力極差，一旦遇到地方經(jīng)濟(jì)下行、房地產(chǎn)收縮，不良貸款率就會(huì)飆升；

? 公司治理混亂，股東、地方政府、實(shí)際控制人利益交織，風(fēng)控靠人情、授信看關(guān)系，近兩年甚至出現(xiàn)多起村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人員違規(guī)操作、卷走儲(chǔ)戶資金的事件。

監(jiān)管部門這兩年的核心動(dòng)作，就是“提前排險(xiǎn)”——不再等機(jī)構(gòu)出了大問題再補(bǔ)救，而是通過合并整合，把一省幾十家、上百家小法人機(jī)構(gòu)，并入省級(jí)農(nóng)商行或核心農(nóng)商行。這樣一來，法人數(shù)量減少、資產(chǎn)體量做大，風(fēng)控、IT、授信體系集中管理，監(jiān)管對象更清晰，可控程度也大幅提升。

二、利差收縮：小銀行高息吸儲(chǔ)路被堵死

當(dāng)前銀行行業(yè)的凈息差已跌至1.4%左右，盈利空間大幅壓縮。與此同時(shí)，監(jiān)管持續(xù)下調(diào)存款利率上限，直接堵死了小銀行靠“高息搶存款”的生存路徑：以前村鎮(zhèn)銀行三年期存款利率4%很常見，現(xiàn)在很多地方連2%以上的利率都少見，5年期存款產(chǎn)品更是直接下架。

三、科技沖擊：物理網(wǎng)點(diǎn)需求大幅下降

科技對銀行業(yè)的沖擊遠(yuǎn)比想象中深刻，最直觀的就是支付與業(yè)務(wù)辦理方式的改變：過去必須去柜臺(tái)取錢、辦卡，現(xiàn)在大家的日常支付被兩大手機(jī)支付應(yīng)用包攬，很多人一年都進(jìn)不了一次銀行網(wǎng)點(diǎn)。

手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行已將查賬、轉(zhuǎn)賬、買理財(cái)、辦信用卡甚至部分貸款等傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)，全部搬到了線上。對大銀行來說，投入資源開發(fā)好用的APP和風(fēng)控系統(tǒng)性價(jià)比很高，但對縣域小農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行而言，養(yǎng)一支專業(yè)IT團(tuán)隊(duì)、搭建風(fēng)控模型完全不現(xiàn)實(shí)。如今不少省份的城商行都依賴統(tǒng)一的城商行聯(lián)盟提供系統(tǒng)支持，就是為了降低成本與風(fēng)險(xiǎn)。

從村鎮(zhèn)銀行合并的趨勢來看，未來幾年各省的城商行大概率也會(huì)進(jìn)入整合階段，這是行業(yè)發(fā)展的大方向。

那么在中小銀行大整合時(shí)代，普通人該如何安放自己的錢，才不會(huì)被時(shí)代牽著走？

? 優(yōu)先看重安全，而非“多一點(diǎn)利息”：在合法存款產(chǎn)品中，單家銀行50萬以內(nèi)受存款保險(xiǎn)保障，無需過度糾結(jié)是大行還是中小行——大行固然更穩(wěn)，而中小行被并入更大主體后，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也已提升，不必妖魔化所有中小銀行。

? 遠(yuǎn)離“逆勢高息”產(chǎn)品：在整體利率下行的大環(huán)境下，若某機(jī)構(gòu)仍拼命兜售高息、長期鎖定的產(chǎn)品，大概率是用高利率彌補(bǔ)自身風(fēng)險(xiǎn)，務(wù)必謹(jǐn)慎規(guī)避。