沒有房貸車貸，不沾任何網(wǎng)貸，兜里一毛錢負債都沒有——這樣的人，你身邊有嗎？

數(shù)據(jù)顯示，中國1.75億90后群體中，僅有13.4%的人實現(xiàn)零負債。換句話說，每10個90后里，也就1個多一點，是真正意義上的零負債人群。剩下的近9個人，或多或少都背著房貸、車貸、信用卡、花唄、白條，有些人甚至同時背負好幾樣。

可以說，現(xiàn)在年輕人里最稀罕的“物種”，不是大熊貓，而是零負債的90后。

是不是聽著挺離譜？更離譜的是，要是你身邊真有這樣的人——沒背房貸、不碰貸款、不用信用卡、從不借網(wǎng)貸——你的第一反應大概率不是佩服，而是懷疑：這人是不是家里有礦？是不是收入太低，銀行都不給批卡？

你瞧，不知不覺間，我們居然把負債當成了常態(tài)，把零負債活成了需要解釋的異類。這屆年輕人，到底是怎么了？

咱先說說，為啥這么多90后會負債。一句話總結：不是我們愛借錢，是錢真的不夠花。

2024年高校畢業(yè)生平均月薪約6200元，聽著似乎還行。可你看看房租，一線城市合租一個單間，租金就得2500元起步；再看看吃飯，點一份外賣近30元，一個月光吃飯就要小2000元。通勤、社交，偶爾買件衣服，6200元的工資還沒捂熱就見了底。

要是再談個戀愛、養(yǎng)只寵物，或者有個業(yè)余愛好，那基本就是月光起步，稍不注意就得透支消費。

但光靠收入低，還不至于讓負債率沖到86.6%這么夸張。真正把年輕人推進負債漩渦的，是兩只“看不見的手”。

第一只手：“標配人生”的綁架

不知從什么時候開始，社會給年輕人定了一套“人生標準流程”：25歲得有穩(wěn)定工作，28歲得買房，30歲得結婚，婚后得買車，最好還得有個名校碩士學歷。

這套流程的每一步，都明碼標價：房子首付得掏空“六個錢包”，彩禮嫁妝堪比小型融資，車子既是面子也是負債。你要是不跟著走，很快就會聽到各種議論：“都快30了還沒房？”“結婚連輛車都沒有？”

年輕人就在這種“標配焦慮”里咬著牙，背上二三十年的貸款，從此工資卡直接跟銀行還款賬戶綁定。

第二只手：消費主義的精準圍獵

如果說“標配人生”是硬綁架，那消費主義就是軟刀子。它不再粗暴地喊“買它”，而是給你講故事、造身份、賣焦慮。

“女人要對自己好一點”，于是口紅包包、貴婦護膚品，成了“愛自己”的標配；“男人要活得精致”，于是球鞋、機械表、高端電子產(chǎn)品，成了“品味”的標簽；“童年只有一次”，于是孩子的興趣班、海外游學、高端母嬰用品，成了“不能輸在起跑線”的證明。

更狠的是，消費主義還把“借錢”變得特別方便：花唄說“先享后付”，白條說“分期免息”，信用卡還送你開卡禮。借錢的按鈕，就放在支付頁面最顯眼的地方，點一下就能緩解當下的窘迫。

于是，年輕人在“想要”和“需要”之間越來越模糊，在“享受當下”和“負擔未來”之間失去了平衡。工資上漲的速度，永遠趕不上欲望膨脹的速度，最后只能靠負債來填補中間的缺口。

那剩下的13.4%的零負債“異類”，又是怎么做到的？

我研究了不少他們的故事，發(fā)現(xiàn)他們的秘訣根本不是年入百萬，而是一套完全相反的生存哲學。他們的收入可能也不高，但做法卻格外務實：

第一，從根源上戒斷借錢工具。不開信用卡、不啟用花唄，主動將額度調到最低，把所有網(wǎng)貸APP全部卸載。這就跟減肥的人不往家里囤零食一樣，從物理上隔絕誘惑。

第二，重新定義“擁有”。不把買房當成人生必選項，坦然接受租房生活，把省下的首付和月供，用來提升技能、旅行看世界，或者干脆存起來獲得安全感。地鐵、共享單車加打車的組合，算下來比養(yǎng)車便宜又省心。

第三，把消費降級玩成一種智慧。超市折扣區(qū)是主戰(zhàn)場，臨期食品用好了格外劃算，團購套餐、優(yōu)惠券隨手就能薅到。買東西前先靈魂拷問：“這是我需要的，還是我想要的？”在他們看來，奢侈品不過是收“l(fā)ogo稅”，不如投資幾件好的基礎款。

當然，零負債也不代表完美。他們會錯過杠桿帶來的一些機會，比如早年咬牙買房的人，確實享受到了資產(chǎn)增值的紅利。但話說回來，靠負債“賭”來的機會，本質上也是風險。

有多少人被房貸綁住了手腳？職業(yè)生涯不敢冒險，不敢生病，不敢追求真正的熱愛。

所以，這根本不是躺平與奮斗的對立，而是兩種完全不同的風險偏好和人生選擇：有人選擇負債前行，搏一個想象中的未來；有人選擇輕裝上陣，握緊眼前確定的從容。

沒有誰比誰更高明，這只是個人在當下環(huán)境中，能為自己做出的最負責任的選擇。