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編校 | 劉婉兒 審核 | 陳寧 馬響響

國(guó)有大行集體宣布

數(shù)字人民幣徹底告別

“無(wú)息時(shí)代”！

據(jù)最新消息，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)交通銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)布公告，自2026年1月1日起，將為數(shù)字人民幣實(shí)名錢(qián)包余額按照活期存款掛牌利率計(jì)付利息，計(jì)結(jié)息規(guī)則與活期存款一致。

此外，建設(shè)銀行公告不含四類(lèi)錢(qián)包；交通銀行發(fā)布的公告稱(chēng)，如客戶開(kāi)立的數(shù)字人民幣錢(qián)包為四類(lèi)個(gè)人錢(qián)包，則錢(qián)包內(nèi)的余額不計(jì)付利息。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬介紹，四類(lèi)錢(qián)包是數(shù)字人民幣個(gè)人非實(shí)名錢(qián)包，僅需手機(jī)號(hào)驗(yàn)證開(kāi)通，不綁定銀行卡，屬匿名性質(zhì)，多用于小額匿名支付場(chǎng)景。實(shí)名錢(qián)包（一、二、三類(lèi)）則需不同程度身份核驗(yàn)。相關(guān)公告限定，凸顯了對(duì)實(shí)名制與金融安全的強(qiáng)化要求。婁飛鵬提示，對(duì)消費(fèi)者而言，需要確定錢(qián)包類(lèi)型，了解計(jì)息規(guī)則，注意錢(qián)包限額與資金安全。

據(jù)悉，中國(guó)人民銀行近日出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字人民幣管理服務(wù)體系和相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的行動(dòng)方案》（下稱(chēng)《行動(dòng)方案》），新一代數(shù)字人民幣計(jì)量框架、管理體系、運(yùn)行機(jī)制和生態(tài)體系于2026年1月1日正式啟動(dòng)實(shí)施。

其中，《行動(dòng)方案》明確，銀行機(jī)構(gòu)為客戶實(shí)名數(shù)字人民幣錢(qián)包余額計(jì)付利息，遵守存款利率定價(jià)自律約定。

從2026年1月1日起，數(shù)字人民幣錢(qián)包余額將按照活期存款計(jì)付利息。這也意味著，經(jīng)過(guò)十年研發(fā)試點(diǎn)，數(shù)字人民幣將從“數(shù)字現(xiàn)金時(shí)代”邁入“數(shù)字存款貨幣”時(shí)代。

專(zhuān)家表示，對(duì)數(shù)字人民幣錢(qián)包余額計(jì)付利息后，中國(guó)將成為首個(gè)為央行數(shù)字貨幣計(jì)息的經(jīng)濟(jì)體。這將有助于提高用戶使用數(shù)字人民幣的意愿，也將拓展數(shù)字人民幣的使用場(chǎng)景，并進(jìn)一步鞏固中國(guó)在全球央行數(shù)字貨幣探索中的領(lǐng)先地位。

數(shù)字人民幣計(jì)息有何意義？

六大國(guó)有銀行率先響應(yīng)，其余銀行類(lèi)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)遵循統(tǒng)一政策。這一舉動(dòng)的背后，并非簡(jiǎn)單的“加利息”，而是數(shù)字人民幣將從現(xiàn)金型1.0版步入存款貨幣型2.0版的變化。

• 如果說(shuō)1.0版數(shù)字人民幣是“口袋里的數(shù)字紙幣”——僅承擔(dān)支付職能，由央行直接負(fù)債，商業(yè)銀行僅負(fù)責(zé)保管且無(wú)法動(dòng)用；

• 2.0版則是“數(shù)字活期存款”——具備價(jià)值尺度、價(jià)值儲(chǔ)藏和跨境支付三大核心職能，正式進(jìn)入了數(shù)字支付時(shí)代。

目前，數(shù)字人民幣已在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)、社會(huì)治理、鄉(xiāng)村振興、跨境結(jié)算等領(lǐng)域形成覆蓋線上線下、可復(fù)制推廣的應(yīng)用模式，兼具賬戶與區(qū)塊鏈雙重模式、軟硬件錢(qián)包適配、線上線下及離線支付兼容的通用混合型貨幣能力。

△2025年12月26日，上海黃浦區(qū)一超市外張貼了店內(nèi)支持的付款方式列表，包括微信、支付寶、數(shù)字人民幣等，共有十余種。

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什么是數(shù)字人民幣？

數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。

如何使用？

下載“數(shù)字人民幣”App；注冊(cè)開(kāi)通錢(qián)包；通過(guò)“充錢(qián)包”功能將銀行卡的錢(qián)兌換成數(shù)字人民幣。

支付方式根據(jù)不同場(chǎng)景，數(shù)字人民幣提供多種支付方式——

掃碼支付：數(shù)字人民幣App首頁(yè)可點(diǎn)擊出示數(shù)字人民幣付款碼；

“碰一碰”支付：利用手機(jī)NFC功能，在兩個(gè)設(shè)備間近距離完成支付；

轉(zhuǎn)賬功能：通過(guò)輸入對(duì)方手機(jī)號(hào)或錢(qián)包編號(hào)，直接向他人轉(zhuǎn)賬；

硬錢(qián)包：對(duì)于不擅長(zhǎng)使用智能手機(jī)的群體，還可以選擇可視卡、SIM卡等硬錢(qián)包形式。

數(shù)字人民幣方便在哪？

支付更快——只存在付款方和收款方，不經(jīng)過(guò)第三方平臺(tái)；

無(wú)需網(wǎng)絡(luò)——付款方和收款方都沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)，也可以完成支付；

隱私性好——商戶和第三方平臺(tái)無(wú)權(quán)獲取消費(fèi)者的身份信息和支付數(shù)據(jù)。

數(shù)字人民幣和微信支付寶有何不同？

做個(gè)簡(jiǎn)單的比喻——

• 在數(shù)字人民幣時(shí)代，數(shù)字人民幣是“錢(qián)”，相當(dāng)于拿著一把“電子錢(qián)”直接付給商家；

• 微信、支付寶是“錢(qián)包”，里面既能裝銀行存款貨幣，也能裝數(shù)字人民幣，付款時(shí)從“錢(qián)包”里拿錢(qián)給商家。

雖然數(shù)字人民幣和微信、支付寶有本質(zhì)區(qū)別，但在實(shí)際支付的過(guò)程中，這兩種方式的體驗(yàn)差異并不大。

• 數(shù)字人民幣：全面推廣后任何商家都不能拒收數(shù)字人民幣；沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)也可使用；兌換紙幣無(wú)服務(wù)費(fèi)。

• 微信、支付寶：商家可以拒絕消費(fèi)者使用微信、支付寶；沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)難以使用；提現(xiàn)過(guò)程中可能產(chǎn)生服務(wù)費(fèi)。

數(shù)字人民幣還有哪些好處？

發(fā)行成本降低：不需要印鈔紙、油墨、印鈔機(jī)，發(fā)行成本降低，也能免去回收磨損老化人民幣的高額成本。

打擊違法犯罪：每一張電子人民幣的流通都有數(shù)據(jù)記錄，對(duì)打擊違法犯罪有很大幫助。

推動(dòng)人民幣國(guó)際化：數(shù)字貨幣在國(guó)際交易的結(jié)算和清算領(lǐng)域更加便捷，有利于人民幣走向世界。