公安部聯(lián)合國(guó)家金融監(jiān)管總局歷時(shí)6個(gè)月專項(xiàng)行動(dòng)，發(fā)起近60次集群打擊，一舉打掉200余個(gè)職業(yè)化犯罪團(tuán)伙，揭露了覆蓋貸款中介、保險(xiǎn)退保、信用卡反催收的工業(yè)化犯罪鏈條。

你以為300億的金融黑灰產(chǎn)離你很遠(yuǎn)？恰恰相反！

3類陷阱

借錢周轉(zhuǎn)、退保變現(xiàn)、信用卡還款壓力，這些生活里的急難時(shí)刻，都成了黑灰產(chǎn)的捕獵信號(hào)。

此次被端掉的200余個(gè)團(tuán)伙，精準(zhǔn)聚焦三大核心領(lǐng)域，把騙局包裝成“救命稻草”，讓無(wú)數(shù)人防不勝防。

貸款領(lǐng)域的非法中介最懂“急用錢”的焦慮，短視頻平臺(tái)凌晨推送的廣告，配著“別讓生活為難你”的暖心文案，打著“低息秒批”“零抵押零擔(dān)?！钡钠焯?hào)，每個(gè)條件都踩在急需資金人群的心坎上。

可等用戶填完資料提交申請(qǐng)，錢還沒(méi)到賬，會(huì)員費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、信息管理費(fèi)等七七八八的費(fèi)用就先被扣走，實(shí)際成本遠(yuǎn)超正常貸款水平。

保險(xiǎn)領(lǐng)域的非法代理退保則瞄準(zhǔn)“想變現(xiàn)”的心理，騙子謊稱“全額退保+額外補(bǔ)貼”，誘導(dǎo)投保人退保后轉(zhuǎn)投“高收益產(chǎn)品”，實(shí)則在退保過(guò)程中克扣高額手續(xù)費(fèi)，甚至卷走全部退保金，讓投保人既失去原有保障，又面臨資金損失。

信用卡領(lǐng)域的不正當(dāng)反催收更顯惡劣，聲稱“幫你協(xié)商免息”，卻收取高額服務(wù)費(fèi)后失聯(lián)，或教唆用戶惡意逃廢債務(wù)，導(dǎo)致用戶征信受損，面臨更嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)。

這些團(tuán)伙把人性弱點(diǎn)研究得透徹，宣傳時(shí)只說(shuō)日息2厘、退保零損失，卻對(duì)隱藏風(fēng)險(xiǎn)絕口不提。

合同里密密麻麻的陷阱條款，沒(méi)人會(huì)在急用錢、想變現(xiàn)的時(shí)刻逐字逐句看完，電子簽名手指一點(diǎn)，就踏入了早已布好的圈套。

全鏈條運(yùn)作堪比“正規(guī)企業(yè)”

讓人脊背發(fā)涼的是，這些黑灰產(chǎn)早已不是散兵游勇，而是發(fā)展成分工明確、流程標(biāo)準(zhǔn)化的“犯罪工廠”。

公安偵查發(fā)現(xiàn)，200余個(gè)團(tuán)伙共用技術(shù)代碼、共享客源信息，甚至外包同一批催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，把“割韭菜”做成了高效流水線。

一個(gè)團(tuán)伙的成功經(jīng)驗(yàn)，會(huì)快速被其他團(tuán)伙借鑒復(fù)制，從廣告文案到合同模板，從催收話術(shù)到逃跑路線，都形成了標(biāo)準(zhǔn)化操作手冊(cè)。

這也是為什么短短6個(gè)月，涉案金額能飆升至近300億元，受害者遍布全國(guó)各個(gè)省市。

受害者的雙重絕境

有受害者回憶，自己因生意周轉(zhuǎn)接觸非法貸款中介，原本借10萬(wàn)，扣除各種費(fèi)用實(shí)際到賬僅7萬(wàn)，一年后本息卻漲到了18萬(wàn)。

催收電話不分晝夜打過(guò)來(lái)，不僅騷擾他本人，還把P圖的不雅照片發(fā)給家人、同事，讓他在親友面前抬不起頭，最終不得不賣掉房子還債。

另一位退保受害者說(shuō)，騙子承諾全額退還20萬(wàn)保費(fèi)，還能額外補(bǔ)貼2萬(wàn)，結(jié)果他退保后只拿到8萬(wàn)，剩余錢款被騙子以“手續(xù)費(fèi)”“稅費(fèi)”等名義克扣。

想維權(quán)卻發(fā)現(xiàn)當(dāng)初的中介早已失聯(lián)，保險(xiǎn)公司也無(wú)法恢復(fù)原保險(xiǎn)合同，現(xiàn)在生病住院只能自己承擔(dān)全部費(fèi)用。

大數(shù)據(jù)揪出隱藏黑手

這場(chǎng)300億黑灰產(chǎn)的覆滅，離不開(kāi)科技賦能與跨部門聯(lián)動(dòng)的雙重發(fā)力。

與以往“受害者報(bào)案才立案”不同，這次打擊行動(dòng)早早用上了大數(shù)據(jù)溯源技術(shù)，讓隱藏在海量信息中的犯罪痕跡無(wú)所遁形。

公安部門通過(guò)分析資金流向、梳理App上架記錄、追蹤云服務(wù)器使用痕跡，順著犯罪鏈條一路摸瓜，從前端廣告投放的賬號(hào)，到中游的資金結(jié)算賬戶，再到后端的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，完整還原了整個(gè)犯罪網(wǎng)絡(luò)。

哪怕沒(méi)有受害者主動(dòng)報(bào)警，只要系統(tǒng)監(jiān)測(cè)到異常的資金往來(lái)、批量注冊(cè)的違規(guī)賬號(hào)，就會(huì)自動(dòng)預(yù)警，為精準(zhǔn)打擊提供線索。

金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)防線也同步升級(jí)，中原消費(fèi)金融建設(shè)“黑灰產(chǎn)”線索平臺(tái)，通過(guò)身份核驗(yàn)、聲紋識(shí)別等技術(shù)多輪篩選風(fēng)險(xiǎn)線索。

海爾消費(fèi)金融構(gòu)建智能反欺詐系統(tǒng)，接到用戶反饋后第一時(shí)間聯(lián)動(dòng)公安成立專項(xiàng)小組。

截至11月末，金融監(jiān)管總局系統(tǒng)已向公安機(jī)關(guān)移交線索4500余筆，涉及金額超210億元，形成了“技術(shù)預(yù)警+線索移交+精準(zhǔn)打擊”的閉環(huán)。

公安機(jī)關(guān)在辦案中發(fā)現(xiàn)制度漏洞后，累計(jì)發(fā)送39份“公安經(jīng)偵建議函”，從源頭壓縮黑灰產(chǎn)生存空間。

短視頻平臺(tái)也批量下架含有“低息貸款”“全額退?！钡汝P(guān)鍵詞的違規(guī)廣告，切斷黑灰產(chǎn)的傳播渠道。

守住錢包的3條鐵律

300億黑灰產(chǎn)被剿滅，但新的騙局還可能隨時(shí)出現(xiàn)。想要守住自己的血汗錢，這3條鐵律一定要記牢。

凡是要求“先交費(fèi)用”的金融服務(wù)，直接拉黑。

不管是貸款前的會(huì)員費(fèi)、退保時(shí)的手續(xù)費(fèi)，還是反催收的服務(wù)費(fèi)，只要讓你先掏錢再辦事，大概率是騙局。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)絕不會(huì)在放款前收取任何費(fèi)用，保險(xiǎn)退保也無(wú)需通過(guò)第三方中介。

年化利率超過(guò)24%的貸款，堅(jiān)決不碰。

遇到“日息幾厘”的宣傳，一定要換算成年化利率，避免被表面的低利息迷惑。

同時(shí)要通過(guò)銀行、正規(guī)消費(fèi)金融公司等渠道貸款，切勿輕信陌生App或個(gè)人推薦的“高額度、低利息”產(chǎn)品。

保護(hù)個(gè)人信息，拒絕“委托代辦”。

不要輕易將身份證、銀行卡、保險(xiǎn)合同等重要資料交給第三方，更不要委托他人代辦貸款、退保、信用卡協(xié)商等業(yè)務(wù)，這些行為不僅可能造成資金損失，還可能泄露個(gè)人信息，引發(fā)更多風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

金融黑灰產(chǎn)離我們并不遙遠(yuǎn)，它可能藏在一條短視頻廣告里，一個(gè)陌生的朋友圈文案中，或是一次“熱心”的陌生人推薦里。

但只要我們守住底線、提高警惕，就不會(huì)給騙子可乘之機(jī)。

下次再聽(tīng)到“秒批”“零門檻”“全額退?！边@類誘惑性詞匯時(shí)，不妨多一份警惕——你的謹(jǐn)慎，就是對(duì)這些騙子最好的反擊。

參考資料

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