2025年還有最后幾天，有一位山東的朋友問：男職工，2025年12月份退休，計算出來的每月養(yǎng)老金是3521元。這一輩子究竟能領(lǐng)多少錢呢？

說實話，一輩子能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？主要看養(yǎng)老金高低、養(yǎng)老金的增長和預(yù)期壽命情況。

①養(yǎng)老金高低。這主要是看退休時個人的具體條件，按照當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老金，具體依靠公式計算而來，另外還要考慮到當(dāng)?shù)氐囊恍?strong>地方性補貼補助。比如說山東省的養(yǎng)老金計算公式：

養(yǎng)老金主要分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金、過渡性養(yǎng)老金三部分構(gòu)成?；驹瓌t是多繳多得、長繳多得、晚退多得。如果說我們繳費水平低的話，每月養(yǎng)老金領(lǐng)到3521元，差不多需要繳費年限達到40年左右才可以。但歷年平均繳費檔次如果達到100%以上，差不多30年左右就可以實現(xiàn)了。比如說下面這位女性退休人員養(yǎng)老金領(lǐng)到了3800多元，也是50歲退休的。

在山東省退休，除了每月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金以外，每年又有1700元的冬季取暖補貼，像青島等地實際上還有一定的開發(fā)城市補貼、物價補貼、水電補貼等待遇（因情況不同）。

②養(yǎng)老金的增長。從2005年以來，我國企業(yè)退休人員的養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)21年增長。增長的速度因社平工資和物價增長速度變緩而變緩。像2025年的增長率只有2%，其實也已經(jīng)不錯了，畢竟物價還沒有增長2%（只有0.2%）。

不過具體養(yǎng)老金的調(diào)整，也不是人人增加2%而是按照定額調(diào)整、掛鉤調(diào)整、適當(dāng)傾斜三種方式來進行。通過這樣的調(diào)整方式，養(yǎng)老金水平較低，繳費年限較長的人群，增長的比例會更高一些。但是養(yǎng)老金水平太高，增長的比例一般會比平均水平略低一些。

比如說山東省今年的養(yǎng)老金總體調(diào)整水平是2%，養(yǎng)老金1000元繳費年限15年的退休人員增長錢數(shù)至少是38元，漲幅為3.8%。而養(yǎng)老金1萬元，繳費年限即使有40年，增長的比例卻只有1.04%。

另外，高齡老人增長比例還會略有提高。

如果按照每月養(yǎng)老金3521元、每年增長2%計算，20年后養(yǎng)老金將至少達到5129元。

③人均預(yù)期壽命情況。人均預(yù)期壽命是根據(jù)各個年度的死亡率來確定的，某一年的新生兒，在當(dāng)年死亡率的情況下，預(yù)期可以活到的平均壽命。

其實每度過一年，繼續(xù)生存的人要按照當(dāng)年度的死亡率計算人均預(yù)期壽命。也就是說，為什么四五十年代人均預(yù)期壽命那么低，現(xiàn)在生存的那時候出生的人，預(yù)期壽命還是有很久（根本不看過去的隱疾，而是看現(xiàn)在的醫(yī)療科技水平和生活條件）。

如果按照國家衛(wèi)健委公布的人均預(yù)期壽命情況來看，2024年我國人均預(yù)期壽命已經(jīng)達到了79歲，等到了20年以后，怎么人均預(yù)期壽命也能達到八十三四歲。而且今年已經(jīng)60歲的人群，預(yù)期壽命還會更久一些。

如果按照能夠領(lǐng)20年養(yǎng)老金計算，考慮到每年養(yǎng)老金還會增長2%，預(yù)計這20年合計能夠領(lǐng)取基本養(yǎng)老金207.6萬元，冬季取暖補貼3.4萬元。萬一去世以后，實際上還會有11個月的城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入，差不多也得七八萬元的。

綜上，退休以后有一份不錯的養(yǎng)老金待遇，就能夠保障我們的老年生活，這是養(yǎng)老的關(guān)鍵。