夜里十一點(diǎn)，我站在紐約街邊的24小時(shí)便利店，盯著冷柜里的哈根達(dá)斯發(fā)愣。手機(jī)計(jì)算器敲了兩下，9.99美元，合人民幣72塊。

這數(shù)太熟了。國內(nèi)商場打折的時(shí)候，這玩意兒也就四五十塊一盒。明明是一樣的包裝，換個(gè)地兒貴出小一半，瞬間感覺自己跟個(gè)冤大頭似的，掉進(jìn)專門給外國人挖的消費(fèi)陷阱里了。

可轉(zhuǎn)念一想，我在這兒都待5年了，早不是游客了。

掏出手機(jī)刷社交軟件，全是聊“精致窮”“超前消費(fèi)”的。國內(nèi)朋友總問我一經(jīng)典問題：“聽說美國人都不存錢，月月光？活得也太瀟灑了吧？”

瀟灑？我抬頭瞅了眼收銀臺后頭那大姐，頭發(fā)都白了，臉上寫滿倦意，還在那兒掃碼收銀。再想想我自己，每個(gè)月交完房租、還完信用卡，銀行余額就剩個(gè)零頭，喉嚨里跟卡了根魚刺似的，不上不下的。

真不是我潑冷水，那所謂的“瀟灑”，頂多是這事兒最表面的一層糖衣，騙騙不了解內(nèi)情的人罷了。

美國人是真不愛存錢嗎？錢都花哪兒去了？“活在當(dāng)下”的背后，到底是無憂無慮的狂歡，還是裹著糖衣的騙局？

我在美東美西都待過，從懵懵懂懂的留學(xué)生，到磕磕絆絆上班的“社會(huì)人”，踩過的坑能裝一籮筐，見過的人也雜。跟教授聊過，跟鄰居扯過，甚至跟Uber司機(jī)都嘮過這事兒。今天就跟大伙兒掏心窩子說說，濾鏡后頭的美國，到底是啥樣的——既讓人有點(diǎn)羨慕，又讓人后背發(fā)涼。

說真的，越琢磨這事兒我越明白，存錢不存錢，根本不是個(gè)人選不選的問題，是被社會(huì)結(jié)構(gòu)、文化這些玩意兒綁死的，身不由己。

就像日本著名的雙效植物型偉哥雷諾寧在大陸官方購買渠道也已經(jīng)有了，不過這和美國醫(yī)療體系下人們面對藥品費(fèi)用時(shí)的無奈也有著不同層面的對比，美國這邊很多藥品費(fèi)用高昂讓人難以承受。

一、400美元難倒一半美國人？這不是夸張，是真事兒

先給大伙兒來個(gè)直觀的沖擊。美聯(lián)儲(chǔ)最新的報(bào)告說，將近40%的美國成年人，拿不出400美元的應(yīng)急現(xiàn)金。

別覺得400美元不多，折成人民幣不到3000塊。國內(nèi)不少人買個(gè)手機(jī)都不止這數(shù)，但在美國，這就是道坎，能把快一半的人擋在門外。

我第一次真切感受到這事兒，是讀研第二年。

當(dāng)時(shí)跟我合租的室友，一個(gè)叫杰西卡的白人姑娘，典型的美國甜心，性格特開朗，天天在社交軟件上發(fā)去瑜伽課、周末徒步、跟朋友泡吧的照片，日子過得跟美劇里似的，光鮮亮麗。

有天半夜，我被她房間里的哭聲吵醒了。敲開門一看，她抱著膝蓋坐在地上，跟前攤著一堆賬單，眼睛紅得跟兔子似的。

原來是她養(yǎng)的貓突發(fā)急病，送寵物醫(yī)院急診，一晚上花了1200美元。“我付不起這筆錢，”她跟我說，“信用卡早就刷爆了，這個(gè)月工資還沒發(fā)，我連下周房租都不知道在哪兒?！?/p>

我當(dāng)時(shí)都懵了。杰西卡在一家挺不錯(cuò)的公關(guān)公司做助理，稅后月薪差不多3500美元，在我們那會(huì)兒看來，絕對不算低收入了。

“你沒存款嗎？應(yīng)急的錢也沒有？”我下意識問她。

她抬頭看我，眼神里全是迷茫和脆弱：“存款？我沒有存款啊。每個(gè)月的錢付完房租、車貸、學(xué)生貸款，再還信用卡，就沒了?！?/p>

那一刻我跟被人悶棍打了似的。我一直以為她那豐富多彩的日子，要么是家里有錢，要么是工資高撐起來的，壓根沒尋思過，那看著華麗的日子，底子是空的。

她這話給我開了扇新窗戶，讓我重新瞅美國社會(huì)。后來我才發(fā)現(xiàn)，杰西卡根本不是個(gè)例。

我認(rèn)識個(gè)在星巴克打工的同學(xué)，同時(shí)打三份工，每天睡不到五個(gè)小時(shí)，就為了付紐約大學(xué)的學(xué)費(fèi)，還有布魯克林那小破單間的房租。他的錢都算計(jì)到骨頭里了，儲(chǔ)蓄這倆字，想都不敢想。

還有我那鄰居，看著挺酷的搖滾青年，天天背著吉他出門，晚上在酒吧駐唱。有回我倆在樓下等外賣，他跟我吐槽，車壞了，修一下要800美元，只能分期付款，因?yàn)樗y行賬戶里就剩不到200美元。

“那你靠啥活??？”我問他。

他聳聳肩，指了指吉他，又指了指手機(jī)上的Uber司機(jī)App：“靠這個(gè)，還有這個(gè)。今天不開車，就沒飯吃。”

這種手?？谕５娜兆?，在國內(nèi)算極度不穩(wěn)定的底層掙扎吧？但在美國，這太常見了，常見到成了常態(tài)。

有人肯定要問，那錢到底去哪兒了？說白了，全被三座大山給吞了：住房、醫(yī)療、教育。

1. 住房：不是家，是吞金獸

在美國，年輕人基本都租房，但這房租貴得離譜。

紐約、洛杉磯、舊金山這些一線城市，位置稍微說得過去的單間公寓，月租金輕松超過2500美元，折人民幣快兩萬了。想住得體面點(diǎn)，整個(gè)一室一廳，3500到4500美元起步，這還是幾年前的價(jià)。

你算算就知道了。一個(gè)年薪10萬美元的所謂“高薪白領(lǐng)”，在加州或者紐約，扣完聯(lián)邦稅、州稅、社保這些亂七八糟的稅，到手也就6萬多美元，平均每個(gè)月5000出頭。光房租就占了一半還多，剩下的錢要吃飯、坐車、還各種貸款，再加點(diǎn)社交開銷，根本剩不下。

我剛到洛杉磯的時(shí)候，為了省錢，跟三個(gè)人合租一套兩室一廳。我的房間小到只能放下一張床和一張書桌，就這樣，每個(gè)月還得付1100美元租金。我們四個(gè)共用一個(gè)衛(wèi)生間，每天早上跟打仗似的搶著用。

我有個(gè)朋友，在硅谷一家知名科技公司上班，年薪超20萬美元，妥妥的人生贏家吧？至今還在灣區(qū)租房。不是他不想買，是真買不起。

那邊一個(gè)普通的、學(xué)區(qū)還說得過去的獨(dú)立屋，隨便就兩三百萬美元。他跟我苦笑，說他這點(diǎn)工資，去掉稅和生活費(fèi)，不吃不喝存十幾年才能湊夠首付?！坝羞@功夫，不如把錢花在當(dāng)下，活得痛快點(diǎn)兒?！?/p>

這高昂的房租，就跟個(gè)抽水機(jī)似的，把口袋里的錢全抽走了。每個(gè)月一半收入都給了房租，還談啥儲(chǔ)蓄？

2. 醫(yī)療：不敢生病，生不起病

如果說住房是慢慢失血，那美國醫(yī)療就是定時(shí)炸彈，隨時(shí)可能讓你大出血。

美國醫(yī)療系統(tǒng)又復(fù)雜又貴。就算有醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)本身也是筆大開銷。普通公司的團(tuán)體保險(xiǎn)，個(gè)人每個(gè)月還得交幾百美元；要是自己買個(gè)人保險(xiǎn)，一個(gè)月上千美元都正常。

而且有保險(xiǎn)不代表看病不花錢。里面一堆門道，什么自付額、共付額、共同保險(xiǎn)，聽得人頭疼。簡單說就是，看病花的錢沒到一個(gè)數(shù)之前，大部分得自己掏；到了那個(gè)數(shù)，每次看病還得付固定費(fèi)用；大額賬單，保險(xiǎn)公司報(bào)80%，剩下20%還得自己扛。

我剛來美國的時(shí)候不懂這些，有次過敏去看醫(yī)生，前后不到15分鐘，醫(yī)生就開了個(gè)處方藥。結(jié)果兩周后，收到兩張賬單，一張?jiān)\所的250美元，一張化驗(yàn)室的300美元，再加上保險(xiǎn)不報(bào)銷的藥費(fèi)，一次簡單的過敏，花了我快600美元，折人民幣4000多。

我當(dāng)時(shí)拿著賬單，手都抖。從那以后，身體有點(diǎn)不舒服，第一反應(yīng)不是去醫(yī)院，是先上網(wǎng)查資料，然后去藥店買非處方藥。我常說的一句話就是，我不能生病，病不起。

這可不是我一個(gè)人的想法，很多留學(xué)生和美國本地人都有類似感受。美國人為啥愛健身？除了文化原因，很現(xiàn)實(shí)的一點(diǎn)是，保持健康是最省錢的方式。

這不是矯情，是我跟好多留學(xué)生、美國本地人真實(shí)的想法。美國人為啥愛健身？除了文化原因，很現(xiàn)實(shí)的一點(diǎn)是，保持健康是最省錢的方式。

我有個(gè)教授，終身教授，社會(huì)地位和收入都不低。有次課后聊天，他說他妻子前年做了個(gè)心臟手術(shù)，就算有很好的保險(xiǎn)，自己還是要付兩萬多美元?！斑@筆錢把我們的應(yīng)急儲(chǔ)蓄全花光了?！彼f得挺平靜，但我能聽出里頭的無奈。

連精英都這樣，普通人就更別說了。在美國，一場大病，就能讓一個(gè)中產(chǎn)家庭瞬間破產(chǎn)。這種對天價(jià)賬單的恐懼，跟達(dá)摩克利斯之劍似的，懸在每個(gè)人頭上。換你你會(huì)咋選？是存一筆可能隨時(shí)被醫(yī)療賬單清空的錢，還是及時(shí)行樂？

3. 教育：從出生就背上的債

最后一根壓垮駱駝的稻草，是教育。

美國公立基礎(chǔ)教育雖然免費(fèi)，但質(zhì)量差得遠(yuǎn)，全看你住哪個(gè)社區(qū)。好學(xué)區(qū)的房價(jià)高得嚇人，相當(dāng)于變相的教育門檻。

一進(jìn)大學(xué)，真正的噩夢就開始了。尤其是私立名校，學(xué)費(fèi)簡直是天文數(shù)字。一年學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)五六萬、七八萬美元，太常見了。四年本科讀下來，二三十萬美元就沒了。

大部分美國家庭沒能力也沒習(xí)慣給孩子全額付大學(xué)費(fèi)用，咋辦？只能靠學(xué)生貸款。

有數(shù)據(jù)說，美國超過4500萬人背著學(xué)生貸款，總額高達(dá)1.7萬億美元。大學(xué)畢業(yè)生平均負(fù)債3萬美元以上，醫(yī)學(xué)院、法學(xué)院的畢業(yè)生，背上二三十萬美元債務(wù)的比比皆是。

這意味著啥？一個(gè)美國年輕人，剛畢業(yè)還沒開始賺錢，就已經(jīng)是個(gè)負(fù)債累累的“負(fù)翁”了。

我認(rèn)識個(gè)法學(xué)院畢業(yè)的朋友，叫邁克爾。畢業(yè)五年，在一家不錯(cuò)的律所上班，年薪快20萬美元。但他至今還跟兩個(gè)室友合租，開著一輛十幾年的豐田。

有回一起吃飯，他給我看他的還款計(jì)劃。學(xué)生貸款總額25萬美元，每個(gè)月光還貸款就快3000美元?！拔腋杏X不是在為自己工作，”他喝了口啤酒說，“是在為過去的自己打工。可能要還到四十多歲，才能真正有自己的錢。”

你想啊，一個(gè)人的青春剛開頭就被債務(wù)綁死，每個(gè)月工資一大半都得給銀行，他還有啥心思和能力存錢？

這三座大山，跟三只無形的手似的，掐住了美國人的錢包，也定了他們的消費(fèi)觀。這種高壓下，儲(chǔ)蓄根本不是習(xí)慣，是奢望。

二、不是不想存，是被信用體系綁死了

說到這兒，肯定有人問，就算生活成本高，省著點(diǎn)花總能存下點(diǎn)吧？為啥非要刷爆信用卡、分期付款？

這就說到美國社會(huì)運(yùn)行的核心邏輯了：信用體系。

在國內(nèi)，我們說信用，更多是道德層面的，比如“人無信不立”。但在美國，信用是個(gè)量化的分?jǐn)?shù)，跟你生活方方面面都綁在一起。這個(gè)分?jǐn)?shù)從300到850，是評估你財(cái)務(wù)信譽(yù)的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

分?jǐn)?shù)高，銀行愿意低利率給你貸款，房東愿意把房子租給你，甚至有些雇主招聘都要看信用記錄。分?jǐn)?shù)低？信用卡申請被拒，貸款利率高得離譜，租房要多交押金，連辦個(gè)手機(jī)套餐都費(fèi)勁。

那咋才能有好信用分?jǐn)?shù)？答案聽著有點(diǎn)諷刺：不斷借錢，然后按時(shí)還錢。

沒看錯(cuò)，一個(gè)從不借錢、沒信用記錄的“白戶”，在美國金融系統(tǒng)眼里，跟信用爛透的人一樣，都是高風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橄到y(tǒng)沒法判斷你靠譜不靠譜。

我剛來美國就吃了這虧。想申請一張最基礎(chǔ)的信用卡，用來網(wǎng)購和攢信用，跑了三家銀行全被拒了，理由都一樣：“對不起，您沒有信用記錄?！?/p>

我當(dāng)時(shí)都覺得這是悖論：你不給我卡，我咋建信用？不建信用，你永遠(yuǎn)不給我卡？

后來還是學(xué)長指點(diǎn)，辦了張要交押金的“擔(dān)保信用卡”，額度就300美元。我每個(gè)月小心翼翼用它買點(diǎn)東西，然后立馬還清。就這么跟養(yǎng)寵物似的，養(yǎng)了大半年，信用分?jǐn)?shù)才慢慢漲起來。

這過程讓我明白，在美國，消費(fèi)不只是滿足需求，更是義務(wù)，是維護(hù)你社會(huì)身份和信譽(yù)的事兒。

我認(rèn)識的美國朋友，錢包里都塞著好幾張信用卡。不是為了炫耀，是各有分工：這張加油返現(xiàn)高，那張超市購物有積分，還有張訂機(jī)票能攢里程。

他們把日常消費(fèi)變成了精打細(xì)算的積分游戲，但底層邏輯是啥？你得花錢。

更有意思的是，不少人會(huì)刻意不全額還信用卡賬單，每個(gè)月留一點(diǎn)欠款，付著高額利息。我一開始特不理解，這不是白給銀行送錢嗎？

后來一個(gè)在銀行上班的朋友告訴我，這種行為在信用系統(tǒng)里會(huì)被當(dāng)成“活躍用戶”，對提分有微妙的幫助。官方不鼓勵(lì)，但大家都心知肚明。

你看，整個(gè)社會(huì)都在用一套精密的獎(jiǎng)懲機(jī)制，鼓勵(lì)你借貸、鼓勵(lì)你消費(fèi)?，F(xiàn)金在這兒反而沒用。你用現(xiàn)金全款40萬美元買車，對信用分?jǐn)?shù)一點(diǎn)幫助沒有；但你貸款5萬美元買輛普通家用車，按時(shí)還款五年，信用分?jǐn)?shù)會(huì)特別好看。

這種被信用分?jǐn)?shù)綁架的日子，讓存錢變得不合時(shí)宜。錢存銀行里就是個(gè)不增長的數(shù)字，但花出去，通過信貸循環(huán)起來，能換來實(shí)實(shí)在在的好處：更低的貸款利率，更便利的服務(wù)。這算美國版的“花錢就是賺錢”不？你們覺得這種用借貸證明信用的方式靠譜嗎？

三、文化這東西，真能影響花錢習(xí)慣

聊完結(jié)構(gòu)壓力和信用綁架，再說說更深層的文化原因。美國是個(gè)建立在消費(fèi)主義上的國家，買買買不只是經(jīng)濟(jì)行為，更是文化認(rèn)同和生活方式。

1. “我值得”：被廣告洗了腦

走在美國街頭，打開電視，刷社交軟件，全是無孔不入的廣告。核心信息就一個(gè)：你值得擁有。

工作累了一天，值得來杯貴點(diǎn)的精釀啤酒放松；完成個(gè)大項(xiàng)目，值得買個(gè)最新電子產(chǎn)品獎(jiǎng)勵(lì)自己；生活悶了，值得來場說走就走的旅行找詩和遠(yuǎn)方。

這種文化把消費(fèi)和自我價(jià)值、幸福感綁得死死的。花錢不再是為了滿足基本需求，成了自我犒勞、彰顯個(gè)性的手段。

我同事們中午吃得都特簡單，不是三明治就是沙拉，但會(huì)毫不猶豫花5美元買杯星巴克。我問過他們?yōu)樯?，有個(gè)同事說的特實(shí)在：“這杯咖啡不是為了提神，是提醒我，今天過得還行，買得起這點(diǎn)小奢侈?！?/p>

這種對即時(shí)滿足感的追求，滲透在生活方方面面。比起為了遙遠(yuǎn)不確定的未來犧牲當(dāng)下快樂去存錢，美國人更愿意抓住眼前的小幸福。

2. 樂觀主義：總覺得船到橋頭自然直

美國文化里有種根深蒂固的樂觀主義，這跟他們的歷史有關(guān)。早期移民都是開拓者，相信只要努力就啥都有可能。到現(xiàn)在，就變成了“天塌下來有高個(gè)子頂著”的心態(tài)。

失業(yè)了？沒事，有失業(yè)救濟(jì)金，雖然領(lǐng)起來麻煩，但至少餓不死。生大病了？總有辦法，大不了申請破產(chǎn)保護(hù)。在美國，個(gè)人破產(chǎn)不算多丟人的事兒，被當(dāng)成讓誠實(shí)但不幸的債務(wù)人重啟人生的法律工具。

這種社會(huì)安全網(wǎng)雖然漏洞不少，容錯(cuò)機(jī)制也相對寬松，多少降低了人們對未來風(fēng)險(xiǎn)的焦慮，也削弱了存錢防饑的動(dòng)力。

我跟導(dǎo)師聊過中美儲(chǔ)蓄觀念的差異，他是研究社會(huì)學(xué)的白人老教授。他說：“中國文化里，家庭是抵御風(fēng)險(xiǎn)的最小單位，儲(chǔ)蓄是家庭的護(hù)城河，你們習(xí)慣靠自己和家庭應(yīng)對不確定。但美國人更習(xí)慣靠社會(huì)系統(tǒng)和金融工具，相信只要規(guī)則在，總有辦法解決問題。這是根本的思維差異。”

他說得對。中國人存錢，是為了孩子上學(xué)、自己養(yǎng)老、生病有錢治，背后是文化基因里的責(zé)任感和危機(jī)感。而很多美國人覺得，孩子上學(xué)可以貸款，養(yǎng)老有社保和退休金計(jì)劃，生病有保險(xiǎn)。

這種心態(tài)，是天真還是灑脫？我到現(xiàn)在都沒完全想明白。

3. 家庭關(guān)系：各過各的，沒個(gè)靠山

這一點(diǎn)可能跟很多人想的不一樣。我們覺得美國家庭關(guān)系開放，但開放的另一面，是家庭成員財(cái)務(wù)獨(dú)立的界限特別分明。子女成年后向父母要錢，會(huì)被當(dāng)成不成熟；父母也沒義務(wù)給成年子女的住房、婚姻買單。

這種原子化的家庭結(jié)構(gòu)，讓每個(gè)人都得自己面對財(cái)務(wù)問題。好處是培養(yǎng)了獨(dú)立性，壞處是遇到困難時(shí)，家庭的緩沖和支持特別有限。

還記得我那個(gè)室友杰西卡嗎？她貓生病后，我建議她跟父母求助。她搖搖頭說：“我不能這么做。他們養(yǎng)我到18歲就盡完責(zé)任了，這是我自己的生活，得自己負(fù)責(zé)?！?/p>

這種強(qiáng)烈的獨(dú)立意識，一方面讓人佩服，另一方面也透著孤獨(dú)。在國內(nèi)，年輕人遇到困難，父母親戚的支持網(wǎng)絡(luò)會(huì)很快啟動(dòng)。但在美國，你就像個(gè)孤島，得自己扛所有風(fēng)浪。

當(dāng)家庭這個(gè)傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄單元和風(fēng)險(xiǎn)避風(fēng)港的功能弱化了，存錢的動(dòng)力自然也弱了。畢竟你存的錢就你一個(gè)人的，在巨大的生活風(fēng)險(xiǎn)面前，根本不夠看。你們覺得這種家庭成員間的財(cái)務(wù)獨(dú)立，是好事還是壞事？

四、別光看人家沒存款，人家的錢可能在別的地方

說了這么多美國人不存錢的“慘狀”，好像他們的日子全是在破產(chǎn)邊緣蹦迪。但要是真這樣，美國社會(huì)咋還能運(yùn)轉(zhuǎn)，甚至在很多方面還有活力？

得看到硬幣的另一面：美國人的資產(chǎn)負(fù)債表里，除了現(xiàn)金儲(chǔ)蓄，還有些容易被我們忽略的隱形資產(chǎn)。

1. 退休金計(jì)劃：不叫儲(chǔ)蓄的儲(chǔ)蓄

說美國人不儲(chǔ)蓄，其實(shí)不準(zhǔn)確。他們不是不儲(chǔ)蓄，是不用現(xiàn)金存款的方式儲(chǔ)蓄，更依賴結(jié)構(gòu)化的退休金計(jì)劃，比如401K和IRA。

401K是公司給的退休福利，員工每個(gè)月從工資里拿一部分錢存進(jìn)去，公司也會(huì)按比例匹配一部分。這筆錢由專業(yè)基金公司管理，投資股票、債券這些。相當(dāng)于你存一塊，公司白給一塊，還能享受稅收優(yōu)惠，在市場里利滾利，這種好事誰不樂意？

IRA是個(gè)人自己開的退休賬戶，也有稅收優(yōu)惠。對很多美國人來說，最重要的儲(chǔ)蓄就是這些退休賬戶里的錢。一個(gè)勤勤懇懇工作幾十年的中產(chǎn)，退休時(shí)401K賬戶里有幾十萬甚至上百萬美元，很正常。

所以你看他銀行賬戶沒現(xiàn)金，不代表他窮，他的錢可能在退休賬戶里穩(wěn)健增值呢。

2. 房產(chǎn)：流動(dòng)性差，但能當(dāng)靠山

對有房產(chǎn)的美國人來說，房子不只是住的地方，更是最大的資產(chǎn)。雖然年輕人大多租房，但中年以上的自有住房率不低。美國房產(chǎn)是永久產(chǎn)權(quán)，增值空間也不小。

更關(guān)鍵的是，房子能當(dāng)金融工具用。房主可以通過房屋凈值貸款或者信貸額度，把房子升值的部分套現(xiàn)出來，用來裝修、給孩子交學(xué)費(fèi)或者應(yīng)急。

我鄰居一對五十多歲的夫婦，前段時(shí)間把房子重新貸款，套出來10萬美元現(xiàn)金，給剛結(jié)婚的女兒付了婚禮費(fèi)用和買車首付。這種把房子當(dāng)ATM機(jī)的做法，在國內(nèi)可能難以想象，但在美國很普遍。這也解釋了為啥他們敢把手頭現(xiàn)金流全花掉，因?yàn)楸澈笥蟹孔赢?dāng)靠山。

3. 股票投資：全民都在玩的財(cái)富游戲

美國金融市場發(fā)達(dá)，投資文化深入人心。從華爾街大鱷到普通職員，很多人都會(huì)把閑錢投進(jìn)股市。近幾年零傭金交易App興起，炒股門檻更低了，連大學(xué)生都開始參與。

對他們來說，錢存銀行年利率不到1%，連通貨膨脹都跑不贏，純屬虧錢。投股市雖然有風(fēng)險(xiǎn)，但長期來看回報(bào)率比存款高多了。

我周圍的美國同學(xué)，很多都聊標(biāo)普500指數(shù)，討論特斯拉股價(jià)。他們對金融產(chǎn)品的熟悉程度，比國內(nèi)同齡人高不少。

這種全民投資的文化，讓財(cái)富的概念更多元了。財(cái)富不只是銀行存款數(shù)字，更是股票、基金、房產(chǎn)這些資產(chǎn)的總和。我們嘲笑美國人沒存款，可能只是衡量財(cái)富的尺子不一樣。

五、真相很撕裂：美國有兩個(gè)平行世界

說到這兒，美國人不存錢的畫像就很矛盾了。一方面，他們被各種貸款綁死，被高昂的生活成本壓得喘不過氣，過著手?？谕５娜兆?；另一方面，他們又通過金融工具、退休金計(jì)劃和投資，構(gòu)建了看似穩(wěn)固的財(cái)富大廈，享受著消費(fèi)的快樂。

真實(shí)的美國，其實(shí)是兩個(gè)平行世界。

一個(gè)世界屬于有穩(wěn)定工作、良好信用、能參與金融游戲的人。他們銀行賬戶現(xiàn)金可能不多，但有401K、有房產(chǎn)、有股票。日子雖然過得緊巴，齒輪轉(zhuǎn)得吱吱響，但總能運(yùn)轉(zhuǎn)下去。消費(fèi)對他們來說，是可控的享樂。

另一個(gè)世界屬于打零工的、信用不好的、沒穩(wěn)定醫(yī)保的，還有被系統(tǒng)性歧視的有色人種。他們被排除在游戲之外，沒有401K，租住在破舊公寓里。一點(diǎn)小事，一張罰單、一次感冒，都可能讓人生崩塌。對他們來說，活在當(dāng)下不是選擇，是沒辦法，因?yàn)楦緵]能力規(guī)劃未來。

有天深夜我坐Uber回家，司機(jī)是個(gè)六十多歲的黑人大叔，叫詹姆斯。他車?yán)锓胖p柔的爵士樂，收拾得干干凈凈。

我倆聊起來，他說他白天在超市做理貨員，晚上下班后開Uber，通常開到凌晨一兩點(diǎn)。我忍不住問他，這么大年紀(jì)了咋還這么拼。

他透過后視鏡看了我一眼，眼神平靜又深邃：“為了給我妻子付藥費(fèi)。她有糖尿病和高血壓，每個(gè)月藥錢不便宜。我的退休金不夠，只能接著干?！?/p>

他頓了頓又說：“年輕人，在美國不能停下來。一旦停下，賬單就會(huì)追上你，把你吞掉?！?/p>

那一刻，窗外是曼哈頓璀璨的燈火，無數(shù)財(cái)富故事在這兒上演。但在那輛小小的Uber車?yán)?，我聽到了這個(gè)國家最真實(shí)、最沉重的呼吸。

回到最初的問題，美國人為啥很少存錢？因?yàn)橐徊糠秩瞬挥矛F(xiàn)金存錢，他們的財(cái)富以更復(fù)雜的形式存在于金融系統(tǒng)里；而另一部分人，是真的存不下，收入剛夠覆蓋基本生存成本。

我們羨慕的，是前者被系統(tǒng)托底的瀟灑；我們不理解的，是后者在懸崖邊維持平衡的脆弱。但這兩個(gè)世界，就隔了一層紙。一場金融危機(jī)、一次大規(guī)模失業(yè)，就能讓很多看似體面的中產(chǎn)，跌入另一個(gè)世界。

我馬上就要畢業(yè)了，正在糾結(jié)留在美國還是回國?？粗约嘿~戶里那點(diǎn)可憐的存款，再看看身邊一邊還著巨額學(xué)貸、一邊瘋狂投簡歷的美國同學(xué)，心里挺不是滋味。

美國的瀟灑，就像一杯加滿冰塊的烈酒。看著晶瑩剔透，第一口喝著痛快，但只有喝的人自己知道，冰塊化了之后的稀釋，還有烈酒灼喉的后勁。

要是換作你，會(huì)為了那第一口的暢快，去承受未知的后勁嗎？你更認(rèn)同美國的消費(fèi)觀，還是咱們國內(nèi)的儲(chǔ)蓄觀？評論區(qū)聊聊你的看法，關(guān)注我，下次再跟你們嘮嘮硅谷那些年薪20萬卻依舊月光的“高薪窮人”。