這一記重拳，終于還是落下來了。
12月25日公安部那個會，聽得人心驚肉跳，又暗自叫好。
那些平時衣冠楚楚的互聯(lián)網(wǎng)大廠，度小滿、360借條、借唄、京東白條，被點名的時候，不知道誰的臉在紅？
會場氣氛壓得低沉，像是終于有人捅破了那層窗戶紙，也像是一場遲到太久的清算。
很難想象，那些曾經(jīng)靠“科技金融”“普惠貸款”招牌拿下億級用戶的公司，此刻正以“涉黑涉惡”的身份被擺上臺面。
不是因為它們表面上做了什么違法的事，而是它們在“合規(guī)”的皮囊下，藏著一套系統(tǒng)性收割的機(jī)制。
從廣告投放、用戶篩選，到放款、催收、甚至打官司維權(quán)，流程嚴(yán)絲合縫，目標(biāo)明確：
中青年群體，尤其是手里有一點資產(chǎn)但現(xiàn)金周轉(zhuǎn)困難的那類人，就是他們的“精準(zhǔn)客戶”。
成都的葉女士第一次接觸“房屋托管貸”，那時候她只是想緩解下短期資金壓力，借了13萬，用自己的房子做抵押。
合同是三份：一份借款協(xié)議，一份房屋托管合同，還有一份授權(quán)委托書，全部簽完，她以為自己是把房子“出租”給平臺，租金抵貸款，聽起來合理。
可到了2025年，她已經(jīng)欠下1260萬，她反復(fù)找平臺問，得到的答復(fù)永遠(yuǎn)是“你簽了合同，走的是合法程序”。
問題就出在這些合同的“補(bǔ)充條款”里，年息180%的違約金被巧妙地藏在看似合法的“租金收益調(diào)節(jié)機(jī)制”中。
這些條款，正是模仿住建部門的標(biāo)準(zhǔn)文本格式，普通人根本分辨不出問題。
類似的套路在“鑫怡貸”平臺上也出現(xiàn)過。
他們打著“無本套利”的旗號，吸引用戶把房子托管出去，結(jié)果是平臺通過虛高租金計算違約，再轉(zhuǎn)手起訴，用戶即便贏了官司，房子也早已被“合法”轉(zhuǎn)售或抵押出去。
公安部這次出手，是對整個“黑灰產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈”的系統(tǒng)性清剿，從2025年6月到11月，全國共立案1500余起，涉案金額近300億元。
不是光靠抓幾個人了，而是“全鏈條打擊”：從廣告投放源頭，到催收公司、代理律師、甚至“反催收聯(lián)盟”都被納入打擊范圍。
想象一下，一個完整的“套路貸”產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)窃趺催\(yùn)作的：
數(shù)據(jù)精準(zhǔn)篩選：平臺通過非法渠道獲取銀行拒貸記錄、征信查詢數(shù)據(jù)，專挑信用邊緣人群下手。
技術(shù)偽裝風(fēng)控：用AI算法分析客戶畫像，推送“個性化貸款方案”，其實是定制陷阱。
合同設(shè)計陷阱：簽的每一份協(xié)議都“合規(guī)”，但補(bǔ)充條款藏了高額違約金、授權(quán)轉(zhuǎn)貸、房屋處置權(quán)等致命條款。
資金閉環(huán)控制：“聯(lián)合授信”表面上多平臺合作，實則幕后股東高度重合，錢根本沒離開他們的系統(tǒng)。
維權(quán)反向操作：當(dāng)用戶想反抗，平臺就聯(lián)手“職業(yè)律師”打官司、仲裁維權(quán)，甚至反告用戶違約，逼你認(rèn)栽。
更可怕的是，這些黑灰產(chǎn)已經(jīng)在技術(shù)層面完成升級。
新的趨勢是AI生成貸款資料、偽造收入證明、自動對接用戶，引流全靠算法優(yōu)化，傳統(tǒng)的風(fēng)控系統(tǒng)根本看不出來真假。
更有甚者，催收公司跟“反催收聯(lián)盟”勾結(jié)，一邊嚇唬用戶還款，一邊教用戶如何拖延、如何打官司，甚至怎么搞“職業(yè)背債人”來替你應(yīng)訴。
2025年10月開始實施的新《助貸管理辦法》首次明確：綜合融資成本必須公示，不能用“服務(wù)費(fèi)”或“租金”變相收取利息。
更重要的是，監(jiān)管開始推動“源頭治理”。
每家持牌金融機(jī)構(gòu)都收到了“公安經(jīng)偵建議函”，要求自查助貸方、優(yōu)化數(shù)據(jù)風(fēng)控、強(qiáng)化客戶保護(hù)，以前監(jiān)管像“滅火”，現(xiàn)在更像“拆除炸彈”。
不是每個人都有能力識破套路，但有幾個信號可以記?。?br/>年化利率超過24%，基本可以確定存在灰色操作；要求預(yù)交費(fèi)用、簽空白合同，一律拒絕。
合同里有“授權(quán)轉(zhuǎn)貸”“自動續(xù)租”等字樣，務(wù)必細(xì)看補(bǔ)充條款；所有的語音、短信、轉(zhuǎn)賬記錄都要保存好，哪怕你當(dāng)時覺得不重要。
真正的金融服務(wù)，是幫助你解決問題，而不是制造問題。
現(xiàn)在的問題是，這一輪“創(chuàng)新”太快，監(jiān)管沒跟上，用戶也沒跟上，最后成了“合法收割”的溫床。
未來會不會好一點？短期看，會好一些，很多違規(guī)平臺正在退出市場，持牌機(jī)構(gòu)也開始慎重選擇合作方，不敢再亂來。
同時，消費(fèi)者維權(quán)平臺（如“消費(fèi)?！保╅_始發(fā)揮作用，讓糾紛處理更高效，但真正要改變的，是公眾對這些“新金融產(chǎn)品”的盲目信任。
這場風(fēng)暴還沒結(jié)束，只是剛剛開始。
公安部12月25日的發(fā)聲，是一個信號：監(jiān)管不再容忍“合法外衣”，不再放任“科技擋箭牌”。
未來的互聯(lián)網(wǎng)金融，如果還想活下去，就得回到最基本的一點——服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)用戶利益，而不是靠“設(shè)計”賺錢。
不然，每一次放貸，都是在制造一個新的受害者，每一次技術(shù)升級，都是一次更深的收割。
這一拳落下的，不只是那幾個大廠的臉面，是整個行業(yè)虛偽外殼的破裂。
接下來，就看誰還敢再裝作“沒聽到”。
信息來源：涉案金額近300億元！公安部公布打擊金融“黑灰產(chǎn)”成效 2025-12-25 18:23·光明網(wǎng)