文/紙不語

近日，重慶駝航科技“駝峰”500系列重載無人直升機(jī)達(dá)成無人機(jī)領(lǐng)域首個(gè)國(guó)家首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)簽約，人保財(cái)險(xiǎn)重慶分公司主導(dǎo)承保并歸入全國(guó)低空經(jīng)濟(jì)共保體框架。這一“行業(yè)首單”不僅為國(guó)產(chǎn)重載無人機(jī)規(guī)?；涞刂物L(fēng)險(xiǎn)屏障，更意味著保險(xiǎn)創(chuàng)新賦能低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段。

當(dāng)前，低空經(jīng)濟(jì)已成為國(guó)家重點(diǎn)培育的新增長(zhǎng)引擎，2025年政府工作報(bào)告明確提出推動(dòng)其安全健康發(fā)展，但重載裝備研發(fā)投入大、新興場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)不確定等痛點(diǎn)，始終制約產(chǎn)業(yè)進(jìn)階。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管控的核心力量，正從單一產(chǎn)品保障升級(jí)為全鏈條生態(tài)服務(wù)，為低空經(jīng)濟(jì)這一“萬億藍(lán)?！北ｑ{護(hù)航。

“駝峰”500系列重載無人直升機(jī)達(dá)成無人機(jī)領(lǐng)域首個(gè)國(guó)家首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)簽約。圖源：生活在線

首臺(tái)（套）保險(xiǎn)落地，破解重載無人機(jī)市場(chǎng)化“首關(guān)”

無人機(jī)領(lǐng)域首個(gè)國(guó)家首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)的落地，依托于重慶駝航科技有限公司(下稱“駝航科技”)的技術(shù)實(shí)力與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)保障支撐。二者的協(xié)同，既是首單達(dá)成的關(guān)鍵，也為低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)融結(jié)合提供了實(shí)踐參考。

作為重載無人直升機(jī)類別中唯一入選工信部國(guó)家首臺(tái)（套）名錄的產(chǎn)品，“駝峰”500系列核心部件與系統(tǒng)均實(shí)現(xiàn)自主研發(fā)生產(chǎn)，徹底擺脫關(guān)鍵技術(shù)對(duì)外依賴，這一硬實(shí)力成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)認(rèn)可的核心前提。

該機(jī)型載荷比達(dá)到行業(yè)頂尖的50%，有效載荷領(lǐng)先同類產(chǎn)品20%，搭載雙余度飛控-航電系統(tǒng)，失效概率低至10E-5，具備單次運(yùn)載超200公斤、航程100公里的作業(yè)能力，可實(shí)現(xiàn)自主起降、精準(zhǔn)投送等全流程自主功能。

經(jīng)過實(shí)戰(zhàn)驗(yàn)證，“駝峰”500系列已在高原物資運(yùn)送、應(yīng)急救援、地質(zhì)勘探、電網(wǎng)基建等復(fù)雜關(guān)鍵場(chǎng)景廣泛應(yīng)用，飛行軌跡覆蓋我國(guó)西部90%以上區(qū)域，累計(jì)超千小時(shí)實(shí)測(cè)驗(yàn)證顯示核心部件故障率低于行業(yè)平均水平，其可靠性能與穩(wěn)定表現(xiàn)為保險(xiǎn)承保提供了核心依據(jù)。此外，駝航科技最新推出的駝峰1000H噸級(jí)重油重載無人直升機(jī)，實(shí)現(xiàn)“車機(jī)聯(lián)動(dòng)”模式，攻克噸級(jí)機(jī)型部署轉(zhuǎn)運(yùn)難題，進(jìn)一步拓展了技術(shù)應(yīng)用邊界。

“駝峰”500系列已在高原物資運(yùn)送等復(fù)雜關(guān)鍵場(chǎng)景廣泛應(yīng)用。圖源：生活在線

保險(xiǎn)托底則為技術(shù)成果市場(chǎng)化打通了關(guān)鍵堵點(diǎn)。國(guó)家首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備政策的核心初衷，便是破解高新技術(shù)裝備首次投放市場(chǎng)時(shí)用戶的風(fēng)險(xiǎn)顧慮，而保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制通過最高80%的保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼，有效降低了用戶使用門檻。針對(duì)重載飛行器創(chuàng)新投入大、首次應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)現(xiàn)狀，人保財(cái)險(xiǎn)低空經(jīng)濟(jì)專項(xiàng)團(tuán)隊(duì)深入駝航牽頭的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟調(diào)研，量身打造全面風(fēng)險(xiǎn)保障方案，這一合作是雙方2024年建立戰(zhàn)略合作后的重要成果。

事實(shí)上，保險(xiǎn)對(duì)駝航科技的支撐早已貫穿研發(fā)全過程，2024年3月其重載無人機(jī)研發(fā)試飛階段遭遇“鳥撞事件”時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)第一時(shí)間完成理賠，助力企業(yè)快速恢復(fù)研發(fā)生產(chǎn)。這種從保險(xiǎn)到服務(wù)，再到維修的供應(yīng)鏈協(xié)作模式，不僅為單一企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，更通過駝航科技的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟引領(lǐng)作用，帶動(dòng)聯(lián)盟內(nèi)企業(yè)協(xié)同進(jìn)步，形成技術(shù)創(chuàng)新、保險(xiǎn)托底、市場(chǎng)拓展的良性循環(huán)。

值得關(guān)注的是，此前入選國(guó)家首臺(tái)（套）名錄的無人機(jī)產(chǎn)品多來自科研院所或大型國(guó)企等“國(guó)家隊(duì)”，民營(yíng)高科技企業(yè)駝航科技憑借核心系統(tǒng)全自主化硬實(shí)力成功突圍，本身就是對(duì)民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)新活力的認(rèn)可。而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)下沉服務(wù)，精準(zhǔn)對(duì)接民營(yíng)科技企業(yè)需求，通過定制化保險(xiǎn)方案與政策紅利銜接，既降低了企業(yè)創(chuàng)新成本，也提升了市場(chǎng)對(duì)國(guó)產(chǎn)高端裝備的信任度。

低空保險(xiǎn)創(chuàng)新覆蓋20+產(chǎn)品、6115萬風(fēng)險(xiǎn)保障

從駝航科技的首單突破不難看出，保險(xiǎn)早已不是簡(jiǎn)單的“事后賠付”工具。隨著低空經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景不斷拓展，保險(xiǎn)行業(yè)正主動(dòng)靠前，從產(chǎn)品、服務(wù)到協(xié)作機(jī)制全面創(chuàng)新，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展織密一張覆蓋全鏈條、全場(chǎng)景的“安全防護(hù)網(wǎng)”。

在產(chǎn)品創(chuàng)新層面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)圍繞低空經(jīng)濟(jì)全產(chǎn)業(yè)鏈需求，逐步豐富產(chǎn)品矩陣，填補(bǔ)細(xì)分領(lǐng)域空白。從保障范圍來看，已形成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)三大核心類別，基本覆蓋飛行器本身、人員安全、地面公眾及網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全等核心風(fēng)險(xiǎn)。

例如，人保財(cái)險(xiǎn)推出的“低空?！碑a(chǎn)品，不僅覆蓋機(jī)身與運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，還新增貨物損失、停放風(fēng)險(xiǎn)及維修保障，實(shí)現(xiàn)對(duì)電動(dòng)垂直起降飛行器全生命周期覆蓋；平安產(chǎn)險(xiǎn)已打造20余款產(chǎn)品的矩陣，覆蓋研發(fā)制造、基礎(chǔ)設(shè)施、飛行運(yùn)營(yíng)等全產(chǎn)業(yè)鏈條。

部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)低空經(jīng)濟(jì)布局一覽。圖源：《財(cái)經(jīng)》雜志

細(xì)分場(chǎng)景上，創(chuàng)新成果不斷涌現(xiàn)。深圳落地全國(guó)首單“低空天氣?！?，依托精細(xì)化氣象預(yù)報(bào)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)從“事后賠付”到“主動(dòng)防控”的升級(jí)，為飛行天氣風(fēng)險(xiǎn)提供定制化解決方案；江蘇蘇州落地全國(guó)首單低空運(yùn)營(yíng)管理責(zé)任保險(xiǎn)；中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)布國(guó)內(nèi)首個(gè)“物流企業(yè)無人駕駛航空器低空綜合責(zé)任保險(xiǎn)”，填補(bǔ)細(xì)分領(lǐng)域保障空白。針對(duì)國(guó)家首臺(tái)（套）裝備的專項(xiàng)保險(xiǎn)更是成為重要?jiǎng)?chuàng)新方向，通過對(duì)接財(cái)政補(bǔ)貼政策，有效激發(fā)了企業(yè)投保積極性。

服務(wù)模式創(chuàng)新聚焦精準(zhǔn)對(duì)接與全流程賦能，突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)“事后補(bǔ)償”局限。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推行主動(dòng)下沉服務(wù)，挖掘產(chǎn)業(yè)隱性需求，如人保財(cái)險(xiǎn)重慶巴南支公司為專精特新企業(yè)簽發(fā)重慶首單知識(shí)產(chǎn)權(quán)海外侵權(quán)保險(xiǎn)，同時(shí)還構(gòu)建“承保前、保障中、出險(xiǎn)后”全流程體系，通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、動(dòng)態(tài)風(fēng)控、快速理賠等服務(wù)，使保險(xiǎn)從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具升級(jí)為企業(yè)創(chuàng)新“助推器”。

協(xié)作機(jī)制創(chuàng)新有效破解了行業(yè)痛點(diǎn)，重慶組建全國(guó)首個(gè)低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)共保體，整合19家險(xiǎn)企資源，推出“渝低空?！?款產(chǎn)品，已為16家企業(yè)提供6115萬元風(fēng)險(xiǎn)保障，具備全國(guó)服務(wù)能力。跨領(lǐng)域協(xié)同也在不斷深化，人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司與氣象部門聯(lián)合開發(fā)“低空天氣?！?、中再產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合太保產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)布低空經(jīng)濟(jì)第三者責(zé)任險(xiǎn)并制定行業(yè)規(guī)范。

此外，多地推動(dòng)政策與保險(xiǎn)協(xié)同，深圳出臺(tái)《低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)促進(jìn)條例》并同步發(fā)布保險(xiǎn)服務(wù)指引，廣東制定無人機(jī)綜合保險(xiǎn)示范條款，為保險(xiǎn)落地提供制度保障。

直面產(chǎn)品錯(cuò)位、數(shù)據(jù)缺失與責(zé)任模糊三大瓶頸

盡管保險(xiǎn)已為低空經(jīng)濟(jì)撐起“安全傘”，但這一新興產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)迭代快、風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜的特性，仍讓保險(xiǎn)服務(wù)面臨諸多挑戰(zhàn)。

當(dāng)前保險(xiǎn)賦能低空經(jīng)濟(jì)面臨三大核心挑戰(zhàn)。一是產(chǎn)品供給與市場(chǎng)需求存在錯(cuò)位，保障缺口明顯。當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)通用航空保險(xiǎn)為主，針對(duì)無人機(jī)的專屬產(chǎn)品條款差異大，難以形成全面保障；產(chǎn)品集中于第三者責(zé)任險(xiǎn)與機(jī)身險(xiǎn)，缺乏針對(duì)貨物損失、運(yùn)營(yíng)中斷等場(chǎng)景的專項(xiàng)保障。同時(shí)，電動(dòng)垂直起降飛行器等新技術(shù)裝備風(fēng)險(xiǎn)特征動(dòng)態(tài)變化，現(xiàn)有產(chǎn)品難以形成覆蓋全生命周期的定制化方案。

二是定價(jià)科學(xué)性不足，數(shù)據(jù)支撐缺失。低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)間短，行業(yè)缺乏長(zhǎng)期細(xì)分的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累，定價(jià)多以機(jī)型、場(chǎng)景初步分類，未細(xì)化至型號(hào)、零配件、飛行區(qū)域等維度，導(dǎo)致費(fèi)率與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)匹配度不高，要么因費(fèi)率過高抑制需求，要么因費(fèi)率過低影響承保積極性。

三是責(zé)任認(rèn)定與法規(guī)體系不完善，增加理賠不確定性?，F(xiàn)行法規(guī)對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)種類、投保方式等界定模糊，缺乏配套監(jiān)管細(xì)則。低空經(jīng)濟(jì)涉及主體多樣，事故責(zé)任認(rèn)定復(fù)雜且缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任判定與理賠難度加大，同時(shí)空域管理改革滯后也加劇了運(yùn)行環(huán)境復(fù)雜性。

低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及的保險(xiǎn)責(zé)任。圖源：《財(cái)經(jīng)》雜志

針對(duì)這些挑戰(zhàn)，行業(yè)已形成清晰的發(fā)展方向，核心在于構(gòu)建產(chǎn)品精準(zhǔn)化、制度規(guī)范化、生態(tài)協(xié)同化的保障體系。中山大學(xué)嶺南學(xué)院教授曾燕建議，應(yīng)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品供給模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)多元應(yīng)用場(chǎng)景的精準(zhǔn)覆蓋，重點(diǎn)推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的場(chǎng)景化定制與系統(tǒng)性創(chuàng)新，開發(fā)運(yùn)營(yíng)中斷保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、第三方責(zé)任保險(xiǎn)等專業(yè)化產(chǎn)品，構(gòu)建“基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的靈活組合保障模式，形成覆蓋全鏈條、多主體的低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，提升保險(xiǎn)服務(wù)的精準(zhǔn)性與覆蓋面。

在制度完善上，需推動(dòng)制定全國(guó)統(tǒng)一的低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)示范條款，破解規(guī)則碎片化問題；明確強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的適用主體、種類與實(shí)施細(xì)則，建立配套監(jiān)管機(jī)制；加快完善責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)體系，明確保險(xiǎn)利益歸屬與責(zé)任范圍，減少理賠爭(zhēng)議。

曾燕還建議，應(yīng)建立基于數(shù)據(jù)敏感度與使用權(quán)限的分類分級(jí)共享機(jī)制，推動(dòng)相關(guān)數(shù)據(jù)在可控范圍內(nèi)有序流通，同時(shí)積極探索依托“可信數(shù)據(jù)空間”的隱私計(jì)算技術(shù)，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)建更加精準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型。

還有行業(yè)人士指出，需強(qiáng)化多領(lǐng)域協(xié)同聯(lián)動(dòng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與高校、科研院所合作，提升對(duì)新型風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能力；深化與低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的協(xié)作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共防、利益共享；推動(dòng)保險(xiǎn)與空域管理、資質(zhì)鑒定等行政管理工作銜接，提升風(fēng)險(xiǎn)管控整體效能。

隨著產(chǎn)品矩陣持續(xù)擴(kuò)容、強(qiáng)制保險(xiǎn)逐步推廣、協(xié)同機(jī)制不斷完善，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將持續(xù)增長(zhǎng)。瑞士再保險(xiǎn)研究院預(yù)測(cè)，到2035年中國(guó)低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到80億～100億元，為低空經(jīng)濟(jì)這一戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的安全健康發(fā)展筑牢風(fēng)險(xiǎn)根基。

[引用]

①　全國(guó)首單＋行業(yè)唯一！“駝峰”500獲簽國(guó)家首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn).生活在線.2025-12-26.

②　人保財(cái)險(xiǎn)重慶分公司：科技保險(xiǎn)筑起“防護(hù)網(wǎng)” 助力科創(chuàng)企業(yè)“加速跑”.金臺(tái)資訊.2025-12-26.

③　江津造無人機(jī)，拔得頭籌！.江津融媒.2025-11-04.

④　重慶唯一！駝航科技入選低空經(jīng)濟(jì)賽道樣本企業(yè).江津融媒體中心.2025-12-19.

⑤　低空經(jīng)濟(jì)邁向“噸級(jí)”時(shí)代 重載長(zhǎng)航程產(chǎn)品成競(jìng)爭(zhēng)新焦點(diǎn).中證網(wǎng).2025-11-04.

⑥　央視聚焦：科產(chǎn)融三鏈融合，駝峰重載無人機(jī)加速領(lǐng)跑.無人機(jī)網(wǎng).2025-08-22.

⑦　保險(xiǎn)業(yè)織密低空經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng).中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng).2025-09-23.

⑧　全國(guó)首個(gè)低空經(jīng)濟(jì)共保體成立 首批提供超6000萬風(fēng)險(xiǎn)保障.新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng).2025-08-31.

⑨　低空經(jīng)濟(jì)上“交強(qiáng)險(xiǎn)”，萬億市場(chǎng)如何系好“安全帶”？.《財(cái)經(jīng)》雜志.2025-09-26.

⑩　全國(guó)首單“低空天氣?！甭涞?，以科技賦能護(hù)航深圳低空經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略.深圳氣象創(chuàng)新研究院.2025-05-26.