文/紙不語

近日，重慶駝航科技“駝峰”500系列重載無人直升機達成無人機領域首個國家首臺（套）重大技術裝備保險簽約，人保財險重慶分公司主導承保并歸入全國低空經濟共保體框架。這一“行業(yè)首單”不僅為國產重載無人機規(guī)?；涞刂物L險屏障，更意味著保險創(chuàng)新賦能低空經濟發(fā)展進入實質性階段。

當前，低空經濟已成為國家重點培育的新增長引擎，2025年政府工作報告明確提出推動其安全健康發(fā)展，但重載裝備研發(fā)投入大、新興場景風險不確定等痛點，始終制約產業(yè)進階。保險作為風險管控的核心力量，正從單一產品保障升級為全鏈條生態(tài)服務，為低空經濟這一“萬億藍?！北ｑ{護航。

“駝峰”500系列重載無人直升機達成無人機領域首個國家首臺（套）重大技術裝備保險簽約。圖源：生活在線

首臺（套）保險落地，破解重載無人機市場化“首關”

無人機領域首個國家首臺（套）重大技術裝備保險的落地，依托于重慶駝航科技有限公司(下稱“駝航科技”)的技術實力與保險機構的風險保障支撐。二者的協(xié)同，既是首單達成的關鍵，也為低空經濟產融結合提供了實踐參考。

作為重載無人直升機類別中唯一入選工信部國家首臺（套）名錄的產品，“駝峰”500系列核心部件與系統(tǒng)均實現自主研發(fā)生產，徹底擺脫關鍵技術對外依賴，這一硬實力成為保險機構認可的核心前提。

該機型載荷比達到行業(yè)頂尖的50%，有效載荷領先同類產品20%，搭載雙余度飛控-航電系統(tǒng)，失效概率低至10E-5，具備單次運載超200公斤、航程100公里的作業(yè)能力，可實現自主起降、精準投送等全流程自主功能。

經過實戰(zhàn)驗證，“駝峰”500系列已在高原物資運送、應急救援、地質勘探、電網基建等復雜關鍵場景廣泛應用，飛行軌跡覆蓋我國西部90%以上區(qū)域，累計超千小時實測驗證顯示核心部件故障率低于行業(yè)平均水平，其可靠性能與穩(wěn)定表現為保險承保提供了核心依據。此外，駝航科技最新推出的駝峰1000H噸級重油重載無人直升機，實現“車機聯(lián)動”模式，攻克噸級機型部署轉運難題，進一步拓展了技術應用邊界。

“駝峰”500系列已在高原物資運送等復雜關鍵場景廣泛應用。圖源：生活在線

保險托底則為技術成果市場化打通了關鍵堵點。國家首臺（套）重大技術裝備政策的核心初衷，便是破解高新技術裝備首次投放市場時用戶的風險顧慮，而保險補償機制通過最高80%的保費財政補貼，有效降低了用戶使用門檻。針對重載飛行器創(chuàng)新投入大、首次應用風險高的行業(yè)現狀，人保財險低空經濟專項團隊深入駝航牽頭的產業(yè)聯(lián)盟調研，量身打造全面風險保障方案，這一合作是雙方2024年建立戰(zhàn)略合作后的重要成果。

事實上，保險對駝航科技的支撐早已貫穿研發(fā)全過程，2024年3月其重載無人機研發(fā)試飛階段遭遇“鳥撞事件”時，人保財險第一時間完成理賠，助力企業(yè)快速恢復研發(fā)生產。這種從保險到服務，再到維修的供應鏈協(xié)作模式，不僅為單一企業(yè)提供風險保障，更通過駝航科技的產業(yè)聯(lián)盟引領作用，帶動聯(lián)盟內企業(yè)協(xié)同進步，形成技術創(chuàng)新、保險托底、市場拓展的良性循環(huán)。

值得關注的是，此前入選國家首臺（套）名錄的無人機產品多來自科研院所或大型國企等“國家隊”，民營高科技企業(yè)駝航科技憑借核心系統(tǒng)全自主化硬實力成功突圍，本身就是對民營企業(yè)創(chuàng)新活力的認可。而保險機構主動下沉服務，精準對接民營科技企業(yè)需求，通過定制化保險方案與政策紅利銜接，既降低了企業(yè)創(chuàng)新成本，也提升了市場對國產高端裝備的信任度。

低空保險創(chuàng)新覆蓋20+產品、6115萬風險保障

從駝航科技的首單突破不難看出，保險早已不是簡單的“事后賠付”工具。隨著低空經濟場景不斷拓展，保險行業(yè)正主動靠前，從產品、服務到協(xié)作機制全面創(chuàng)新，為產業(yè)發(fā)展織密一張覆蓋全鏈條、全場景的“安全防護網”。

在產品創(chuàng)新層面，保險機構圍繞低空經濟全產業(yè)鏈需求，逐步豐富產品矩陣，填補細分領域空白。從保障范圍來看，已形成財產保險、責任保險、意外保險三大核心類別，基本覆蓋飛行器本身、人員安全、地面公眾及網絡數據安全等核心風險。

例如，人保財險推出的“低空?！碑a品，不僅覆蓋機身與運營環(huán)節(jié)，還新增貨物損失、停放風險及維修保障，實現對電動垂直起降飛行器全生命周期覆蓋；平安產險已打造20余款產品的矩陣，覆蓋研發(fā)制造、基礎設施、飛行運營等全產業(yè)鏈條。

部分保險機構低空經濟布局一覽。圖源：《財經》雜志

細分場景上，創(chuàng)新成果不斷涌現。深圳落地全國首單“低空天氣?！?，依托精細化氣象預報技術，實現從“事后賠付”到“主動防控”的升級，為飛行天氣風險提供定制化解決方案；江蘇蘇州落地全國首單低空運營管理責任保險；中國太保產險發(fā)布國內首個“物流企業(yè)無人駕駛航空器低空綜合責任保險”，填補細分領域保障空白。針對國家首臺（套）裝備的專項保險更是成為重要創(chuàng)新方向，通過對接財政補貼政策，有效激發(fā)了企業(yè)投保積極性。

服務模式創(chuàng)新聚焦精準對接與全流程賦能，突破傳統(tǒng)保險“事后補償”局限。保險機構推行主動下沉服務，挖掘產業(yè)隱性需求，如人保財險重慶巴南支公司為專精特新企業(yè)簽發(fā)重慶首單知識產權海外侵權保險，同時還構建“承保前、保障中、出險后”全流程體系，通過風險評估、動態(tài)風控、快速理賠等服務，使保險從風險轉移工具升級為企業(yè)創(chuàng)新“助推器”。

協(xié)作機制創(chuàng)新有效破解了行業(yè)痛點，重慶組建全國首個低空經濟保險共保體，整合19家險企資源，推出“渝低空?！?款產品，已為16家企業(yè)提供6115萬元風險保障，具備全國服務能力?？珙I域協(xié)同也在不斷深化，人保財險深圳分公司與氣象部門聯(lián)合開發(fā)“低空天氣?！薄⒅性佼a險聯(lián)合太保產險發(fā)布低空經濟第三者責任險并制定行業(yè)規(guī)范。

此外，多地推動政策與保險協(xié)同，深圳出臺《低空經濟產業(yè)促進條例》并同步發(fā)布保險服務指引，廣東制定無人機綜合保險示范條款，為保險落地提供制度保障。

直面產品錯位、數據缺失與責任模糊三大瓶頸

盡管保險已為低空經濟撐起“安全傘”，但這一新興產業(yè)業(yè)態(tài)迭代快、風險復雜的特性，仍讓保險服務面臨諸多挑戰(zhàn)。

當前保險賦能低空經濟面臨三大核心挑戰(zhàn)。一是產品供給與市場需求存在錯位，保障缺口明顯。當前保險產品仍以傳統(tǒng)通用航空保險為主，針對無人機的專屬產品條款差異大，難以形成全面保障；產品集中于第三者責任險與機身險，缺乏針對貨物損失、運營中斷等場景的專項保障。同時，電動垂直起降飛行器等新技術裝備風險特征動態(tài)變化，現有產品難以形成覆蓋全生命周期的定制化方案。

二是定價科學性不足，數據支撐缺失。低空經濟發(fā)展時間短，行業(yè)缺乏長期細分的風險數據積累，定價多以機型、場景初步分類，未細化至型號、零配件、飛行區(qū)域等維度，導致費率與實際風險匹配度不高，要么因費率過高抑制需求，要么因費率過低影響承保積極性。

三是責任認定與法規(guī)體系不完善，增加理賠不確定性?，F行法規(guī)對強制保險種類、投保方式等界定模糊，缺乏配套監(jiān)管細則。低空經濟涉及主體多樣，事故責任認定復雜且缺乏統(tǒng)一標準，導致保險責任判定與理賠難度加大，同時空域管理改革滯后也加劇了運行環(huán)境復雜性。

低空經濟保險產品涉及的保險責任。圖源：《財經》雜志

針對這些挑戰(zhàn)，行業(yè)已形成清晰的發(fā)展方向，核心在于構建產品精準化、制度規(guī)范化、生態(tài)協(xié)同化的保障體系。中山大學嶺南學院教授曾燕建議，應創(chuàng)新保險產品供給模式，實現對多元應用場景的精準覆蓋，重點推進保險產品的場景化定制與系統(tǒng)性創(chuàng)新，開發(fā)運營中斷保險、貨物運輸保險、第三方責任保險等專業(yè)化產品，構建“基本險+附加險”的靈活組合保障模式，形成覆蓋全鏈條、多主體的低空經濟保險產品體系，提升保險服務的精準性與覆蓋面。

在制度完善上，需推動制定全國統(tǒng)一的低空經濟保險示范條款，破解規(guī)則碎片化問題；明確強制保險制度的適用主體、種類與實施細則，建立配套監(jiān)管機制；加快完善責任認定標準體系，明確保險利益歸屬與責任范圍，減少理賠爭議。

曾燕還建議，應建立基于數據敏感度與使用權限的分類分級共享機制，推動相關數據在可控范圍內有序流通，同時積極探索依托“可信數據空間”的隱私計算技術，支持保險機構構建更加精準的動態(tài)風險定價模型。

還有行業(yè)人士指出，需強化多領域協(xié)同聯(lián)動，保險機構應加強與高校、科研院所合作，提升對新型風險的評估能力；深化與低空經濟產業(yè)聯(lián)盟的協(xié)作，實現風險共防、利益共享；推動保險與空域管理、資質鑒定等行政管理工作銜接，提升風險管控整體效能。

隨著產品矩陣持續(xù)擴容、強制保險逐步推廣、協(xié)同機制不斷完善，低空經濟保險市場規(guī)模將持續(xù)增長。瑞士再保險研究院預測，到2035年中國低空經濟保險市場規(guī)模有望達到80億～100億元，為低空經濟這一戰(zhàn)略性新興產業(yè)的安全健康發(fā)展筑牢風險根基。

[引用]

①　全國首單＋行業(yè)唯一！“駝峰”500獲簽國家首臺（套）重大技術裝備保險.生活在線.2025-12-26.

②　人保財險重慶分公司：科技保險筑起“防護網” 助力科創(chuàng)企業(yè)“加速跑”.金臺資訊.2025-12-26.

③　江津造無人機，拔得頭籌！.江津融媒.2025-11-04.

④　重慶唯一！駝航科技入選低空經濟賽道樣本企業(yè).江津融媒體中心.2025-12-19.

⑤　低空經濟邁向“噸級”時代 重載長航程產品成競爭新焦點.中證網.2025-11-04.

⑥　央視聚焦：科產融三鏈融合，駝峰重載無人機加速領跑.無人機網.2025-08-22.

⑦　保險業(yè)織密低空經濟安全網.中國經濟網.2025-09-23.

⑧　全國首個低空經濟共保體成立 首批提供超6000萬風險保障.新京報貝殼財經.2025-08-31.

⑨　低空經濟上“交強險”，萬億市場如何系好“安全帶”？.《財經》雜志.2025-09-26.

⑩　全國首單“低空天氣保”落地，以科技賦能護航深圳低空經濟戰(zhàn)略.深圳氣象創(chuàng)新研究院.2025-05-26.