“30秒到賬”“1千元借1天低至0.6元”，打開手機(jī)，這樣的網(wǎng)貸廣告隨處可見。如今有數(shù)據(jù)顯示，全國已有幾億人背負(fù)負(fù)債，42%的家庭正靠網(wǎng)貸拆東墻補(bǔ)西墻，撐過這個看似平靜的冬天。很多人不解，銀行利息明明更低，為什么大家偏要選高息網(wǎng)貸？其實(shí)不是他們“傻”，而是每一筆網(wǎng)貸背后，都藏著被生活推著走的無奈。

最核心的原因，是銀行貸款看似誘人，實(shí)則門檻高到普通家庭夠不著。銀行放貸就認(rèn)兩樣：要么有房產(chǎn)、車子這類硬抵押，要么有穩(wěn)定到無可挑剔的工作和收入證明，還要查征信、算負(fù)債，一點(diǎn)都不含糊。可現(xiàn)實(shí)里，大多數(shù)靠網(wǎng)貸周轉(zhuǎn)的人，都是打工族、小生意人，或是沒固定工作的靈活就業(yè)者，他們既沒抵押物，流水也不穩(wěn)定，根本過不了銀行的審核關(guān)。

小區(qū)里開便利店的老陳就是如此，孩子常年要吃哮喘藥，妻子全職照顧家庭，全家收入全靠這家小店。去年一場暴雨淹了庫房，幾萬元的貨物全爛了，房租和供貨款又催得緊，他找銀行貸款被直接拒絕，找親戚朋友借錢又拉不下臉，最后只能點(diǎn)開手機(jī)里的網(wǎng)貸APP，借3萬救急，可后續(xù)開支像無底洞，半年就滾到了8萬負(fù)債。對這些人來說，銀行低息貸款就像櫥窗里的奢侈品，看著好，卻根本高攀不起。

生活里的突發(fā)狀況，也容不得他們等銀行的漫長審批。銀行貸款從申請、審核到放款，少則幾天多則幾周，可家人生病、生意周轉(zhuǎn)、孩子交學(xué)費(fèi)這些事，從來都是急如星火，根本等不起。網(wǎng)貸的最大優(yōu)勢就是“快”，手機(jī)上填個信息、授權(quán)一下，幾分鐘審核通過，錢立馬到賬，剛好能解燃眉之急。35歲的程序員小李，公司拖欠工資半年，上有老下有小，房貸每月五千多雷打不動，房租、奶粉錢、水電燃?xì)赓M(fèi)每一筆都是剛需。他想找銀行貸款，卻需要單位出具收入證明，走投無路只能下載三個網(wǎng)貸APP輪著借，每次都告訴自己“發(fā)工資就還”，可工資沒著落，債務(wù)越積越多。還有很多家庭需要的只是幾千、幾萬的小額資金，用來填補(bǔ)日常開支缺口，這種“小額分散”的需求銀行看不上，網(wǎng)貸卻能精準(zhǔn)滿足，哪怕利息高，當(dāng)下能拿到錢比什么都重要。

成年人的“面子”，也讓很多人寧愿選網(wǎng)貸也不向親友求助。在很多地方，“借錢”很容易變成鄰里街坊的談資，讓人抬不起頭。一位在廠里上班的朋友，女兒考上大學(xué)要交學(xué)費(fèi)、買電腦，積蓄剛好花光，他不是沒有親戚可借，而是覺得“女兒上大學(xué)都掏不起學(xué)費(fèi)”很丟人，寧愿多付利息借網(wǎng)貸，也不愿張嘴求人。還有些家庭，哪怕知道銀行貸款利息低，可一想到要找熟人擔(dān)保、跟銀行工作人員反復(fù)溝通，就覺得麻煩又沒面子，干脆選擇“悄悄”借網(wǎng)貸，起碼不用跟人打交道?？伤麄儧]想到，一時的“好面子”，最后可能要付出更高的代價。

還有一部分人，是被網(wǎng)貸的“低息陷阱”誤導(dǎo)，最后陷入“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)。很多網(wǎng)貸平臺把利息包裝得很誘人，“日息萬三”聽起來每天只花幾塊錢，可折算成年化利率高達(dá)10.95%，再加上隱性的服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)，實(shí)際成本遠(yuǎn)高于表面數(shù)字。尤其是年輕人，涉世未深又受消費(fèi)主義影響，看到同事背名牌包、穿新款鞋，就忍不住跟風(fēng)，用網(wǎng)貸買超出能力范圍的電子產(chǎn)品、化妝品，或是去旅游、聚餐。23歲的林曉剛畢業(yè)時，借5000元買東西，工資剛夠房租和生活費(fèi)的她根本無力償還，平臺又“貼心”推薦“以貸養(yǎng)貸”，說“只需還利息就能續(xù)期”，短短半年，借款就從5000元變成了8萬元。更可怕的是，一旦開始“以貸養(yǎng)貸”就很難回頭，武漢的陳飛借網(wǎng)貸周轉(zhuǎn)后無力償還，只能不斷借新貸還舊貸，有的平臺利息超過36%，最后越還越多，甚至患上了抑郁癥。

當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也讓很多家庭陷入財(cái)務(wù)困境。近年經(jīng)濟(jì)增速放緩，就業(yè)競爭激烈，失業(yè)、降薪成了常事，直接削弱了大家的還款能力。很多網(wǎng)貸平臺為了沖業(yè)務(wù)量，故意降低門檻，甚至誘導(dǎo)借貸、設(shè)置隱形高息，把錢借給沒有還款能力的人，還放任多頭借貸，讓借款人債務(wù)不斷疊加，最后根本無力償還。國際清算銀行數(shù)據(jù)顯示，中國居民家庭債務(wù)杠桿率已超60%，社科院報告更是指出，90后負(fù)債率高達(dá)78.3%，平均負(fù)債12.1萬元，其中消費(fèi)貸款占了不小比例。這些年輕人的負(fù)債大多流向消費(fèi)品、旅游等無直接經(jīng)濟(jì)回報的領(lǐng)域，難以通過負(fù)債實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，只能陷入“收入還款無剩余”的循環(huán)。

其實(shí)大家心里都清楚，網(wǎng)貸終究是“飲鴆止渴”。高利息、暴力催收、以貸養(yǎng)貸的陷阱，只會讓生活雪上加霜。有位母親因?yàn)?600元網(wǎng)貸逾期4天，被瘋狂催收后，當(dāng)著5歲兒子的面喝農(nóng)藥自殺，她借的46萬全用在了孩子學(xué)費(fèi)和家庭開支上，卻最終被債務(wù)逼上絕路。這樣的悲劇讓人痛心，也提醒著我們，再難也別輕易碰網(wǎng)貸。

如果真的遇到資金困難，優(yōu)先選銀行等正規(guī)渠道，哪怕流程復(fù)雜一點(diǎn)，也比網(wǎng)貸安全；如果暫時達(dá)不到銀行條件，不如跟家人坦白求助，親情永遠(yuǎn)比“面子”重要，也比高息債務(wù)靠譜。更重要的是，平時要存一筆應(yīng)急金，哪怕不多，也能在突發(fā)情況來臨時，少一點(diǎn)被動。這個冬天或許有點(diǎn)難，但靠網(wǎng)貸撐下去只會更難。守住底線，慢慢熬，畢竟，生活再不易，也比陷入網(wǎng)貸深淵強(qiáng)得多。