《投資者網(wǎng)》呂子禾

2025年12月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局對(duì)重慶三峽銀行開出罰單，這家深耕重慶區(qū)域、曾沖刺IPO的城商行，因內(nèi)控管理不到位、違規(guī)發(fā)放貸款、信貸“三查”嚴(yán)重不盡職等八項(xiàng)核心違規(guī)事項(xiàng)，被處以890萬(wàn)元罰款。

更引人注目的是，時(shí)任董事長(zhǎng)丁世錄被終身禁業(yè)，副行長(zhǎng)王良平被取消高管任職資格10年，另有6名責(zé)任人受到警告、罰款等處罰。

八項(xiàng)違規(guī)直指信貸全流程與內(nèi)控核心，是制度設(shè)計(jì)與執(zhí)行的嚴(yán)重脫節(jié)，還是行業(yè)高速擴(kuò)張下的必然代價(jià)？面對(duì)高管團(tuán)隊(duì)震蕩、資本補(bǔ)充承壓的多重挑戰(zhàn)，這家曾立志沖擊“西部城商行第一梯隊(duì)”的銀行，又該如何重建信任、走出困局？

八項(xiàng)違規(guī)撕開內(nèi)控裂縫

此次重慶三峽銀行被查處的八項(xiàng)違規(guī)事項(xiàng)，集中反映了銀行在治理架構(gòu)與業(yè)務(wù)流程中的系統(tǒng)性短板。

從違規(guī)性質(zhì)來看，可清晰劃分出三大類別：內(nèi)控體系失效、信貸操作失范與責(zé)任傳導(dǎo)失靈。其中，“內(nèi)控管理不到位”是貫穿始終的核心問題，這一表述看似籠統(tǒng)，實(shí)則涵蓋了制度執(zhí)行斷層、崗位制衡缺失、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)滯后等多重隱患。當(dāng)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制無法有效發(fā)揮作用，違規(guī)行為便有了滋生的空間。

與之直接關(guān)聯(lián)的，是“違規(guī)發(fā)放貸款”與“三查”嚴(yán)重不盡職的信貸操作問題。貸前調(diào)查流于形式，可能導(dǎo)致對(duì)借款人資質(zhì)的誤判；貸中審查寬松，易讓不符合條件的貸款項(xiàng)目“過關(guān)”；貸后檢查缺位，則無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)資金用途偏離、還款能力下降等風(fēng)險(xiǎn)。這類違規(guī)不僅會(huì)直接增加不良資產(chǎn)生成概率，更暴露了銀行信貸業(yè)務(wù)“重規(guī)模、輕質(zhì)量”的潛在傾向。

而從處罰結(jié)果來看，從董事長(zhǎng)到基層責(zé)任人的“全鏈條問責(zé)”，也印證了違規(guī)問題中“責(zé)任層層遞減”的弊端。基層操作風(fēng)險(xiǎn)未能有效向上傳導(dǎo)，高管層對(duì)分管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)把控也存在明顯疏漏。

從監(jiān)管處罰力度來看，此次處罰釋放的信號(hào)意義尤為重要。

890萬(wàn)元的罰款金額，在區(qū)域性銀行的行政處罰中已屬于較高水平，遠(yuǎn)超常規(guī)“警示性處罰”的范疇，足見監(jiān)管部門對(duì)該行違規(guī)行為嚴(yán)重性的認(rèn)定。

更值得關(guān)注的是對(duì)人員的處罰，終身禁業(yè)與10年市場(chǎng)禁入，打破了以往“罰機(jī)構(gòu)不罰個(gè)人”的慣性，凸顯出監(jiān)管層對(duì)金融機(jī)構(gòu)“關(guān)鍵少數(shù)”履職問責(zé)的強(qiáng)化，傳遞出“權(quán)責(zé)對(duì)等、失職必究”的鮮明導(dǎo)向。

對(duì)于整個(gè)區(qū)域性銀行群體而言，這張罰單更是一次深刻警示。在區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)壓力下，絕不能以犧牲合規(guī)與風(fēng)控為代價(jià)換取規(guī)模擴(kuò)張。

穩(wěn)健表象下的三重隱憂

從核心財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來看，重慶三峽銀行近五年的經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)可圈可點(diǎn)。資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，盈利能力保持穩(wěn)定，負(fù)債結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。但結(jié)合罰單暴露的問題深入來看，數(shù)據(jù)表象下的憂患逐漸浮現(xiàn)，集中體現(xiàn)在規(guī)模與質(zhì)量、盈利與合規(guī)、資本與風(fēng)險(xiǎn)的三重失衡上。

首先是資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張與資產(chǎn)質(zhì)量管控的失衡。2020-2024年，該行資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)超40%，擴(kuò)張速度在區(qū)域性銀行中處于中等偏上水平。但規(guī)模增長(zhǎng)的背后，是否建立了與之匹配的完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系？從此次違規(guī)放貸的處罰來看，答案顯然是否定的。

若這些違規(guī)發(fā)放的貸款后續(xù)形成不良資產(chǎn)，不僅需要計(jì)提更多撥備侵蝕利潤(rùn)，還可能影響資產(chǎn)流動(dòng)性，而該行過往數(shù)據(jù)顯示，權(quán)益比率始終維持在7%-8%左右，雖符合監(jiān)管要求，但在潛在風(fēng)險(xiǎn)暴露后，風(fēng)險(xiǎn)抵御緩沖空間可能被壓縮。

其次是盈利穩(wěn)定性與合規(guī)成本上升的潛在沖突。從短期看，890萬(wàn)元罰款對(duì)該行2024年13.23億元的凈利潤(rùn)影響有限，占比不足1%，但長(zhǎng)期來看，違規(guī)整改所需的成本不容忽視。

重構(gòu)內(nèi)控體系需要投入技術(shù)與人力，重塑信貸流程需要優(yōu)化系統(tǒng)與培訓(xùn)人員，這些都會(huì)直接增加運(yùn)營(yíng)成本，進(jìn)而影響盈利效率。更關(guān)鍵的是，該行盈利模式對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的依賴度較高，若因整改收緊信貸投放，可能進(jìn)一步影響收入增長(zhǎng)，暴露盈利模式單一的問題。

最后是資本實(shí)力與風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的真實(shí)差距。數(shù)據(jù)顯示，該行所有者權(quán)益從2020年的191.83億元增至2024年的238.72億元，資本基礎(chǔ)看似持續(xù)夯實(shí)。但需注意的是，該行此前IPO已終止，相較于全國(guó)性銀行，資本補(bǔ)充渠道更為狹窄。若違規(guī)貸款形成不良，需要?jiǎng)佑觅Y本進(jìn)行沖銷，可能導(dǎo)致資本充足率下降，進(jìn)而限制后續(xù)業(yè)務(wù)擴(kuò)張空間。

對(duì)于區(qū)域性銀行而言，資本充足率不僅是監(jiān)管指標(biāo)，更是應(yīng)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的“安全墊”，這一指標(biāo)的潛在壓力，值得持續(xù)關(guān)注。

破局之道

面對(duì)罰單帶來的沖擊，重慶三峽銀行需要走出一條“整改修復(fù)+轉(zhuǎn)型發(fā)展”的道路，而其經(jīng)歷也為整個(gè)區(qū)域性銀行群體提供了寶貴的合規(guī)啟示。

從短期整改來看，該行需針對(duì)八項(xiàng)違規(guī)事項(xiàng)制定“清單式”修復(fù)方案。

對(duì)于內(nèi)控體系失效問題，應(yīng)重新梳理部門權(quán)責(zé)，建立“橫向到邊、縱向到底”的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，確保制度不再流于形式。對(duì)于信貸操作失范，需重塑“三查”流程，強(qiáng)化全流程留痕與交叉驗(yàn)證，比如通過大數(shù)據(jù)技術(shù)提升貸前調(diào)查的準(zhǔn)確性，通過定期現(xiàn)場(chǎng)檢查確保貸后管理落地。對(duì)于責(zé)任傳導(dǎo)失靈，要建立穿透式問責(zé)機(jī)制，將合規(guī)履職情況與績(jī)效考核直接掛鉤，避免“業(yè)績(jī)至上”掩蓋風(fēng)險(xiǎn)隱患。

中期來看，平衡規(guī)模與質(zhì)量是關(guān)鍵。該行需適當(dāng)放緩資產(chǎn)擴(kuò)張速度，將更多精力投向存量貸款風(fēng)險(xiǎn)排查，尤其是此次違規(guī)涉及的信貸領(lǐng)域，要提前識(shí)別潛在不良，加大處置力度。

同時(shí)，需優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)撥備計(jì)提機(jī)制，根據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量變化動(dòng)態(tài)調(diào)整撥備覆蓋率，讓風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備與資產(chǎn)規(guī)模相匹配。在負(fù)債端，雖然個(gè)人存款占比已顯著提升，但仍需進(jìn)一步優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，降低對(duì)短期、高成本負(fù)債的依賴，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供更穩(wěn)定的資金支撐。

長(zhǎng)期而言，轉(zhuǎn)型是破局的核心。

重慶三峽銀行需擺脫對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的過度依賴，依托成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)的機(jī)遇，探索普惠金融、綠色金融等特色業(yè)務(wù)。比如針對(duì)區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)開發(fā)定制化信貸產(chǎn)品，針對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目提供專項(xiàng)金融支持，通過差異化競(jìng)爭(zhēng)構(gòu)建新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

同時(shí)，應(yīng)加大數(shù)字化投入，利用智能風(fēng)控系統(tǒng)提升信貸審批效率與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，用技術(shù)手段彌補(bǔ)傳統(tǒng)風(fēng)控的不足。

對(duì)于區(qū)域性銀行而言，在金融監(jiān)管持續(xù)強(qiáng)化的背景下，只有將合規(guī)基因融入經(jīng)營(yíng)血脈，在發(fā)展中守住風(fēng)險(xiǎn)底線，才能在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中真正發(fā)揮金融支撐作用，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。未來，該行的整改成效如何，資產(chǎn)質(zhì)量能否保持穩(wěn)定，將成為衡量其經(jīng)營(yíng)能力的重要標(biāo)尺，也值得整個(gè)行業(yè)持續(xù)關(guān)注。（思維財(cái)經(jīng)出品）■

重慶三峽銀行