當電詐受害人把銀行卡里的錢提取出來，唐興凱也來活兒了。

39歲的他因犯掩隱罪獲刑一年兩個月。被警方抓獲前，他是一名“車手”——從電詐受害人手里拿到錢后轉移。

在電詐的鏈條中，洗錢是重要一環(huán)。一筆筆贓款被快速變現(xiàn)或轉移后“洗白”，最終被電詐分子占有。

新京報記者調查發(fā)現(xiàn)，電詐洗錢已形成“詐騙、下單、接單、擔保、招募、取現(xiàn)”等多層級的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。在龐大的鏈條中，每個層級各有分工，且又有細分，如處于鏈條最末端的取現(xiàn)車隊，根據(jù)規(guī)模和洗錢能力也分為一級、二級、三級車隊。

斬斷洗錢鏈條、攔截轉移資金，能最大限度守護被騙群眾的資金安全，洗錢犯罪也成為公安機關從嚴打擊的對象。今年以來，北京、上海、重慶、杭州、武漢等多地公安機關返還的涉詐資金均超億元。

最高人民法院10月24日召開依法打擊治理洗錢犯罪重點工作推進會，強調人民法院要依法從嚴打擊洗錢犯罪，進一步加大對跨境洗錢、穿透式洗錢、鏈條式洗錢等新型洗錢犯罪的打擊力度。加強與公安、檢察機關、人民銀行等相關部門協(xié)作配合，形成打擊治理洗錢違法犯罪的強大合力。

徐州警方查獲的一個電詐洗錢團伙，從其窩點搜出大量涉詐現(xiàn)金及黃金。徐州警方供圖

“拉手”引人入局，“槍手”轉走資金

20歲的張一文，曾是緬甸電詐園區(qū)的一位“拉手”。

在電詐集團內部，“拉手”是指冒充各種身份打電話設局忽悠“客戶”的電詐分子。他們往往是電詐集團內部最底層且人數(shù)最多的一群人，正是他們以各種話術，讓受害人一步步陷入電詐圈套。

“第一個月，我拉來的客戶被騙金額一共是80多萬，最大的一筆20多萬。”張一文說，他所在的電詐公司，有人一天的詐騙金額就達到數(shù)十萬元。

2025年12月14日，新京報記者見到張一文時，他剛刑滿釋放兩個月。正是這段服刑經(jīng)歷，讓他覺得有必要講講自己從事電詐的經(jīng)歷，讓更多人不再受騙。

電詐有很多名目，如刷單返利、非法集資等，張一文所在的電詐公司主要以“航班延誤退改簽”來實施詐騙。

在電詐園區(qū)，張一文每天的工作是按照主管發(fā)的客戶資料打電話。每張A4紙上打印有9到11名客戶的信息，包括姓名、電話、身份證號、航班號、起飛地以及目的地，一般都是次日或第三天乘坐航班的旅客。

按照他們此前培訓的話術，這些信息甚至不全部使用，就足以讓客戶相信，他真的是航空公司的工作人員。

張一文稱，他們一般通過“手機口”使用國內的號碼撥打詐騙電話，有一次他使用一個歸屬地為西藏的號碼，打通了客戶電話，說自己是廣州白云國際機場的員工，對方依然相信了他的身份。

“每天打100多個電話，大概有20%到30%的人會相信我說的航班延誤信息是真實的?！睆堃晃恼f，因為在電話中，他能準確報出客戶的名字以及航班信息，客戶乘坐航班急于出行，接到詐騙電話后，疏于核實，就會上當，“我們就是利用這種心理實施詐騙，特別是不經(jīng)常乘坐飛機出行的人，上當幾率最高?！?/p>

聯(lián)系上客戶后，他們以航班延誤或取消航班行程為由，通知客戶領取三五百元不等的補償金。告訴客戶只有領完補償金，才能幫他辦理退改簽。

“所謂領取補償金，也是編造的一個謊言，目的是讓客戶進入早已布好的騙局，一步步落入陷阱?！睆堃晃恼f，他們會指導客戶通過個人的支付平臺，向購買機票的航空公司發(fā)起收款申請，頁面會提示“對方是企業(yè)賬戶，無法創(chuàng)建收款”。這時，他們再用備好的話術欺騙客戶，“肯定是你當時注冊賬戶時，沒有勾選向公司收款的功能?！?/p>

實際上，注冊賬戶時根本沒有這個選項的勾選。張一文說：“這樣說的目的是引導客戶下載可以開啟共享屏幕的App?！?/p>

最后的詐騙，則交由“槍手”來完成。

張一文說，“槍手”以領取補償金時平臺需要進行反詐監(jiān)測為由，讓客戶開啟手機屏幕共享。接著，“槍手”引導客戶輸入銀行卡號、密碼、驗證碼這些重要的信息，通過共享屏幕查看客戶名下所有銀行卡的余額，目的是精準地轉走客戶銀行卡內的錢，“都是先拿余額最大的卡下手”。

中介招募“卡農(nóng)”借卡洗錢稱“很安全”

“槍手”從客戶卡里轉出去的錢，一般是先到詐騙公司賬戶或是公司指定賬戶。但電詐騙錢的手段并不止于此，電詐分子通常也會誘騙受害人將錢轉到第三方銀行卡，包括轉給不知情的商家和個人賣家作為貨款。

以上種種手段，都讓電詐分子成功騙得受害人的錢財。下一步，則是洗錢。

洗錢團伙（俗稱“水房”）的作用是將非法途徑得來的資金拆分洗白，成為“有合法來源”的收入。而電詐資金，屬于“水房”里三大類之一的“大混料”。洗“大混料”風險大，傭金也相對較高。

今年7月刑滿釋放的唐興凱說，他一開始用POS機刷卡來洗錢，“上線讓我和其他人去指定的城市，拿POS機和客戶見面轉賬，幾分鐘就完成了?！?/p>

“最開始都是通過POS機刷卡和銀行卡轉賬進行洗錢?！睆堃晃恼f，用銀行卡進行線上轉賬洗錢，雖然被追蹤風險大，但憑借快捷的方式，仍是“水房”洗錢的重要方式。

“用來線上洗錢的銀行卡，幾乎都是在網(wǎng)上以‘日結’‘高回報’招募來的。”唐興凱說，這是洗錢圈最慣用的手法，即便最后銀行卡被凍結、追蹤，也很難查到隱藏在背后的洗錢團伙。

在各個社交平臺上，經(jīng)常出現(xiàn)以“高額提成”招募銀行卡戶主的帖子。

某社交平臺上一用戶長期發(fā)布“銀行卡換錢”的帖子，帖主稱，用銀行卡走賬“洗錢”，卡主可獲得提成。平臺截圖

12月20日，新京報記者在某社交平臺上檢索“日結”“金融”等關鍵詞，搜到多條“公戶、一類卡可以換錢”的帖子。

一位名為“滴滴滴”的用戶在帖文中稱，有閑置的公戶可以換錢，10萬到20萬；一類卡、信用卡，日結。新京報記者留言詢問“怎么做”，“滴滴滴”通過私信告訴新京報記者，只要有公戶或者一類的銀行卡，他就可以安排人到記者的所在地“同臺”操作，并承諾給出高達35%的高額提成。

借出銀行卡做什么能有如此高的提成？在添加對方為好友后，“滴滴滴”直言不諱地告知：洗錢。他同時安慰記者，一般不會有風險，“料子好”。

之后接連多天，又有數(shù)位平臺用戶私信記者，詢問名下有什么樣的卡。添加其中一名用戶后，其自稱為洗錢的中介。所謂“料子”，就是錢款的來源，他所“洗”的主要是博彩和色情敲詐的錢，比電詐的風險低，所以只能給到3%到9%不等的抽成。

至于操作方式，該中介稱，全國大部分省份都有他們的操作人員，只要是一類卡，確定單日的可轉賬額度后，他們就可安排人員到記者所在的地方操作，“只做線下交易，大概1個小時就能完成?！?/p>

交談過程中，該中介多次強調，他的“料子”絕對安全，可以長期合作，“那些給的提成高的，你敢做嗎？都是電詐資金，輕的封卡，重的判刑”。

新京報記者發(fā)現(xiàn)，這些中介許諾的返點雖然從3%到35%不等，但都強調跟著他們做，是安全的。該社交平臺上不少帖文中，發(fā)帖者也強調“穩(wěn)、穩(wěn)、穩(wěn)！”也有帖主稱“保司法”（保證銀行卡不受司法凍結）。

多名因洗錢獲刑的刑滿釋放人員告訴新京報記者，在行業(yè)內，出借自己銀行卡獲利的人，被稱為“卡農(nóng)”，是電詐洗錢末端的一個環(huán)節(jié)。中介在網(wǎng)上招攬“卡農(nóng)”洗錢，并不在乎“卡農(nóng)”是否因為流水異常被封卡或被追責甚至判刑，只要他們的錢安全轉出，就達到目的了。

公安部刑事偵查局打擊新型網(wǎng)絡犯罪指導處副處長胡志偉曾在受訪中表示，詐騙分子為逃避公安機關的資金追查會將涉案資金層層分解、快速轉移，在這個過程中，需要使用大量的銀行卡、支付賬戶，他們往往會非法買賣、租借，甚至騙取他人的銀行卡和支付賬戶來完成洗錢這個過程。

《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡詐騙法》明確禁止任何單位和個人非法買賣、出租、出借電話卡、銀行賬戶、支付賬戶等。個人將銀行卡出借用于洗錢還涉嫌幫信罪，情節(jié)嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。

境外社交軟件發(fā)布洗錢訂單，押虛擬幣轉移資金

隨著警方及金融機構對銀行賬戶加強監(jiān)管，洗錢又衍生出線下取現(xiàn)、買黃金、買實物等方式，并逐漸形成一條環(huán)環(huán)相扣的黑產(chǎn)鏈條。

江蘇徐州警方今年8月破獲的一起電詐案件，揭露了取現(xiàn)洗錢團伙的作案手法——電詐分子在誘騙受害人同意線下交付現(xiàn)金后，通過境外社交軟件擔保群發(fā)布“取現(xiàn)訂單任務”；洗錢團伙在擔保群內上押一定比例的虛擬幣作為“保證金”，接單后再招募“取現(xiàn)車隊”收取受害人交付的現(xiàn)金；洗錢團伙取得現(xiàn)金后，在擔保群內確認收貨，將之前上押的虛擬幣轉給境外詐騙團伙，完成詐騙資金的轉移和洗白。

該案中，一個名為“歐洲杯”的洗錢團伙，長期盤踞在海南。今年8月份，在海南當?shù)鼐降膮f(xié)助下，徐州警方成功抓獲該團伙11名犯罪嫌疑人。在主要犯罪嫌疑人鄧某和周某的住處，警方搜查出現(xiàn)金154萬多元、黃金400多克。

案件源于今年4月徐州市民楊先生的報警。他在網(wǎng)上看到一則刷單返利廣告，聯(lián)系客服并下載了指定App?？头冉o楊先生派了兩單小額任務，兩筆返利均準時到賬，這讓楊先生徹底放下戒心。隨后，他又投入2100元，但客服告知他信用流水不夠無法返現(xiàn)，只能繼續(xù)充值刷信用分，為了挽回本金并繼續(xù)賺取傭金，楊先生陸續(xù)充值2萬元，可依舊無法提現(xiàn)。

此時，客服又給出新的“解決方案”，稱可以匹配“線下客服”，通過現(xiàn)金支付解凍賬戶。楊先生按照要求，與“線下客服”取得聯(lián)系，從銀行取現(xiàn)3萬元后，前往當?shù)匾粋€偏僻的灌溉取水閘，放置現(xiàn)金。

就在楊先生同意線下放置現(xiàn)金后，洗錢流程也隨之啟動。

詐騙團伙在境外社交軟件群組發(fā)布取現(xiàn)訂單，由平時與詐騙團伙聯(lián)系較多的“中間商”——“歐洲杯”洗錢團伙接單并向擔保方上押一定比例的虛擬幣。之后，該洗錢團伙在群組發(fā)布車手招募訂單。

陳某等3人隨即接單成為“車手”，同樣向擔保方上押虛擬幣，并趕往灌溉取水閘處取錢。

徐州市反詐中心反詐大隊三中隊中隊長鄧陽向新京報記者介紹，陳某等人從網(wǎng)上購買境外號碼，注冊境外社交軟件，加入相關群組“接單”。3人各有分工，陳某負責取錢，劉某磊在周邊放哨，劉某成負責“接單”聯(lián)系上家，并按照“接單”金額，以境外虛擬幣的方式向“中間商”支付押金。

陳某等人取到楊先生的3萬元現(xiàn)金后自己保留，還獲得一定比例的收益，而此前支付的押金，則被當作詐騙款由“中間商”收取，“中間商”再跟境外詐騙團伙結算。

對楊先生而言，交付3萬元后賬戶仍未解凍，客服又以操作錯誤為由讓楊先生再取現(xiàn)4萬元送至指定地點，楊先生這才意識到自己被騙。

接到報警后，徐州市公安局反詐中心民警很快將劉某成、劉某磊和陳某三人抓獲。最終進一步深挖，鎖定“歐洲杯”洗錢團伙。

目前，徐州警方共串并出“歐洲杯”在大約一年時間里所涉的86起案件，其中38起黃金單，48起現(xiàn)金單。此外，根據(jù)對“歐洲杯”團伙案件的梳理，徐州警方還鎖定了三個境外詐騙團伙，案件還在進一步偵辦中。

上線和“車手”互相提防和算計

新京報記者發(fā)現(xiàn)，一些境外社交軟件，已成為洗錢派單、接單的主要途徑。這些群組里，活躍著更多像陳某一樣想掙快錢的“車手”。

張一文和唐興凱，也曾在境外社交軟件上接單。唐興凱說，當初他從某社交平臺上看到“高收入”工作招募信息后，就與上線建立了聯(lián)系，對方隨后給他寄來一部蘋果手機和一張境外電話卡，手機已經(jīng)預先安裝了境外社交軟件并注冊好賬號，“所有的洗錢業(yè)務，都只在境外社交軟件上溝通，甚至只靠語音溝通?！?/p>

在唐興凱、張一文提供的境外社交軟件中，新京報記者發(fā)現(xiàn)存在大量的“招募車手”群組。

一個名為“全國車隊拿現(xiàn)金”群組內，自去年年底至今，每天都發(fā)布數(shù)十條國內不同地市的取現(xiàn)任務。以12月22日為例，群主發(fā)布了涉及11個省份的21條取現(xiàn)任務，每個任務的金額從3萬元到30萬元不等。

一款境外社交軟件的群組內每天發(fā)布大量的“取現(xiàn)”信息，招募車手。 手機截圖

類似唐興凱、張一文這樣的洗錢人員，被稱為“車手”，他們所在的團隊被稱為“車隊”?！败囀帧壁A得上線信任后，也可以自己招募“車手”成為“車隊”頭目，即“車頭”。

唐興凱也從最底層的“車手”，一路做到“車頭”。傭金提高的同時，風險也大了很多。

“信任永遠是最大的問題?！碧婆d凱說，從取現(xiàn)到送錢，“車手”單獨行動，極易發(fā)生卷錢跑路的“黑吃黑”。

上線因此會制定許多規(guī)矩。對于初次接單的“車隊”，上線會要求支付涉詐錢款80%到100%的押金，事成后退押。初次干活的車手，上線會要求其佩戴微型直播攝像頭，全程旁觀，甚至派出安保，跟著“車手”干活。這種“車手”和上線的人一同干活的形式，被稱為“同臺”。

在上述徐州警方破獲的電詐案中，也存在同樣的情況。在陳某等人去取錢時，上線“歐洲杯”洗錢團伙的人要求他們在取錢地附近提前放置攝像頭，以防三人“黑吃黑”。民警起獲該攝像頭后發(fā)現(xiàn)，里面記錄了楊先生在灌溉取水閘附近放置現(xiàn)金，并由陳某將錢取走的畫面。也是從這個攝像頭里，警方又核實出三人在一個月內做的其他7起案件，核實獲利金額10萬余元。

上線和“車手”之間除了逐利，也在互相提防和算計。

一名受訪人士說，上線一方面提拔更多“車手”成為“車頭”進行制衡，另一方面，也鼓勵“車頭”競爭、猜疑、告密?！霸?jīng)有‘車頭’不老實，上線在他取現(xiàn)時讓其他‘車頭’報警，最后警方把那個‘車頭’抓了。他的活兒也都轉給了其他‘車頭’?！?/p>

取現(xiàn)“車隊”拋誘餌，黑手伸向未成年人

為逃避打擊，電詐分子和“車隊”盯上了未成年人，尤其是以金錢為誘餌，招募未滿16周歲的未成年人從事洗錢。

北京警方不久前偵破的一起電詐洗錢案中，兩名線下取錢的車手，今年都只有15歲。他們從境外社交軟件上接單，根據(jù)“上家”的指引，專門為電詐轉移涉案資金。

江蘇宿遷警方今年上半年破獲的一起跨省“買金洗錢”案，同樣有未成年人的身影。兩名14歲的未成年人受幕后洗錢團伙指使，專門從重慶來到宿遷實施買金洗錢，因神情緊張行為異常，被報警后抓獲。警方鎖定這個跨省洗錢團伙后又抓獲了幾名嫌疑人。之后，宿遷市宿城區(qū)人民檢察院對該案提起公訴。兩名未成年人作另案處理。

該案承辦檢察官介紹，犯罪分子有意識地招募未成年人參與洗錢，一方面是基于未成年人容易被利用，另一方面是司法政策對未成年人相對寬松。

張一文向記者展示境外社交軟件上發(fā)布的“車手”招募信息。 新京報記者 李英強 攝

已年滿16周歲的趙越曾在15歲時因為線下取現(xiàn)洗錢，被警方抓獲、教育。

趙越也明白，電詐分子招募他們這些未滿16周歲的未成年人做車手，是為了逃避司法打擊。

在趙越曾經(jīng)待過的“車隊”里，不乏14歲—16歲的未成年人。他們大多已輟學，一開始被電詐分子的“高薪”吸引成為車手，在做成幾單后越陷越深，一心只為搞錢。

據(jù)趙越回憶，他們團隊的工作分為線上洗錢和線下洗錢。線下就是去電詐受害人的所在地，約見受害人收錢，再兌換成虛擬貨幣，轉入電詐人員提供的賬戶。線上則是提供自己的銀行賬戶，作為中轉站，接收受害人的錢，再轉給電詐人員。

同樣已滿16周歲的程興也曾有相同經(jīng)歷。輟學和高薪誘惑，讓他在15歲時成為“車手”，到全國各地取現(xiàn)?！叭胄小卑肽昃涂恐懘筅A得了境外電詐人員的信任，從“車手”做到了“車頭”。

在當上“車頭”前，程興和不少車手也進過看守所，和警察打過許多次交道，“不滿16周歲會警告一下，最多罰點兒款，不會留案底?！背膛d說。

河北警方在街頭發(fā)布的反詐宣傳海報。新京報記者 李英強 攝

趙越對法律更為熟悉。他說，為方便干活，“車隊”搞了一臺車，車里放一本民法典、一本刑法?！懊看巫鍪虑?，先把法律搞清楚。”

“如果超過16歲被抓，情節(jié)嚴重的話，可以按掩隱罪判3年—7年?！壁w越說，這也是像他這樣的未成年人在年滿16周歲之后，不再繼續(xù)當“車手”。

但仍會有十四五歲的未成年人在高薪誘惑下，重走趙越、程興走過的歪路。

針對未成年人違法犯罪問題，新修訂的《中華人民共和國治安管理處罰法》重劃了未成年人懲戒紅線，將于明年1月1日起施行。

新法調整了未成年人行政拘留執(zhí)行條件：對于14至16周歲一年內二次以上違反治安管理的未成年人，可以依法執(zhí)行拘留；14至16周歲以及16至18周歲初次違反治安管理，若情節(jié)嚴重、影響惡劣的，同樣可以依法執(zhí)行拘留。這改變了以往這兩類未成年人通常不執(zhí)行行政拘留處罰的情況。

此外，新法還規(guī)定，對因未達年齡不予治安處罰或者不執(zhí)行拘留的未成年人，公安機關應依照《中華人民共和國預防未成年人犯罪法》的規(guī)定，采取相應矯治教育等措施。這意味著針對不同情況的違法未成年人，除拘留等處罰手段外，還將通過多種矯治教育手段，幫助他們糾正行為。

中國政法大學未成年人事務治理與法律研究基地副主任苑寧寧表示，《中華人民共和國預防未成年人犯罪法》第四十一條規(guī)定了九種矯治措施，依據(jù)其違法行為的嚴重程度，可予以訓誡、責令接受社會觀護等。此外，第四十四條還規(guī)定，未成年人存在多次實施嚴重危害社會的行為等情形，可送入專門學校接受專門教育。

苑寧寧認為，涉嫌參與洗錢的未成年人對法律的理解過于片面。事實上，只要年滿14周歲，觸犯法律后一旦立案，即使不執(zhí)行行政拘留，也會存有違法記錄，將影響未來擇業(yè)等。

（文中張一文、唐興凱、趙越、程興均為化名）

新京報記者 程亞龍 李英強 叢之翔 張靜姝

編輯 甘浩

校對 趙琳